取消企業(yè)銀行賬戶許可后的賬戶管理思路

景興瀧

摘要：民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，政府也一直秉持著大力扶持鼓勵(lì)的態(tài)度，取消企業(yè)銀行賬戶許可就是其中的措施之一，因此必須要加強(qiáng)落實(shí)推動(dòng)的力度。如何做好取消企業(yè)銀行賬戶許可后的賬戶管理思路是工作重點(diǎn)素在，必須做好分析。

關(guān)鍵詞：取消企業(yè)銀行賬戶許可;賬戶管理;思路方式

一、加強(qiáng)對(duì)賬戶業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理力度

中國(guó)人民銀行各個(gè)分支機(jī)構(gòu)在實(shí)際工作中應(yīng)提高對(duì)于賬務(wù)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理力度，做好相應(yīng)的檢查工作，避免不必要的問(wèn)題而產(chǎn)生賬務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）完善賬務(wù)業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)體制

建立完善的賬戶業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)體制，讓實(shí)際操作過(guò)程更加規(guī)范，這樣才能更好的推動(dòng)監(jiān)管工作的發(fā)展。銀行在內(nèi)部建立起完善的賬務(wù)服務(wù)評(píng)價(jià)體系，工作人員根據(jù)規(guī)章制度對(duì)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行審核評(píng)價(jià)，能夠更好的保證所報(bào)送的結(jié)算賬戶所涉及到的數(shù)據(jù)資料更加規(guī)范、完整，提高和電子信息內(nèi)容之間的一致性，對(duì)后續(xù)為企業(yè)銀行的排名也提供了更加充足的依據(jù)，同時(shí)對(duì)于排名較為落后的企業(yè)銀行，中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)管力度，讓其更加規(guī)范。

（二）完善黑名單制度，對(duì)失信企業(yè)和違法企業(yè)聯(lián)合懲戒

銀行可以同公安、市場(chǎng)監(jiān)督管理、司法、稅務(wù)等部門(mén)聯(lián)合起來(lái)，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)及中小企業(yè)中失信的、違法的企業(yè)和法人代表、負(fù)責(zé)人等加入到黑名單當(dāng)中，并將此信息發(fā)送給各大銀行，一起對(duì)其開(kāi)展聯(lián)合懲戒。

（三）合理應(yīng)用輿論監(jiān)督

在實(shí)際賬務(wù)管理工作中，應(yīng)該合理的將輿論監(jiān)督應(yīng)用在其中，通過(guò)大力舉報(bào)、來(lái)訪等措施來(lái)加大對(duì)于涉嫌違法的企業(yè)、機(jī)構(gòu)的監(jiān)督力度。接到舉報(bào)后中國(guó)人民銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)對(duì)其開(kāi)展相應(yīng)的調(diào)查工作，對(duì)于情況屬實(shí)的要嚴(yán)格處理。

（四）督導(dǎo)銀行優(yōu)化開(kāi)戶流程，提高開(kāi)戶服務(wù)效率

我國(guó)在出臺(tái)“放管服”政策后，銀行就開(kāi)始實(shí)施取消銀行企業(yè)賬戶許可的舉措，其目的也是想要更好的落實(shí)“放管服”，促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)更好的發(fā)展，讓企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)的效率能夠有所提升。銀行賬務(wù)直接關(guān)系到支付系統(tǒng)是否能夠良好運(yùn)轉(zhuǎn)，且銀行賬戶是否具有足夠的安全性和良好的便捷性對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)也是非常重要的，因此應(yīng)督促銀行優(yōu)化開(kāi)戶流程，提高開(kāi)戶服務(wù)效率，讓此項(xiàng)制度能夠真正的為民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)提供更加便利的服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好發(fā)展。

二、銀行應(yīng)全方位的承擔(dān)起賬戶管理工作

（一）將賬戶管理工作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)

