我國保證保險(xiǎn)法律制度完善研究

王般若

摘要：保證保險(xiǎn)在我國的發(fā)展歷程非?？部?，曾經(jīng)一度非常火熱但因市場不完善、道德風(fēng)險(xiǎn)大等因素而被叫停。而近幾年，隨著大眾消費(fèi)需求、信貸需求的增加以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證保險(xiǎn)市場又開始變得火熱起來。2009 年修訂的《保險(xiǎn)法》將保證保險(xiǎn)納入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一類別之中，但未作出相關(guān)具體規(guī)定。然而，學(xué)界和實(shí)務(wù)界對保證保險(xiǎn)的定性仍有爭議，最高院對此的觀點(diǎn)也有反復(fù)。本文結(jié)合銀保監(jiān)會最新發(fā)布的《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，采納“保險(xiǎn)說”觀點(diǎn)。從保護(hù)各方當(dāng)事人權(quán)益的角度進(jìn)行串聯(lián)，重點(diǎn)保障保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)、知情權(quán);保護(hù)投保人的自主選擇權(quán);保障被保險(xiǎn)人的預(yù)期利益。結(jié)合保證保險(xiǎn)法律關(guān)系中的種種亟待解決的問題和現(xiàn)實(shí)亂象：部分保險(xiǎn)公司收取過高保費(fèi)，使得借款人的融資成本達(dá)到年化 24%以上;有保險(xiǎn)公司與 P2P 平臺合作產(chǎn)生巨大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等等。試圖闡述解決方法和完善我國保證保險(xiǎn)法律制度的建議：細(xì)化《保險(xiǎn)法》對保證保險(xiǎn)的規(guī)定、推進(jìn)社會信用等領(lǐng)域立法、加強(qiáng)銀保監(jiān)會監(jiān)管及保險(xiǎn)行業(yè)自律監(jiān)管等。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法;保證保險(xiǎn);法律制度;完善

保證保險(xiǎn)在我國的發(fā)展歷程非常坎坷，曾經(jīng)一度非?；馃岬蚴袌霾煌晟?、道德風(fēng)險(xiǎn)大等因素而被叫停。而近幾年，隨著大眾消費(fèi)需求、信貸需求的增加以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證保險(xiǎn)市場又開始變得熱門起來。

保證保險(xiǎn)是以履約信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，投保人為履約義務(wù)人，被保險(xiǎn)人為權(quán)利人。保證保險(xiǎn)能輔助借款人提升自身信用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作也為借款人提供了更多融資渠道，能夠在一定程度上緩解目前經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下部分小微企業(yè)和個(gè)人所面臨的融資難困境，其理念和發(fā)展符合我國目前正在推進(jìn)的金融創(chuàng)新和普惠金融發(fā)展規(guī)劃，故而保證保險(xiǎn)行業(yè)的有序發(fā)展亦尤為重要。

一、保證保險(xiǎn)概述

（一）保證保險(xiǎn)在我國的發(fā)展歷程及立法現(xiàn)狀

1.保證保險(xiǎn)在我國的發(fā)展歷程

2.我國保證保險(xiǎn)領(lǐng)域立法現(xiàn)狀

（1）法律法規(guī)層面;（2）法律解釋層面;（3）其他規(guī)范性文件層面。

（二）保證保險(xiǎn)法律屬性爭議

1.保證說;2.保險(xiǎn)說;3.二元說。

（三）本文對保證保險(xiǎn)法律屬性的界定

二、保證保險(xiǎn)法律關(guān)系各方當(dāng)事人權(quán)益保護(hù)與平衡

（一）對保險(xiǎn)人的權(quán)益保護(hù)問題

1.保險(xiǎn)人代位求償權(quán);2.被保險(xiǎn)人也需承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù);3.分配被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的資信審查義務(wù);4.建立保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

