試述數(shù)字貨幣及其對(duì)商業(yè)銀行的影響

陳新 王元琛

摘 要：近些年，各種數(shù)字貨幣得到了前所未有的發(fā)展，在全球范圍的應(yīng)用正加速到來，盡管在貨幣的技術(shù)共識(shí)、規(guī)則共識(shí)和安全共識(shí)方面尚不成熟，仍然引起人們廣泛關(guān)注。發(fā)行數(shù)字貨幣的目的是替代實(shí)物現(xiàn)金，降低傳統(tǒng)紙幣的發(fā)行和流通成本，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)交易的便利性和透明度。數(shù)字貨幣有自身的特點(diǎn)，數(shù)字貨幣的發(fā)展及應(yīng)用會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及商業(yè)銀行產(chǎn)生重要影響，因此，應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代潮流，分析數(shù)字貨幣的特點(diǎn)及性質(zhì)，并研究其對(duì)商業(yè)銀行的影響。本文主要對(duì)數(shù)字貨幣及其對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行研究，從數(shù)字貨幣的相關(guān)概述、數(shù)字貨幣對(duì)銀行的影響以及商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣的具體措施這三個(gè)方面進(jìn)行具體闡述。

關(guān)鍵詞：數(shù)字貨幣;商業(yè)銀行;影響

一、數(shù)字貨幣的相關(guān)概述

簡(jiǎn)單來說，數(shù)字貨幣是一種虛擬貨幣，主要是在節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)貨幣有很多不同，具有自身的優(yōu)勢(shì)：首先，數(shù)字貨幣不像傳統(tǒng)貨幣有特定的發(fā)行主體，這樣就沒有一個(gè)機(jī)構(gòu)能夠直接約束和控制數(shù)字貨幣;其次，傳統(tǒng)貨幣的發(fā)行數(shù)量會(huì)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造成影響，發(fā)行過多會(huì)造成通貨膨脹，而數(shù)字貨幣因?yàn)槭艿剿惴ń獾臄?shù)量確定，因此發(fā)行總量是一定的，不會(huì)存在濫發(fā)數(shù)字貨幣的現(xiàn)象，這樣就不會(huì)造成通貨膨脹;最后，數(shù)字貨幣交易主要是通過網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行，需要網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)各個(gè)節(jié)點(diǎn)的操作和同意，這樣相對(duì)安全一些。

數(shù)字貨幣在應(yīng)用的過程中有自身的特點(diǎn)：第一，數(shù)字貨幣交易成本相對(duì)較低，傳統(tǒng)的金融交易如果跨行轉(zhuǎn)賬匯款等會(huì)產(chǎn)生銀行結(jié)算費(fèi)，或者有的通過第三方進(jìn)行交易，這樣得支付對(duì)方一定的手續(xù)費(fèi)，而數(shù)字貨幣則不產(chǎn)生此費(fèi)用，因此能夠節(jié)省一定的交易成本;第二，數(shù)字貨幣的交易速度比較快，主要是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作，而且由于其區(qū)塊鏈技術(shù)，因此能夠集中處理，這樣時(shí)效性比較高;第三，數(shù)字貨幣具有匿名性的特點(diǎn)，在交易的過程中可以實(shí)現(xiàn)匿名交易，這樣能夠使用戶的隱私得到保護(hù)，但是另一方面影響交易的安全，因此是一把雙刃劍。

二、數(shù)字貨幣對(duì)商業(yè)銀行的影響。

數(shù)字貨幣的使用，通常是一個(gè)不受監(jiān)管的第三方發(fā)行的，從而使貨幣供應(yīng)量不穩(wěn)定，影響到貨幣政策的有效性、影響到金融基礎(chǔ)設(shè)施、影響到金融市場(chǎng)、金融體系，尤其對(duì)于銀行來說，影響更甚。

