互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響

楊義

摘要：因我國科技領(lǐng)域長久以來的蓬勃發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為核心技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)迅速興起，為我國商業(yè)銀行帶來了較深遠影響，本文將對此進行著重闡述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;影響;對策

最近幾年，我國市場經(jīng)濟增勢喜人，穩(wěn)固占據(jù)著各國排位前列地位，成為備受矚目的發(fā)展強國。同時，因國民經(jīng)濟的跨越增長大幅帶動了金融領(lǐng)域的長足進步，我國外貿(mào)交易往來日漸頻繁，進出口產(chǎn)品類別日益增多，間接為商業(yè)銀行銷售的金融產(chǎn)品發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。另外，互聯(lián)網(wǎng)從誕生之初直到如今的趨向完善，有人將其盛贊為“偉大發(fā)明”之一。我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)經(jīng)多年來科研人員的深度鉆研與創(chuàng)新優(yōu)化，現(xiàn)已被社會大眾靈活引進到自身投身行業(yè)中，實現(xiàn)改良高效的工作模式、內(nèi)容，增添日常生活便利性等諸多益處，這也是網(wǎng)絡(luò)金融能夠快速發(fā)展的重點原因。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響

1.1負面影響

1.1.1商業(yè)銀行中介地位被撼動

基于網(wǎng)絡(luò)金融大規(guī)模發(fā)展這一金融市場大背景，我國商業(yè)銀行長久以來維持的重要性中介影響力正逐漸衰減?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)客戶可運用互聯(lián)網(wǎng)這一載體實現(xiàn)需求信息的快速獲取，商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)型金融交易、業(yè)務(wù)辦理等支付方式被線上快捷支付取代。立足深入推廣、普及互聯(lián)網(wǎng)的時代浪潮中，空間、時間也無法再對大眾經(jīng)濟活動產(chǎn)生限制、約束。因此，各商業(yè)銀行也紛紛引進互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建專屬于自身的網(wǎng)銀主體，打通了線上交易渠道。但因銀行客戶身份職業(yè)、金融業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容的差異較大，商業(yè)銀行個性化服務(wù)未快速落實、及時跟進，致使網(wǎng)銀服務(wù)發(fā)展遇到瓶頸。使得支付寶、微信等軟件主體企業(yè)搶占商品市場便捷支付先機，大眾僅需使用移動端掃描商品出售方二維碼即可完成付款交易，且交易金融并未設(shè)置相應(yīng)限制標準，較為隨意自由，促使運用移動端隨時隨地付款成為當前大眾參與經(jīng)濟活動的支付主流方法。這類將三方支付平臺作為橋梁載體的交易形式對比紙幣交易、銀行轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)方式靈活度更高，個性化理念被充分彰顯，為客戶帶來了前所未有的便捷體會。導致商業(yè)銀行資金交易主體地位不斷弱化，銀行實體業(yè)務(wù)減少，經(jīng)濟增收陷入被動。

1.1.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效益被減少

站在一定層面，網(wǎng)絡(luò)金融的猛烈發(fā)展勢頭直接沖擊到了商業(yè)銀行主營的金融業(yè)務(wù)，使銀行理財產(chǎn)品售賣等業(yè)務(wù)的成交數(shù)量降低、經(jīng)濟效益縮減?，F(xiàn)階段，出于多種考慮，大眾依然偏向相信商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融對銀行方的貸款業(yè)務(wù)威脅較輕。但隨網(wǎng)絡(luò)信貸機制的逐步健全、普及程度擴大，可以預(yù)計，將來網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)同樣會像線上支付一樣波及到商業(yè)銀行綜合發(fā)展，銀行方不得不采取對應(yīng)的貸款模式變更穩(wěn)定自身市場地位。而因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信息數(shù)據(jù)處理功能強大，可根據(jù)客戶信息完成自動化分析，為網(wǎng)絡(luò)金融推出的銷售產(chǎn)品提供創(chuàng)新思路，吸引規(guī)模更為龐大的客戶群體通過線上完成網(wǎng)絡(luò)金融活動，形成良性循環(huán)，持續(xù)增長利益增收;二則，金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展可利用信息資源共享完成高效促進。將線下金融實體機構(gòu)以網(wǎng)絡(luò)金融的模式展開整合活動，對客戶群體達成精確判斷等。均會制約商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的主導地位，不利于其發(fā)展[1]。

