信用體系邊界何在

劉秋娜

我國個人征信是自2006年3月起中國人民銀行征信中心運營的個人征信系統(tǒng)，也叫金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

本來征信起源于金融領(lǐng)域，在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于社會信用體系建設(shè)的若干意見》中，提出加快建設(shè)社會信用體系的重點為“信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄”。

可見，個人征信是為規(guī)范商業(yè)活動，降低交易成本而提出的，針對的是我國市場經(jīng)濟秩序中存在的突出矛盾和問題;在對其使用時若不加分辨隨意用之，就背離了制度設(shè)計的初衷。

失信懲戒越發(fā)頻繁的當(dāng)下，理清信用體系的邊界變得尤為重要。

信用、征信、信用報告分不清楚

信用、征信以及信用報告這三個詞常常被人反復(fù)提起，但很多人都會搞混這三個詞的意思。實際上這三個詞完全具備不同的含義。

信用指的是能夠履行諾言而取得的信任，信用是長時間積累的信任和誠信度。但是信用這事積累難，毀掉卻十分容易。若我們言而無信，自然也就信用全無。比如我們欠債按時還款，那么就是信用很好。

征信的話，就不是僅僅的依靠人與人之間的信任所建立起來的，而是專業(yè)化的第三方機構(gòu)，通過客觀記錄人們過去的信用信息，并幫助預(yù)測未來是否履約的一種服務(wù)。也就是說征信上體現(xiàn)一個人的信用是否好壞，是根據(jù)我們之前的信用信息來評判的。只要我們以往累積的信用良好，沒有污點，那么你的征信就是良好的。

信用報告也被稱作為“經(jīng)濟身份證”，會詳細(xì)記錄我們之前的信貸情況、比如信用卡、房貸、車貸等一系列的商業(yè)貸款的使用情況、還款情況。信用報告的好壞將會影響我們個人經(jīng)濟生活的多個方面，比如商業(yè)銀行貸款、信用卡審批、貸后管理、任職資格審查、員工錄用等等，都會綜合考慮個人信用情況。

所以在當(dāng)前的信用社會，個人的信用報告十分重要，一定要妥善維護(hù)好。

公眾為何厘不清

為何一些意在褒獎?wù)\信、約束失信的探索，卻難以得到公眾認(rèn)同？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，解決信用認(rèn)同難題，需破除三方面障礙：

——兩套信用體系相互混淆。據(jù)了解，國內(nèi)存在兩套信用系統(tǒng)：一套是央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，即通俗的“征信”，與人們的信用卡逾期等經(jīng)濟行為相關(guān);另一套是國家發(fā)改委主導(dǎo)的社會信用系統(tǒng)，與社會生活各方面關(guān)聯(lián)，如將霸座、獻(xiàn)血等納入信用。

事實上，很多人對“信用”存有疑惑，誤把社會信用理解成銀行征信。南京市人大法制委主任委員姚正陸介紹，社會信用與征信的界限、區(qū)別，對公眾普及力度不夠。實踐中，兩套體系確實存在摻雜不清的問題。

比如，有工作人員在解釋無償獻(xiàn)血納入信用記錄時，稱獻(xiàn)血者也能在金融活動中享受優(yōu)惠待遇，被質(zhì)疑有濫用征信之嫌，混淆了“征信”“誠信”“道德”等不同的信用體系，將懲戒和激勵措施裝錯了“筐”。

目前，各地區(qū)和部門對信用內(nèi)涵的界定各不相同，公眾無從知曉其中的區(qū)別，更難說接受和執(zhí)行。

——概念錯亂、表述不清。記者以“信用”“征信”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，從1949年至今，中央和地方頒布的相關(guān)法律和規(guī)章多達(dá)4400份。多數(shù)與信用相關(guān)的條款，以零星表述的方式，存在于合同、消防、物業(yè)等各種管理規(guī)定之中。

有的文件表述過于籠統(tǒng)，甚至針對同一行為規(guī)定不一。諸如，各地探索將出租房屋不登記信息記入征信，將無償獻(xiàn)血納入社會征信體系等，是想表達(dá)相關(guān)失信行為與社會信用關(guān)聯(lián)，實際卻表述成了“納入征信系統(tǒng)”。

此外，也存在地區(qū)間的表達(dá)差異。比如，對于拒不履行垃圾分類規(guī)定的，常州、貴陽等地納入社會信用平臺，而深圳則納入征信系統(tǒng)。

——信用邊界模糊。原央行征信中心副主任汪路曾表示，“社會信用體系不健全”成了吸納問題、推卸責(zé)任的一個“大筐”。往往一說起問題來，就是“信用缺失”“社會誠信出了問題”。把糾正一切不誠信、市場違規(guī)，甚至打擊違法犯罪的希望，都寄托在建立“社會信用體系”上，期待“畢其功于一役”。

理解才能有共識

我國信用體系建設(shè)和改革要取得實效，必須加強宣傳引導(dǎo)，做到概念清晰、區(qū)分明確。公眾只有了解、理解，才可能支持、遵循，盡快形成社會共識。

姚正陸認(rèn)為，加強信用普及宣傳，需集中力量做好三個層面的準(zhǔn)備工作：首先，理論準(zhǔn)備，改變社會信用實踐遠(yuǎn)快于理論的現(xiàn)狀，形成統(tǒng)一的概念認(rèn)知體系;其次，學(xué)科準(zhǔn)備，打破行政法學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等相關(guān)研究的壁壘，鼓勵院校多學(xué)科融合研究，并將設(shè)定社會信用邊界、確立基本原則等作為重要目標(biāo);還有宣傳準(zhǔn)備，向公眾宣傳中國社會信用體系的重要性，及時吸納并反饋公眾的意見。

王偉認(rèn)為，當(dāng)前的社會信用體系建設(shè)，集中體現(xiàn)為金融領(lǐng)域的經(jīng)濟信用體系，以及社會領(lǐng)域的公共信用體系。通過立法的嚴(yán)格界定，要讓公眾搞得清它們分別干什么、管什么。

央行牽頭的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，沿用了發(fā)達(dá)國家傳統(tǒng)經(jīng)濟社會中的“征信”概念，其內(nèi)涵、概念相對成熟明確，已被廣泛接受。

同時，我國的社會信用體系，可以采用“公共信用”等有明顯區(qū)分度的表述，發(fā)揮概念引領(lǐng)作用，避免與金融領(lǐng)域的信用體系混淆。對于需要記入信用記錄的違法行為，可以表述為記入公共信用檔案，并進(jìn)行公示等。

信用市場機構(gòu)專家認(rèn)為，各類地方和行業(yè)的信用法規(guī)、文件，是具體信用實踐的最終依憑，其中表述錯誤、概念打架等問題必須盡快解決，對混亂不清的信用概念應(yīng)明確統(tǒng)一。

專家建議由國家主管部門負(fù)責(zé)，對涉及信用條款的文件用語，進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，對已經(jīng)發(fā)布的信用文件，由原發(fā)布部門盡快向公眾解釋說明。

摘編自至誠財經(jīng)網(wǎng)、微信公眾號“財經(jīng)國家周刊”