淺議公證業(yè)務(wù)對防控和化解金融風(fēng)險發(fā)揮的作用

馬騰達 李永波

摘 要：社會主義市場經(jīng)濟對金融行業(yè)的發(fā)展具有顯著的促進作用，金融行業(yè)對經(jīng)濟建設(shè)具有十分顯著的影響。但是我國金融行業(yè)發(fā)展中也存在著諸多的風(fēng)險。所以，為了確保經(jīng)濟活動平穩(wěn)開展，應(yīng)高度落實金融公證業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮公證業(yè)務(wù)在金融風(fēng)險防范中的作用，只有這樣才能更好地促進我國金融行業(yè)的穩(wěn)步前行，以此帶動我國經(jīng)濟的不斷進步。

關(guān)鍵詞：公證業(yè)務(wù);防控化解金融風(fēng)險;促進作用

近年來，我國社會主義的市場經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，推動我國金融市場空前發(fā)展，金融體制、方式的創(chuàng)新越來越快，金融衍生品層出不窮，金融風(fēng)險發(fā)生幾率也不斷增大。如何健全完善金融管理，強化金融風(fēng)險防控，確保信貸資金的安全，是當(dāng)前金融工作的一項重要課題。公證制度可以為金融市場健康發(fā)展和國家信貸資金安全流動提供有效的法律服務(wù)和法律保障，辦理金融公證業(yè)務(wù)，發(fā)揮公證獨特職能優(yōu)勢，對防范金融風(fēng)險很有必要。

1金融風(fēng)險概述

1.1含義

金融風(fēng)險是金融企業(yè)運營發(fā)展中，因決策失誤或外部因素導(dǎo)致企業(yè)資產(chǎn)、信譽出現(xiàn)部分損失進而帶來的風(fēng)險問題。這些問題的出現(xiàn)如果得到良好解決，則企業(yè)可繼續(xù)運轉(zhuǎn)，如果不能解決，則會使企業(yè)面臨破產(chǎn)的危機。金融風(fēng)險的出現(xiàn)存在不確定性，可能帶來的損失無法得到準(zhǔn)確估算，對金融企業(yè)來說有著較大威脅。

1.2分類

金融風(fēng)險種類共分為四種：一是信用風(fēng)險。即借款人無法在合同規(guī)定期間內(nèi)償還所欠款項帶來的風(fēng)險。該風(fēng)險的出現(xiàn)多與銀行貸款有著直接聯(lián)系。隨著社會經(jīng)濟的進步，國家給予人們的發(fā)展空間逐漸加大，貸款發(fā)放限制相應(yīng)得到擴展，但對借貸人審核的不合理，導(dǎo)致發(fā)放貸款無法按照合同規(guī)定要求及時收回，風(fēng)險系數(shù)增加。

二是流動風(fēng)險。流動風(fēng)險的出現(xiàn)與現(xiàn)款缺失，無法償還所欠貸款有直接關(guān)系。如果銀行不能及時填補借貸款項，會對自身運營帶來較大威脅，進而影響其他業(yè)務(wù)的開展和落實。

三是財務(wù)風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生與財務(wù)管理制度不完善、資金管理不合理有直接關(guān)系。根據(jù)對銀行調(diào)查研究可知，當(dāng)資本利用率低于5%以后，銀行容易出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險，從而導(dǎo)致資金比例嚴(yán)重失調(diào)，盈虧差值增大，金融風(fēng)險系數(shù)增加。

四是市場風(fēng)險。市場運營體質(zhì)對銀行運轉(zhuǎn)的影響比較大。如果不能及時適應(yīng)市場發(fā)展需求，做出業(yè)務(wù)及資金的科學(xué)調(diào)整，則容易增加風(fēng)險出現(xiàn)幾率，降低銀行抵抗能力。同時市場風(fēng)險的出現(xiàn)說明銀行抵抗外部環(huán)境侵襲的能力降低，對其發(fā)展有害無利。