綜合來講，網(wǎng)絡(luò)金融會對商業(yè)銀行踐行的貸款業(yè)務(wù)辦理形式、欠款業(yè)務(wù)等引起負面影響，如活期存款準備金增多等?；ヂ?lián)網(wǎng)引起的蝴蝶效應(yīng)般日趨增強的沖擊，最終會使商業(yè)銀行固定客戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)平臺進行金融產(chǎn)品交易，導致銀行存款海量流失問題愈演愈烈。當?shù)谱畹蜆藴氏薅葧r，將會為商業(yè)銀行自身正常運轉(zhuǎn)、發(fā)展產(chǎn)生較為嚴峻的風險挑戰(zhàn)。

1.2正面影響

1.2.1推動商業(yè)銀行改革速度增快

迎合經(jīng)濟一體化戰(zhàn)略深度實施的社會總基調(diào)，因網(wǎng)絡(luò)金融對商業(yè)銀行多角度的嚴重打擊，促使金融市場大量運營機構(gòu)正確意識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深層次應(yīng)用的現(xiàn)實意義。相繼加快了自身銀行進步關(guān)鍵點的信息化轉(zhuǎn)變落實速度，達成階段性的發(fā)展目標。而正是該理念被金融行業(yè)市場主體的認同、認可，推動市場金融產(chǎn)品更新?lián)Q代、推陳樹新腳步不斷提速。同時，為根據(jù)當下商業(yè)銀行各項實際情況與順應(yīng)金融市場環(huán)境現(xiàn)狀強化內(nèi)部管控機制的整體革新，可將以下兩方面作為切入點：一是創(chuàng)新商業(yè)銀行運作模式。商業(yè)銀行接連被網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展威懾，因精確捕捉到移動端金融可帶來的新型經(jīng)濟刺激點。為廣泛收集到可利用信息、客戶資源，商業(yè)銀行也應(yīng)搭建起平臺經(jīng)濟體系。且平臺經(jīng)濟的能夠產(chǎn)生的優(yōu)勢益處顯著，如較高的邊際投入與收益等，達成了良好、長期的閉環(huán)效應(yīng)，促進各商業(yè)銀行主體均執(zhí)行了效仿借鑒活動，構(gòu)造出了穩(wěn)固的平臺經(jīng)濟生態(tài)圈;二是商業(yè)銀行應(yīng)推動大數(shù)據(jù)產(chǎn)品整合戰(zhàn)略的迅速落地。依托時下金融市場行情對其統(tǒng)一集成、剖析，拓寬信息數(shù)據(jù)來源、接受途徑，以此精確梳理、把控資金流向，加強商業(yè)銀行創(chuàng)新、創(chuàng)造實力。

1.2.2完善我國商業(yè)銀行市場格局

為保持與互聯(lián)網(wǎng)時代進步、世界多極發(fā)展步伐一致，商業(yè)銀行需運用平臺產(chǎn)品保障自身利益增收。雖然這一舉動會出現(xiàn)數(shù)目巨大的資源消耗，然而就目前金融領(lǐng)域情勢的客觀分析，網(wǎng)絡(luò)金融便捷、個性化、限制少等優(yōu)勢正不斷擴大，但因商業(yè)銀行較大的客戶基數(shù)以及大眾固化思想更愿信賴實體銀行的普遍現(xiàn)象，二者發(fā)展驅(qū)動呈勢均力敵、相互牽制的局面。為實現(xiàn)雙方皆健康發(fā)展的愿景，二者需協(xié)同合作、互相配合，以良性競爭伙伴的關(guān)系協(xié)作成長。

