數(shù)字化支付時(shí)代下老年人電子貨幣的現(xiàn)狀及發(fā)展研究

武琳

摘要：本文以我國老年人作為分析對(duì)象，使用文獻(xiàn)綜述、案例分析、定性分析的研究方法，通過對(duì)我國老年人電子商務(wù)支付現(xiàn)狀的SWOT分析，找出了我國老年人電子商務(wù)貨幣支付中存在的問題以及導(dǎo)致這些問題的原因，包括現(xiàn)階段國家的法律法規(guī)還不完善，老年人自身的認(rèn)知不足，技術(shù)本身存在著漏洞等。最后得出結(jié)論并從國家政府、社會(huì)、老年人自身等三個(gè)方面提出合理的建議。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);老年人;貨幣支付;詐騙

1.引言

人口老齡化是一種社會(huì)現(xiàn)象，是人類社會(huì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。百度創(chuàng)始人張彥宏很早就預(yù)言：未來電子商務(wù)平臺(tái)將成為老年人的天地，未來老年人產(chǎn)業(yè)具有很廣闊的發(fā)展前景，因此大力發(fā)展老年人產(chǎn)業(yè)已成為我們?nèi)鐣?huì)的焦點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)貨幣支付平臺(tái)的使用已不再局限于年輕人，其成本低、便捷、流程簡單等優(yōu)點(diǎn)受到了越來越多老年人的青睞。但于此同時(shí)，老年人在使用電子商務(wù)貨幣支付的過程中也出現(xiàn)了很多的問題，如何讓老年人能更好的使用電子商務(wù)貨幣支付？老年人怎樣快速地識(shí)破其中的騙局？成了社會(huì)關(guān)心的話題。

2.我國老年人電子商務(wù)貨幣支付的現(xiàn)狀及主要支付方式

電子商務(wù)貨幣支付是指從事電子商務(wù)交易的雙方利用網(wǎng)絡(luò)媒介，在大數(shù)據(jù)的背景下將各個(gè)數(shù)字有機(jī)的關(guān)聯(lián)起來，形成數(shù)字鏈，采用數(shù)字化的方式達(dá)到資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。我國老年人電子商務(wù)貨幣支付方式主要具有5個(gè)特征：方便性，普遍性，整體性，安全性，協(xié)調(diào)性。我國老年人電子商務(wù)貨幣支付方式以網(wǎng)上支付，電話支付，銷售點(diǎn)終端交易，自動(dòng)柜員機(jī)交易為主，另外還有利用銀行卡辦理包月訂閱、非銀行卡在線支付、銀行卡托收等。

目前我國電子商務(wù)貨幣支付主要有四種類型：（1）企業(yè)與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)（Business to Customer，即B2C）。消費(fèi)者可以利用互聯(lián)網(wǎng)直接參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，類似于商業(yè)電子化的零售商務(wù)[1]。如圖1所示，中國網(wǎng)上零售B2C市場規(guī)模及預(yù)測是呈上升的趨勢，因此B2C模式還有很大的發(fā)展空間;

（2）企業(yè)與企業(yè)之間的電子商務(wù)（Business to Business，即B2B）。企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)就可以找到合適的合作伙伴，達(dá)成合作，完成從開始訂購到結(jié)算的整個(gè)交易過程。

（3）消費(fèi)者與消費(fèi)者之間的電子商務(wù)（Consumer to Consumer 即C2C）。C2C商務(wù)平臺(tái)就是為了買賣雙方方便交易而提供的一個(gè)線上交易平臺(tái)，具體流程如圖2所示。

（4）消費(fèi)者對(duì)企業(yè)（customer to business，即C2B），C2B模式的核心是聚集眾多的用戶形成一個(gè)采購團(tuán)體，讓他們享受從大的批發(fā)商處購買到單件商品的優(yōu)惠價(jià)格，目前國內(nèi)很少有生產(chǎn)商完全采用這種模式。

我國的電子商務(wù)在與發(fā)達(dá)國家相比起步比較晚，但經(jīng)過了十幾年的發(fā)展正走向成熟。許多的電商看到了其中的盈利點(diǎn)，不斷地促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。如我國的電子商務(wù)天貓，已連續(xù)舉辦了11年雙十一購物狂歡節(jié)，其增長交易額走勢圖如圖3所示，從圖可以看出，天貓雙十一交易額是大幅度增加的，因此我國電子商務(wù)正在迅猛發(fā)展，日益成為拉動(dòng)我國消費(fèi)需求、發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的新引擎。