2.金融公證業(yè)務(wù)

金融公證業(yè)務(wù)是行業(yè)發(fā)展中自然形成的開展金融業(yè)務(wù)或進行金融公證的相關(guān)部門和機構(gòu)。金融公證業(yè)務(wù)沒有具體的含義或概念，屬于一種約定俗成的結(jié)構(gòu)體系，目的是對金融業(yè)務(wù)開展中簽訂的借款合同、還款協(xié)議、融資租賃合同、票據(jù)拒絕證書、國庫券銷毀等工作實行公證和監(jiān)督，屬于重要的審核和監(jiān)督作業(yè)。同其他公證業(yè)務(wù)相比，金融公證業(yè)務(wù)同樣具備合法性和真實性特征，審核后的合同具備相應(yīng)的法律效益，可對合同雙方加以管控和保護。而與其他公證業(yè)務(wù)的差異則在于：

首先，金融行業(yè)發(fā)展速度過快，不同類型金融產(chǎn)業(yè)的法律依據(jù)也存在差異性，這就使得金融公證業(yè)務(wù)在落實中存在諸多阻礙，法律條文過多，容易損害一些人的利益，造成不良的社會效果。其次，金融公證業(yè)務(wù)的主體為金融機構(gòu)，因其自身特點的影響，公證工作在開展過程中需要專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和部門負責(zé)監(jiān)督處理，注重公證結(jié)果準(zhǔn)確性。最后，目前金融公證業(yè)務(wù)只能針對金融機構(gòu)有效，非金融機構(gòu)的公證難以保障，應(yīng)用范圍受限，有待進一步優(yōu)化革新。

3金融公證業(yè)務(wù)對于防范金融風(fēng)險的積極作用

金融公證業(yè)務(wù)為金融行業(yè)發(fā)展帶來了助力，可加大金融風(fēng)險預(yù)防和控制力度，及時解決金融企業(yè)存在的各種問題，做到資金的科學(xué)利用，降低信譽受損帶來的影響。

一、提供獨特法律服務(wù)保障，減少金融信貸風(fēng)險金融公證，是指公證機構(gòu)根據(jù)當(dāng)事人申請，公民、法人和其他組織涉及金融業(yè)務(wù)的法律行為及與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的法律文書、事實的真實性、合法性依據(jù)國家法律、法規(guī)作出的證明。其作為一項預(yù)防性的非訴訟法律制度，起著“服務(wù)、溝通、監(jiān)督、保障”作用，通過辦理借款合同公證、抵押貸款合同公證、還款協(xié)議公證、賦予債權(quán)文書強制執(zhí)行效力公證等形式，介入金融信貸工作，由于其具有的特殊職能，對加強金融部門依法經(jīng)營管理，從而減少人為因素干擾，回避貸款風(fēng)險，確保信貸資金安全回收，最大限度減少金融信貸風(fēng)險。

二、彌補合同疏漏，防范金融詐騙當(dāng)前，一些不法分子利用金融部門管理疏漏，挺身走險實施金融詐騙，嚴(yán)重影響了金融秩序穩(wěn)定，如何防范化解，是擺在金融部門面前必須正視的課題。金融公證主要通過公證審查、服務(wù)、監(jiān)督方式，防患于未然。通過對合同內(nèi)容審查，及時且精準(zhǔn)地彌補合同疏漏，確保內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、合法、真實，從而避免因其在法律上存在缺陷導(dǎo)致不能完全履行或者不履行，從而提高履行的效率。通過對當(dāng)事人的主體資格的審查，確保當(dāng)事人的資格符合國家相關(guān)的法律、法規(guī)的規(guī)定，掐斷不法分子利用虛假主體進行的詐騙活動的苗頭。通過對保證人和抵押人的行為進行相關(guān)審查，可以在確保擔(dān)保能力的同時防止保證人、抵押人同借債人合謀進行虛假擔(dān)保。通過對抵押物品進行認真核實，確保其登記情況的真實性，對其所有權(quán)進行評估，防止無效抵押以及重復(fù)抵押，防止諸如虛假抵押等行為的詐騙活動。為有效防御銀行票據(jù)詐騙貸款等行為，需要對質(zhì)押票據(jù)的審核，同時需要嚴(yán)格調(diào)查票據(jù)持有人的個人情況。作為專業(yè)的法律從業(yè)者，大量金融公證實踐中，公證人員憑借自身嫻熟的業(yè)務(wù)、豐富的經(jīng)驗和超強的職業(yè)靈敏度，通過對貸款合同公證材料進行詳細的審查，有效減少了金融違法犯罪行為。

