科技惠民馬力全開

編者按：科技，改變生活，惠及民生。在國內(nèi)后疫情時代的推動下，科技被賦予了多重內(nèi)涵，成為承載人們生活品質(zhì)的新動力。在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)驅(qū)動之下，包括中國銀聯(lián)“重振引擎”助商惠民計劃在內(nèi)的消費拉動、經(jīng)濟復蘇活動煥發(fā)出強勁的動力，激發(fā)出實體經(jīng)濟的增長潛力，也讓用戶需求得以被更高效、更高質(zhì)量地滿足。以下將從多個維度一起共探“科技惠民馬力全開”。

把視線聚焦中國銀聯(lián)全面啟動的“重振引擎”助商惠民計劃。

：早在3月13日，國家發(fā)改委等23部門聯(lián)合發(fā)文促消費，3月18日國務院聯(lián)防聯(lián)控機制就促進消費回補和潛力釋放有關(guān)情況舉行了發(fā)布會，圍繞促進居民愿消費、敢消費、能消費，總共出臺六個方面十九條政策措施。在培育壯大新型消費和升級消費，重振文旅和餐飲消費的利好下，中國銀聯(lián)于4月啟動“重振引擎”計劃，作為全國性助商惠民活動，拉動消費，助力經(jīng)濟復蘇。我們從該計劃字面含義來看：

重振是指集結(jié)支付行業(yè)力量，通過補貼優(yōu)惠拉動用戶消費，同時配套全面的助商措施，匯聚銀行業(yè)之力為商家宣傳引流，促進商戶復工復產(chǎn)，刺激線下消費恢復，重煥活力。

消費是推進疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展的重要舉措，“重振引擎”計劃在全國各地啟動，覆蓋1000多個市縣，涉及餐飲、購物和市內(nèi)交通等高頻消費場景，涵蓋2000多個熱點品牌以及逾40萬家線下門店，為消費者帶來單品折扣、支付立減等優(yōu)惠，釋放消費潛力。

引擎是指助商惠民活動組織過程中，中國銀聯(lián)依托金融科技優(yōu)勢，積極調(diào)動商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方資源，通過大數(shù)據(jù)為助商惠民制定了精準計劃，實現(xiàn)商戶選擇的精細化布局，以產(chǎn)業(yè)之力助力引動復工復產(chǎn)復市。

而責任是身為國企的中國銀聯(lián)身體力行“支付為民”、洞悉民情、善用金融科技精準助力經(jīng)濟重振的具體表現(xiàn)。

以下從三個方面簡析“重振引擎”計劃。

首先，依托大數(shù)據(jù)，聚焦線下經(jīng)濟，謀求精準扶持，將營銷資金投向最困難的行業(yè)和商戶。其中運用了決策輔助平臺、用戶商戶圖譜、智能營銷大腦、防黃牛系統(tǒng)等硬核技術(shù)，體現(xiàn)了中國銀聯(lián)在市場化運營中不斷躍升的強大科技實力。

其次，著重扶持中小商戶，通過爆品引流策略、全渠道宣傳、創(chuàng)新服務方式等手段，實現(xiàn)為超過560萬家小微企業(yè)減免手續(xù)費、在“云閃付”App和銀行App開通滯銷農(nóng)產(chǎn)品信息發(fā)布及購買綠色通道，為資源最緊缺、最急需扶助的中小商戶服務，對惠民成效負責到底。

再者，銀聯(lián)網(wǎng)絡始終安全穩(wěn)定運行，通過“云閃付”App便利居民生活和服務政府疫情管控，讓公眾足不出戶即可享受各類便民服務，復工復產(chǎn)又與各地政府合作推動實現(xiàn)“一碼暢行”。

5月6日，“新華·京東消費者年輕度指數(shù)”首期成果正式發(fā)布。

：該指數(shù)基于線上消費大數(shù)據(jù)，通過觀察中國大陸地區(qū)不同品類線上消費群體的年齡特征，向零售行業(yè)提示年輕受眾群體消費特征，對未來消費趨勢進行分析研判，從而為零售行業(yè)提升配套服務，提供數(shù)據(jù)支撐和智庫參考。通過報告內(nèi)容中的商品品類，年輕度最高的五大品類為香水彩妝、游戲設(shè)備、手機、運動鞋包、影音娛樂，我們可以明確發(fā)現(xiàn)年輕客群消費的幾個趨勢特點：

一是明顯的超前消費意識：年輕消費群體的信用消費習慣已經(jīng)養(yǎng)成，是線上消費分期付款的核心人群;

二是消費觀念不同：年輕消費群體更加重視品質(zhì)，不盲從價格，并且有明顯的“去品牌化”特點;

三是偏愛直觀且互動的營銷方式：直播、短視頻、社交平臺都是年輕人的“種草”好渠道，年輕客群在消費過程中追求體驗與互動，由此持續(xù)提升購買轉(zhuǎn)化率;

四是普遍接受知識付費方式：年輕消費群體愿意不斷學習不同領(lǐng)域的知識，提升自我，也愿意為有價值的內(nèi)容買單;

