網(wǎng)貸新規(guī)開卷命題

鐘立群

早在4月30日，銀保監(jiān)會公布的2020年規(guī)章立法工作計劃中，第一項就是2020年將制定《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。5月9日，銀保監(jiān)會就“官宣”發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》）?！稌盒修k法》共七章七十條，分別為總則、風險管理體系、風險數(shù)據(jù)和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則，6月9日前，向社會公開征求意見。

《暫行辦法》的出臺，為網(wǎng)貸行業(yè)如何在合規(guī)的前提下拓展業(yè)務開卷命題。

業(yè)務更名

取消聯(lián)合貸款兩項比例限制

目前互聯(lián)網(wǎng)貸款主要包括自營、助貸和聯(lián)合貸款三種模式。這里我們說一下聯(lián)合貸款業(yè)務。《暫行辦法》中，不再采用“聯(lián)合貸款”的叫法，而只以“共同出資發(fā)放貸款”一詞替代，可以視為監(jiān)管認可共同出資發(fā)放貸款的模式。以往聯(lián)合貸款主要發(fā)生在持牌金融機構(gòu)之間，比如消費金融公司與城商行的合作等。

《暫行辦法》在聯(lián)合貸款業(yè)務方面也作出調(diào)整。2018年《征求意見稿》曾限定“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%;接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%”等規(guī)定。而目前的《暫行辦法》不僅取消了對聯(lián)合貸款雙方出資比例的限制，同時取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制，但自主風控、不能搞“抽屜協(xié)議”等安全底線還將長期堅持，銀行在聯(lián)合貸款業(yè)務中還是必須把控核心風控環(huán)節(jié)，在合規(guī)的基礎(chǔ)上拓展業(yè)務。

因此，僅從這一點可以發(fā)現(xiàn)，《暫行辦法》取消了諸多限制性的量化指標和跨區(qū)域展業(yè)的限制，而此類要求的取消，對中小銀行而言，無疑是最大的利好。

權(quán)益升級

新增金融消費者權(quán)益保護條款

根據(jù)2015年11月國務院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》，金融消費者具有八項基本權(quán)利：財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)，信息安全權(quán)。本次《暫行辦法》第五十九條的“監(jiān)管評估”中，新增了對“消費者權(quán)益保護是否全面有效”的評估。這可以視作是對金融消費者權(quán)益保護升級的具體表現(xiàn)。

加強金融消費者權(quán)益保護可以有效防范系統(tǒng)性風險的積累，是維護金融體系穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)，也是提升金融消費者信心的重要前提。在防范和化解金融風險過程中，應提高金融消費者自我保護能力和風險意識，有效保護消費者的合法權(quán)益不受損害尤為重要。近年來，監(jiān)管部門和相關(guān)機構(gòu)結(jié)合我國金融服務實際，持續(xù)強化金融消費者權(quán)益保護機制，探索出許多行之有效的制度和方法。

界定范疇

明確固定限額、用途

明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則?！稌盒修k法》顯示，個人信用消費貸授信額度上限下調(diào)至20萬元，期限限制為1年。上限設(shè)定為20萬元，這一方面說明監(jiān)管正努力在促進居民消費和控制貸款用途之間取得平衡。另一方面，也明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款渠道中20萬元額度能涵蓋大部分線上消費需求。因此，在明確互聯(lián)網(wǎng)貸款在遵循小額、短期、高效和風險可控原則的同時，對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額，也是防范居民個人杠桿率上升風險的舉措之一。

精細化貸款資金用途，突出服務實體經(jīng)濟。針對防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風險的措施，《暫行辦法》強調(diào)貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。大額消費貸款多數(shù)為商業(yè)銀行線下業(yè)務，與互聯(lián)網(wǎng)貸款形成優(yōu)勢互補。蘇寧金融研究院副院長薛洪言表示，大額消費貸款的主要問題集中在資金流向難以控制上，現(xiàn)實中，很多大額消費貸款被提取出來，并未用于消費，而是流入股市、樓市及其他理財投資渠道。因此，《暫行辦法》對資金用途進行限定，一方面降低了金融機構(gòu)貸款資金用途管理難度，另一方面是防止居民因杠桿率過高導致樓市泡沫等情況出現(xiàn)具體措施。