（二）對投保人的權(quán)益保護(hù)問題

1.保費(fèi)利率浮動范圍的確定;2.保證保險(xiǎn)能否用于 P2P 來拓寬融資渠道;3.避免保險(xiǎn)人捆綁銷售和非法催收。

（三）對被保險(xiǎn)人的權(quán)益保護(hù)問題

1.承保范圍是否包含投保人的故意行為;2.保險(xiǎn)人不能簡單用最大誠信原則來抗辯;3.對投保人的任意解除權(quán)進(jìn)行限制。

三、完善保證保險(xiǎn)法律制度的若干建議

（一）細(xì)化《保險(xiǎn)法》對保證保險(xiǎn)的規(guī)定

（二）推進(jìn)相關(guān)法律的制定

1.加快推進(jìn)社會信用立法;2.出臺金融借貸利率上限的規(guī)定。

（三）加強(qiáng)對保證保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管

1.加強(qiáng)銀保監(jiān)會對保證保險(xiǎn)的監(jiān)管

近年來銀保監(jiān)會已經(jīng)針對保證保險(xiǎn)的特殊之處發(fā)布了針對性的《征求意見稿》用于防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對經(jīng)營融資性保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作出了更加嚴(yán)格的要求。如上文所述，銀保監(jiān)會的監(jiān)管存在不明確的規(guī)定，對保費(fèi)的監(jiān)管需要銀保監(jiān)會研究制定合適費(fèi)率上限，避免借款人綜合利息費(fèi)用過高。②同時(shí)銀保監(jiān)會也應(yīng)從多方面進(jìn)行細(xì)化審查，持續(xù)監(jiān)督保險(xiǎn)公司是否改善捆綁銷售、非法催收等既有問題，深入研究相關(guān)合理對策，以保障現(xiàn)有規(guī)則的有效實(shí)施落實(shí)，協(xié)助營造良好的經(jīng)營氛圍和信用環(huán)境。

2加強(qiáng)我國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管

行業(yè)自律協(xié)會的監(jiān)管是另一個(gè)維度的監(jiān)管，同為保險(xiǎn)公司的協(xié)會成員更了解保險(xiǎn)公司經(jīng)營保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對措施，成員間的互相監(jiān)督和自律監(jiān)管是無法忽視的一股重要力量。行業(yè)協(xié)會的職能有：開展保險(xiǎn)公司年度信息年度信息披露、建設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)營研究數(shù)據(jù)庫、撰寫發(fā)布出版相關(guān)研究著作、開展針對從業(yè)人員的各項(xiàng)制式培訓(xùn)、舉辦行業(yè)峰會以促交流發(fā)展等等。人的發(fā)展離不開自律，行業(yè)的發(fā)展也少不了行業(yè)協(xié)會來進(jìn)行自律監(jiān)管。法律制度的完善離不開每個(gè)人的自覺遵守踐行，每個(gè)公司的合法經(jīng)營也少不了員工的審慎態(tài)度。目前保證保險(xiǎn)行業(yè)對于通曉保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)規(guī)則流程的人員有非常大的需求，對于此類專業(yè)人員的培養(yǎng)，行業(yè)協(xié)會也能發(fā)揮出較大的作用，人員培訓(xùn)看似不等于監(jiān)管，實(shí)際卻是一種有效的自律監(jiān)管措施，因?yàn)槟壳氨ＷC保險(xiǎn)需要有大數(shù)據(jù)對接來防范風(fēng)險(xiǎn)，需要大量精通相關(guān)操作系統(tǒng)、甚至是精通編程的從業(yè)人員，只有提高了從業(yè)人員能力水平，才能保證合法合規(guī)經(jīng)營，行業(yè)協(xié)會有能力去進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，也應(yīng)更加重視此類培訓(xùn)。

四、結(jié)語

保證保險(xiǎn)在近幾年的飛速發(fā)展中已經(jīng)展示出了它增加信用、加強(qiáng)資金流通的重要作用，是目前普惠金融理念的實(shí)踐中重要的一環(huán)。與此同時(shí)也將其大部分存在的問題暴露了出來。銀保監(jiān)會在近幾年也加大了對保證保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，體現(xiàn)出國家對保證保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的重視和對保證保險(xiǎn)有序發(fā)展的殷切希望。

保證保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有許多不同，應(yīng)加重被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，對于投保人的任意解除權(quán)也需要進(jìn)行限制，對保險(xiǎn)人的合同解除請求權(quán)也要作出一定的限制。這些都需在現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》基礎(chǔ)上作出補(bǔ)充，但我國《保險(xiǎn)法》對保證保險(xiǎn)除了規(guī)定其屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外鮮有提及，最高人民法院在審理相關(guān)案件時(shí)的立場也有反復(fù)，各地法院觀點(diǎn)也不盡相同。而保證保險(xiǎn)最近新暴露出的保費(fèi)利率過高、捆綁銷售、非法催收等問題也亟待規(guī)制。保證保險(xiǎn)相關(guān)法律制度的缺失導(dǎo)致同案不同判的現(xiàn)象頻現(xiàn)，不僅影響了司法的嚴(yán)肅性，也不利于現(xiàn)有問題的解決，不利保證保險(xiǎn)乃至金融業(yè)的良性發(fā)展。

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