數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行渠道一體化融合分析

吳嘉琛

摘要：近年來，隨著我國科技不斷發(fā)展和進(jìn)步，各行各業(yè)當(dāng)中不斷應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)將辦公進(jìn)行自動化服務(wù)。同時能夠更好地提升企業(yè)的知名度，為現(xiàn)代化行業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。因此，在數(shù)字化不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型的背景下，將線上與線下相互聯(lián)合的渠道，成為現(xiàn)在商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中重要的趨勢。通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計能夠發(fā)現(xiàn)在線上渠道當(dāng)中貢獻(xiàn)率也在逐年的提升，線下渠道當(dāng)中耦合率也在不斷上漲。本文將針對數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行渠道一體化融合進(jìn)行不斷分析和論述，能夠更好的進(jìn)行渠道的創(chuàng)新，促進(jìn)我國商業(yè)銀行良好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化轉(zhuǎn)型;背景;商業(yè)銀行;渠道一體化融合;分析

在商業(yè)銀行服務(wù)當(dāng)中渠道是非常重要的，能夠更好的通過渠道去維護(hù)客戶的資源，同時能夠更好的促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的銷售和開通。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，在市場經(jīng)濟(jì)當(dāng)中實現(xiàn)了智能化的辦公趨勢?？梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)的渠道實現(xiàn)消費及支付等功能，對銀行柜臺業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。因此，為了能夠更好的提升商業(yè)銀行網(wǎng)點的應(yīng)用率，要不斷向數(shù)字化方向進(jìn)行轉(zhuǎn)型，將線上和線下的渠道進(jìn)行不斷進(jìn)行整合。這樣能夠更好的適應(yīng)現(xiàn)在科技及社會的發(fā)展趨勢，進(jìn)而能夠更好的推動商業(yè)銀行在科技的大環(huán)境中穩(wěn)定發(fā)展。

1.數(shù)字化金融背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及轉(zhuǎn)型的問題

1.1商業(yè)銀行發(fā)展問題和現(xiàn)狀

近年來，隨著我國金融市場不斷的變化，由于互聯(lián)網(wǎng)的影響，在金融市場當(dāng)中的競爭力相對會越發(fā)激烈。因此，在商業(yè)銀行線下服務(wù)當(dāng)中，要能夠更好的找準(zhǔn)定位市場。并且能夠鎖定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行人性化的服務(wù)，這樣能夠更好的應(yīng)對因數(shù)字化技術(shù)影響為商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)。同時，在我國多個地區(qū)的商業(yè)銀行當(dāng)中，都會存在資本進(jìn)行不斷的擴(kuò)張，在較大的規(guī)模當(dāng)中實現(xiàn)了資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。但是在商業(yè)銀行的利潤當(dāng)中出現(xiàn)逐年下滑的趨勢，這樣不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，在現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展當(dāng)中要不斷向數(shù)字化進(jìn)行轉(zhuǎn)型，這樣能夠更好的適應(yīng)現(xiàn)代金融發(fā)展的時代。同時能夠更好地將金融投資與生活理財管理進(jìn)行融合，有利于提升商業(yè)銀行的利潤增長。

