基層央行大數(shù)據(jù)建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)和政策建議

【摘 要】 目前全球數(shù)據(jù)生產(chǎn)呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)能從數(shù)量巨大、來(lái)源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)中采集、關(guān)聯(lián)相關(guān)信息，并創(chuàng)造新的應(yīng)用價(jià)值?；鶎友胄凶鳛樨泿耪叩膱?zhí)行者，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，豐富采集來(lái)源、提升分析手段、拓展共享渠道，能更好地為金融決策分析、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定提供技術(shù)支撐。本文主要分析基層人民銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)的資源優(yōu)勢(shì)，以及在數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理應(yīng)用、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、大數(shù)據(jù)安全規(guī)范等方面的挑戰(zhàn)，并提出相關(guān)政策建議。

一、基層人民銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)的資源優(yōu)勢(shì)

目前金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與資產(chǎn)規(guī)模越來(lái)越大，金融產(chǎn)品和表內(nèi)外業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)、跨區(qū)域傳染的可能性和影響力顯著上升。基層人民銀行可運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，識(shí)別可疑信息和違規(guī)操作，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和防控能力，提高監(jiān)管決策效率。

（一）金融統(tǒng)計(jì)涵蓋范圍全面。2018年4月國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)工作的意見》，確定由人民銀行牽頭開展金融統(tǒng)計(jì)工作，統(tǒng)計(jì)范圍涵蓋銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、交易及結(jié)算類等金融機(jī)構(gòu)。到2022年底金融業(yè)統(tǒng)計(jì)工作將覆蓋全部金融機(jī)構(gòu)、全部金融交易鏈條以及全部金融基礎(chǔ)設(shè)施，有利于人民銀行建成國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

（二）金融數(shù)據(jù)集中優(yōu)勢(shì)明顯。目前人民銀行已經(jīng)建成、運(yùn)行多個(gè)重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)，完成貨幣金銀、征信、國(guó)庫(kù)、金融統(tǒng)計(jì)、反洗錢等業(yè)務(wù)的全國(guó)數(shù)據(jù)集中，擁有大規(guī)模的數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)，如征信數(shù)據(jù)收錄了大量企業(yè)和個(gè)人的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù);國(guó)庫(kù)數(shù)據(jù)匯集了各級(jí)政府財(cái)務(wù)數(shù)據(jù);大小額支付系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等均匯集了大量數(shù)據(jù)。這為基層人民銀行執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)提供了有力的數(shù)據(jù)支撐。

（三）金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系完備。目前人民銀行已經(jīng)建成較為完備的金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系，基層人民銀行開展包括貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)、信貸收支統(tǒng)計(jì)、金融市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)、資金流量統(tǒng)計(jì)、各類專項(xiàng)貸款統(tǒng)計(jì)、專項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)（企業(yè)商品價(jià)格、景氣調(diào)查、銀行家問(wèn)卷調(diào)查）等，并通過(guò)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)集中報(bào)送，數(shù)據(jù)規(guī)模大、價(jià)值高。

二、當(dāng)前基層人民銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的主要挑戰(zhàn)

（一）金融行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理應(yīng)用水平仍待提高。一是雖然人民銀行已相繼建設(shè)了支付結(jié)算系統(tǒng)、外匯管理系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)等，但各個(gè)系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，形成標(biāo)準(zhǔn)各異的“煙囪”式系統(tǒng)，信息共享程度較低。二是金融數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)分散在銀行、保險(xiǎn)、證券等各類機(jī)構(gòu)的不同系統(tǒng)中，金融機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)共享能力不足，難以滿足大數(shù)據(jù)分析要求。三是數(shù)據(jù)采集方式較為落后，現(xiàn)階段大部分?jǐn)?shù)據(jù)采集方式仍然是金融機(jī)構(gòu)按照相關(guān)金融統(tǒng)計(jì)制度填報(bào)相關(guān)報(bào)表，報(bào)送數(shù)據(jù)粒度大，缺乏深層次分析應(yīng)用。目前龐大的數(shù)據(jù)量?jī)H靠報(bào)表統(tǒng)計(jì)和簡(jiǎn)單分析已不適應(yīng)穿透式監(jiān)管的要求。四是對(duì)于外部數(shù)據(jù)的引入和應(yīng)用仍需加強(qiáng)，對(duì)工商、稅務(wù)、司法等部門的數(shù)據(jù)共享程度不足。

