重重困局下的廣發(fā)銀行

王娜

近期，曾經(jīng)以信用卡作為“明星業(yè)務(wù)”的廣發(fā)銀行連收兩張罰單，而這兩大罰單皆與信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)。

7月15日，廣東銀保監(jiān)局公布的關(guān)于廣發(fā)銀行的行政處罰信息顯示，該行因貸款分類、信用卡“財(cái)智金”業(yè)務(wù)貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則問題，被處罰220萬元。在監(jiān)管部門作出處罰決定的同一天，廣發(fā)銀行信用卡中心也因“未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設(shè)定信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度、以全程自助發(fā)卡方式辦理客戶首張信用卡、未有效履行信用卡客戶身份識(shí)別義務(wù)”被罰處180萬元。

今年以來，廣發(fā)銀行罰單不斷，年內(nèi)共計(jì)被罰700萬元。曾經(jīng)引以為傲的信用卡業(yè)務(wù)也出現(xiàn)明顯滑坡，信用卡業(yè)務(wù)收入增速創(chuàng)2015年以來的新低，不良率也較上年增加0.35個(gè)百分點(diǎn)至1.65%。

此外，作為國內(nèi)首批全國制股份制銀行之一，廣發(fā)銀行歷時(shí)十年沒能邁入IPO大門，而成為如今唯二沒能上市的全國性股份制銀行之一。2018年12月，國壽集團(tuán)董事長王濱接替楊明生擔(dān)任廣發(fā)銀行董事長，2019年7月，國壽副總裁尹兆君接任劉家德，兼任該行行長，國壽系掌舵人的“手術(shù)刀”能否治愈廣發(fā)銀行內(nèi)控頑疾，還需拭目以待。

罰單不斷 年內(nèi)被罰近700萬

7月15日，廣東銀保監(jiān)局公布最新行政處罰信息，廣發(fā)銀行因貸款分類、從業(yè)人員處罰信息報(bào)送、信用卡“財(cái)智金”業(yè)務(wù)貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則問題，被廣東銀保監(jiān)局罰款220萬元。

在廣東銀保監(jiān)局披露的行政處罰依據(jù)中，《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》第三點(diǎn)、第四點(diǎn)、第五點(diǎn)內(nèi)容分別為嚴(yán)格禁止挪用銀行信貸資金炒股、加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理，防止消費(fèi)貸款變相流入股市、強(qiáng)化貸款“三查”制度，加強(qiáng)貸后資金監(jiān)督。

值得注意的是，這已經(jīng)不是廣發(fā)銀行第一次因?yàn)橘J后資金監(jiān)督不嚴(yán)被罰。4月30日，廣發(fā)銀行三門峽分行因“貸款三查不盡職”被河南銀保監(jiān)局三門峽分局罰款20萬元。3月5日，中國銀保監(jiān)會(huì)廣東監(jiān)管局公布一則行政處罰信息，廣發(fā)銀行廣州分行因“個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理不盡職”被罰款40萬元。

1月14日，廣發(fā)銀行杭州分行因“未按監(jiān)管要求隔離理財(cái)業(yè)務(wù)和自營業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同業(yè)投資資金部分對(duì)接本行理財(cái)非標(biāo)投資”被罰50萬元；1月9日，湖南銀保監(jiān)局發(fā)布機(jī)關(guān)行政處罰信息公開表，廣發(fā)銀行長沙南湖路支行行長鄧飛躍在任職期間，非法收受他人賄賂，被依法追究刑事責(zé)任，對(duì)該分行員工行為管理不到位負(fù)直接責(zé)任，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》被第四十八條禁止從事銀行業(yè)工作10年；1月7日，廣發(fā)銀行濟(jì)南分行因“存在風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確；授信業(yè)務(wù)管理不盡職等違法違規(guī)行為”被山東銀保監(jiān)局罰款185萬元。