因企業(yè)銀行賬務(wù)許可取消政策的落實(shí)，開(kāi)戶審核的責(zé)任又銀行全面承接，因此銀行在對(duì)賬戶實(shí)施管理的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的態(tài)度來(lái)開(kāi)展相應(yīng)的工作，這樣才能更好的保證工作質(zhì)量。例如如果遇到企業(yè)所準(zhǔn)備的開(kāi)戶資料不夠完整或是不符合相關(guān)規(guī)定，若是在以前的工作中，工作人員可以采用不予許可或是退件等處理方式，但是在此項(xiàng)制度落實(shí)后，銀行是要自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與收益的，因此對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，銀行就可以通過(guò)主動(dòng)防控的方式來(lái)對(duì)其進(jìn)行處理。再或者在年檢工作中，銀行也應(yīng)該化被動(dòng)為主動(dòng)，做好對(duì)企業(yè)的年檢工作，對(duì)于一些不符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求的賬務(wù)要及時(shí)采取有效措施來(lái)對(duì)其進(jìn)行身份的合適，對(duì)于無(wú)法有效核實(shí)身份的賬戶要做好相應(yīng)的清理工作，終止為其提供服務(wù)。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理，讓業(yè)務(wù)辦理流程更加規(guī)范

加強(qiáng)對(duì)于內(nèi)部的管理工作，讓工作人員在進(jìn)行賬務(wù)業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中操作更加規(guī)范，提高業(yè)務(wù)辦理流程的規(guī)范性。首先，在內(nèi)部應(yīng)建立起業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)相互制約的機(jī)制，并嚴(yán)格對(duì)賬戶的審核工作、復(fù)核工作和對(duì)賬及交易等環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督。與此同時(shí)，相關(guān)工作人員也應(yīng)該不但完善企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督管理機(jī)制，設(shè)置一個(gè)期限為檢查周期來(lái)開(kāi)展對(duì)銀行賬戶的有關(guān)工作進(jìn)行全方位的監(jiān)督檢查，對(duì)于其中存在的問(wèn)題以及不符合規(guī)定的內(nèi)容等及時(shí)進(jìn)行糾正整改。銀行中的風(fēng)險(xiǎn)防范工作和賬戶質(zhì)量應(yīng)作為引導(dǎo)銀行中結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)考核機(jī)制的導(dǎo)向，讓結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)考核機(jī)制不單將銀行賬戶的開(kāi)戶數(shù)量作為衡量的標(biāo)準(zhǔn)，提高考核機(jī)制的科學(xué)性和合理性。完善結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究的制度也是非常重要的，將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人。

此外，在開(kāi)展賬務(wù)核對(duì)的工作中，保證頻率在半年一次以上，對(duì)于長(zhǎng)期不動(dòng)戶以及風(fēng)險(xiǎn)較高的賬戶更應(yīng)該提高核對(duì)的頻率。通過(guò)對(duì)銀行賬戶的對(duì)賬工作來(lái)更好掌握實(shí)際情況并找出其中存在的問(wèn)題，以便及時(shí)進(jìn)行糾正。在賬戶管理工作中建立可疑交易監(jiān)測(cè)模型也是非常重要的，能夠提高監(jiān)測(cè)的質(zhì)量和效率。

（三）評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)客戶進(jìn)行分類管理

在開(kāi)戶工作中，相關(guān)工作人員應(yīng)該以客戶的行業(yè)、所在企業(yè)的規(guī)模、性質(zhì)、資金來(lái)源等方面作為其客戶風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)判依據(jù)，確定其所處的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后，在根據(jù)不同的登記展開(kāi)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。例如開(kāi)戶過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶為高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，那么相關(guān)工作人員就應(yīng)該通過(guò)面簽法定代表人/單位負(fù)責(zé)人等方式來(lái)確定客戶的實(shí)際開(kāi)戶意愿，并通過(guò)交叉驗(yàn)證的方式提高信息審核的真實(shí)性。

（四）中國(guó)人民銀行要強(qiáng)化對(duì)整體的控制力度

無(wú)論是事中控制還是事后控制，都是非常重要的，中國(guó)人民銀行想要更好的落實(shí)對(duì)于賬戶的管理工作，就必須要做好大小額支付系統(tǒng)、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、征信信息系統(tǒng)、可疑交易信息系統(tǒng)同、征信信息系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)的維護(hù)運(yùn)行工作，保證不同信息系統(tǒng)中所提供的數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確性和完整性，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，這樣才能更好的降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

銀行賬戶許可取消對(duì)于促進(jìn)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)是非常好的一項(xiàng)政策，因此中國(guó)人民銀行在開(kāi)展賬戶管理的工作中要提高工作質(zhì)量、改變傳統(tǒng)管理思路，讓此項(xiàng)政策能夠真正落到實(shí)處，為企業(yè)發(fā)展帶來(lái)福利。

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