電子支付的安全及發(fā)展探討

彭玉靜

摘要：電子支付指的是利用電子交易的方式，利用電子支付在實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)和交易。想要進(jìn)行電子支付，需要利用金融電子化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，利用有效電子支付工具實(shí)現(xiàn)交易。本文研究了電子支付的安全問(wèn)題，并且研究了相關(guān)的解決措施。

關(guān)鍵詞：電子支付;安全;發(fā)展

電子支付屬于當(dāng)前人們生活和工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但是可能帶來(lái)較多的安全隱患，包括非技術(shù)層面和技術(shù)層面的問(wèn)題。技術(shù)層面的安全隱患包括：使用動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)攻擊、利用靜態(tài)數(shù)據(jù)攻擊。非技術(shù)方面的安全隱患包括電子支付監(jiān)管的不足和當(dāng)前電子支付相關(guān)法律體系不完善的問(wèn)題。

一、電子支付的安全問(wèn)題分析

首先，電子支付雖然有著較強(qiáng)的便利性，但是這種支付模式有著一定的虛擬性。支付行為在互聯(lián)網(wǎng)層面上完成，消費(fèi)者在掌握基本操作方式之后，可能沒(méi)有了解技術(shù)層面的問(wèn)題和隱患。如果在交易過(guò)程中，他們的信息被記錄和監(jiān)控，那么會(huì)讓不法分子有機(jī)可乘。他們可能利用入侵系統(tǒng)或者網(wǎng)絡(luò)攻擊的方式竊取用戶(hù)的信息，這樣會(huì)影響到用戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全。在技術(shù)層面，當(dāng)前需要通過(guò)實(shí)名或者安全驗(yàn)證等方式保障信息安全，但是其中仍然存在系統(tǒng)終端方面的風(fēng)險(xiǎn)，如果發(fā)生意外，那么這些用戶(hù)信息可能被冒用或者刪除。

其次，因?yàn)殡娮又Ц缎袠I(yè)和技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，當(dāng)前還沒(méi)有完善的法律保障體系，監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督也沒(méi)有完全跟上電子商務(wù)的發(fā)展，特別是缺少關(guān)于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的規(guī)則和規(guī)范，因?yàn)榉煞矫娴娜笨?，容易產(chǎn)生一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。在電子支付，快速可以形成合同，用戶(hù)可能因?yàn)楹瞬槭д`問(wèn)題難以有效撤銷(xiāo)合同，所以造成了一定的損失。同時(shí)，如果用戶(hù)沒(méi)有明確對(duì)方的電子經(jīng)營(yíng)資格，那么可能讓自已的利益受到損害。

二、電子支付的發(fā)展思路

（一）優(yōu)化當(dāng)前的支付環(huán)境

電子支付環(huán)境直接影響到用戶(hù)體驗(yàn)和安全性。第一，我國(guó)需要重視對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的監(jiān)管。不僅需要考慮到內(nèi)部安全隱患，還需要認(rèn)識(shí)到外部環(huán)境的影響，針對(duì)電子支付平臺(tái)系統(tǒng)，需要重視環(huán)境建設(shè)。比如，可以重視身份驗(yàn)證、簽訂安全協(xié)議并且安裝殺毒軟件。第二，需要提升用戶(hù)的安全意識(shí)。對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，他們需要提升自己的安全意識(shí)，在使用電子支付的過(guò)程中，需要設(shè)置可靠的密碼來(lái)保護(hù)自己，不能隨意使用移動(dòng)設(shè)備來(lái)進(jìn)行支付，也不能使用自己的常用設(shè)備瀏覽不安全的網(wǎng)站。同時(shí)，需要有效監(jiān)管自己的電子支付賬戶(hù)，如果發(fā)現(xiàn)自己的賬戶(hù)出現(xiàn)了一定的問(wèn)題，需要進(jìn)行申訴。比如，如果丟失了自己的移動(dòng)終端，可以進(jìn)行掛失。第三，需要重視對(duì)于電子支付的安全防護(hù)宜傳力度，這樣可以通過(guò)有效措施，引導(dǎo)人們構(gòu)建良好環(huán)境。比如，銀行可以深入社區(qū)實(shí)施電子支付安全教育。在支付環(huán)境建設(shè)方面，需要重視對(duì)于病毒的防護(hù)。因?yàn)橛脩?hù)需要利用多種網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進(jìn)行支付，所以需要針對(duì)這些設(shè)備的特點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)并且清除可能存在的病毒和木馬程序，解決個(gè)人賬務(wù)登錄和支付的安全問(wèn)題。