據(jù)《金融理財(cái)》統(tǒng)計(jì)，廣發(fā)銀行分、支行、部門、個(gè)人共收罰單7張，罰款金額近700萬元。

屢遭投訴 信用卡業(yè)務(wù)滑坡嚴(yán)重

近年來，廣發(fā)銀行可謂重重遇阻，不僅罰單不斷，此前一直以“明星業(yè)務(wù)”著稱的信用卡業(yè)務(wù)也逐漸走向下坡路。

在上述提到廣發(fā)銀行近期收到的220萬元罰單中，其中一項(xiàng)被罰原因便是該行信用卡“財(cái)智金”業(yè)務(wù)貸后管理違反經(jīng)營規(guī)則。不僅如此，廣發(fā)銀行信用卡中心也被罰款180萬元，原因是“未向持卡人披露信用卡總授信額度信息、未審慎設(shè)定信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度、以全程自助發(fā)卡方式辦理客戶首張信用卡、未有效履行信用卡客戶身份識(shí)別義務(wù)”。

實(shí)際上，廣發(fā)銀行是國內(nèi)首個(gè)發(fā)卡量突破100萬張且盈利的銀行，在中國信用卡的歷史上留下過濃墨重彩的一筆，而第一張堪稱真正意義上的visa信用卡也源自于廣發(fā)銀行。

但近年來，廣發(fā)信用卡明顯滑坡。據(jù)廣發(fā)銀行2019年年報(bào)，該行信用卡業(yè)務(wù)收入增速創(chuàng)2015年以來的新低；廣發(fā)銀行2019年新發(fā)行信用卡833萬張，累計(jì)發(fā)卡量8106萬張，較年初增長15.89%，增速較2018年下滑了近7個(gè)百分點(diǎn)；信用卡貸款余額去年為4661.06億元，同比2018年下滑了4%；另外，信用卡不良率也有所抬升，較上年增加0.35個(gè)百分點(diǎn)至1.65%。

不僅業(yè)績下滑嚴(yán)重，被投訴也是常有的事?！督鹑诶碡?cái)》注意到，截至發(fā)稿前，在聚投訴、黑貓投訴等知名投訴平臺(tái)，廣發(fā)信用卡的相關(guān)投訴帖超過5000條，主要涉及違規(guī)暴力催收、無法分期還款問題等。

今年3·15之際，廣發(fā)信用卡的“樣樣行”分期付款也被推到風(fēng)口浪尖之上。有用戶在聚投訴平臺(tái)發(fā)帖稱，廣發(fā)信用卡在沒有經(jīng)過持卡人同意的情況下，私自開通“樣樣行”消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，導(dǎo)致欠款是越還越多。

該用戶稱“之前廣發(fā)客服打電話說可以辦理分期，并沒有告知是樣樣行消費(fèi)自動(dòng)分期，信用卡開始一直都是1.8萬額度，而廣發(fā)卻隱藏玄機(jī)，以及樣樣行自動(dòng)分期并未告知本人此分期是如何收費(fèi)，現(xiàn)在已經(jīng)總欠了7萬多，還了2萬9，還有4萬2未還。”

據(jù)了解，“樣樣行”實(shí)際上是廣發(fā)銀行信用卡的消費(fèi)分期業(yè)務(wù)，包含“樣樣行消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)”、“樣樣行自動(dòng)消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)”和“樣樣行總賬分期付款業(yè)務(wù)”。上述的客戶被辦理的就是其中的“樣樣行自動(dòng)消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)”。

當(dāng)這款自動(dòng)消費(fèi)分期業(yè)務(wù)簽約綁定后，無需每次申請(qǐng)，持卡人今后所有單筆達(dá)到起分金額的消費(fèi)，均會(huì)被自動(dòng)分期。《廣發(fā)銀行信用卡“樣樣行”分期付款業(yè)務(wù)協(xié)議》中還規(guī)定，持卡人申請(qǐng)綁定“樣樣行自動(dòng)消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)”后永久有效，如不需要該服務(wù)，需要持卡人申請(qǐng)取消綁定。