（二）金融標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)仍需深入。一是數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)有待完善。目前基層人民銀行的數(shù)據(jù)分散在各業(yè)務(wù)部門，各條線的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)之間存在統(tǒng)計(jì)口徑不一致、覆蓋范圍有差異、數(shù)據(jù)重復(fù)報(bào)送等問(wèn)題。加之各類參照信息取值標(biāo)準(zhǔn)不同，導(dǎo)致不同條線的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、比較和加工的難度較大。如針對(duì)共性數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，大部分憑借業(yè)務(wù)需要來(lái)提取，提取的途徑和方式也大相徑庭，有通過(guò)系統(tǒng)直接導(dǎo)出的，有依賴業(yè)務(wù)人員處理報(bào)送的，加之?dāng)?shù)據(jù)層層上報(bào)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)質(zhì)量的控制能力不足。二是跨部門信息共享的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范有待完善，如共享信息的名稱、內(nèi)容、質(zhì)量、數(shù)量、更新頻度、授權(quán)使用范圍和使用方式、共享期限、共享依據(jù)、實(shí)現(xiàn)進(jìn)度等事項(xiàng)仍待統(tǒng)一規(guī)范。目前基層人民銀行各業(yè)務(wù)部門采集的數(shù)據(jù)大部分是從各自的業(yè)務(wù)出發(fā)對(duì)某個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)的存量數(shù)據(jù)進(jìn)行采集共享，不能統(tǒng)一重復(fù)利用，且大多為匯總數(shù)據(jù)，無(wú)法掌握這些匯總數(shù)據(jù)之后的源數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)分析能力不足。

（三）大數(shù)據(jù)安全規(guī)范仍待完善。一是法律監(jiān)管政策尚不完善。由于金融大數(shù)據(jù)涉及的方面十分廣泛，現(xiàn)有法律法規(guī)的覆蓋范圍尚不能滿足監(jiān)管需求。如針對(duì)金融業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用指導(dǎo)與監(jiān)管僅僅有《銀行經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)數(shù)據(jù)元》、《證券期貨業(yè)數(shù)據(jù)分類分級(jí)指引》等幾個(gè)行業(yè)指引和規(guī)范;對(duì)違法違規(guī)者如何判罰等尚缺少具體的法律依據(jù);基層人民銀行在操作層面上還存在認(rèn)識(shí)不高、辦法不多、措施乏力等問(wèn)題。二是數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私保護(hù)難度升級(jí)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融業(yè)的融合加深，金融業(yè)中個(gè)人信息數(shù)據(jù)更具完備，金融數(shù)據(jù)日益成為不法侵害者獵取的重要目標(biāo)。如近年來(lái)頻繁出現(xiàn)的電信詐騙案件，客戶身份信息、銀行賬戶等全部被泄露，導(dǎo)致犯罪份子利用這些信息實(shí)施詐騙行為。

（四）金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)與業(yè)務(wù)探索仍需突破。一是目前基層人民銀行的信息系統(tǒng)架構(gòu)基本上以單體架構(gòu)為主，系統(tǒng)間相互獨(dú)立。而大數(shù)據(jù)對(duì)信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)獲取、存儲(chǔ)、融合、分析的要求已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)架構(gòu)的處理能力。二是基層人民銀行的數(shù)據(jù)利用仍集中在結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對(duì)圖片和影音視頻文件等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)尚未缺乏多維度智能分析、展示的處理能力。三是金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用模型仍處于探索階段，需要投入大量的時(shí)間和成本進(jìn)行調(diào)研和試錯(cuò)。

（五）基層人民銀行科技人才難以適應(yīng)新的監(jiān)管業(yè)務(wù)要求。目前基層人民銀行高層次科技人員相對(duì)缺乏，不合理兼崗仍有存在。隨著科技工作范圍不斷擴(kuò)大，科技人員承擔(dān)的工作量大幅增長(zhǎng)，而大數(shù)據(jù)工作涉及到科技、統(tǒng)計(jì)、金融穩(wěn)定等多方面知識(shí)，在職人員難有時(shí)間對(duì)知識(shí)結(jié)構(gòu)進(jìn)行更新，工作能力與大數(shù)據(jù)的工作要求脫節(jié)。

