談互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響及對策

胡星迪

摘要：大學生對于新鮮事物的接受能力是比較強的，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展中，他們成為了最具活力的群體之一，其消費能力不容小覷。本文主要探究了互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響，并針對不理性的消費行為提出了一些改善對策，以供參考。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學生;消費行為;影響及對策

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們的消費觀念與消費行為發(fā)生了巨大變化，這一變化在大學生群體中最為明顯。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對滿足大學生消費需求、刺激消費潛力具有積極影響，但由于大學生消費理念的不成熟與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不完善，也會產(chǎn)生消極影響，亟待解決的問題包括沖動消費、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險以及金融權益受損等。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)技術的新型金融業(yè)務模式。比較有代表性的幾種模式包括：①眾籌，為了解決企業(yè)或個人的資金需求，借助互聯(lián)網(wǎng)進行大眾籌資的一種金融模式，常見的有水滴籌等平臺，只要眾籌項目符合要求，就可以在相應的眾籌平臺上進行籌資。②P2P網(wǎng)貸，這是一種網(wǎng)絡信貸模式，在第三方網(wǎng)貸平臺的協(xié)助下，借貸雙方得以匹配。通常有線下與線上兩種模式，線上模式是利用網(wǎng)絡審核借款人的信息，并下放貸款。而線下則是通過網(wǎng)絡提交借貸需求，接著以線下審核的方式對借貸人信息進行審核。③第三方支付，主要指的是通過第三方實現(xiàn)的支付方式，其支付是非現(xiàn)金支付，常見的有微信支付、支付寶支付等[1]。

之所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速發(fā)展起來，主要得益于自身所具有的鮮明特點，大學生群體也正是因為受其特點的影響，傾向于超前消費。首先，成本低的特點，只用提交對應的數(shù)據(jù)信息，網(wǎng)貸平臺就可以很快發(fā)放貸款，其交易成本并不高;其次，高效性的特點，在辦理互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的過程中，其操作流程是相對固定的標準化模式，只需通過網(wǎng)絡平臺進行注冊、申請就可以很快完成業(yè)務辦理，整個審核過程很快;再次，風險大的特點，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事物，還未形成比較完善的體系，加之門檻較低，一些違法分子或平臺會借此開展不正當業(yè)務，導致其風險加劇。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還受網(wǎng)絡安全問題的影響，容易發(fā)生個人信息泄露風險。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響

在新時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展符合時代要求，改變了人們傳統(tǒng)的消費理念，對大學生群體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新鮮事物，對他們的吸引力更大，可以促進其參與的積極性。不過，對大學生消費行為的影響，并不只有積極影響，還有消極影響，具體如下。

2.1積極影響

首先，如今我們已進入互聯(lián)網(wǎng)時代，更好地運用互聯(lián)網(wǎng)資源對大學生而言，可以促進其自身的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融就能通過培養(yǎng)大學生的金融消費理念，使其自覺主動地接觸、學習互聯(lián)網(wǎng)知識，并將其與自己所掌握的其他學科知識結合起來，優(yōu)化自身消費行為。例如，大學生會主動去學習投資、貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融知識，對各種產(chǎn)品的特點以及風險性有更加全面理解，為之后的理財打好了基礎，也保證了自身在未來金融消費中的理性。

其次，可以最大化滿足大學生的消費需求。大學生還未真正進入社會，缺少收入來源，即便有的大學生會利用課外時間進行兼職賺取生活費，但在如今的物價上漲、消費觀念轉變的情況下，并無法滿足大學生的消費及需求，尤其是對于普通家庭的學生更是如此[2]。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以為大學生提供多元化貸款渠道，幫助其實現(xiàn)提前消費，滿足消費需求。

2.2消極影響

首先，不理性的消費現(xiàn)象比較嚴重。相較于傳統(tǒng)的信貸渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸門檻低很多，一般只需要提供身份證、電話等基本信息即可，并且審核過程簡單、高效，很快就可以拿到貸款。一些大學生可能會因為一時沖動，未考慮自身的還款能力進行過度消費，在無力償還貸款的時候，會通過其他互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺進行還款，這樣就形成了惡性循環(huán)。

其次，一些不法分子會通過不正當?shù)耐緩轿髮W生貸款，由于大學生缺少社會生活經(jīng)驗，加之對網(wǎng)絡貸款的認知不清，就會容易落入網(wǎng)貸陷阱。尤其是一些非法的網(wǎng)貸平臺，其性質(zhì)屬于高利貸，甚至還會有一些網(wǎng)貸平臺會利用大學生不理性的消費心理，引誘其進行“裸貸”，一旦借貸人無法償還貸款，就會借此威脅，甚至脅迫大學生做一些不法之事，嚴重損害了大學生的身心健康，影響了大學生正常的生活。

最后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融還處于不斷發(fā)展的過程中，當前尚未建立完善的監(jiān)管機制，使得個人信息泄露比較嚴重，一些不法分子借此會對大學生進行欺騙，并誘導他們陷入惡性貸款之中，嚴重危害其學習、生活。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融下改善大學生消費行為的對策

