從新冠肺炎危機(jī)中總結(jié)健康保險新形態(tài)

邵靖涵

摘要：2019年12月初首例新型冠狀病毒肺炎確診患者發(fā)病，到1月20日前后武漢疫情全面爆發(fā)，至今疫情已得到有效遏制。這段疫情讓人們開始總結(jié)思考用財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險方式轉(zhuǎn)嫁疾病給家庭帶來的風(fēng)險。本文將從疫情現(xiàn)象，結(jié)合健康險發(fā)展趨勢及國內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗，探討保險公司如何設(shè)置健康保險產(chǎn)品新形態(tài)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險;高端醫(yī)療險;醫(yī)療信息化;健康管理

新冠狀病毒肺炎疫情使中國社會面臨著百年不遇的嚴(yán)峻考驗，無論是國際關(guān)系、中國經(jīng)濟(jì)、國之億民生活狀況等都遭受了重大沖擊。2月22日，國際貨幣基金組織（IMF）總裁格奧爾基耶娃在于利雅德舉行的G20財長會議期間表示，在最新IMF預(yù)測的基線情境假設(shè)下，2020年中國經(jīng)濟(jì)增速預(yù)計為5.6%。

雖然整體經(jīng)濟(jì)雖處于不利生態(tài)，但對中國萬千企業(yè)來講有挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。相對于逆周期賽道的保險業(yè)，將會迎來一波繁榮。匹配滿足消費者需求的保險產(chǎn)品，搶占健康險市場在這一競爭高地中分得一杯羹，成為包括財險公司、壽險公司、互聯(lián)網(wǎng)屬性保險公司的共同目標(biāo)。本文將從保險風(fēng)險管理流程即風(fēng)險發(fā)生的事前風(fēng)險治理、事中保險保障、事后風(fēng)險總結(jié)與時俱進(jìn)角度來分析未來健康保險的新形態(tài)。

一、事前風(fēng)險治理在健康險產(chǎn)品中的應(yīng)用

（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)的崛起，健康保險融入醫(yī)療信息化元素

回顧新型冠狀肺炎疫情，其積極地反饋在于提高了疾病的自我防護(hù)意識和健康風(fēng)險的保障意識，并轉(zhuǎn)化為線上購買力。深耕健康險領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)健康保險平臺。水滴保險商城1月保費收入較2019年同期增長了6倍左右;眾安在線1月原保費收入總額約為17.85億元，同比增長62.3%。

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能健康保險的科技革命方興未艾，我國正以超人發(fā)展的速度趕超部分走在互聯(lián)網(wǎng)尖端技術(shù)國家，推動著健康險平臺業(yè)務(wù)的發(fā)展。集保險線上知識付費、平臺宜傳、保單訂制、線上銷售、理賠、綠通等多功能為一體的健康險業(yè)務(wù)平臺正在崛起，為客戶購買保險產(chǎn)品的整個流程建立科學(xué)舒適便捷的體驗生態(tài)。消費者無論是否懷有購買保險產(chǎn)品的意愿，都可以通過平臺學(xué)習(xí)社會或商業(yè)保險產(chǎn)品知識增加保險生活技能，以此提高消費意識轉(zhuǎn)化潛在客戶;平臺售賣多種保險產(chǎn)品，當(dāng)準(zhǔn)客戶挑選適合自己的保險產(chǎn)品時，可通過關(guān)鍵詞的搜索匹配，產(chǎn)品需求生成量身定制的產(chǎn)品計劃書供挑選比較，并提供相關(guān)承保理賠服務(wù)。同時引入信息化醫(yī)療數(shù)據(jù)，在承保前的核保階段執(zhí)行風(fēng)險管控有著重要的意義。采用數(shù)據(jù)平臺模式，將人類醫(yī)療數(shù)據(jù)實現(xiàn)信息化管理和流動，使醫(yī)療信息與商業(yè)保險無縫銜接。由于參保人員與保險公司信息不對稱的原因，保險實操醫(yī)學(xué)核保不能全面了解擬入保人的身體狀況，導(dǎo)致核保偏差，無法將風(fēng)險精準(zhǔn)分類，涉及承保條件的厘定欠缺公平，故在此時醫(yī)療信息的有效供給作用突出;另外，在傳統(tǒng)醫(yī)療險的理賠糾紛中，難點在于對于既往病癥的判定，商保公司擁有醫(yī)療數(shù)據(jù)將最大程度提高理賠透明度，同時賦予提升保險公司公信力方面有著十分積極的作用。