（二）保護各方利益，促進金融市場穩(wěn)定

首先，金融公證業(yè)務(wù)的落實對合同簽訂雙方進行了規(guī)范和保護，維護合同雙方所處位置，明確自身權(quán)利和義務(wù)，并在法律及合同約束下，對借款方實行監(jiān)督和控制，使其能夠在規(guī)定時間內(nèi)償還相應(yīng)款項，保護雙方合法利益，減少損失生成。另外，金融公證業(yè)務(wù)是在現(xiàn)有法律法規(guī)的作用下，對合同雙方加以監(jiān)督和約束的，雙方行為和意識均應(yīng)與國家規(guī)定要求相契合，這樣才能更好地維護雙方利益，減少損失及風(fēng)險的出現(xiàn)，為金融市場發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

其次，金融公證業(yè)務(wù)對金融風(fēng)險管控有著積極作用，掃清金融企業(yè)前行道路上存在的障礙，提高經(jīng)濟水平，做到金融市場的科學(xué)規(guī)范。眾所周知，金融風(fēng)險是阻礙金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素，如果不能加以控制和管理，金融業(yè)務(wù)開展中會存在明顯的混亂局面，導(dǎo)致更多損失的形成。而科學(xué)應(yīng)用金融公證業(yè)務(wù)，可避免上述問題的產(chǎn)生，加強金融風(fēng)險防御能力，推動行業(yè)的穩(wěn)定前行。

三、憑借強制執(zhí)行效力，維護信貸合法權(quán)益金融公證實踐中，如債務(wù)人未履行或沒有完全履行公證機構(gòu)賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，債權(quán)人有權(quán)要求公證機構(gòu)出具執(zhí)行證書。如債務(wù)人出現(xiàn)違約行為，債權(quán)人即可憑據(jù)公證機構(gòu)出具的經(jīng)公證賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書和執(zhí)行證書直接向有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行，即不經(jīng)訴訟程序，直接進入法院執(zhí)行環(huán)節(jié)，有效減少了金融訴訟。且相比于仲裁、訴訟而言，公證程序更加便捷，為當(dāng)事人節(jié)省了訴訟費用，贏得了時效。公證機構(gòu)通過充分發(fā)揮公證在推進金融業(yè)健康發(fā)展中的支持保障作用，進一步拓展和深化金融領(lǐng)域公證服務(wù)，主動對接，細化完善公證介入金融業(yè)務(wù)的具體類別和項目，結(jié)合公證機構(gòu)自身實際情況和金融公證需求，大力推廣定點、定制、上門服務(wù)，發(fā)揮法律賦予的債權(quán)文書強制執(zhí)行效力的特有優(yōu)勢，實現(xiàn)金融公證業(yè)務(wù)的規(guī)?；?、常態(tài)化，為金融發(fā)展和金融安全保駕護航。

（四）審查與預(yù)防的作用

金融公證業(yè)務(wù)可加大對金融債券風(fēng)險的審查和預(yù)防力度，并通過不同階段的科學(xué)管控，降低風(fēng)險出現(xiàn)率，促進行業(yè)的穩(wěn)步前行。具體來說，首先，做好事前管控。在金融債券關(guān)系確定前，金融公證機構(gòu)會先對合同內(nèi)容及具備的法律效益予以審查管理，準(zhǔn)確了解金融機構(gòu)的資金實力及款項支出情況，與接收方確認款項到賬信息，及時準(zhǔn)確了解資金動向，減少問題的產(chǎn)生。