3.1加強宣傳教育，樹立正確消費觀念

在社會經(jīng)濟水平不斷提高的背景下，大學生的消費水平與消費需求顯著提高，但由于大學生的消費思想不夠成熟，也未能真正認識互聯(lián)網(wǎng)金融消費，使其容易出現(xiàn)不理性的消費行為，甚至嚴重影響個人的正常生活。為此，高校及社會各方應該加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，通過宣傳教育的方式引導大學生樹立正確消費觀念，使其能正確運用互聯(lián)網(wǎng)金融，避免他們陷入不法分子的圈套。同時，應當積極開展針對大學生理性消費的教育講座活動，使大學生可以明確了解不理性的消費行為，在此基礎上強化理性金融消費意識，培養(yǎng)其正確的消費行為與良好習慣?，F(xiàn)如今，在大學生群體中存在追求名牌、盲目攀比等不良現(xiàn)象，建立良好的消費文化是很有必要的[3]。

3.2積極維護大學生金融消費者的權益

金融消費糾紛問題在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的快速發(fā)展中，也逐漸顯現(xiàn)了出來，其中潛在地風險應當引起人們的警惕。近年來，我們電視上、網(wǎng)絡上經(jīng)常會看到用戶隱私泄露、個人賬號被盜以及被騙等事件，這與金融機構的不系統(tǒng)與不規(guī)范有著很大的關系。通常情況下，如果大學生的金融消費權益如果收到了侵害，需要進行相應的舉證，但這個過程比較復雜，要想實現(xiàn)維權難度很大。對此，對于消費者權益的保護機制應當盡早建立與完善，所有互聯(lián)網(wǎng)金融機構都應肩負起保護用戶隱私的責任，確保用戶個人信息不會被泄露，同時需要向用戶說明交易風險以及注意事項。此外，還要對相關法律法規(guī)進行完善，其中要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的界限，并將大學生全體納入金融權益的保護范圍之中，維護他們的合法權益。

3.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融支付的安全性

對于大學生金融消費的影響，支付安全性是很重要的一個因素，這對于保障大學生消費安全具有至關重要的作用。首先，需要確立嚴格審批準入制度，只有取得了相關機構的審核，并頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照之后，第三方支付機構才可從事支付業(yè)務。其次，第三方支付機構要有具備相應的技術手段，可以強化自身的防御能力，避免各種網(wǎng)絡病毒入侵，最大限度保障用戶的支付安全，且能及時處理突發(fā)事件。例如，支付寶所建立賠付制度就保護了消費者在支付過程中的利益，假如支付中遇到了詐騙造成了損失，支付寶會在規(guī)定時間內(nèi)予以全額賠償，使消費者可以更加安全地消費。

3.4完善社會征信體系建設

我國的個人信用體系雖然近年來逐漸得到了完善，但與發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設相比，還有很長的一段路要走。正因為如此，借貸平臺對借款人的誠信情況并不了解，導致一些大學生存在僥幸心理，缺乏較強的誠信意識，更容易產(chǎn)生不理性的消費行為，而不法分子通過利用大學生的這一心理，誘導他們進行借貸，最終陷入惡性借貸循環(huán)中，嚴重危害個人的身心健康。所以，應當加快對信用制度的完善，尤其是個人信用體系的建設，要將所有金融機構的個人信用記錄進行整合，最后進行匯總用于參考，這樣可以更好地約束大學生的消費行為，使其形成較強的誠信意識，也可以促進金融業(yè)態(tài)更加規(guī)范[4]。

3.5建立嚴謹?shù)娘L控體系

安全可控因素是促進互聯(lián)網(wǎng)金融良好態(tài)勢發(fā)展的關鍵。對此，首先要構建風險控制體系，加大對各項金融活動地風險監(jiān)測與處置力度，使金融機構可以具備一定警惕與風險意識，能夠嚴格按照相關的規(guī)章制度，提高安全控制水平。其次，要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體制進行完善，增強大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融安全的信心，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展奠定基礎。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響，既有積極一面也有消極一面，針對消極的一面，必須從社會、學校以及學生多方面著手。除了要加大宣傳教育力度，引導大學生樹立正確消費理念以外，還需要完善監(jiān)管機制，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融消費環(huán)境，最大限度保障大學生的合法權益。

參考文獻：

[1]邵翌晨.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響及對策研究[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2017，000（001）：40-42.

[2]鄧春鶴，蘭達賡.互聯(lián)網(wǎng)金融時代大學生的消費行為及對策[J].山西青年，2018， 000（004）：P.105-105.

[3]路宜靜，屈小芳，陳順杰.互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為的影響——以河南省為例[J].消費導刊，2019， 000（015）：3.

[4]楊青林.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生消費行為和理財觀念的影響[J].財經(jīng)與管理，2019，003（003）：P.75-78.