商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展探究

岑慧峰

對(duì)于商業(yè)銀行而言，其主要業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的財(cái)富不斷的增加，商業(yè)銀行以往的業(yè)務(wù)開展已經(jīng)很難滿足實(shí)際的需要。這便要求商業(yè)銀行必須根據(jù)實(shí)際情況和需要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。個(gè)人金融業(yè)務(wù)指的是把客戶放在業(yè)務(wù)的核心位置，利用高科技來(lái)進(jìn)行金融的更新，將現(xiàn)代管理理念運(yùn)用進(jìn)來(lái)，從而給客戶提供比較完整的金融業(yè)務(wù)。但是就當(dāng)前而言，商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展還存在一定的問(wèn)題，這便要求我們必須不斷的根據(jù)實(shí)際情況和需要來(lái)完善商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，希望能夠推動(dòng)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入水準(zhǔn)也有了極大地提高，商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)也有了很好的發(fā)展，人們對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的需求也在不斷的增加，這種情況下，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也帶動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)量的提高。就當(dāng)前而言，我國(guó)商業(yè)銀行中個(gè)人金融業(yè)務(wù)是其重要的利潤(rùn)來(lái)源，所以，在將來(lái)商業(yè)銀行發(fā)展的過(guò)程中，我們必須重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善。

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)分析

（一）個(gè)人金融業(yè)務(wù)定義分析

對(duì)于商業(yè)銀行而言，個(gè)人金融業(yè)務(wù)指的是將個(gè)人放在中心位置的服務(wù)，給客戶提供的金融服務(wù)。在商業(yè)銀行中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要是將用戶存款和各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)作為主要服務(wù)的內(nèi)容，這部分業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。加入WTO之后，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外開放的程度也在不斷的增加，受到這種情況的影響，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)得到了很好的發(fā)展，尤其是個(gè)人金融業(yè)務(wù)有了極大的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品有了明顯的增加，特別是增加了個(gè)人匯兌等一系列的業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展

在商業(yè)銀行發(fā)展的前期，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展往往比較低迷。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅僅是服務(wù)于用戶存款業(yè)務(wù)方面。但是，上世紀(jì)九十年代后，這種情況出現(xiàn)了很大的變化，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步的認(rèn)識(shí)到了發(fā)展好個(gè)人金融服務(wù)對(duì)于銀行發(fā)展的重要意義。此后，商業(yè)銀行也逐步的進(jìn)行了個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門的建設(shè)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)量也有了極大的增加。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行也進(jìn)行了個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略的制定。比如，把代付代收等一些業(yè)務(wù)看成主要服務(wù)項(xiàng)目，把存儲(chǔ)款業(yè)務(wù)看成個(gè)人項(xiàng)目的重點(diǎn)。實(shí)施這些策略后，商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)量有了明顯的增加，商業(yè)銀行的發(fā)展速度也有了明顯的提高。

二、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)也得到了很好的發(fā)展，也取得了一定的發(fā)展成績(jī)，但是實(shí)際發(fā)展的時(shí)候，存在的阻礙依然比較多。通過(guò)分析當(dāng)前情況可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在下面幾項(xiàng)問(wèn)題。

（一）個(gè)人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較的單一

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行而言，個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步往往比較晚，很多人還沒(méi)有形成全面的理財(cái)認(rèn)知，對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)知還存在較大的片面，為了轉(zhuǎn)變這種情況，商業(yè)銀行必須根據(jù)實(shí)際情況和需要來(lái)創(chuàng)新個(gè)人金融產(chǎn)品，不斷的進(jìn)行多樣化較強(qiáng)的金融業(yè)務(wù)的推出，但是當(dāng)前而言，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的還不夠成熟，在發(fā)展過(guò)程中還存在各種問(wèn)題，這也導(dǎo)致了其并沒(méi)有將很多精力放在個(gè)人業(yè)務(wù)開發(fā)中，商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)非常單一。此外，個(gè)人金融業(yè)務(wù)本身就是一種多元化、綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行想要開發(fā)個(gè)人金融業(yè)務(wù)便必須根據(jù)客戶的需要進(jìn)行，這便要求商業(yè)銀行必須主動(dòng)積極的和客戶溝通，及時(shí)的了解客戶的實(shí)際需求，對(duì)客戶需求進(jìn)行綜合化和全面化的分析，但是就當(dāng)前而言，很多商業(yè)銀行無(wú)法注意到這一點(diǎn)，這也導(dǎo)致了開發(fā)出來(lái)的金融產(chǎn)品無(wú)法符合客戶的實(shí)際情況和需要。還有些商業(yè)銀行進(jìn)行推廣的時(shí)候，力度較差，雖然進(jìn)行了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的研發(fā)，但是并沒(méi)有及時(shí)的給員工詳細(xì)的講解相關(guān)的業(yè)務(wù)，這也導(dǎo)致了員工無(wú)法及時(shí)的將這些業(yè)務(wù)推廣給客戶，給商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)更好的發(fā)展造成了不良的影響。

