互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的營銷有效策略

戴瑤

摘 要 商業(yè)銀行需要融合互聯(lián)網(wǎng)模式開拓新的發(fā)展道路已經(jīng)是不可逆轉(zhuǎn)的事實，這就要求商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代建立有效的新型營銷模式，提升自身的市場競爭力，加快商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展腳步。

關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;營銷策略;創(chuàng)新模式

引言：

通過網(wǎng)絡平臺借助互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)金融企業(yè)的一系列產(chǎn)品服務被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，比如P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌融資中介、第三方支付等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因其便利性在現(xiàn)代社會中得到迅速的發(fā)展，不僅使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤逐漸減少，還因其營銷模式的創(chuàng)新發(fā)展對傳統(tǒng)模式的商業(yè)銀行造成巨大影響，促使商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融體系的改革和創(chuàng)新腳步逐漸加快。隨著科技互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，新的理財和支付方式層出不窮，新的營銷模式在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷創(chuàng)新加快了我國金融市場的發(fā)展。方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?jīng)_擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式，這種沖擊本質(zhì)上是由營銷策略的創(chuàng)新變革引發(fā)的。因此商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下在金融市場保持穩(wěn)固的地位，就要探索出一條適合商業(yè)銀行發(fā)展的有效營銷策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的因素

1、弱化銀行作為中介的支付作用

第三方支付平臺逐漸興起有賴于現(xiàn)代電子商務的迅速發(fā)展，這些更加便捷的支付方式迅速在市場上占據(jù)了較大的份額，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了影響。目前使用第三方支付平臺進行交易的數(shù)據(jù)根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計已經(jīng)占據(jù)總交易金額的30%，而隨著微信和支付寶的多樣化發(fā)展，相關支付平臺的覆蓋范圍還在持續(xù)擴大。雖然商業(yè)銀行還掌握著大金額的交易渠道，但是小額支付已經(jīng)開始逐漸與銀行系統(tǒng)分離，這樣就使得銀行的資源來源在逐漸減少，弱化了銀行中介的支付作用。

2、影響銀行重點盈利模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑就是在貸款和存款的運營中產(chǎn)生的利差，第三方理財平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行低息攬儲的模式上造成不小的沖擊，不僅會使銀行流失一部分客戶和存款，還會有許多中小企業(yè)因為網(wǎng)絡借貸的特性而被吸引，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡平臺進行貸款，讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺占據(jù)的市場份額越來越大。銀行中的一些業(yè)務也逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺取代，削弱銀行的盈利，影響銀行的長期發(fā)展。

3、銀行傳統(tǒng)服務體系被打破

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢可以通過對客戶的分析和定向推廣而不斷的獲取和累計新的客戶，可以更加便捷的掌握顧客信貸的風險，改變了傳統(tǒng)銀行的風險控制模式，增加了業(yè)務規(guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺通過線上管理來操作客戶的信貸申請、審批和貸款流程，大大降低成本的同時辦事效率也有明顯的提升。同時互聯(lián)網(wǎng)金融在收集客戶信息同時還更加注重客戶的體驗感，收集客戶的需求和喜好，根據(jù)他們的需求為他們定制個性化的一站式金融服務，打造出更加全面體驗感更好的服務體系。

4、優(yōu)化銀行資源配置

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過網(wǎng)絡商務渠道收集的顧客信息可以幫助他們建立屬于他們的信息資源庫，利用大數(shù)據(jù)的技術挖掘和分析數(shù)據(jù)，再通過大數(shù)據(jù)匹配到合適的客戶群體，讓服務變得更加便捷。商業(yè)銀行就需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)這樣的模式，健全自身的客戶信息和信用評估系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡匹配來實現(xiàn)金融產(chǎn)品的供應，讓銀行的運營成本和人工成本大大降低，更好的優(yōu)化銀行方面的資源配置。