1.2 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中所面臨的困難

近年來，隨著我國科技的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下;對金融也受到了巨大的沖擊，進(jìn)而對商業(yè)銀行在實際經(jīng)營當(dāng)中產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn)。同時在商業(yè)銀行不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中，會出現(xiàn)以下幾個問題。首先，在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中相對金融客戶比較分散，增強(qiáng)了市場的競爭力。目前，各地區(qū)的商業(yè)銀行也在向數(shù)字化進(jìn)行不斷的轉(zhuǎn)型，能夠更好的提升金融服務(wù)。同時在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)市場當(dāng)中存在著多家銀行不斷競爭的情況，減少了客戶的流量，進(jìn)而導(dǎo)致銀行利潤的減少。在商業(yè)銀行選擇的建立網(wǎng)點的位置上也會有著非常重要的影響，能夠更好的通過銀行當(dāng)中合理的構(gòu)建模式來吸引線下顧客。并且能夠更好的為客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品的推薦，有利于增長商業(yè)銀行的效益。而在現(xiàn)在的銀行網(wǎng)點當(dāng)中，選擇地理位置不夠合理，進(jìn)而會導(dǎo)致客戶流量不斷減少。因此，在建設(shè)銀行網(wǎng)點的過程當(dāng)中，要根據(jù)市場的經(jīng)濟(jì)情況以及地區(qū)的形式來進(jìn)行不斷的分析。同時能夠?qū)︺y行網(wǎng)點構(gòu)建進(jìn)行科學(xué)合理的系統(tǒng)化分析，對銀行的規(guī)劃及建設(shè)能夠更好的進(jìn)行落實。在銀行網(wǎng)點的實際服務(wù)當(dāng)中，要能夠不斷整合金融資源，使金融服務(wù)更加豐富。要不斷進(jìn)行成本的綜合考慮，能夠更好地通過服務(wù)將客戶的問題進(jìn)行解決。同時要能夠更好的取代網(wǎng)絡(luò)及通信當(dāng)中無法解決的問題進(jìn)行針對性的分析，為客戶提供更加專業(yè)的服務(wù)，有利于商業(yè)銀行的發(fā)展。這將會為線下商業(yè)銀行網(wǎng)點當(dāng)中的功能及人員的配備提出了更高的要求，為促進(jìn)商業(yè)銀行的良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。最后在商業(yè)銀行構(gòu)建當(dāng)中，會出現(xiàn)機(jī)構(gòu)相對臃腫，層級相對也比較復(fù)雜的情況。同時股份制的銀行在管理的過程中會出現(xiàn)很多問題，阻礙商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，因此要不斷對股份制銀行提質(zhì)增效。由于銀行機(jī)構(gòu)相對比較龐雜，在管理當(dāng)中會存在一定的問題和障礙，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的服務(wù)效率。在我國的商業(yè)銀行當(dāng)中，大多都是以總行、分行、二級分行、支行等進(jìn)行管理和劃分。這樣的機(jī)構(gòu)相對比較龐大，一般在管理當(dāng)中都會采用扁平化的管理模式。會出現(xiàn)因管理制度不夠完善，降低銀行的服務(wù)效率。在銀行工作實踐當(dāng)中存在一定的問題，導(dǎo)致銀行的效益不斷降低。同時為了能夠更好的減少人員的流失，要不斷對員工進(jìn)行培訓(xùn)，并且設(shè)計完善的晉升機(jī)制。這樣能夠在一定程度上提升銀行的服務(wù)效率，同時能夠更好的完善銀行的管理制度和模式，推動商業(yè)銀行的發(fā)展[1]。

2.數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行渠道一體化融合策略

2.1建立渠道建設(shè)的組織保障機(jī)制

在商業(yè)銀行不斷發(fā)展和轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中，渠道能夠更好地將客戶進(jìn)行劃分，同時也是維護(hù)金融客戶的重要途徑。相對來說，渠道在管理當(dāng)中是一個非常龐大的系統(tǒng)工程，會涉及到銀行內(nèi)部當(dāng)中各個業(yè)務(wù)部門。因此，渠道對于銀行在服務(wù)客戶當(dāng)中是非常具有重要意義的。在渠道和銀行不斷運營當(dāng)中也出現(xiàn)了一定的融合性，在進(jìn)行渠道的管理過程當(dāng)中，要不斷將銀行網(wǎng)點線上和線下渠道打通。形成特定的組織機(jī)構(gòu)，能夠更好地將服務(wù)及產(chǎn)品進(jìn)行協(xié)調(diào)和開發(fā)。同時能夠使總部在管理過程當(dāng)中，形成一定的規(guī)模有利于銀行的管理。在渠道管理的過程當(dāng)中，要不斷建立相應(yīng)的管理部門和機(jī)構(gòu)，能夠?qū)η肋M(jìn)行有效的管理和疏通。同時要能夠消除在銀行當(dāng)中，部門職責(zé)相互交叉的空白點，這樣能夠更好的提升銀行當(dāng)中渠道的管理效率和員工服務(wù)的執(zhí)行力。舉例說明，在商業(yè)銀行不斷向數(shù)字化進(jìn)行轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中，可以將實際銀行網(wǎng)點和自助渠道進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)和建設(shè)，能夠進(jìn)行統(tǒng)一管理。同時要不斷增強(qiáng)市場競爭能力，提升轉(zhuǎn)型當(dāng)中的經(jīng)營能力。在轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中，對于渠道要進(jìn)行不斷的管理?？梢詫⒖傂挟?dāng)中的業(yè)務(wù)部門及人力資源部門進(jìn)行不斷的整合，能夠更好的將職能部門進(jìn)行統(tǒng)一，有助于在管理當(dāng)中進(jìn)行統(tǒng)籌。