（二）個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷的時(shí)候，策略科學(xué)程度不夠

對(duì)于商業(yè)銀行而言，能不能順利的開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行營(yíng)銷策略有著直接關(guān)系，但是現(xiàn)在，我國(guó)很多商業(yè)銀行對(duì)于營(yíng)銷策略創(chuàng)新不夠重視。在營(yíng)銷的時(shí)候，就營(yíng)銷理念而言，工作人員沒(méi)有科學(xué)的理解個(gè)人金融業(yè)務(wù)，在理解的時(shí)候存在一定誤區(qū)，在工作開展的時(shí)候，存在重視批量，輕視個(gè)人的情況，這也給個(gè)人業(yè)務(wù)開展造成了極大的阻礙。此外，還有很多工作人員都認(rèn)為營(yíng)銷是營(yíng)銷部門的事情，在營(yíng)銷的時(shí)候，沒(méi)有統(tǒng)一策略，市場(chǎng)定位也不夠明確，這也給個(gè)人業(yè)務(wù)更好的發(fā)展造成了極大的影響。此外，還有些商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷的時(shí)候，手段比較的單一，開展個(gè)人業(yè)務(wù)的時(shí)候，還往往是柜臺(tái)的方式，宣傳的時(shí)候，也僅僅重視廣告這種方式，這也給個(gè)人金融產(chǎn)品的推廣和發(fā)展造成了極大的影響。

（三）服務(wù)運(yùn)行機(jī)制不夠完善和健全

在商業(yè)銀行中，個(gè)人業(yè)務(wù)本身便是一項(xiàng)系統(tǒng)化很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，其涉及到的方面比較多，對(duì)于金融板塊的操作和應(yīng)用往往比較的嚴(yán)格，并且不同環(huán)節(jié)之間往往需要人員進(jìn)行配合，給客戶提供比較便捷和有趣的服務(wù)。通過(guò)分析當(dāng)前情況可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行中個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)運(yùn)行管理體系還不夠科學(xué)，存在的弊端和缺陷也比較多，并且辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的時(shí)候也比較的麻煩，辦理的時(shí)候還是通過(guò)以往的前后臺(tái)業(yè)務(wù)綜合辦理方式進(jìn)行，這也直接導(dǎo)致了個(gè)人業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候，效率比較的低下。此外，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)體系往往具有明顯的特殊性，有些時(shí)候包含了多個(gè)金融機(jī)構(gòu)和流程工序，而不同部門和不同機(jī)構(gòu)的人員無(wú)法進(jìn)行系統(tǒng)化較強(qiáng)的服務(wù)運(yùn)行體制構(gòu)建，這也導(dǎo)致了很難形成一個(gè)完整的整體，個(gè)人金融服務(wù)水平很難真正的提高。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略分析

商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)于其盈利和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展非常重要，商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，并根據(jù)實(shí)際情況下和需要來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）重視個(gè)人金融產(chǎn)品和種類的豐富

