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    對地方性法人金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的思考

    2020-09-10 11:23:52張璐怡楊盛丹
    商業(yè)2.0-市場與監(jiān)管 2020年7期
    關(guān)鍵詞:政策扶持風(fēng)險防控

    張璐怡 楊盛丹

    摘要:隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行自2007年7月成立以來規(guī)模雖然在不斷拓展,但支付業(yè)務(wù)方面逐漸暴露劣勢,特別是支付結(jié)算業(yè)務(wù),傳統(tǒng)方式的支付手段仍占據(jù)主導(dǎo),尚未能直接參與支付清算系統(tǒng),匯路窄,產(chǎn)品種類少,預(yù)防風(fēng)險能力不足。本文就金橋村鎮(zhèn)銀行成立以來的支付業(yè)務(wù)概況、存在問題及完善建議進(jìn)行了探討研究,對完善村鎮(zhèn)銀行支付環(huán)境、提升村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展提出了若干思考和建議。

    關(guān)鍵詞:支付業(yè)務(wù);風(fēng)險防控;支付渠道;政策扶持

    1.基本情況

    隴南市武都金橋村鎮(zhèn)銀行是甘肅省首批村鎮(zhèn)銀行試點之一,是隴南市首家具有獨立法人資格的股份制新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。截至2020年6月,其資產(chǎn)總額為18.24億元,負(fù)債總額16.40億元,所有者權(quán)益1.84億元;各項存款余額15.98億元,各項貸款余額10.10億元,累計發(fā)放各項貸款60.79億元。

    1.1銀行賬戶業(yè)務(wù)開展情況

    一是單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量小幅上升。金橋村鎮(zhèn)銀行2019 年年末單位銀行結(jié)算賬戶存量為623戶,較2018年年末增加111戶,其中基本存款賬戶422戶,較2018年年末增加80戶; 一般存款賬戶164戶,較2018年年末增加28戶; 臨時存款賬戶1戶,較2018年年末增加0戶;專用存款賬戶37戶,較2018年年末增加3戶。二是個人銀行結(jié)算賬戶發(fā)展滯后。金橋村鎮(zhèn)銀行使用的是發(fā)起行蘭州銀行的銀行卡,目前未發(fā)行銀行卡,截至2020年6月底,約發(fā)行銀行卡11萬張。2019年年末村鎮(zhèn)銀行個人銀行結(jié)算賬戶存量為110386戶,較2018年年末增加14817戶,其中I類戶為108482戶,Ⅱ類戶為1904戶,III類戶為0戶。

    1.2非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)服務(wù)情況

    一是銀行卡業(yè)務(wù)集中為借記卡業(yè)務(wù)。2019年年末金橋村鎮(zhèn)銀行銀行卡在用發(fā)卡量為113465張,全部為借記卡在用發(fā)卡量,同比增幅為15.02% 。2019年全年借記卡業(yè)務(wù)為317.28萬筆,金額為548842.08萬元,同比增幅分別為21.12%和-14.21%? ;二是票據(jù)業(yè)務(wù)單一,2019年全年票據(jù)業(yè)務(wù)3744筆,金額為53107.32萬元,同比增幅分別為3.31%和70.42%,但票據(jù)業(yè)務(wù)種類單一,全部為支票業(yè)務(wù),支票業(yè)務(wù)量每月300余筆左右。

    電子支付業(yè)務(wù)開展情況。2019年村鎮(zhèn)銀行全年電子支付業(yè)務(wù)162076萬筆,金額為293587.20萬元,同比增幅分別為24.37%和33.83%。其中手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占比較高,金額分別占電子支付業(yè)務(wù)金額的53.23% 和43.69%。目前以發(fā)起行代理接入的方式加入了銀聯(lián)系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行系統(tǒng)清算系統(tǒng)。

    2.存在的問題和困難

    2.1品牌認(rèn)知度低,業(yè)務(wù)量發(fā)展緩慢

    村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相比在成立時間、規(guī)模、品牌知名度這幾個方面缺乏競爭力,金融供給能力差,對資金需求大的融資者不能滿足,公眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知不足,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存款吸收難,不利于其自身業(yè)務(wù)的拓展。

    2.2業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡,支付服務(wù)優(yōu)勢不突出

    一是營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量少,截至目前,金村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點僅13個,不論是在網(wǎng)點總數(shù)上,還是區(qū)域分布上均不能形成區(qū)域優(yōu)勢,無法發(fā)展和壯大自身組織,更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù),導(dǎo)致客戶滿意度低;二是利潤來源過于單一。在存款、貸款、匯兌傳統(tǒng)三大業(yè)務(wù)中,免費提供匯兌業(yè)務(wù),盈利主要依靠存貸差,發(fā)展后勁不足。部分結(jié)算和系統(tǒng)服務(wù)不通暢。目前金橋村鎮(zhèn)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較小,信用卡業(yè)務(wù)還處于待開發(fā)的階段,一定程度上縮小了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍。