2.2推進(jìn)線下網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型提升效能

在不斷進(jìn)行渠道整合當(dāng)中，對于網(wǎng)點的銀行來說在渠道轉(zhuǎn)型的過程中存在一定的挑戰(zhàn)。在經(jīng)濟(jì)市場不斷進(jìn)步和發(fā)展的過程當(dāng)中，銀行網(wǎng)點要能夠更好的確立轉(zhuǎn)型方向。同時能夠在最大程度上解決因渠道限制產(chǎn)生的因素和問題，能夠更好的打造商業(yè)銀行獨有的特色和專業(yè)。不斷推動網(wǎng)點向數(shù)字化形式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，在一定程度上將效能進(jìn)行不斷提升。首先，在構(gòu)建銀行網(wǎng)點的過程中，要對選址進(jìn)行一定的考察，能夠更好的通過優(yōu)化和調(diào)整將銀行網(wǎng)點進(jìn)行設(shè)計，使網(wǎng)點的建設(shè)和相應(yīng)的功能具備標(biāo)準(zhǔn)化和特色化的特征。其次，要在不同地區(qū)進(jìn)行一定的市場考察。同時能夠根據(jù)銀行網(wǎng)點所在的位置，分析其客戶的群體。能夠針對性的建立旗艦店或綜合性的網(wǎng)點，將銀行銀行網(wǎng)點的特色及主題進(jìn)行不同類型的展示。這樣能夠更好的打造銀行的全新概念，同時能夠為客戶提供差異性的服務(wù)，有助于商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型。最后，在轉(zhuǎn)型的過程中要不斷加快腳步，推進(jìn)智能化網(wǎng)點的建設(shè)。通過不斷統(tǒng)籌提升金融服務(wù)在行業(yè)當(dāng)中的占有力，同時要能夠通過自助服務(wù)設(shè)備將辦公進(jìn)行智能化的轉(zhuǎn)變。這樣能夠有力地將智能化的設(shè)備與網(wǎng)點營銷服務(wù)相互結(jié)合，以這樣的特色來進(jìn)行引流，能夠更好的體現(xiàn)轉(zhuǎn)型的優(yōu)點。同時能夠烘托現(xiàn)在銀行網(wǎng)點總智能科技手段，提升客戶在網(wǎng)點當(dāng)中的體驗有利于客戶黏性的增強(qiáng)。