三、政策建議

（一）提高金融行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用管理水平。一是加快基層人民銀行內(nèi)部各信息系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)整合，打破數(shù)據(jù)壁壘。建立一個(gè)跨系統(tǒng)、跨平臺(tái)、跨數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管內(nèi)部部門、外部機(jī)構(gòu)之間互通互聯(lián)。二是制定數(shù)據(jù)接口規(guī)范，通過(guò)數(shù)據(jù)清理、轉(zhuǎn)換和標(biāo)準(zhǔn)化等手段將分散在各部門的數(shù)據(jù)資源逐步整合到平臺(tái)上，為數(shù)據(jù)的綜合利用奠定基礎(chǔ)。三是建議由人民銀行總行制定統(tǒng)一數(shù)據(jù)目錄及開放標(biāo)準(zhǔn)，搭建統(tǒng)一金融平臺(tái)，分階段推進(jìn)金融行業(yè)數(shù)據(jù)開發(fā)共享，沖破跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享屏障。四是改革傳統(tǒng)數(shù)據(jù)報(bào)送方式，采取基于大數(shù)據(jù)的云報(bào)送模式。建立標(biāo)準(zhǔn)的接口機(jī)制，通過(guò)MQ、Kafka等方式實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信息的實(shí)時(shí)和準(zhǔn)實(shí)時(shí)報(bào)送，細(xì)化數(shù)據(jù)報(bào)送粒度，增加數(shù)據(jù)采集的全面性。五是持續(xù)探索金融行業(yè)機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)、工商、稅務(wù)等外部間的數(shù)據(jù)共享和融合，為決策分析提供來(lái)源廣泛、類型豐富的數(shù)據(jù)資源。

（二）深入推動(dòng)金融標(biāo)準(zhǔn)化工作。一是建立基于“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，包括指標(biāo)定義、口徑、分類、計(jì)算方法、代碼等。對(duì)于新建系統(tǒng)嚴(yán)格按照“大數(shù)據(jù)”統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計(jì)、開發(fā);對(duì)于已建系統(tǒng)，采取升級(jí)換代的方式逐步統(tǒng)一基礎(chǔ)代碼，分階段進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、匯總、加工。二是對(duì)跨部門跨機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行共享的數(shù)據(jù)范圍、格式、權(quán)限和頻度進(jìn)行規(guī)范，使數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)處理等各環(huán)節(jié)的使用者對(duì)數(shù)據(jù)的含義、標(biāo)識(shí)、用途等有統(tǒng)一的理解。三是實(shí)施數(shù)據(jù)治理，在基層人民銀行內(nèi)部建立一套權(quán)責(zé)清晰的數(shù)據(jù)治理機(jī)制，提升數(shù)據(jù)價(jià)值，推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化工作的落地。

（三）強(qiáng)化金融大數(shù)據(jù)安全規(guī)范建設(shè)。建議人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)，一是制定和完善金融大數(shù)據(jù)監(jiān)管框架和相關(guān)法律法規(guī)，建立健全各項(xiàng)金融業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用工作管理制度和操作指引，明確監(jiān)管職責(zé)。二是結(jié)合金融行業(yè)實(shí)際，保護(hù)金融大數(shù)據(jù)在查詢、遷移、共享等應(yīng)用場(chǎng)景中的安全使用，制定金融大數(shù)據(jù)脫敏實(shí)施指南。三是制定金融大數(shù)據(jù)個(gè)人信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，遏制大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人信息安全的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提升金融大數(shù)據(jù)的技術(shù)和應(yīng)用能力。一是加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有IT設(shè)施的改造，加快分布式架構(gòu)應(yīng)用，逐步構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為支撐的決策平臺(tái)，提升大數(shù)據(jù)的服務(wù)能力。二是對(duì)采集的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合挖掘運(yùn)用，在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上應(yīng)用統(tǒng)計(jì)方法、事例推理、規(guī)則模型等挖掘方法，得出有用的分析信息，并運(yùn)用知識(shí)圖譜技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可視化展現(xiàn)。三是基于一系列研究摸索，持續(xù)優(yōu)化數(shù)據(jù)分析方法和模型，不斷提升數(shù)據(jù)分析處理和知識(shí)發(fā)現(xiàn)能力。

（五）建立有效的科技人培養(yǎng)體系。一是加大引進(jìn)和培養(yǎng)大數(shù)據(jù)金融人才的力度，儲(chǔ)備充足的人力資源應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)革新，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員運(yùn)用大數(shù)據(jù)的能力。二是加強(qiáng)科技人員與業(yè)務(wù)人員的互動(dòng)，科技人員利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助業(yè)務(wù)人員運(yùn)用數(shù)據(jù)手段來(lái)提高業(yè)務(wù)處理水平，相互促進(jìn)，共同提高。

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作者信息：孫楓（1982.01），女，湖南邵陽(yáng)人，工程師，供職于中國(guó)人民銀行三亞市中心支行，副科長(zhǎng)，研究方向：系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)