我國網(wǎng)民的數(shù)量突破9億，龐大的群體為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的用戶基礎(chǔ)。據(jù)《報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模為9.04億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)64.5%，龐大的網(wǎng)民群體拉動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，也為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。

老年人電子貨幣支付有許多優(yōu)點(diǎn)，首先，它改善了老年人的生活質(zhì)量，行動(dòng)不方便的老人們不需要專門去超市購物，只需要打開手機(jī)選好商品下單即可?？床r(shí)手機(jī)掃一掃就可以完成支付，省去了銀行排隊(duì)，打破了傳統(tǒng)、時(shí)間等因素的局限性[2]。其次，支付更加安全，之前以現(xiàn)金交易為主，攜帶大量的現(xiàn)金出門往往讓老年人成為詐騙分子和小偷的重點(diǎn)“關(guān)照”對(duì)象。生產(chǎn)假幣的技術(shù)升級(jí)讓老年人容易收到假幣，而電子商務(wù)貨幣支付采用電子轉(zhuǎn)賬和輸入密碼的方式，在一定的程度上可以避免這些問題。最后，紙幣因流通會(huì)接觸到各類人群，進(jìn)而接觸到細(xì)菌和疾病，老年人的免疫力相對(duì)較弱，使用紙幣不利其身體健康，而電子商務(wù)貨幣支付采用虛擬貨幣交易，這對(duì)老年人來說更加綠色和健康。但是電子貨幣支付也不可避免的存在一些缺點(diǎn)，包括由于電子商務(wù)貨幣對(duì)智能手機(jī)的需求以及支付界面復(fù)雜而導(dǎo)致的推廣難度大，老年人對(duì)新技術(shù)的接受能力弱等困難。

我國老年人電子貨幣的發(fā)展是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的。2019年天貓雙十一的數(shù)據(jù)顯示60以上的銀發(fā)族增速高達(dá)30%。通過表1所示，淘寶、京東帶“老人”關(guān)鍵詞商品，可以看到老年人使用電子商務(wù)貨幣支付的購買力滲透各個(gè)領(lǐng)域。消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展老年人電子商務(wù)貨幣支付帶來了新契機(jī)。

另外，從網(wǎng)絡(luò)發(fā)展到現(xiàn)在，許多傳統(tǒng)老年人行業(yè)也在轉(zhuǎn)型升級(jí)，電子商務(wù)貨幣支付已成為了一種趨勢，被商家廣泛的應(yīng)用;國家對(duì)于電子支付方式的發(fā)展也給予了政策支持，防疫期間，為了防止病毒通過人民幣的傳播，國家鼓勵(lì)老年人多采用電子商務(wù)貨幣支付的方式等非接觸性的方式進(jìn)行支付;一些產(chǎn)品受地域的影響，在當(dāng)?shù)責(zé)o法購買到，只能通過網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)貨幣支付來夠得，所以商品的稀缺性給老年人電子商務(wù)貨幣支付帶來了發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，也存在著一些阻礙電子商務(wù)貨幣發(fā)展的現(xiàn)象，如詐騙手段的不斷升級(jí)，網(wǎng)絡(luò)傳銷組織采用他們?cè)p騙的高科技以及消費(fèi)返利、團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)勵(lì)等手段蒙蔽當(dāng)事人，實(shí)施詐騙行為。而在這一過程中，中老年人由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的學(xué)習(xí)和接受程度相對(duì)有限，知識(shí)儲(chǔ)備不夠，防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱成為各類網(wǎng)絡(luò)騙局的目標(biāo)人群。

3.我國老年人電子商務(wù)貨幣支付存在的問題及原因分析

我國老年人電子商務(wù)貨幣支付存在的問題可以概括為5種類型。第一是技術(shù)問題，電子商務(wù)貨幣支付的運(yùn)作，需要較高的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)性。第二是安全問題，不僅包括信息的安全還有交易的安全，詐騙分子冒用IP地址欺騙，將自己偽裝成知名的銀行、信用卡公司和零售商等可以信賴的品牌，老年人就容易泄露自身的信息[3]。交易安全的出現(xiàn)是由于一些非法中介結(jié)構(gòu)通過網(wǎng)上虛假交易套取現(xiàn)金或以刷卡消費(fèi)的名義直接套取現(xiàn)金。第三是經(jīng)濟(jì)問題，老年人電子商務(wù)貨幣支付與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)一樣都存在經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的影響。第四是法律問題，雖然我國在2018年出臺(tái)了《電子商務(wù)法》，但并未對(duì)整個(gè)電子商務(wù)的法律體系構(gòu)建完善[4]，同時(shí)我國老年人電子商務(wù)貨幣支付業(yè)務(wù)沒有相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，由此容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的情形，縱容違法行為的發(fā)生。第五是信用問題，由于是在虛擬空間內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金與物權(quán)的轉(zhuǎn)移過程，信用問題就非常的重要。如果其中一方存在信用風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)導(dǎo)致電子商務(wù)貨幣支付在交易的過程中不能完成交易。