    2.3核心系統(tǒng)提供方的多元化,導(dǎo)致系統(tǒng)使用成本偏高

    一是系統(tǒng)使用成本高、難發(fā)展。目前金橋村鎮(zhèn)銀行的核心系統(tǒng)使用主發(fā)起行蘭州銀行現(xiàn)有的系統(tǒng),雖然尚可滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)需求,現(xiàn)用系統(tǒng)功能不適合村鎮(zhèn)銀行的自身特點和業(yè)務(wù)需求,將影響今后業(yè)務(wù)發(fā)展。二是村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)選擇渠道較少。主要原因是代理行通過支付系統(tǒng)代理服務(wù)內(nèi)嵌于所提供的核心系統(tǒng)的方式,或通過要求支付系統(tǒng)代理接口與核心系統(tǒng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一致等方式,直接或間接將支付系統(tǒng)代理和核心系統(tǒng)提供進(jìn)行綁定。

    2.4支付渠道不通暢,服務(wù)體系不健全

    一是尚未直接加入央行支付結(jié)算體系。金橋村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過蘭州銀行代理,使得支付結(jié)算成本上升,結(jié)算時效性和安全性也受到一定影響;二是無法開辦銀行卡業(yè)務(wù),對于村鎮(zhèn)銀行來說,當(dāng)前銀聯(lián)的準(zhǔn)入門檻偏高,且對村鎮(zhèn)銀行缺乏差別化的支持政策,致使絕大部分村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)遲遲無法開辦。當(dāng)前,金橋村鎮(zhèn)銀行使用發(fā)起行蘭州銀行的銀行卡,長期來看也不利于留住客戶。

    3.有關(guān)建議

    3.1多措并舉,加強(qiáng)自身建設(shè)

    第一,堅定市場定位、創(chuàng)新業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)找準(zhǔn)市場定位,將廣大農(nóng)村市場作為服務(wù)主體,將重心“沉下去”,做到機(jī)構(gòu)向下、業(yè)務(wù)向下。;第二,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,充分考慮城鄉(xiāng)差異和農(nóng)民現(xiàn)實需求,在滿足市場化需求、創(chuàng)新電子支付業(yè)務(wù)的同時,兼顧網(wǎng)絡(luò)信號較差的偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū);第三,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)人才隊伍建設(shè),通過行內(nèi)培訓(xùn)、發(fā)起行派駐管理人員、從他行引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才和實行崗前考試制度等方式,提高人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能。

    3.2完善支付系統(tǒng)建設(shè),暢通資金匯劃渠道

    第一,村鎮(zhèn)銀行要加快分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局,進(jìn)一步提高覆蓋面和服務(wù)半徑,加快業(yè)務(wù)發(fā)展;第二,在做好風(fēng)險防控的基礎(chǔ)上,應(yīng)積極加入中國人民銀行支票影像交換系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票系統(tǒng),創(chuàng)造條件開辦銀行匯票、銀行本票業(yè)務(wù),引導(dǎo)和鼓勵客戶辦理票據(jù)業(yè)務(wù);第三,金橋村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和區(qū)域產(chǎn)品特點的金融產(chǎn)品,形成具有特色的發(fā)展模式,實現(xiàn)差異化競爭、差別化發(fā)展。

    3.3規(guī)范發(fā)展,強(qiáng)化風(fēng)險防控

    第一,采取有效措施強(qiáng)化風(fēng)險防控。在系統(tǒng)管理維護(hù)、票據(jù)融資業(yè)務(wù)等方面,既要求主發(fā)起行通過有效的外部監(jiān)管,來順利控制好村鎮(zhèn)銀行的運營風(fēng)險,同時又要預(yù)防主發(fā)起行以對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有利為借口,在村鎮(zhèn)銀行中整治不合理合法的操作;第二,完善內(nèi)控機(jī)制,內(nèi)控體系的健全是要以當(dāng)?shù)靥厣珵榛A(chǔ),帶有本土特色的內(nèi)控機(jī)制;第三,加大員工的培訓(xùn)力度、引入競爭機(jī)制,通過舉辦行內(nèi)規(guī)章制度的知識競賽、有獎問答、定期考試、開展演講比賽、座談會等形式,強(qiáng)化員工的學(xué)習(xí)力度,增加員工的知識儲備。

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