其次，做好事中控制。金融公證機構(gòu)需加強法律合同或法律法規(guī)的審核，對貸款申請額度實行分析，做好審批工作，以免出現(xiàn)無法按時還款的現(xiàn)象。對于存在擔(dān)保企業(yè)的合同內(nèi)容，應(yīng)對擔(dān)保企業(yè)的資質(zhì)和能力予以審核。

最后，事后控制。對借貸方款項來源、存在隱患進行審查和確定，在發(fā)現(xiàn)借貸方存在違法行為后，采取法律手段對其加以處理，保障合同履行的科學(xué)性，降低債權(quán)風(fēng)險出現(xiàn)概率，以推動金融企業(yè)的健康發(fā)展。

4以某地區(qū)為例分析公證業(yè)務(wù)在金融風(fēng)險防控與化解中發(fā)揮的作用

以下筆者以某地區(qū)為例，分析金融公證業(yè)務(wù)開展的具體情況，并結(jié)合工作現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢總結(jié)公證業(yè)務(wù)的處理方式以及在日常工作中需要關(guān)注的注意事項，以此更好地發(fā)揮和展現(xiàn)金融公證業(yè)務(wù)在風(fēng)險防范和控制過程中的積極作用。

4.1金融公證業(yè)務(wù)的開展概況

該地區(qū)處于經(jīng)濟特區(qū)，金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展迅速，十分重視金融公證業(yè)務(wù)的有序開展。我國金融業(yè)務(wù)市場革新速度快，金融管理機制也取得了較大的進步，多家非銀行金融機構(gòu)也在金融市場中取得了前所未有的發(fā)展，受到了公證處的高度重視。對此，一方面要鞏固傳統(tǒng)銀行客戶，另一方面也需大力開拓和挖掘不同類型的非金融機構(gòu)客戶，高度關(guān)注多種新型的金融產(chǎn)品及服務(wù)，從而保證金融公證業(yè)務(wù)能夠更好地滿足當(dāng)今形勢的變化，擴大公證服務(wù)的范圍，組織開展信托、保理和新型融資擔(dān)保、證券化業(yè)務(wù)等。

此外，金融公正業(yè)務(wù)中的強制執(zhí)行類公證也尤為重要，強制執(zhí)行類公證主要指具備強制執(zhí)行效力的債券文書和公證，債券文書涉及貸款合同或還款協(xié)議，特別是以金融機構(gòu)為債權(quán)人的貸款合同，所以，該類公證均為金融公證類業(yè)務(wù)。

此類公證業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展對公證機構(gòu)的拓展，自身地位的提升有著不可忽視的作用。盡管該業(yè)務(wù)具有明確詳盡的法律依據(jù)，但是若想真正地實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)?；_展，還需得到法院執(zhí)行機關(guān)的支持和各銀行的高度重視，使其認可公正機關(guān)服務(wù)的強制執(zhí)行效力的債務(wù)文書，同時保證執(zhí)行的效率。再者，各銀行也應(yīng)正確認識賦予強制執(zhí)行效力的債券文書公證制度在控制風(fēng)險和成本過程中所發(fā)揮的作用，自覺地將強制執(zhí)行內(nèi)容作為格式貸款合同的主要內(nèi)容，并及時申請辦理公證。

現(xiàn)階段，該地區(qū)公證處在日常工作中組織開展了大量的工作，也取得了較多的成果。首先，相關(guān)法律政策依據(jù)、合同條款和談話筆錄等進行了全面的整理及調(diào)整，將債券文書的范圍和被執(zhí)行人的范圍作為研究的重點。其次，及時選擇條件相對成熟的銀行溝通交流，全方位探討合同條款和操作流程，在試點做好公證業(yè)務(wù)。再次，主動與法院執(zhí)行局取得聯(lián)系，征求其對下此項業(yè)務(wù)的意見和建議，以此獲取大力支持。最后，加強公證員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)及考核工作。并利用媒體的力量，宣傳公證業(yè)務(wù)的作用與價值。向人大和政協(xié)等機構(gòu)反映情況，提出科學(xué)的議案，且與政府金融管理部門展開密切溝通和交流，闡述業(yè)務(wù)在推動金融服務(wù)、控制風(fēng)險及危機防控方面的作用。