高管頻換 十年“上市夢(mèng)”難籌

不僅罰單不斷，“上市夢(mèng)”難籌更是廣發(fā)銀行的一大心病。

作為國內(nèi)首批全國制股份制銀行之一，廣發(fā)銀行早早就在布局上市的大棋，但是如今招商銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行等股份行早已上市，也有相當(dāng)數(shù)量的城商行、農(nóng)商行，接連邁入IPO大門之內(nèi)，而廣發(fā)銀行卻成為仍未上市的兩家全國性股份制銀行之一。

實(shí)際上，早在2009年的年報(bào)中，廣發(fā)銀行首次提出積極推動(dòng)公開發(fā)行上市，成立上市工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加快推進(jìn)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。在2010年董建岳擔(dān)任廣發(fā)銀行董事長之后，上市步伐明顯加快。

2011年5月，廣發(fā)銀行向證監(jiān)局備案，正式啟動(dòng)IPO，其制定方案擬“A+H”同步上市。而為了推進(jìn)IPO相關(guān)工作，廣發(fā)銀行在2012年進(jìn)行股權(quán)規(guī)范與股東確權(quán)，基本完成不合規(guī)股東的清理工作。2013年4月，廣發(fā)銀行股東大會(huì)正式授權(quán)董事會(huì)及高管層啟動(dòng)上市計(jì)劃；2013年12月初，因A故市場(chǎng)環(huán)境生變，廣發(fā)銀行決定暫擱A股上市計(jì)劃。

在2015年年報(bào)中，廣發(fā)銀行再次表達(dá)了IPO的愿望。2016年9月，中國人壽與花旗集團(tuán)簽署廣發(fā)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以每股6.39元的價(jià)格收購花旗集團(tuán)所持有的20%股權(quán)，同時(shí)收購IBM Credit所持的3.686%股權(quán)，中國人壽成為廣發(fā)銀行單一最大股東。

同時(shí)，公司高管全部更換為中國人壽人馬。原廣發(fā)銀行原董事長、行長辭呈，接任的楊明生、劉家德均出自中國人壽。至此，廣發(fā)銀行正式步入“國壽時(shí)代”。但是，廣發(fā)銀行的上市之路也沒有迎來轉(zhuǎn)機(jī)。2017年7月13日晚間，廣發(fā)銀行的IPO狀態(tài)已悄然改成了“暫時(shí)中止”。

之后，廣發(fā)銀行的高管也多次發(fā)生調(diào)整。2018年12月25日，原廣發(fā)銀行董事長楊明生因個(gè)人年齡原因，提出辭任董事長及董事職務(wù)，12月26日，廣發(fā)銀行發(fā)布關(guān)于董事長變更公告，選舉王濱為該行為董事長。2019年7月29日，廣發(fā)銀行官微發(fā)文稱，國壽副總裁尹兆君兼任該行黨委書記、擬任副董事長、行長，負(fù)責(zé)全面工作。而原廣發(fā)銀行行長劉家德職務(wù)將另有安排。尹兆君的任職資格已于去年9月16日正式獲批。

在2019年初，廣發(fā)銀行醞釀了近兩年的增資擴(kuò)股最終得以實(shí)施，獲得高達(dá)300億元的資金補(bǔ)給，這也引起外界的猜測(cè)，是否意味著該行的上市將會(huì)迎來新的進(jìn)展，但是廣發(fā)銀行的名字卻至今也并未出現(xiàn)在證監(jiān)會(huì)擬上市公司的名單之中。

除了一直錯(cuò)失最佳的上市時(shí)機(jī)，率先發(fā)力信用卡的廣發(fā)銀行，也錯(cuò)失了零售大時(shí)代，早已被招行趕超。從花旗領(lǐng)銜的重組，到中國人壽的控股，幾度歷經(jīng)人事更迭，也沒成就廣發(fā)銀行的“上市夢(mèng)”。

罰單不斷、信用卡業(yè)務(wù)滑坡、上市難實(shí)現(xiàn)是廣發(fā)銀行亟待解決的幾大痛點(diǎn)，雖身陷窘境但也要力圖破局，而在國壽系掌舵人的帶領(lǐng)之下廣發(fā)銀行能否突出重圍，還需拭目以待。