5、拓展商業(yè)銀行的業(yè)務渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過為中小型企業(yè)提供定制化的服務，提高客戶的服務體驗感，逐漸占據(jù)市場份額。根據(jù)客戶的需求為他們設計更具個性化的產(chǎn)品，滿足客戶的多種需求，拓寬了業(yè)務服務的渠道?，F(xiàn)代商業(yè)銀行為了提升服務的效率拓展業(yè)務渠道，也可以運用互聯(lián)網(wǎng)金融模式為中小型及微型企業(yè)服務，實現(xiàn)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化發(fā)展。

二、商業(yè)銀行營銷存在的問題

1、惡劣的市場競爭環(huán)境

我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的首要任務就是建立健全我國相關的法律法規(guī)，國外一些發(fā)達國家已經(jīng)就商業(yè)銀行的發(fā)展制定了較為詳細的法律法規(guī)，雖然我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)也在逐步的完善，但是還是需要加快腳步，將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)相結合。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸拉大與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的差距，市場競爭越來越激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融領域市場占有率增加，隨之出現(xiàn)的問題也逐漸增多，市場競爭環(huán)境也越來越惡劣。

2、商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足

商業(yè)銀行要想增強在市場中的競爭力就要加強產(chǎn)品的創(chuàng)新，只有不斷開發(fā)出新的產(chǎn)品才能在市場中保持一定的占有率。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的產(chǎn)品創(chuàng)新相對滯后，一是因為各個商業(yè)銀行間的同質(zhì)化產(chǎn)品較多，相同的產(chǎn)品種類和功能讓消費者在選擇時傾向性較小，另一方面是商業(yè)銀行的營銷模式也大體相同，缺乏創(chuàng)新的營銷模式對客戶的吸引力不足;還有就是無法滿足客戶定制化的要求，商業(yè)銀行的產(chǎn)品更多是滿足大眾化的需求，但是隨著人們生活水平的不斷提升，對定制化產(chǎn)品的要求也越來越高;更加重要的是，商業(yè)銀行在分析和收集客戶信息時，還在使用傳統(tǒng)的手段，沒有深入了解客戶需求，較少使用大數(shù)據(jù)功能深度挖掘客戶信息，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的對比下缺乏競爭優(yōu)勢。

3、商業(yè)銀行營銷渠道較少

我國商業(yè)銀行雖然在多年前就通過電話、網(wǎng)絡等渠道建立了電子銀行業(yè)務，并且逐步開發(fā)了手機銀行app、網(wǎng)點線下渠道等多個與線上連接的服務模式，但是并沒有將這些服務發(fā)展起來，銀行目前的營銷渠道還是主要以線下網(wǎng)點為主，線上渠道的利用率依舊比較低，比如手機銀行app的某些功能還是需要在限制時間內(nèi)才能使用。這其中的原因不僅僅是銀行各個系統(tǒng)之間沒有做到有效的統(tǒng)一和整合，銀行方面的營銷渠道對于獲取客戶信息還存在缺陷，同時不具備分析客戶信息和需求的功能，并且還存在網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)點等銀行內(nèi)部各個渠道之間的操作沒有統(tǒng)一，增大了客戶在不同操作間來回轉(zhuǎn)換的難度，降低了客戶的體驗感。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的營銷策略

在現(xiàn)代網(wǎng)絡科技快速發(fā)展的當下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和影響越來越大，但同時也是促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，迫使商業(yè)銀行加快其改革創(chuàng)新營銷模式的力量。

1、改善惡劣的市場環(huán)境

想要改善惡劣的金融市場環(huán)境，就要針對造成惡劣市場環(huán)境的因素進行有針對性的打擊。我國目前在商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)金融渠道營銷方面的法律法規(guī)制定還不夠完善，因此需要相關的監(jiān)管部門根據(jù)市場的實際情況來制定法律法規(guī)，不能讓違規(guī)的營銷方式鉆了法律的空子造成惡劣的社會影響，需要明確的法律法規(guī)來規(guī)范銀行網(wǎng)絡營銷。保證商業(yè)金融機構一旦利用監(jiān)管的缺失賺取高額利潤就會受到法律的嚴懲，避免正規(guī)經(jīng)營的金融機構被低級的網(wǎng)絡金融營銷捆綁，阻礙金融市場的規(guī)范化發(fā)展。

