解讀網貸新規(guī)（下）：明確消費貸邊界，消金業(yè)務紅海仍將持續(xù)

王娜

近年來，互聯(lián)網和金融業(yè)不斷融合發(fā)展，互聯(lián)網貸款逐漸成為互聯(lián)網銀行及消費金融公司的主要產品。相較于傳統(tǒng)線下貸款模式，互聯(lián)網貸款的線上自動運作、極速審批、大數據風險評估等特點使貸款效率有了明顯提高，風險管控也更上了一個臺階。

與此同時，互聯(lián)網貸款業(yè)務卻也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。再加上此前大規(guī)模P2P產品爆雷，不少人將互聯(lián)網貸款視為“洪水猛獸”。

在此背景下，7月17日，中國銀保監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。一方面，《辦法》給互聯(lián)網貸款行業(yè)立下了鐵規(guī)、明確業(yè)務標準和邊界。另一方面，《辦法》也是監(jiān)管層面適應金融科技發(fā)展的趨勢、拋棄一刀切的簡單思路、堅持鼓勵創(chuàng)新與加強監(jiān)管相結合的體現。

《辦法》所稱的互聯(lián)網貸款，對應的是“用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款”，同時強調“小額、短期”，因而基本等同于我們所說的互聯(lián)網零售貸款，包括互聯(lián)網消費貸和互聯(lián)網經營貸，這與消費金融公司的目標客群存在一個高度的重疊性，這意味著消金公司在消費貸這部分業(yè)務，紅海狀態(tài)將持續(xù)下去。

麻袋研究院高級研究員王詩強表示：“總體來看，新規(guī)有利于消費金融公司進一步規(guī)范業(yè)務流程、風控審核機制、明確責任主體、外部合作方式和合作對象，認真落實該政策有利于消費金融公司進一步控制風險，穩(wěn)步健康發(fā)展?！?/p>

擁有牌照的消費金融公司一直被視為行業(yè)“正規(guī)軍”，《辦法》的出臺，也是對這些“正規(guī)軍”有了更加明確的“軍規(guī)”。

對此，馬上金融相關人士表示，持牌消費金融公司與銀行是錯位競爭，在客群上是互補的。消費金融公司主要為傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的征信空白人群提供易獲得、快捷、小額分散、基于消費場景的普惠金融服務?！掇k法》的出臺對商業(yè)銀行和消費金融公司的合作發(fā)展有著長遠意義。

河南中原消費金融總經理助理邵航認為，對于持牌消費金融機構來說，《辦法》的基本要求為消金公司的業(yè)務開展提供了積極的指導意義。消金公司應當順應要求，及早準備，認真自查，對不符合要求的環(huán)節(jié)加快整改，同時加快產品創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新，為下一步工作贏得主動。

盛銀消費金融相關人士也認為，《辦法》是完善互聯(lián)網貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于補齊制度短板，防范金融風險、提升金融服務質效，促進業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展：對持牌消費金融公司的影響有著全面且深遠的影響。

馬上消費金融

馬上金融相關人士表示，持牌消費金融公司與銀行是錯位競爭，在客群上是互補的。消費金融公司主要為傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的征信空白人群提供易獲得、快捷、小額分散、基于消費場景的普惠金融服務。

基于牌照，馬上金融將自己的科技能力、業(yè)務閉環(huán)能力、創(chuàng)業(yè)價值觀植入，走出了一條獨特的道路。受益于一出生就是全面數字化的公司，馬上金融建立了一套數字化風險定量能力和基于人工智能和數據驅動的高效運營能力，實現風險定量化，產品和服務個性化，智能化、自動化、實時化。我們希望通過科技在用戶體驗，運營效率、風險管理以及產品和服務創(chuàng)新能力方面，建立核心的競爭優(yōu)勢。

目前，馬上金融的注冊用戶已突破1億，專利申請數量達220件，自主研發(fā)核心系統(tǒng)800余個，合作金融機構超200個，合作商戶超100萬，形成了全渠道全場景開放生態(tài)。

