我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策

王希娟

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，給我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也增加了更多發(fā)展的力度。我國(guó)的農(nóng)村現(xiàn)在正在通過(guò)大力開(kāi)展金融服務(wù)的方式來(lái)縮小農(nóng)村和城市之間的差距。本文通過(guò)分析目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀來(lái)深入了解農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，從中找出一些解決問(wèn)題的方法，希望能夠給以后農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展提供更多的幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù);發(fā)展

從改革開(kāi)放到現(xiàn)在，我國(guó)的農(nóng)村金融從無(wú)到有正在一點(diǎn)一點(diǎn)的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了一個(gè)有一定規(guī)模的農(nóng)村金融體系。但是因?yàn)橐恍┩饨缫蛩氐脑驅(qū)е挛覈?guó)農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展的時(shí)候存在很多的缺陷和問(wèn)題，針對(duì)目前存在的缺陷和問(wèn)題，國(guó)家也在不斷的提出解決方案，希望能夠更好的幫助我國(guó)農(nóng)村金融健康發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)

1.農(nóng)村金融服務(wù)的概念

金融服務(wù)就是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貨幣交易的方法來(lái)獲得一些價(jià)值品，向金融活動(dòng)的參與者提供更多收益的一種活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)主要指負(fù)責(zé)從事貨幣信用活動(dòng)的組織。通過(guò)多年的發(fā)展現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)有很多金融機(jī)構(gòu)的存在，包括：中國(guó)農(nóng)村銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等，這些金融機(jī)構(gòu)主要以國(guó)有商業(yè)銀行為主，以農(nóng)村信用社為中心。農(nóng)村金融服務(wù)主要的服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)村的農(nóng)民。

2.農(nóng)村金融體系的構(gòu)成分析

（1）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和主要職責(zé)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行主要負(fù)責(zé)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)銷(xiāo)售;農(nóng)村信用合作社是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中提供金融服務(wù)的核心;農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄主要負(fù)責(zé)吸收儲(chǔ)蓄，轉(zhuǎn)出儲(chǔ)蓄等。

（2）民間金融結(jié)構(gòu)和主要職責(zé)

目前我國(guó)有三種形式的民間金融機(jī)構(gòu)，這三種民間金融機(jī)構(gòu)主要包括：無(wú)組織無(wú)機(jī)構(gòu)的個(gè)人借貸和企業(yè)融資;有組織無(wú)機(jī)構(gòu)的金融會(huì);政府無(wú)認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的融資。比較常見(jiàn)的就是政府無(wú)認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資，像：典當(dāng)行;基金會(huì)都屬于這種形式。

3.農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)

（1）周期性

因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)主要的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最大的特點(diǎn)就是有一定的變化性，變化性主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期收入和支出上，這種導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)非常的依賴(lài)。

（2）多樣性

農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象除了農(nóng)民之外還有一些和農(nóng)村有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)企業(yè)的性質(zhì)和其他企業(yè)性質(zhì)有一定的區(qū)別，所以對(duì)金融要求也和其他金融要求不同，增加了一定的層次感。對(duì)于不同需求的人有不同的金融要求手段。

（3）匱乏性

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，現(xiàn)在金融資源開(kāi)始從貧困地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重匱乏，另外農(nóng)戶(hù)收支的不穩(wěn)定性也在一定程度上影響著金融服務(wù)的發(fā)展。對(duì)于農(nóng)村的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)收入越來(lái)越困難，支出越來(lái)越多。

二、目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著這幾年我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和幫助，我國(guó)農(nóng)民每年的收入都在提高，農(nóng)村金融服務(wù)也在快速的發(fā)展。大部分的農(nóng)村地區(qū)都有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的身影，但是因?yàn)檗r(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)本身的種類(lèi)比較稀缺，導(dǎo)致在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程中都主要以貸款為主，農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展的過(guò)程中受到了一定的阻礙。

2.目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（1）農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少

雖然現(xiàn)在我國(guó)的很多農(nóng)村中都有農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在，但是農(nóng)村開(kāi)設(shè)銀行的發(fā)展并沒(méi)有想象的那么樂(lè)觀(guān)，農(nóng)民對(duì)于存款和匯款等行為并不投入，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)中的數(shù)額越來(lái)越少，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展嚴(yán)重受到限制。

（2）農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不規(guī)范

現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村雖然有很多類(lèi)型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是有一半以上都是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，雖然這些年一直在不斷的進(jìn)行改革，但是在體制上還是從未發(fā)生或本質(zhì)上的變化，這種不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境嚴(yán)重影響弄進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)壟斷整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)。