2、增強商業(yè)銀行創(chuàng)新能力

面對金融市場信息化、全球化的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也需要加強創(chuàng)新能力，進一步提升自身的實力。首先商業(yè)銀行需要吸納和培養(yǎng)一批互聯(lián)網(wǎng)營銷人才，來提升商業(yè)銀行的競爭實力。人才才是在激烈的市場競爭中的核心競爭力，對銀行在市場中的發(fā)展有著重要的作用。銀行實力的提升和發(fā)展一方面其實就是實現(xiàn)人才培養(yǎng)的發(fā)展目標，銀行想要聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)得到創(chuàng)新發(fā)展，就要在各個創(chuàng)新領域培養(yǎng)大批專項人才。同時還需要轉(zhuǎn)變原有員工的思想理念和工作方式，加強員工的服務意識和評價標準，要求員工與時俱進適應互聯(lián)網(wǎng)新環(huán)境下的銀行發(fā)展。

3、拓展商業(yè)銀行的營銷渠道

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，人們之間的溝通渠道也在不斷的拓展，人們的生活已經(jīng)離不開社交網(wǎng)絡。產(chǎn)品營銷的渠道從之前的線下傳播、發(fā)送電子郵件、網(wǎng)絡社群互動到現(xiàn)在的微博、微信以及各類視頻app，通過各種社交渠道都可以進行產(chǎn)品的營銷，通過互相之間的溝通交流創(chuàng)建更加多樣化的營銷模式。

同時大數(shù)據(jù)在金融領域的應用，也打破了信息資源的限制，銀行不僅要將原有的客戶資源進行重新整合，還要通過大數(shù)據(jù)獲取網(wǎng)絡上更多的客戶信息資源，充分發(fā)揮網(wǎng)絡的作用利用銀行的優(yōu)勢為客戶打造一個專業(yè)性強、多元化的金融服務平臺，增強客戶對銀行和產(chǎn)品的了解，增強與客戶之間的互動。在利用現(xiàn)在營銷渠道的同時，商業(yè)銀行還需要建立自己獨特的渠道，將“線上”“線下”整合起來，通過網(wǎng)絡化的線上銀行與線下網(wǎng)點智能化的結合，重新構建開發(fā)移動銀行的功能，為客戶打造一個更加全面的服務平臺。

4、滿足客戶差異化需求

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展下，商業(yè)銀行更加需要注重用戶的應用體驗。傳統(tǒng)商業(yè)銀行同質(zhì)化的產(chǎn)品就缺乏對用戶體驗的重視，“體驗感差”成為限制商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題，因此為客戶定制他們需要的創(chuàng)新型產(chǎn)品，并且采用問卷調(diào)查或直接詢問的形式，讓客戶參與到產(chǎn)品設計中，為產(chǎn)品提出建議，從客戶的角度出發(fā)進行產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶的個性化需求，增強與客戶的互動，提升客戶的活躍度。另外在客戶信息資源掌握的程度方面也需要引起重視，大量的客戶資源和信息的深度挖掘缺一不可。利用大數(shù)據(jù)的技術對客戶信息、風險預測、交易過程等進行分析和判斷，有針對性的為客戶提供金融產(chǎn)品，開展精準營銷和服務。

四、結語：

商業(yè)銀行需要在此刻抓緊發(fā)展新機遇，勇敢的面臨市場嚴峻的考驗，尋求商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓寬營銷渠道的發(fā)展模式。在嚴格遵守法律法規(guī)的情況下，拓展商業(yè)營銷渠道，增強銀行創(chuàng)新能力，開展定制化服務為客戶提供便利，滿足客戶差異化的需求。與互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式緊密聯(lián)系起來，讓商業(yè)銀行形成可持續(xù)發(fā)展勢態(tài)，提升市場競爭力。

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