五是“顏值”經(jīng)濟潛力巨大。報告中顯示，通過商品品類，年輕度最高的類別是香水彩妝，包括從護膚、彩妝到醫(yī)美、健身等不同細分領(lǐng)域，可以說“顏值經(jīng)濟”下的產(chǎn)品與服務在年輕群體中擁有巨大市場，以顏值為切入點的商品與商業(yè)模式將成為針對年輕客群的下一個風口。

5月6日，國務院官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于同意在雄安新區(qū)等46個城市和地區(qū)設(shè)立跨境電子商務綜合試驗區(qū)的批復》（以下簡稱《批復》），同意在雄安新區(qū)、東營市等46個城市和地區(qū)設(shè)立跨境電子商務綜合試驗區(qū)。

：據(jù)艾媒數(shù)據(jù)顯示，2019年跨境電商用戶規(guī)模達1.54億人，市場規(guī)模逾10萬億元，成為電商領(lǐng)域的重要分支。本次《批復》的發(fā)布，意味著國內(nèi)跨境電商綜合試驗區(qū)數(shù)量增至105個。

我們從綜合試驗區(qū)的建立以及帶來哪些優(yōu)惠政策來看，商務部、海關(guān)總署、稅務總局等部門出臺了一系列政策措施，主要從四個方面扶持跨境電商綜合試驗區(qū)發(fā)展：

一是跨境電商零售出口“無票免稅”政策。即對試驗區(qū)內(nèi)符合規(guī)定條件的出口零售企業(yè)，免征增值稅和消費稅;

二是跨境電商零售出口企業(yè)所得稅核定征收政策采用應稅所得率方式核定征收企業(yè)所得稅、小型微利企業(yè)所得稅等多種靈活并存的方式;

三是通關(guān)便利化政策。海關(guān)通過采用“清單核放，匯總申報”的便利措施進行監(jiān)管驗放，提高企業(yè)通關(guān)效率、降低通關(guān)成本;

四是放寬進口監(jiān)管條件?？缇畴娚炭焖侔l(fā)展必然會催生與之緊密相連的跨境支付業(yè)務成為整個交易過程中的重要一環(huán)。

一方面，由于目前諸多持牌機構(gòu)對商戶了解不深入，難以規(guī)避風險，存在無牌機構(gòu)借支付機構(gòu)通道從事跨境支付業(yè)務的相關(guān)服務主體的情況，監(jiān)管層希望商戶信息掌控在持牌支付機構(gòu)手中，保證監(jiān)管對跨境支付業(yè)務主體的風險可控。因此，為推動跨境支付產(chǎn)業(yè)合規(guī)化發(fā)展，中國人民銀行早在2020年規(guī)章制定工作計劃中就列出了《跨境支付服務管理辦法》的制定計劃。

另一方面，跨境支付業(yè)務持證“上崗”成為必然趨勢。2019年7月，中國人民銀行關(guān)于跨境支付合規(guī)性問題就強調(diào)“凡是沒有取得監(jiān)管許可而為中國境內(nèi)居民提供跨境支付結(jié)算服務的，都屬于跨境無證經(jīng)營”，外匯局總會計師孫天琦也曾公開表示，“跨境交付”模式、跨境金融服務須持牌經(jīng)營。任何機構(gòu)通過任何方式跨境給中國人提供金融服務，必須持牌，跨境金融服務不可“無照駕駛”。

4月27日，中國人民銀行對外公告，擴大金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點。支持在上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市等6市（區(qū)）擴大試點，引導持牌金融機構(gòu)、科技公司申請創(chuàng)新測試。

：“監(jiān)管沙盒”最早由英國FCA（Financial Conduct Authority，金融行為監(jiān)管局）首創(chuàng)實踐，目的是讓金融科技企業(yè)可以在一個較為寬容的監(jiān)管環(huán)境下小范圍測試其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品、服務、商業(yè)模式和營銷方式，旨在提升金融服務的同時，盡可能規(guī)避創(chuàng)新的潛在風險。2019年，中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，首次提出在多個城市開展金融科技試點業(yè)務，推進“監(jiān)管沙盒”落地，以進一步加快監(jiān)管體系的建設(shè)。

擴容城市試點領(lǐng)域特色。本次擴大試點中，一方面，深圳、雄安和蘇州均為數(shù)字貨幣試點城區(qū);另一方面，上海、杭州、重慶是中國金融科技發(fā)展的重心區(qū)域，既有大量金融科技公司，也有廣泛普惠金融應用場景，因此將這3個地區(qū)納入試點，可讓監(jiān)管獲得更多金融科技創(chuàng)新樣本，加速金融科技“監(jiān)管沙箱”工作的推進。

回顧試點項目。在創(chuàng)新應用方面，早前在3月16日，中國銀聯(lián)“手機POS創(chuàng)新應用”項目就被正式納入北京市金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，成為全國首批六個入選項目之一。本次試點擴大后，在應用層面，信用科技被提上桌案，作為金融科技更專精的領(lǐng)域，信用科技使用大數(shù)據(jù)風控技術(shù)，加大與銀行的數(shù)字化合作，在確保風險評估準確性的同時，規(guī)避人工核查風險，實現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融模式的升級和補充。可以說，是運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段賦能金融“惠民利企”，紓解小微民營企業(yè)融資難、融資貴，普惠金融“最后一公里”等痛點、難點，助力疫情防控和復工復產(chǎn)，著力提升金融服務實體經(jīng)濟水平又一具體體現(xiàn)。

