淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

楊芷熠

摘要：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展，其對商業(yè)銀行各個方面的影響越來越明顯。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行各個方面的影響進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對策。探尋互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融興起于美國，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度也十分迅猛。

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的類型眾多，大致可分為以下幾類?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣，互聯(lián)網(wǎng)貨幣在其特定的領(lǐng)域可充當(dāng)貨幣的角色，可實(shí)現(xiàn)物品的交換?；ヂ?lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)公司，目前中國有不少電子商務(wù)類型的公司，如淘寶、京東、蘇寧易購等。這些公司的存在極大的推進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融管理工具類公司，這類公司可以為不同需求的客戶提供不同類別的管理工具，比如理財(cái)軟件等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司，這類公司是為互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供核心的技術(shù)支持，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)給中國經(jīng)濟(jì)乃至世界經(jīng)濟(jì)帶來了持續(xù)深遠(yuǎn)的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

支付領(lǐng)域。商業(yè)銀行在建立之初，支付領(lǐng)域就是他的主打業(yè)務(wù)。支付領(lǐng)域也是商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。銀行的客戶將可支配收入存入銀行，商業(yè)銀行才會有足夠的資金和能力去發(fā)放貸款。換言之，支付領(lǐng)域是商業(yè)銀行存活的基本保證。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付領(lǐng)域主要是第三方支付系統(tǒng)。我國第三方支付系統(tǒng)數(shù)量之多，種類之廣，使得第三方支付系統(tǒng)占據(jù)了我國大部分的市場份額。支付寶就是一個典型代表?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在存款業(yè)務(wù)與銀行進(jìn)行競爭。數(shù)據(jù)顯示，自余額寶上線后，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)有一定的影響。16家上市商業(yè)銀行2014年三季報(bào)和2014年半年報(bào)顯示存款總額減少了1.5萬億元，降幅達(dá)1.97%。可見互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款大量流失。使得商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中的負(fù)債縮水。這也直接影響了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。而商業(yè)銀行為了吸引更多的存款，銀行往往會通過抬高利息的方式，同時導(dǎo)致企業(yè)籌資成本進(jìn)一步提高。

信貸方面。貸款的發(fā)放是我國商業(yè)銀行最主要的盈利方式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展也使得較多互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)。比如眾籌和p2p等。這類產(chǎn)品雖然風(fēng)險(xiǎn)大，但是具有收益高，成本低等特點(diǎn)。并且解決了中小企業(yè)及個人借錢難的問題。彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)不具有惠普性的這一缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品所具有的這些特點(diǎn)，使得其在傳統(tǒng)金融行業(yè)中脫穎而出，更易獲得人們青睞。使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸領(lǐng)域受到不小的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸領(lǐng)域與銀行進(jìn)行競爭。金融市場發(fā)展于監(jiān)督制度的不完善，給互聯(lián)網(wǎng)金融留下了發(fā)展的空間。在傳統(tǒng)金融模式下，中小微企業(yè)籌資成本高，貸款難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在各方面可以更好地滿足小微企業(yè)的需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行信貸渠道的作用將被分流。在商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表中，資產(chǎn)構(gòu)成中的貸款大數(shù)額的減少。目前互聯(lián)網(wǎng)金融貸款平臺貸款規(guī)模已高達(dá)8278.19億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的貸款將資產(chǎn)進(jìn)一步減少。

中介領(lǐng)域。例如阿里巴巴旗下余額寶，憑借其額度比活期存款大，穩(wěn)定性較高，收益不低等優(yōu)點(diǎn)，被廣泛接受。對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)帶來了巨大的打擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中介領(lǐng)域的主要優(yōu)點(diǎn)是成本低并且降低了信息不對稱性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不需要依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，大部分可以線上辦公。大大降低了成本。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得金融交易雙方更大程度進(jìn)行信息互換。減少了信息不對稱性。

三、商業(yè)銀行可采取的對策

（一）自身優(yōu)化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行可以從金融理念以及金融安全等方面進(jìn)行自身的轉(zhuǎn)型優(yōu)化。深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因和發(fā)展的必然性，與自身的金融模式相對比，找出相同點(diǎn)和不同點(diǎn)，以市場為導(dǎo)向，提升服務(wù)與產(chǎn)品質(zhì)量，建立更優(yōu)，創(chuàng)新的金融模式。其次，金融市場的監(jiān)督機(jī)制的不完善是傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的一大阻礙。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一個天然的優(yōu)勢是有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。這對商業(yè)銀行而言既是劣勢也是優(yōu)勢。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)雖然大大增加了成本，但從金融安全這方面考慮，卻是一個有利的保障。這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比的一大優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因發(fā)展時間較短，相關(guān)的法律法規(guī)還沒有完全建立，目前有較大的安全風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以抓住這一差異點(diǎn)使其處于有利的競爭地位中。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式并不是相斥的。完全可以融合發(fā)展，共謀生路。金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融化需要相互深度融合，互聯(lián)網(wǎng)化己是大勢所趨。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)和產(chǎn)品合作，吸取“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢和便利，在融資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，集物流、信息流、資金流為一體，整合而成的銀行電子綜合平臺。緊跟時代的步伐，共同謀求更好更快發(fā)展。目前，商業(yè)銀行應(yīng)加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的辦理進(jìn)程。其次應(yīng)加快相關(guān)金融產(chǎn)品的研發(fā)。建設(shè)與銀行產(chǎn)品服務(wù)高度契合的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)體系。

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