對(duì)我國老年人電子商務(wù)貨幣支付的問題分析，主要有5個(gè)方面的原因。首先是在電子商務(wù)貨幣支付在前期研發(fā)過程中，需要耗費(fèi)的成本比較的高，投入量較大，且不同支付方式不能兼容，不能支付成功，無法在互聯(lián)網(wǎng)上完成交易活動(dòng)。其次是老年人理財(cái)知識(shí)的缺乏，老年人群體不僅對(duì)社會(huì)上的信息攝入太少，而且還有自我滿足的心理，面對(duì)一個(gè)對(duì)自己關(guān)懷備至的人，心理防線就很快被攻破，落入電子商務(wù)貨幣支付的騙局大網(wǎng)。缺乏主觀思考，從眾，輕信親戚朋友們的宣傳買“神奇”保健品，陷入購買保健品的大潮之中。經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)也會(huì)導(dǎo)致電子商務(wù)貨幣的不穩(wěn)定，造成混亂。從宏觀上來分析，我國針對(duì)電子貨幣支付的法律體系還不健全，政府監(jiān)管依然有很大的困難。市場經(jīng)濟(jì)中，信用是交易成交的前提保障。當(dāng)前，在老年人電子商務(wù)貨幣支付的這一領(lǐng)域，信用體系法律法規(guī)不夠完善。

4.對(duì)策建議

作為子女，要經(jīng)?；丶铱纯锤改?，在精神和生活上給予父母更多的關(guān)愛。當(dāng)發(fā)現(xiàn)父母和騙子有聯(lián)系，應(yīng)該阻斷與騙子之間的一切聯(lián)系，騙子的陰謀無法得逞，他們自然也就放棄了;通過媒體推廣宣傳，提高老年人對(duì)電子商務(wù)詐騙的辨識(shí)度，針對(duì)詐騙案高發(fā)地區(qū)，社區(qū)可以開展預(yù)防詐騙宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)老年人快速地識(shí)破騙局，減少財(cái)產(chǎn)損失;針對(duì)老年人的消費(fèi)實(shí)際，我們可以開發(fā)適合我國網(wǎng)上支付的技術(shù)[5]，做一些貼心的設(shè)計(jì)和改進(jìn)，如加大屏幕的字號(hào)，簡化使用流程，采用人臉識(shí)別等技術(shù)完成注冊(cè)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，采用層層的加密技術(shù)來保證老年人電子商務(wù)貨幣支付中信息安全;國家政府部門應(yīng)該出臺(tái)具體有效的法律制度，進(jìn)一步完善《中華人民共和國老年人權(quán)益保護(hù)法》，加大對(duì)老年人實(shí)施詐騙犯的打擊力度，切實(shí)維護(hù)老年人的合法權(quán)益;國外在這一方面有值得我們借鑒的地方，如美國退休者協(xié)會(huì)基金會(huì)推出了一種“防范詐騙手冊(cè)”，他用來提醒老人在遇到各種類型詐騙場景時(shí)應(yīng)采取的對(duì)策，還有一些國家政府采取措施來保護(hù)老年人權(quán)益，如日本政府免費(fèi)給老年人安裝電話錄音機(jī)，當(dāng)系統(tǒng)識(shí)別出號(hào)碼是詐騙電話時(shí)，老人就會(huì)聽到警報(bào)聲;相關(guān)部門和社區(qū)可以在為老人開展培訓(xùn)課的同時(shí)開展知識(shí)搶答、競賽、講座等活動(dòng)，讓更多的老年人參與到其中，增強(qiáng)老年人防范意識(shí)。

對(duì)于上述這些安全隱患的存在，通過宣傳等方式，加強(qiáng)培訓(xùn);政府要加強(qiáng)監(jiān)管，打擊違法犯罪行為;不斷改進(jìn)電子商務(wù)貨幣支付所存在的漏洞。利用當(dāng)?shù)赜邢薜馁Y源建設(shè)電子商務(wù)貨幣支付的條件，同時(shí)，也給予山區(qū)老人一定的政策支持，幫助老年人安全、放心、更大范圍的使用電子商務(wù)貨幣支付，需要全社會(huì)共同的努力。

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