4月30日，銀保監(jiān)會公布2020年規(guī)章立法工作計劃，擬制定《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》。

：目前互聯(lián)網(wǎng)貸款主要包括自營、助貸和聯(lián)合放貸三種模式。

首先，自營模式即銀行等機構(gòu)通過自建網(wǎng)貸團隊，與流量平臺合作，利用自有大數(shù)據(jù)風控模型，為互聯(lián)網(wǎng)客戶發(fā)放貸款，貸后催收由自己團隊或者與外部催收機構(gòu)合作，主要特征在于風險自擔、運營獲客成本自擔，該模式對客戶了解較多，有利于磨合自己的大數(shù)據(jù)風控模型，培養(yǎng)自己的人才團隊，平臺可以完全掌握核心風控能力，典型代表是各中大型銀行。

其次，助貸模式主要集中在中小銀行?！霸撃Ｊ较?，銀行對借款客戶了解較少，主要是利用中國人民銀行征信做簡單的風險控制，因此，核心風控掌握較少，客戶也被助貸機構(gòu)把持，一旦助貸機構(gòu)出現(xiàn)問題，會有較大的風險。目前螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)公司與中小銀行、信托公司合作即是這種模式。

第三，關(guān)于聯(lián)合貸款，主要發(fā)生在持牌金融機構(gòu)之間，比如消費金融公司與城商行的合作。今年的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》在多個方面作出調(diào)整，其中包括對聯(lián)合放貸業(yè)務有所放松作出明確規(guī)定等。2018年《征求意見稿》曾限定“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%;接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%”等。而今年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》不僅取消了對聯(lián)合放貸雙方出資比例的限制，同時取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。所以，意見稿總體導向很明顯，實際上是認可了目前聯(lián)合貸款的做法，但風控自主、不能搞“抽屜協(xié)議”等底線還是會堅持的。因此，商業(yè)銀行必須把控核心風控環(huán)節(jié)，合作機構(gòu)回歸為銀行提供輔助性服務。

以手機為代表的移動設(shè)備已成為我們?nèi)粘Ｉ缃簧钪斜夭豢缮俚摹皫褪帧保还苁峭ㄟ^社交媒體跟朋友交流、聊天，還是預訂晚餐、分享產(chǎn)品、評論文章都需要借助這位“幫手”。近年來，移動設(shè)備帶來的新時代移動支付服務爆炸性增長正在改變我們的生活，目前中國的移動支付業(yè)務處于全球領(lǐng)先地位，那么到底是什么因素推動中國移動支付業(yè)務快速發(fā)展呢？

以美國為例，根據(jù)ETA移動支付委員會報告顯示，美國移動支付市場比中國約小6倍。鑒于歐美人口少于中國來看，中國市場龐大，也在情理之中。

eMarketer發(fā)布的《美國移動支付用戶2019》數(shù)據(jù)顯示，2019年美國29.0%的智能手機用戶使用近距離移動支付，而在中國，這一比例為81.1%。與之形成對比的是，2018年，美國約有八成的消費者使用信用卡消費。這種現(xiàn)狀到底是什么原因引起的呢？

先從金融方面來看，歐美國家早期布設(shè)的信用卡系統(tǒng)較為完善，甚至部分國家實現(xiàn)了無現(xiàn)金社會，消費者已養(yǎng)成長期的支付習慣，導致用戶對移動支付的接受度較低，發(fā)展緩慢。然而在中國，移動支付出現(xiàn)之前，消費者主要使用現(xiàn)金支付，現(xiàn)金在便捷度上具有天然的局限性，這也成為移動支付快速發(fā)展的契機。此外，在歐美，大型銀行多為私人銀行，各自訴求差異較大，因而增加了移動支付業(yè)務合作的難度。

從社會方面來看，智能手機快速迭代更新速度快，價格大幅降低，即使是縣城鄉(xiāng)村居民也可以買得起價格合理的優(yōu)質(zhì)智能手機，比如紅米7A大約只要540元人民幣。另外，根據(jù)Simon-Kucher&Partners的研究發(fā)現(xiàn)，40%不使用移動支付的美國消費者將安全問題視為主要原因。皮尤公司的研究發(fā)現(xiàn)了類似的安全問題，被調(diào)查的消費者中，只有22%的人認為移動支付“受到良好保護”，但是他們都認同信用卡是最安全的支付方式。

綜上所述，中國移動支付領(lǐng)先本質(zhì)上是人們對這種新型支付方式的接受度以及適應新生活方式的證明。無論是個人或者國家層面，歐美傳統(tǒng)的支付方式成為人們和新時代下新生活方式之間最大的障礙之一。要想快速地進入數(shù)字經(jīng)濟時代，技術(shù)、觀念以及支付習慣都需要與時俱進。