在過往網(wǎng)絡(luò)交易平臺中，支付終端由三方電子商務(wù)機構(gòu)負責，商業(yè)銀行無法獲取、積累客戶資源。為針對性解決這一困擾，商業(yè)銀行主體開創(chuàng)了符合自身發(fā)展的第三方支付手段，便于客戶信息數(shù)據(jù)采集，儲蓄客戶資源，有助于商業(yè)銀行多元發(fā)展，增強運營效率[2]。

2.我國商業(yè)銀行可行性發(fā)展策略

2.1積極打通客戶聯(lián)絡(luò)路徑

商業(yè)銀行為筑牢金融領(lǐng)域核心地位、提升品牌權(quán)威性，應(yīng)積極打通多樣客戶聯(lián)絡(luò)渠道。主動與客戶交流溝通，及時了解、滿足、采納其對金融產(chǎn)品的需求、建議，向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的當前社會，商業(yè)銀行自身應(yīng)深化信息技術(shù)深度運用能力，加大網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的各類別資源投入強度。優(yōu)化網(wǎng)銀平臺，開拓商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)覆蓋率，將針對性較強的全面服務(wù)悉數(shù)供給商業(yè)銀行客戶。例如運用商業(yè)銀行開通的官方線上渠道，增設(shè)與客戶互動程序，提高雙方聯(lián)系頻率，增進情感關(guān)系;商業(yè)銀行還可承載微信程序平臺建立官方公眾號，開設(shè)全面、完善性的服務(wù)板塊，讓客戶能夠隨時自行查詢需求信息。純熟掌握商業(yè)銀行運作、團隊、業(yè)務(wù)等各項基本現(xiàn)況，實時購買、調(diào)整金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、贖回申購等。增加客戶沉浸式金融服務(wù)體驗，增長商業(yè)銀行口碑、國民度，并將其鞏固為發(fā)展特征優(yōu)勢。

2.2重構(gòu)電子銀行服務(wù)布局

為促進商業(yè)銀行推出的移動端電子銀行系統(tǒng)程序的多樣化布局，商業(yè)銀行應(yīng)拓展其銷售業(yè)務(wù)、服務(wù)功能，吸引用戶線上自主辦理金融業(yè)務(wù)，拓寬線上用戶數(shù)量規(guī)模。并在電子銀行系統(tǒng)中增設(shè)線下標準業(yè)務(wù)板塊，緩釋商業(yè)銀行運轉(zhuǎn)壓力，增長客戶對商業(yè)銀行的新體會。同時，電子銀行設(shè)計實行的金融服務(wù)功能不斷健全，將會提高客戶對其的使用依賴性，自發(fā)向周邊群眾推廣，吸納成為商業(yè)銀行可利用的經(jīng)濟增長資源。此外，還可在ATM設(shè)備內(nèi)添設(shè)服務(wù)項目，強化其科學性、服務(wù)性能，整體提升其利用率[3]。

2.3加強與網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)同性

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展勢頭有目共睹，但其運作弊端同樣明顯。以用戶違約失信情況舉例，就貸款壞賬而言，對比商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融此問題發(fā)生頻率更高。并會隨之催化出大量惡劣性質(zhì)的社會現(xiàn)象，如“暴力要賬”行徑履禁不止，危害社會穩(wěn)定運轉(zhuǎn)秩序，阻礙網(wǎng)絡(luò)金融大步發(fā)展;反之，商業(yè)銀行多年積攢的對外信譽在此時得以彰顯。然而商業(yè)銀行也具有業(yè)務(wù)辦理手續(xù)、流程繁瑣，用戶體驗一般等客觀事實，并未完全發(fā)揮其信譽功能性。鑒于此，為確保商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，其可深化與網(wǎng)絡(luò)金融的深度交互。首先，商業(yè)銀行可憑借網(wǎng)絡(luò)金融專項為客戶資源搭建的數(shù)據(jù)庫，充分挖掘金融業(yè)務(wù)購買的深層潛在客戶;其次，網(wǎng)絡(luò)金融也可承載、依靠商業(yè)銀行的良好口碑壯闊自身發(fā)展前景，筑牢升級根基。以商業(yè)銀行為主體，其可通過扮演“投資者”的形象角色自然融入網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)內(nèi)。利用網(wǎng)絡(luò)金融的客戶人群優(yōu)勢，豐富金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)類別，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融這一特殊途徑幫扶中小企業(yè)，創(chuàng)新研發(fā)新型金融服務(wù)。另外，因網(wǎng)絡(luò)金融究其根本成長時間較短、運營經(jīng)驗尚且欠缺，充分調(diào)動、運用自身產(chǎn)品長處能力不足，而這些網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展道路上逐漸顯露出的不良缺陷，正是商業(yè)銀行優(yōu)點所在。對此，商業(yè)銀行應(yīng)兼顧、協(xié)同網(wǎng)絡(luò)金融，將二者進步腳步步調(diào)調(diào)整致搭配、契合，實現(xiàn)共同發(fā)展。