未來，馬上金融會繼續(xù)加大產業(yè)互聯(lián)網、產業(yè)數字化的布局和投入，提升全面數字化閉環(huán)能力，在做好自己服務生態(tài)的同時，為場景方、資金方提供多元增值服務，在這種垂直生態(tài)系統(tǒng)里，有建制、有序地推進馬上金融的產業(yè)數字化，一邊連接金融機構，一邊連接消費類的場景，把馬上金融所連接的兩端作為進行產業(yè)數字化突破的方向。

中原消費金融

河南中原消費金融總經理助理邵航認為，對于持牌消費金融機構來說，《辦法》的基本要求為消金公司的業(yè)務開展提供了積極的指導意義。消金公司應當順應要求，及早準備，認真自查，對不符合要求的環(huán)節(jié)加快整改，同時加快產品創(chuàng)新與商業(yè)模式創(chuàng)新，為下一步工作贏得主動。具體來看：

一是在貸款業(yè)務流程上，應加入借款人強制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并保證借款人有合理足夠的閱讀時間；持牌消金應當在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責任；落實反洗錢和反恐怖融資等的要求，提升和優(yōu)化身份認證模型；依靠大數據重新確定自主支付的單日可提款總額度和受托支付的單筆支付額度。

二是消費者權益保護方面，應建立完善消費者權益保護內部考核體系，構建安全有效的業(yè)務咨詢和投訴處理渠道，業(yè)務部門應對用戶數據收集、使用及保護進行梳理和評估。

三是在貸款合作管理上，完善合作機構管理政策，建立統(tǒng)一的準入標準和程序，實行名單制管理；調整跨區(qū)域經營管理政策，重新審視與合作方聯(lián)合貸款的限額及出資比例、合作機構集中度等；貸款發(fā)放、本息回收、止付等關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)不得全權委托合作機構執(zhí)行；明確合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，但是保險公司和有擔保資質的機構按照有關規(guī)定向借款人收取合理費用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他情形除外；弱化聯(lián)合貸款概念，《辦法》統(tǒng)稱為與合作機構共同出資發(fā)放貸款。應對存量合作機構進行梳理，如發(fā)現存在違規(guī)收集和使用個人信息行為的機構應終止合作。

四是在內部管理制度上，建立健全互聯(lián)網貸款風險治理架構，明確董事會和高級管理層對互聯(lián)網貸款風險管理的職責，建立考核和問責機制；開展對業(yè)務的定期評估和專項內部審計，并向監(jiān)管部門報告。

盛銀消費金融

《辦法》是完善互聯(lián)網貸款監(jiān)管制度的重要舉措，有利于補齊制度短板，防范金融風險、提升金融服務質效，促進業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展：對持牌消費金融公司的影響有著全面且深遠的影響。

具體來看，主要體現在以下四個方面：

其一，互聯(lián)網貸款產品方面，消金公司應遵循小額、短期、高效和風險可控原則；

其二，風險管理方面，消金公司需建立全面風險管理體系，貸前、貸中、貸后全流程，科技、數據、模型全立體，管控風險；

其三，合作機構規(guī)范管理方面，消金公司需建立健全合作機構準入、貸后和退出機制，加強管理、壓實責任。加強聯(lián)合貸款限額和集中度管理等；

其四，消費者保護方面，消金公司需建立互聯(lián)網借款人權益保護機制，對借款人數據來源、使用、保管等問題提出明確要求；不得委托有違法違規(guī)記錄的合作機構進行清收。

這就要求未來的持牌消金公司，建立并完善全面風險管理體系、健全規(guī)范合作機構管理制度、嚴格保護并尊重消費者意愿，補齊制度短板，夯實業(yè)務基礎。依托公司股東優(yōu)勢，深入挖掘數據、模型和科技潛力，優(yōu)化消費場景理解，完善客戶關系管理，進一步提升業(yè)務經營發(fā)展水平。利用大數據、智能風控等先進技術手段，提升金融服務質效：更深一步了解客戶情況，尊重客戶權益，掌握客戶風險，滿足客戶需求。持續(xù)打造高水平風控核心競爭力，把資金給到真正有需求、有信用的客戶，穩(wěn)扎穩(wěn)打提升公司金融服務能力，更好地實踐普惠金融。