中小微金服平臺經(jīng)此一“疫”大顯乘數(shù)效應(yīng)

王孔平

4月17日，國家統(tǒng)計局發(fā)布經(jīng)濟數(shù)據(jù)，2020年一季度GDP同比下降6.8%，結(jié)束了28年來單季無負增長的記錄。4月13日，由清華大學五道口金融學院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室等機構(gòu)發(fā)布的《疫情下的中小微經(jīng)濟恢復(fù)狀況—基于百萬量級中小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的分析》報告，通過回歸模型結(jié)果顯示，截至2020年3月31日，新冠肺炎疫情在整體水平上會使得中小微企業(yè)收入降低69.5%。并且，住宿、餐飲等行業(yè)的中小微企業(yè)收入影響最大。各級政府、社會各界已經(jīng)在戰(zhàn)疫全程中扶持中小微企業(yè)，做出了諸多努力。那么，向中小微企業(yè)提供金融服務(wù)還能祭出何種奇招？同盾科技聯(lián)合各方透過中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，給出了行業(yè)級的答案。

改變不僅僅在于

從線下遷移到線上

1993年成立并堅持小微企業(yè)市場定位的泰隆銀行，創(chuàng)建了以“三品（人品、產(chǎn)品、押品）三表（水表、電表、海關(guān)報表）”為核心的信貸評估技術(shù)。2008年依托商圈，民生銀行試點首個專注中小微企業(yè)的“商貸通”金融產(chǎn)品。2006年已經(jīng)活躍田間地頭、農(nóng)家院落的甘肅省敦煌市農(nóng)信社，成為業(yè)界有名的“背包銀行”。這些曾經(jīng)承載盛譽的線下“面對面”模式很快被數(shù)字化“無接觸”模式所取代。

同樣服務(wù)中小微企業(yè)，金融技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)和品牌無一例外，在眼下，已然遷移到了互聯(lián)網(wǎng)移動端。

內(nèi)蒙古銀聯(lián)聯(lián)合當?shù)厣孓r(nóng)金融機構(gòu)，通過“云POS”智能終端為小微商戶及農(nóng)牧民辦理遠程小額信貸業(yè)務(wù)，僅2019年就發(fā)放32萬筆貸款，金額達173億元。建設(shè)銀行推出“惠懂你”App一站式數(shù)字普惠金融平臺，4月23日中國人民銀行科技司司長李偉在《經(jīng)濟參考報》刊發(fā)《落實發(fā)展規(guī)劃?推動金融科技惠民利企》文章透露，該App累計服務(wù)38萬多家客戶，授信金額突破1900億元。聚焦于小微的網(wǎng)商銀行優(yōu)化“310”貸款模式，疫情期間聯(lián)合同業(yè)機構(gòu)發(fā)起“無接觸貸款”助微計劃，累計向湖北小店、全國醫(yī)藥類小微商家14.6萬戶發(fā)放貸款46.8億元。

4月10日，《金卡生活》致電同盾科技，獨家獲悉中小微金融服務(wù)平臺2.0版（以下簡稱“中小微金服平臺”）全新上線。該平臺這次全面而系統(tǒng)化的升級，會給中小微企業(yè)在新形勢下帶來哪些巨大的改變。

當我們陶醉ToC，給用戶描繪個人畫像的時候，升級版的中小微金服平臺卻執(zhí)著進行ToB，打造企業(yè)畫像體系。

《金卡生活》發(fā)現(xiàn)，一些大數(shù)據(jù)公司、科技公司還在依賴政府等公共部門的單一數(shù)據(jù)源。如何突破局限，同盾科技的做法值得借鑒：

屬性畫像“圈”靜態(tài)，企業(yè)在工商、稅務(wù)、資質(zhì)、注冊、人社、司法等方面的表現(xiàn)，逐一羅織;場景畫像“鎖”動態(tài)，企業(yè)作為經(jīng)濟社會的組織在信貸表現(xiàn)、業(yè)務(wù)能力上，過程“活”觀察;行業(yè)畫像“定”位置，企業(yè)在行業(yè)中的屬性、景氣、方位，類比中決出高下。

至此，達成了企業(yè)畫像的立體性，降低了剛性需求的顆粒度。

東有杭州服務(wù)

觸達“百分百”