2.4強化商業(yè)銀行服務(wù)水平

在傳統(tǒng)運營模式的商業(yè)銀行機構(gòu)內(nèi)，銀行主體往往以網(wǎng)點固定設(shè)立的形式，面向大眾提供業(yè)務(wù)服務(wù)。這種模式的缺陷在于客戶消耗在時間等待、空間交通方面的資源較多，加之客戶處于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的服務(wù)機制內(nèi)，缺少商業(yè)銀行特殊重視，通常由銀行主體扮演業(yè)務(wù)辦理核心身份，致使客戶體驗一般。而網(wǎng)絡(luò)金融因其持有操作流程簡單、個性強、開放式業(yè)務(wù)交易等大量特色優(yōu)點，客戶會真實感受到來自網(wǎng)絡(luò)金融的周到服務(wù)誠意，這也無形阻礙了商業(yè)銀行升級發(fā)展。所以，商業(yè)銀行自身應(yīng)重塑服務(wù)概念，將過往服務(wù)理念中“產(chǎn)品為先”的思想因時因勢的轉(zhuǎn)換為“客戶第一，”提高服務(wù)效果。如創(chuàng)辦相關(guān)培訓活動提升職工能力素質(zhì)、工作態(tài)度，多數(shù)量開通綜合業(yè)務(wù)辦理窗口等。此外，商業(yè)銀行可將網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)為著力點，打造前沿性營銷體系，運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)完成客戶信息資源的采集、整合、區(qū)分、分析任務(wù);繪制整體性較強的客戶信息表，將其統(tǒng)一標準細致分類，對應(yīng)客戶人群給予差異性服務(wù);開通智能化綜合金融業(yè)務(wù)承辦網(wǎng)點，將各職務(wù)主體，如客戶經(jīng)理、理財顧問等崗位功能注入該智能金融系統(tǒng)內(nèi)，深化載體媒介、商戶主體間的合作交互，增強與客戶的溝通互動;創(chuàng)設(shè)、推出品牌概念的優(yōu)秀金融產(chǎn)品，將客戶多樣需求逐一滿足，助推商業(yè)銀行健康、持續(xù)發(fā)展[4]。

3.結(jié)語

綜上所述，處于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速的新時期，我國商業(yè)銀行產(chǎn)品進步模式需順應(yīng)社會發(fā)展趨勢，正視互聯(lián)網(wǎng)金融興起產(chǎn)生的一系列正、負作用，與時俱進的革新、升級長遠發(fā)展措施，降低隨即形成的負面影響，進一步擴展積極優(yōu)勢，促進商業(yè)銀行主體早日實現(xiàn)市場化轉(zhuǎn)型。

參考文獻：

[1]駱澤鋒.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響以及應(yīng)對的措施[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導報，2020（06）：151-152.

[2]何瀟伊，牟臻揚.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響研究——以余額寶為例[J].科技經(jīng)濟市場，2020（05）：52-54.

[3]馮婧，梁世美，劉佳瑋.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行盈利能力的影響分析[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導報，2020（03）：99-101.

[4]林盛蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響分析——以余額寶為例[J].市場周刊，2019（07）：122-123+185.