（3）借貸不平衡

現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)在發(fā)展的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)一種農(nóng)民貸款難、銀行放款難的情況發(fā)生。農(nóng)民貸款難主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先是農(nóng)業(yè)大戶(hù)在發(fā)展自己企業(yè)的時(shí)候經(jīng)常會(huì)缺少資金，這個(gè)時(shí)候?yàn)榱私鉀Q資金問(wèn)題會(huì)向銀行進(jìn)行貸款，但是整個(gè)貸款的工序非常的復(fù)雜，銀行能夠給這些農(nóng)業(yè)大戶(hù)放款的金額也少之又少;其次就是一般農(nóng)戶(hù)在貸款的時(shí)候貸款過(guò)程更加的艱難，為了少貸款有些農(nóng)戶(hù)在發(fā)展的時(shí)候就會(huì)直接向身邊的人借錢(qián)或者通過(guò)減少自己的生產(chǎn)規(guī)模來(lái)進(jìn)行解決，這樣也會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)比較落后

現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)力和技術(shù)設(shè)備和城市相比都非常的落后，這也在一定程度上影響著農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，最終影響農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量。

三、針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展情況和存在的問(wèn)題提出的解決對(duì)策

1.大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立

為了更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，我國(guó)一定要根據(jù)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，大力增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)提高農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍來(lái)提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)有些城市的金融發(fā)展會(huì)影響周邊農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，這個(gè)時(shí)候也可以通過(guò)城市帶動(dòng)農(nóng)村的方式來(lái)讓城市帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。需要注意的是對(duì)于一些沿海地區(qū)這些地域性差別比較大的城市，一定要注意科學(xué)、合理的分配農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這樣才能更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)。

2.完善農(nóng)村金融服務(wù)的體制

目前我國(guó)在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候主要的發(fā)展核心就是農(nóng)村金融服務(wù)，要想更好的完成工作就需要從以下幾方面出發(fā)，首先是加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，提出能夠解決在農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的策略;其次就是通過(guò)一些現(xiàn)代化信息技術(shù)的幫助來(lái)建立一個(gè)統(tǒng)一的信息化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，通過(guò)動(dòng)態(tài)管理的方式來(lái)保證我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.解決借貸兩難的問(wèn)題

出現(xiàn)借貸兩難問(wèn)題的主要原因就是因?yàn)檗r(nóng)村的農(nóng)民自身沒(méi)有信用擔(dān)保或者是自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱造成的。要想改變借貸兩難的問(wèn)題可以從以下幾個(gè)角度入手進(jìn)行解決：首先可以提高農(nóng)民借貸的補(bǔ)息，國(guó)家可以根據(jù)目前“三農(nóng)”扶持的情況來(lái)制定符合實(shí)際情況的政府補(bǔ)息政策，同時(shí)還可以適當(dāng)?shù)募哟筠r(nóng)村產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)力度，讓農(nóng)民能夠放心的發(fā)展自己的事業(yè);其次可以從農(nóng)民產(chǎn)權(quán)問(wèn)題出發(fā)，因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)自己的土地只有行使權(quán)沒(méi)有買(mǎi)賣(mài)權(quán)，那么農(nóng)村的農(nóng)民自己搭建的住宅是否能夠作為貸款抵押的物品也存在了很大的爭(zhēng)議，國(guó)家在以后研究的時(shí)候可以考慮是否能夠把農(nóng)民搭建房產(chǎn)的房產(chǎn)證來(lái)作為一種借貸抵押的物品，這樣也許也能在一定程度上提高農(nóng)民的借貸活力。

4.優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的平臺(tái)

國(guó)家和政府可以在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)的時(shí)候給予大力的支持，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的融資平臺(tái)主要有：銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)、電商小貸互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)眾籌模式等。

銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)是最早的一種互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)目前優(yōu)勢(shì)最大的銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)就是中國(guó)工商銀行和民生銀行兩個(gè)銀行。

從2010年開(kāi)始阿里巴巴開(kāi)始推出了電商小貸互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，隨后蘇寧、京東等也都發(fā)展了符合自己情況的電商小貸模式。

在2015年的時(shí)候又出現(xiàn)了一種新的融資模式就是網(wǎng)絡(luò)眾籌模式，網(wǎng)絡(luò)眾籌模式就是通過(guò)匯集各種資金，以積少成多的方式來(lái)給一些中小型企業(yè)提供資金。網(wǎng)絡(luò)眾籌模式進(jìn)行的時(shí)候任何人都可以加入，這也在一定程度上給很多中小企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展提供了發(fā)展的動(dòng)力。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，要想快速的縮短農(nóng)村和城市之間的差距，就需要通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方式來(lái)讓農(nóng)村追上城市的發(fā)展。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方式就是發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，在發(fā)展的過(guò)程中找出目前存在的問(wèn)題，通過(guò)分析和研究找到解決問(wèn)題的方法。只有提高我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展情況才能真正的促進(jìn)我國(guó)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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