2.3加強(qiáng)渠道的創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行不斷向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在渠道當(dāng)中也存在不斷轉(zhuǎn)型的過程。同時在渠道轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中，要不斷去創(chuàng)新和發(fā)展，能夠?qū)⑶肋M(jìn)行更好地豐富。這樣能夠使銀行在服務(wù)當(dāng)中無縫對接，這樣能夠更好使商業(yè)銀行以客戶為中心，不斷進(jìn)行研究和探索完善線上渠道當(dāng)中的完整布局。首先，要不斷建立線上渠道的布局，能夠更好的打造多樣化的智能體驗。如：微信銀行以及打造網(wǎng)上銀行和支付，同時要能夠開通第三端的APP等輔助軟件進(jìn)行相互進(jìn)行嵌入，以此來豐富渠道的完整體系。其次，要不斷對金融科技進(jìn)行多元化發(fā)展，能夠?qū)⒅腔劢鹑诘确?wù)當(dāng)中的體系進(jìn)行完善。更好的實現(xiàn)全流程的服務(wù)，能夠進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)。同時要能夠更好的促進(jìn)銀行金融服務(wù)當(dāng)中科技與業(yè)務(wù)相互銜接，使客戶能夠更加認(rèn)可銀行的服務(wù)，以此來增強(qiáng)銀行網(wǎng)點服務(wù)當(dāng)中的工作效率。最后，要不斷打通外部的合作，能夠?qū)⒔鹑诘南M進(jìn)行整合。通過不斷嵌入相應(yīng)的場景或者輸出模式，將銀行的特色金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷推廣，有利于推進(jìn)銀行產(chǎn)品及金融服務(wù)。要能夠?qū)⒕€上渠道進(jìn)行統(tǒng)一管理，有助于將客戶進(jìn)行相互轉(zhuǎn)化。

2.4推進(jìn)線上線下渠道的融合

為了能夠更好的將商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要不斷圍繞客戶及銀行當(dāng)中場景進(jìn)行開展。同時要能夠不斷打造銀行的特色服務(wù)，能夠使金融和生活相互融合，更好的調(diào)整平臺當(dāng)中用戶的體驗。因此，要能夠更好的增加銀行網(wǎng)點當(dāng)中的服務(wù)渠道，這樣能夠更好的將金融客戶進(jìn)行劃分，有利于客戶的轉(zhuǎn)化。首先，要不斷通過線上線下當(dāng)中的流程進(jìn)行改造，能夠使相應(yīng)的系統(tǒng)與線下進(jìn)行銜接。同時要嵌入銀行當(dāng)中的服務(wù)特色及金融產(chǎn)品，并且能夠?qū)Υ讼到y(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理，有利于實現(xiàn)一體化的目標(biāo)。其次，要不斷打造全渠道共同營銷的特點，能夠通過這樣的形式更好的拓展金融客戶。同時要能夠?qū)⒅攸c放在線上線下營銷整合的資源當(dāng)中，更好的實現(xiàn)渠道的共享。這樣能夠更好地將銀行的營銷戰(zhàn)略進(jìn)行不同的劃分，有利于提升銀行當(dāng)中的服務(wù)特色。相對來說，渠道之間會存在不同的差異，將渠道進(jìn)行不斷的整合能夠進(jìn)行互補(bǔ)，有利于銀行渠道特色的發(fā)展和完善。將線上和線下的渠道進(jìn)行不斷的整合，能夠更好的鎖定目標(biāo)客戶，為促進(jìn)商業(yè)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定良好基礎(chǔ)[2]。

3.結(jié)束語

總而言之，在現(xiàn)代化科技不斷發(fā)展的過程當(dāng)中，隨著數(shù)字化不斷轉(zhuǎn)型的背景下，商業(yè)銀行要不斷進(jìn)行渠道的拓展。這樣能夠更好的將線上與線下的渠道進(jìn)行有力的結(jié)合，同時要不斷對渠道管理當(dāng)中的人員進(jìn)行培訓(xùn)，能夠更好的掌握現(xiàn)代科技發(fā)展在金融行業(yè)當(dāng)中的趨勢。同時能夠更好的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將渠道進(jìn)行完善，有利于提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益。在不斷設(shè)立銀行網(wǎng)點的過程當(dāng)中，要能夠?qū)y行當(dāng)中的特色服務(wù)和智能化服務(wù)進(jìn)行完整的體現(xiàn)。這樣能夠更好的增強(qiáng)客戶的體驗度，進(jìn)而使客戶產(chǎn)生一定的粘度，有利于銀行在轉(zhuǎn)型中的發(fā)展。

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