（一）對(duì)交易、清算和結(jié)算造成影響

近些年，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，盡管如此，數(shù)字貨幣的廣泛應(yīng)用依然會(huì)對(duì)交易、清算和結(jié)算等造成重大影響，主要是由于數(shù)字貨幣會(huì)影響金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)置的非中介化，不像傳統(tǒng)貨幣能夠集中到商業(yè)銀行等進(jìn)行實(shí)物叫喚，交易、清算和結(jié)算相對(duì)簡(jiǎn)單容易，而數(shù)字貨幣則會(huì)給帶來重大挑戰(zhàn)，甚至對(duì)整個(gè)零售支付體系和結(jié)算體系都造成重大影響。

（二）對(duì)金融中介造成影響

數(shù)字貨幣和基于分布式分類賬的技術(shù)如果被廣泛使用，就會(huì)對(duì)銀行尤其是商業(yè)銀行的中介作用帶來挑戰(zhàn)。銀行是金融中介，履行代理監(jiān)督者的職責(zé)，代表存款人對(duì)借款人進(jìn)行監(jiān)督。通常，銀行也開展流動(dòng)性和到期轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金從存款人到借款人的融通。如果數(shù)字貨幣和分布式分類賬被廣泛使用，任何隨后的非中介化都可能對(duì)儲(chǔ)蓄或信貸評(píng)估機(jī)制產(chǎn)生影響。

（三）對(duì)金融秩序及金融安全等產(chǎn)生重大影響

今后一旦數(shù)字貨幣被大眾廣泛認(rèn)可并應(yīng)用，那么傳統(tǒng)的貨幣將會(huì)被逐漸取代，數(shù)字貨幣畢竟屬于虛擬貨幣，那么在金融安全方面就會(huì)面臨重大挑戰(zhàn)，一旦電腦經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)黑客等的攻擊，那么就會(huì)影響整體金融市場(chǎng)的秩序，甚至對(duì)影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，因此需要高度重視。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)數(shù)字貨幣的具體措施

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)數(shù)字貨幣的研究

數(shù)字貨幣是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，數(shù)字貨幣的發(fā)展必將積極促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢把握住數(shù)字貨幣帶來的發(fā)展機(jī)遇，結(jié)合自身的實(shí)際情況，加大對(duì)數(shù)字貨幣相關(guān)技術(shù)的研究力度，加強(qiáng)與相關(guān)技術(shù)研究機(jī)構(gòu)的交流合作，在技術(shù)方面進(jìn)一步提升，同時(shí)還應(yīng)該充分利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)等現(xiàn)代化的技術(shù)手段，提升自身的數(shù)據(jù)分析能力，將數(shù)字貨幣與數(shù)據(jù)分析緊密聯(lián)系起來，構(gòu)建全方位的現(xiàn)代化、數(shù)字化發(fā)展新模式。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)該向著輕資產(chǎn)方向發(fā)展

近年來國(guó)家一直在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行應(yīng)該跟隨國(guó)家政策發(fā)展導(dǎo)向，對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，緊跟時(shí)代發(fā)展潮流，準(zhǔn)備把握和分析市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行情，對(duì)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，轉(zhuǎn)變過去過于倚重重資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展理念，將銀行業(yè)務(wù)向著輕資產(chǎn)方向發(fā)展，大力發(fā)咨詢、服務(wù)等相關(guān)業(yè)務(wù)，降低數(shù)字貨幣對(duì)存貸款體系的影響，提升銀行對(duì)各種不利風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與政府合作，降低政策風(fēng)險(xiǎn)

政策對(duì)行業(yè)的影響非常大，商業(yè)銀行要以國(guó)家政策為發(fā)展依據(jù)，加強(qiáng)與政府合作，充分研讀各項(xiàng)行業(yè)政策，并結(jié)合數(shù)字貨幣的發(fā)展情形，盡可能的避免政策對(duì)銀行發(fā)展產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，數(shù)字貨幣對(duì)金融行業(yè)的影響越來越大，國(guó)家對(duì)數(shù)字貨幣的監(jiān)管也越來越嚴(yán)格，因此商業(yè)銀行必須要謹(jǐn)慎對(duì)待數(shù)字貨幣，嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)的法規(guī)及政策，緊跟政府發(fā)展步伐，在國(guó)家政策引導(dǎo)下發(fā)展數(shù)字貨幣。

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