浙江省民營經(jīng)濟發(fā)達，其中小微企業(yè)數(shù)量龐大。浙江省市場監(jiān)督管理局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，浙江省在冊小微企業(yè)數(shù)量達到222.4萬家，占在冊企業(yè)的87.7%。在解決小微企業(yè)融資難這一世界性難題面前，浙江的做法具有推廣價值。

早在2019年4月3日，杭州舉行了浙江銀行業(yè)“融資暢通工程”推進會，當天浙江銀保監(jiān)局還發(fā)布了《服務(wù)民營企業(yè)行動方案》和《“4+1”小微金融服務(wù)差異化細分工作方案》。而2019年7月上線，由杭州市余杭區(qū)政府牽頭，同盾科技負責承建、聯(lián)合運營的余杭區(qū)中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺（以下簡稱“余杭中小微金服平臺”），則扎實做出了解決中小微企業(yè)融資難題的努力。

平臺“筑巢”。數(shù)據(jù)融合方面，余杭中小微金服平臺整合現(xiàn)有信息資源和應(yīng)用系統(tǒng)，實現(xiàn)跨行業(yè)、跨部門、跨區(qū)域的綜合應(yīng)用和數(shù)據(jù)共享。模型算法方面，提供模型的全生命周期管理，包括數(shù)據(jù)上傳、模型構(gòu)建、部署執(zhí)行、模型監(jiān)控等功能。決策引擎方面，提供可重用的簡單規(guī)則、決策表、決策樹和規(guī)則流等組件的編輯、部署、運行、監(jiān)控等功能，為用戶提供高效的決策管理服務(wù)。機器學習與人工智能方面，通過有監(jiān)督、半監(jiān)督、無監(jiān)督和深度學習算法，針對不同的金融場景進行AI建模，預(yù)測風險。成果輸出方面，該平臺向金融機構(gòu)輸出數(shù)據(jù)、模型和評分，后者再結(jié)合自有信息，為客戶全視角畫像，最終確定給中小微企業(yè)的貸款額度。自動匹配供需關(guān)系方面，中小微企業(yè)與金融機構(gòu)各自發(fā)布需求，平臺運用大數(shù)據(jù)工具和人工智能技術(shù)，在后臺為二者精確地自動匹配產(chǎn)品，并根據(jù)匹配度的高低對產(chǎn)品進行相應(yīng)排序，中小微企業(yè)在查看詳情之后，對意向產(chǎn)品點擊申請，于是申請記錄、企業(yè)資料開放授權(quán)給了金融機構(gòu)。

運營“來鳳”。《金卡生活》跟蹤到了位于杭州市余杭區(qū)未來科技城的A企業(yè)，在該平臺線上申請貸款的全過程。未來科技城98%是中小微企業(yè)。首先來看資產(chǎn)端。A企業(yè)登錄余杭中小微金服平臺，在企業(yè)端界面上看到了自身的信用分。同時，在此頁面還看到了平臺自動匹配的貸款產(chǎn)品;其次來看資金端。金融機構(gòu)接收到平臺導入的貸款申請，馬上會有新申請記錄的提示，進入到金融機構(gòu)的審批界面，平臺通過同盾科技提供的企業(yè)信用模型，構(gòu)建了A企業(yè)完整畫像，向金融機構(gòu)清晰展示出A企業(yè)的信用全貌，包括A企業(yè)基本信息、資本實力、償付能力、抵押擔保情況、發(fā)展?jié)摿?、?年輿情動態(tài)等維度信息。同時，雷達圖展示出A企業(yè)信用評分模型。

疫情期間表現(xiàn)。疫情前期，多數(shù)中小微企業(yè)沒有持續(xù)收入，尚需負擔人力房租等支出。復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市后又需要投入大量資金，為此，中小微企業(yè)普遍面臨資金困難。

針對特殊時期中小微企業(yè)的訴求，余杭區(qū)未來科技城聯(lián)手同盾科技推出中小微金服平臺的“抗疫產(chǎn)品專版”與“股權(quán)投資專版”，隨后成為杭州公布的優(yōu)秀防疫AI產(chǎn)品。該創(chuàng)新板塊上線的當晚，便收到了50余家企業(yè)提交的融資需求申請，在首批提交融資需求的120余家企業(yè)已全部與銀行或股權(quán)投資機構(gòu)實現(xiàn)對接，服務(wù)觸達率高達100%。通過該平臺，24小時內(nèi)完成貸款審批，48小時內(nèi)完成貸款放款，不到48小時有3家企業(yè)獲得貸款高達1000萬元。