（二）健康管理融入健康險方案

疫情期間，微信朋友圈中出現(xiàn)了曬美食、曬健身、曬讀書等景象，因一場戰(zhàn)役享受生活，平時忙工作的年輕人都成了美食家、健身達(dá)人和文藝青年。

將健康險產(chǎn)品中融入健康美食、科學(xué)健身、養(yǎng)生資訊等元素，來滿足消費主力軍的保險需求，主要解決方案以平臺化健康管理為基礎(chǔ)。疫情沖擊，提醒人們更加關(guān)注自身的飲食健康，于是以外賣為主要食物來源的年輕人們，開始探索健康美食新技能，互聯(lián)網(wǎng)菜譜便更受推崇。健康險產(chǎn)品與美食app或互聯(lián)網(wǎng)美食博主等開展合作，在自建平臺中設(shè)置健康管理模塊的美食部分，提供視頻菜譜、養(yǎng)生建議，融入醫(yī)療數(shù)據(jù)功能的平臺將根據(jù)入保人的自身情況，推薦美食菜譜清單，堅持完成制作美食和曬照反饋任務(wù)后，可享承保條件紅利，提高疾病賠付比例、降低免賠、保單升級、續(xù)保折扣等優(yōu)惠;強(qiáng)健體魄方面，商保公司與實體健身房及線上健身app合作，將健身項目打包到保險產(chǎn)品中，設(shè)置獎勵計劃，督促入保人堅持鍛煉，達(dá)成健身目標(biāo)者，可獲健身場所升級、項目類型拓展，培養(yǎng)全民健身習(xí)慣。

（三）線下情懷體驗，無人講解銷售人員與健康險保單匹配

疫情原因需避免人與人的接觸，提倡無人隔離服務(wù)。電商公司借助人工智能的科技力量，推出機(jī)器人協(xié)助配送計劃，快遞員配送至小區(qū)門口后，交由已消毒的機(jī)器人將貨物送到消費者手中。

傳統(tǒng)的健康險消費模式為金字塔式銷售，由保險公司或經(jīng)代渠道的銷售人員廣覆蓋式輻射入保群體。代理人隊伍學(xué)歷、背景參差不齊，有時會造成對保險產(chǎn)品的誤讀。隨著疫情的爆發(fā)，代理人無法日常展業(yè)，但考慮到消費者的購買習(xí)慣、情緒的照撫以及消費情懷，保險公司加大智能化服務(wù)，增設(shè)無人講解的銷售人員，利用AI技術(shù)輸入產(chǎn)品內(nèi)容及銷售策略，制式化管理，明確規(guī)則，智能合約完成輔助服務(wù)。

二、事中風(fēng)險保障在健康險產(chǎn)品中的應(yīng)用

（一）全科醫(yī)生在健康險保單中的應(yīng)用

特殊時期，醫(yī)院是人員密集的高危之地，非重癥或急性病患者為避免交叉感染不建議前往醫(yī)院就診。同時，很多感冒、發(fā)燒病人無武漢接觸史，屬于普通疾病，但在此時仍然很擔(dān)憂自己的身體狀況，是否應(yīng)去醫(yī)院發(fā)熱門診接收治療搖擺不定。

保險公司紛紛推出在線問診專業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)藥平臺開展線上咨詢，但問診質(zhì)量有待考量。此時擁有在線問診的全科醫(yī)生幫助非常必要，將此模塊設(shè)置在保單福利中，保單持有人隨時通過網(wǎng)絡(luò)，語音、視頻在線向?qū)I(yè)醫(yī)生描述病情，一方面普通疾病可得到有效緩解;另一方面，面診專業(yè)醫(yī)生極大程度上安撫了患者情緒，避免不必要的恐慌。保險產(chǎn)品將線上線下全科醫(yī)生概念，納入保險產(chǎn)品中，在完善醫(yī)療體系和保險產(chǎn)品融合的同時，也能減輕醫(yī)療壓力，壓縮醫(yī)療資源浪費，使看病難的中國醫(yī)療現(xiàn)狀得到有效緩解。

（二）醫(yī)療衛(wèi)生藥品企業(yè)滲入保險產(chǎn)品建設(shè)