4.2金融公證業(yè)務(wù)的處理方式

金融公證業(yè)務(wù)涉及到諸多專業(yè)領(lǐng)域，其發(fā)展和創(chuàng)新的速度較快，并且對公證人員的專業(yè)素養(yǎng)也提出了十分嚴(yán)格的要求。所以，在辦理此類業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)始終秉承謹慎的工作態(tài)度，認真仔細的工作作風(fēng)，以專業(yè)負責(zé)的精神，總結(jié)公證處金融公證業(yè)務(wù)發(fā)展中的經(jīng)驗，需要注意以下內(nèi)容。

首先，完善當(dāng)事人主體資格的審查工作，對于從事金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者，審查其是否具備金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，是否具備從事待證事項金融業(yè)務(wù)的資格和條件，全面關(guān)注其資信概況。在日常工作中，要將經(jīng)常性客戶特別是銀行法律文件、證照和常用資料做好備案處理。例如營業(yè)執(zhí)照、金融許可證、法定代表證書和身份證復(fù)印件等。若上述內(nèi)容發(fā)生變化，則需對內(nèi)容做好補充備案工作。

其次，若涉及到擔(dān)保，則必須認真審查擔(dān)保人的主體資格和信貸概況，如涉及抵押，則認真審查抵押物的權(quán)屬概況，物理概況、價值概況和現(xiàn)有債務(wù)的負擔(dān)概況及擔(dān)保概況，從而有效保證抵押關(guān)系的合法性和可能性。

再次，在公證的過程中，審查合同條款的主要內(nèi)容是否真實合法，能否真實地表達當(dāng)事人的意思和理念，是否在意思表達方面存在含混不清的情況。

最后，賦予強制執(zhí)行效力的債券文書公證，需仔細審查合同當(dāng)中當(dāng)事人的約定是否真實且明確，是否符合法律規(guī)定的條件，特別是債權(quán)關(guān)系是否真實，是否具有實現(xiàn)的可能性，以及是否滿足具有強制執(zhí)行力債權(quán)文書公證的法律條件。當(dāng)事人也需充分了解具有強制執(zhí)行效力的含義和法律后果是否存在異議，明確事后的核實程序能否實現(xiàn)。不僅如此，當(dāng)事人提交材料的真實性和有效性也不容忽視。按照法律規(guī)定和當(dāng)事人的約定來審查履行的法律手續(xù)是否完善和齊全，如合同公證手續(xù)辦理及抵押登記過程中，存在明顯的銜接問題，則應(yīng)及時提示當(dāng)事人。工作人員也要在辦理涉外金融事務(wù)公證的過程中，注意審查過內(nèi)當(dāng)事人是否按照規(guī)定要求辦理相關(guān)的審批手續(xù)。

綜上，公證在防范和化解金融風(fēng)險，保障金融安全中發(fā)揮著不可替代的獨特職能作用。公證對于彌補金融信貸漏洞和監(jiān)控環(huán)節(jié)的缺失，規(guī)范金融市場，維護和促成良好金融信貸秩序，通過事前、事中、事后全流程的審查、服務(wù)、監(jiān)督，使金融部門實現(xiàn)債權(quán)，降低信貸資金風(fēng)險，防止金融犯罪等方面發(fā)揮了巨大作用，有力維護了金融市場正常流轉(zhuǎn)，有力保障了公民法人的合法權(quán)益，為新時代經(jīng)濟社會大發(fā)展提供了卓有成效的法律服務(wù)和法律保障。

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