（二）構(gòu)建完善信用機(jī)制

第一，需要構(gòu)建信用評(píng)估機(jī)制。利用有效的評(píng)估機(jī)制，能夠在交易之前考量買(mǎi)賣(mài)雙方。在雙方進(jìn)行交易之后，如果交易的過(guò)程受到認(rèn)可，可以進(jìn)行針對(duì)性評(píng)分。如果沒(méi)有準(zhǔn)時(shí)發(fā)貨或者付款，可以降低評(píng)分，這樣的評(píng)分可以提供有效參考。雙方的信用指數(shù)可以是參照的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而能夠在一定程度上降低安全隱患。政府當(dāng)前還需要完善信用評(píng)估機(jī)制，如果發(fā)現(xiàn)信用不達(dá)標(biāo)的間題，需要進(jìn)行正面指導(dǎo)或者處罰。第二，構(gòu)建合理投訴第三方交易平臺(tái)機(jī)制。在電子支付交易的過(guò)程中，如果發(fā)現(xiàn)一個(gè)第三方交易平臺(tái)沒(méi)有符合規(guī)定，可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投訴。對(duì)于投訴比較多的平臺(tái)，可以采用降低信用或者罰款的措施進(jìn)行處罰。買(mǎi)家和賣(mài)家可以到第三方交易平臺(tái)查詢(xún)相關(guān)的信用等級(jí)，這樣可以有效維護(hù)賣(mài)家和買(mǎi)家的權(quán)益。

（三）采用有效的法律保護(hù)措施

針對(duì)第三方交易平臺(tái)的問(wèn)題，我國(guó)制定了一些有效的法律規(guī)范和制度，但是在實(shí)際應(yīng)用中，難以保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人權(quán)益。用戶(hù)個(gè)人的資金利益，在碰到信任危機(jī)的時(shí)候難以發(fā)揮效果。對(duì)于第三方平臺(tái)來(lái)說(shuō)，監(jiān)管大量的用戶(hù)資金，可能產(chǎn)生資金利息計(jì)算和資金挪用問(wèn)題，這些問(wèn)題難以活動(dòng)法律的保護(hù)，可能會(huì)影響到用戶(hù)的參考安全[1]。比如，支付寶的主要業(yè)務(wù)是代收網(wǎng)絡(luò)交易資金，也有代付和代管的功能，用戶(hù)在使用支付寶的資金代管功能過(guò)程中，和平臺(tái)達(dá)成了一定的協(xié)議。他們需要向平臺(tái)支付資金，并且委托平臺(tái)進(jìn)行資金管理[2]。在使用代付功能過(guò)程中，用戶(hù)可以要求平臺(tái)利用存入的資金進(jìn)行交易，這種支付形式可能不可逆轉(zhuǎn)。這些協(xié)議其實(shí)存在法律層面的缺陷，針對(duì)其中的交易超額準(zhǔn)許、安全驗(yàn)證問(wèn)題，需要完善當(dāng)前的法律規(guī)定，進(jìn)而有效約束第三方支付平臺(tái)[3]。

三、結(jié)論

在我國(guó)，電子支付己經(jīng)比較成熟，但是仍然存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在發(fā)展電子支付的過(guò)程中，需要完善各方面的措施，并且從法律、技術(shù)和管理等多個(gè)層面提升電子支付的安全性，確保我國(guó)電子支付的發(fā)展和進(jìn)步。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李曉紅.電子支付應(yīng)用對(duì)醫(yī)院財(cái)務(wù)管理的影響[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2020（02）97-98.