2020年第一季度，口罩、酒精、抗病毒藥品等醫(yī)療衛(wèi)生用品銷量激增，以往的產(chǎn)能過剩轉(zhuǎn)變?yōu)楣┎粦?yīng)求，供需失衡導(dǎo)致價格飆升。來自亞馬遜平臺的部分產(chǎn)品數(shù)據(jù)：1月21日，亞馬遜自營醫(yī)藥口罩售罄;防護(hù)服銷量增長了353%;醫(yī)用口罩價格上漲了583%?！澳┤涨笊碑a(chǎn)品搜索量增加了300%。

結(jié)合疫情期間醫(yī)療衛(wèi)生用品的價高量低現(xiàn)象，反觀日常歲月重大慢病患者購買進(jìn)口藥，不乏相似之處。中國是癌癥大國，每6分鐘就有人死于癌癥，雖然醫(yī)學(xué)界現(xiàn)在還沒有找到始愈癌癥的辦法，但隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，所有的疾病都大概率因為無經(jīng)濟(jì)支持而放棄治療。此時如果商保公司、醫(yī)藥企業(yè)不約而同地走向了共同的契合點一慢病管理，提供醫(yī)療金融解決方案，那么用金錢來考驗人性的案例便不值一提。設(shè)想被保險人在保險起期后不幸罹患了重大疾病，手術(shù)后需持續(xù)用昂貴進(jìn)口藥維持手術(shù)效用，這時保險公司所能觸及的大型國際醫(yī)藥企業(yè)持續(xù)提供藥品資源，同時保險公司負(fù)責(zé)承擔(dān)此部分費用，那么在很大程度上減輕患者的財務(wù)負(fù)擔(dān)，保證家庭的正常生活。

（三）高端醫(yī)療性能趨勢滲透健康保險產(chǎn)品

據(jù)統(tǒng)計1月27日，超過1萬人涌入武漢發(fā)熱門診，平均每個醫(yī)院一天接診的發(fā)熱病人174人，一天后武漢市決定發(fā)熱門診24小時開放，但發(fā)熱門診仍需排隊問診住院更是一床難求。

高端醫(yī)療保險由國外發(fā)達(dá)國家引進(jìn)，先前進(jìn)入中國市場主要為了滿足企業(yè)外籍高管的看病需求。高端醫(yī)療之所以高端，主要有以下特點1、高保額，保額設(shè)置可達(dá)千萬級，少數(shù)匹配高凈值客戶產(chǎn)品保額未設(shè)置上限;2.享受全球醫(yī)療資源，客戶無論是在中國境內(nèi)或是歐美地區(qū)均可醫(yī)療服務(wù);3.直付特征，無需被保險人墊付醫(yī)療費用，網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院可由保險公司與醫(yī)院;4.續(xù)保宜傳，部分售賣高端醫(yī)療險的公司承諾不會因被保險人個人身體情況的變化而影響保費的厘定，提出終身“保證續(xù)?！薄俺掷m(xù)續(xù)保”的概念;5.公立醫(yī)院普通門診、特需門診、國際部，私立醫(yī)院包含昂貴醫(yī)院，都可以為被保人提供服務(wù)。從健康險發(fā)展來看，高端醫(yī)療不再是高凈值小眾人群的選擇，更是一種國人看病健康險匹配的發(fā)展趨勢，保障足、細(xì)分人群范圍廣、可持續(xù)、全球化。對其服務(wù)形式復(fù)制到普通健康險產(chǎn)品中勢在必行。

三、風(fēng)險事后的流程回顧總結(jié)以及與時俱進(jìn)版本更新

整合保險上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)，包含醫(yī)院、藥企、保險、健康管理，構(gòu)建以保險為核心的健康管理生態(tài)圈形，是保險發(fā)展的必經(jīng)階段。目前眾多保險公司紛紛躬身入局，布局大健康產(chǎn)業(yè)。

保險中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險用戶調(diào)研報告》顯示，26-35歲是購買保險的主力軍。新生代客戶群體與旺盛的市場需求聯(lián)動，后續(xù)的10-20年必將是健康險發(fā)展熱潮，作為互聯(lián)網(wǎng)屬性的消費群體，生活方式個性化、注重體驗、擅長交際、主動能力和互動意識強(qiáng)勁，追求方便快捷的消費過程，將此類元素融入保險產(chǎn)品并隨時代更迭變化，將成為健康險產(chǎn)品形態(tài)的主流因素。

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