北有唐山遇疫“試金”

唐山市政府在助力民營企業(yè)發(fā)展、解決企業(yè)融資難題方面，通過建設(shè)綜合金融服務(wù)平臺（以下簡稱“唐山金服平臺”），整合政府數(shù)據(jù)資源，破解政銀企信息不對稱難題，有效引導融資企業(yè)和金融機構(gòu)對接，提高金融服務(wù)的整體水平。對此，同盾科技充當了重要的技術(shù)賦能者角色。

“三個門戶”標配。唐山金服平臺以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，數(shù)據(jù)智能為動力，建設(shè)了三個門戶。平臺成為中小微企業(yè)門戶，發(fā)布融資需求，以便金融機構(gòu)隨時響應(yīng);平臺成為金融機構(gòu)門戶，發(fā)布金融產(chǎn)品，接受中小微企業(yè)的融資需求，包括針對特定產(chǎn)品的和不選擇產(chǎn)品的需求;平臺成為政府管理門戶，跟蹤交易撮合情況，發(fā)起催辦長期不處理的交易。

堅守“三性”原則。唐山金服平臺致力打造開放共享、獨立自主、可用可靠的服務(wù)生態(tài)。平臺遵循開放性原則，支持中小微企業(yè)發(fā)布多項需求， 支持金融機構(gòu)展示多項產(chǎn)品，激勵金融機構(gòu)通過產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足中小微企業(yè)全生命周期的融資需求;平臺遵循獨立性原則，接入機構(gòu)均需在權(quán)限范圍內(nèi)查詢和使用平臺數(shù)據(jù)信息，不得非法調(diào)取、使用、存儲甚至泄露平臺數(shù)據(jù);平臺遵循可用性原則，基于產(chǎn)品展示和交易撮合，重點依托政府數(shù)據(jù)，對中小微企業(yè)建立多維畫像和風險評估，發(fā)揮平臺數(shù)據(jù)價值，為金融機構(gòu)優(yōu)化授信流程并提升業(yè)務(wù)效率。

驅(qū)動“三側(cè)”改變。唐山金服平臺基于“四化”特征，即：平臺化、數(shù)字化、智能化和集市化，從而有效地讓供給側(cè)、需求側(cè)和管理側(cè)，做出改變。

平臺拓展了供給側(cè)，廣泛接入能夠提供金融服務(wù)的持牌機構(gòu)，如，商業(yè)銀行、股權(quán)投資、保險、擔保、金融租賃等機構(gòu);平臺擴大了需求側(cè)，廣泛接入各行各業(yè)的中小微企業(yè)，以大數(shù)據(jù)工具、人工智能技術(shù)的手段，降低進入門檻，滲透到傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能覆蓋到的中小微企業(yè);平臺完善了管理側(cè)，幫助政府機關(guān)打造主動型服務(wù)模式，實現(xiàn)對中小微企業(yè)應(yīng)幫盡幫、因企施策、因需施策。平臺敦促供需服三側(cè)風險共管、交叉對接，從企業(yè)找銀行，到銀行找企業(yè)、政府幫企業(yè)。

疫情期間表現(xiàn)。唐山金服平臺從2019年8月底啟動建設(shè)，11月25日上線試運行，12月25日投入運行，此后疫情成為了平臺的“試金石”。在唐山市開展的奪取疫情防控和經(jīng)濟發(fā)展的“雙勝利”的“春雨行動”中，平臺成為有效的載體。一方面，疫情期間全流程數(shù)字化，金融機構(gòu)與中小微企業(yè)在“非接觸”情況下，亦能正常放款。另一方面，金融機構(gòu)借助平臺數(shù)字分析能力，對受疫情影響較大的客戶減免滯納金、延期還款。截至4月23日，唐山金服平臺入駐企業(yè)達到8129家、融資金額164.81億元。

我們看到，大數(shù)據(jù)工具、人工智能技術(shù)讓中小微企業(yè)金融服務(wù)插上了雙翅，平臺的力量趨向無窮。