隨著我國(guó)金融政策改革的進(jìn)行，我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展也愈加完善，商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展，便必須抓住當(dāng)前的機(jī)遇，創(chuàng)新發(fā)展，在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，需要根據(jù)居民的實(shí)際需要，進(jìn)行豐富多樣的個(gè)人金融業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)。具體而言，在進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品開發(fā)的時(shí)候，需要重視類型的多樣化，避免出現(xiàn)形式化及固定化的情況，從而更好的滿足人們的實(shí)際需要。同時(shí)，還需要根據(jù)客戶的類型來(lái)進(jìn)行針對(duì)性較強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品或者金融業(yè)務(wù)的推出，這樣也能夠更好的滿足客戶的實(shí)際需要，推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。此外，還需要進(jìn)行服務(wù)內(nèi)容的優(yōu)化，將個(gè)性化服務(wù)、科技化服務(wù)以及人性化服務(wù)的理念更好的體現(xiàn)出來(lái)，讓客戶真正的感受到便利和銀行的關(guān)心，只有這樣體驗(yàn)才會(huì)更好，客戶才會(huì)重復(fù)的購(gòu)買相關(guān)的產(chǎn)品。在這個(gè)過(guò)程中，銀行還應(yīng)該認(rèn)識(shí)到和客戶溝通的重要性，了解客戶的服務(wù)體驗(yàn)，獲得更多的反饋，這樣能夠及時(shí)的找到自己服務(wù)存在的問(wèn)題和不足，并及時(shí)的改進(jìn)。還必須認(rèn)識(shí)到，進(jìn)行新產(chǎn)品研發(fā)的時(shí)候，還需要給員工做好講解，確保員工能夠系統(tǒng)詳細(xì)的了解相關(guān)的產(chǎn)品，這樣員工才能夠更好的給客戶講解，客戶才能夠獲得更好的服務(wù)，更好的體驗(yàn)新的產(chǎn)品。

（二）制定多元化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略

商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷的時(shí)候，應(yīng)該打破渠道單一的情況，合理的將互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)等一系列的先進(jìn)設(shè)備運(yùn)用進(jìn)來(lái)，進(jìn)行公眾號(hào)的開通，建設(shè)相關(guān)的平臺(tái)，及時(shí)的和客戶進(jìn)行交流和溝通，并做好個(gè)人金融業(yè)務(wù)的推廣工作，減少存在的盲區(qū)，切實(shí)提高服務(wù)的水平和質(zhì)量，盡量的將客戶需要等待的時(shí)間減少，在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的時(shí)候，需要記錄下客戶本身的業(yè)務(wù)意象，這樣能夠幫助商業(yè)銀行更好的開發(fā)個(gè)人產(chǎn)品。此外，還應(yīng)該做好工作目標(biāo)的分類和細(xì)化，根據(jù)不同目標(biāo)來(lái)選擇不同的推廣方式，只有這樣營(yíng)銷效果才能夠真正的提高。

（三）進(jìn)行健全完善的服務(wù)運(yùn)行機(jī)制建立

為了推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，商業(yè)銀行必須系統(tǒng)化的做好分析工作，不但應(yīng)該有效的進(jìn)行個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，還應(yīng)該進(jìn)行營(yíng)銷手段的創(chuàng)新，重視營(yíng)銷策略的豐富，并且還應(yīng)該做好服務(wù)運(yùn)行機(jī)制的健全和完善。我們需要做好個(gè)人金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化分析工作，根據(jù)業(yè)務(wù)情況和實(shí)際需要來(lái)構(gòu)建運(yùn)行機(jī)制，并且做好和工作環(huán)節(jié)、工作人員以及不同部門的協(xié)調(diào)工作，確保協(xié)作進(jìn)行的比較順利，提高個(gè)人金融服務(wù)的質(zhì)量，從整體出發(fā)提高服務(wù)的實(shí)際效果。此外，還必須進(jìn)行人才培養(yǎng)機(jī)制的建立，開發(fā)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，需要哪些高技能和綜合性的人才，只有人才的專業(yè)知識(shí)水平較高，創(chuàng)新精神出色，才能夠更好的開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，所以，商業(yè)銀行必須重視人才的培養(yǎng)，除了培訓(xùn)等基礎(chǔ)手段，還可以將工作交流會(huì)議等方式運(yùn)用進(jìn)來(lái)，更好的共享各項(xiàng)信息，給員工技能水平的提高奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)獲得了很好的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。但是當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)候存在的問(wèn)題還比較多，比如營(yíng)銷不夠科學(xué)、產(chǎn)品單一、服務(wù)運(yùn)行機(jī)制缺失等等，而想要推動(dòng)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。必須細(xì)化分析這些存在的問(wèn)題，并根據(jù)實(shí)際情況和需要制定問(wèn)題解決措施，希望能夠在完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

（作者單位：內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）