平安銀行領(lǐng)今年最大罰單！資金流向房地產(chǎn)、貸款違規(guī)成痛點(diǎn)

王娜

7月16日，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站消息，平安銀行北京分行因采取不正當(dāng)手段發(fā)放貸款，個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定等多項(xiàng)違法違規(guī)事由，被北京銀保監(jiān)局罰款777.22萬(wàn)元。

近日，資金流入房地產(chǎn)是行業(yè)監(jiān)管矛頭所向，監(jiān)管機(jī)構(gòu)多次強(qiáng)調(diào)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金流向問(wèn)題。7月11日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在答記者問(wèn)中表示，部分資金違規(guī)流入房市股市，推高資產(chǎn)泡沫，當(dāng)前特別要強(qiáng)化資金流向監(jiān)管，嚴(yán)禁銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)參與場(chǎng)外配資。7月14日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)時(shí)再提嚴(yán)禁資金違規(guī)流入股市，違規(guī)投向房地產(chǎn)領(lǐng)域、“兩高一?！钡认拗菩灶I(lǐng)域，足以見(jiàn)得監(jiān)管之重視。

值得注意的是，今年來(lái)平安銀行吃下多張罰單。據(jù)“數(shù)金觀察”統(tǒng)計(jì)，今年平安銀行杭州分行、總行、北京分行、上海市東支行、成都分行、湖州分行等分、支行及個(gè)人因不同違法事由收到的行政罰單金額已超過(guò)1822萬(wàn)元。

平安銀行年內(nèi)被罰1822萬(wàn)

7月16日，北京銀保監(jiān)局公開(kāi)了一則行政處罰信息，平安銀行北京分行因采取不正當(dāng)手段發(fā)放貸款等“七宗罪”被處以罰沒(méi)合計(jì)777.22萬(wàn)元的行政處罰，對(duì)相關(guān)責(zé)任人劉靜給予禁止3年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

上述“七宗罪”包括：

1、采取不正當(dāng)手段發(fā)放貸款；

2、個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域；

3、二手房按揭首付比例不符合規(guī)定；

4、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)控管理存在多項(xiàng)缺陷；

5、以表外資金掩蓋表內(nèi)承兌匯票墊款；

6、以結(jié)構(gòu)化融資提供資金用于繳納土地出讓金；

7、以融資租賃公司為通道違規(guī)為縣級(jí)公立醫(yī)院融資

這已經(jīng)不是平安銀行第一次領(lǐng)到大額罰單。今年以來(lái)，作為12家全國(guó)性股份制銀行之一的平安銀行多次被罰。據(jù)《金融理財(cái)》統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)平安銀行杭州分行、總行、北京分行、上海市東支行、成都分行、湖州分行等及個(gè)人因不同違法事由收到的行政罰單金額已超過(guò)1822萬(wàn)元。

7月15日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露，平安銀行湖州分行因貸款用途不真實(shí)、員工違規(guī)保管經(jīng)客戶簽章但關(guān)鍵條款空白的承諾書(shū)等重要資料、不配合監(jiān)管檢查等違法違規(guī)事實(shí)，被湖州銀保監(jiān)分局依法罰款90萬(wàn)元。平安銀行湖州分行的王鵬因?qū)ι鲜鲞`規(guī)行為承擔(dān)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任，也被罰款5萬(wàn)元。

4月20日，平安銀行成都分行因違規(guī)辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則被四川銀保監(jiān)局罰款50萬(wàn)元；3月26日，上海銀保監(jiān)局公開(kāi)一則行政處罰信息，平安銀行上海市東支行在一定期間內(nèi)未在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示金融許可證被給予警告并責(zé)令限期改正；3月2日，平安銀行北京分行因信貸人員代銷保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制不健全、保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查職能履行嚴(yán)重不到位被責(zé)令改正，并給予合計(jì)100萬(wàn)元罰款的行政處罰。相關(guān)責(zé)任人關(guān)雪松、衣文博分別被處以10萬(wàn)元、5萬(wàn)元罰款；

2月3日，平安銀行因汽車貸款、個(gè)人貸款、信用卡等15項(xiàng)業(yè)務(wù)違法違規(guī)被深圳銀保監(jiān)局處以720萬(wàn)元罰款。

其中，汽車貸款領(lǐng)域（貸款調(diào)查、消費(fèi)貸款、抵押貸款、經(jīng)營(yíng)貸款）違法違規(guī)行為6項(xiàng)，分別為：1. 汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項(xiàng)委托第三方完成；2. 代理保險(xiǎn)銷售的人員為非商業(yè)銀行人員；3. 汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；4. 汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款貸前調(diào)查存在缺失；5. 汽車消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸款審查不到位；6. 個(gè)人汽車貸款和汽車抵押貸款業(yè)務(wù)存在同一抵押物重復(fù)抵押；7. 個(gè)別汽車消費(fèi)貸款和汽車抵押貸款用途管控不力，貸款資金被挪用。

個(gè)人貸款領(lǐng)域（消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款）違法違規(guī)行為5項(xiàng)，分別為：1. 個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；2. 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款分類結(jié)果不能反映真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平；3.個(gè)人消費(fèi)貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用途管控不力，貸款資金被挪用；4. 部分個(gè)人消費(fèi)貸款未按要求進(jìn)行受托支付。

代銷產(chǎn)品違法違規(guī)行為2項(xiàng)，分別為：1.代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果與合作機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果不一致，未采用較高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的評(píng)級(jí)結(jié)果；2. 代銷產(chǎn)品底層資產(chǎn)涉及本行非標(biāo)資產(chǎn)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)代銷業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隔離；

此外，該行還存在1項(xiàng)信用卡違法違規(guī)行為，即信用卡現(xiàn)金分期用途管控不力，另有理財(cái)銷售違法違規(guī)行為，具體為“雙錄”管理審慎性不足，理財(cái)銷售人員銷售話術(shù)不當(dāng)。

1月22日，平安銀行西安分行因以繳存保證金作為發(fā)放貸款條件被陜西銀保監(jiān)局處以10萬(wàn)元罰款；1月14日，平安銀行杭州分行因流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查不盡職被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局處以罰款50萬(wàn)元；1月8日，平安銀行無(wú)錫分行的王冬因?qū)ζ桨层y行股份有限公司無(wú)錫分行流動(dòng)資金貸款貸后管理不到位負(fù)直接責(zé)任，被中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)江蘇監(jiān)管局處以警告處分，并罰款5萬(wàn)元；1月2日，平安銀行福州古田支行因貸前調(diào)查不盡職被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)福建監(jiān)管局處以罰款50萬(wàn)元。

可以看到，在今年的罰款案由中，流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位；汽車、個(gè)人貸款領(lǐng)域違法違規(guī)、個(gè)人資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、不正當(dāng)手段發(fā)放貸款等都是平安銀行的主要違法違規(guī)案由。

銀行資金流向成監(jiān)管重點(diǎn)

在此次平安銀行北京分行的案由中，“個(gè)人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域”是近期銀行業(yè)的熱點(diǎn)話題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在多個(gè)場(chǎng)合對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行強(qiáng)調(diào)。

7月14日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)了影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)突出問(wèn)題，其中提到了與股市相關(guān)的“五個(gè)嚴(yán)禁”。其中一則提到，嚴(yán)禁資金違規(guī)流入股市，違規(guī)投向房地產(chǎn)領(lǐng)域、“兩高一?！钡认拗菩灶I(lǐng)域。

7月11日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在答記者問(wèn)中表示，當(dāng)前特別要強(qiáng)化資金流向監(jiān)管，規(guī)范跨市場(chǎng)資金往來(lái)和業(yè)務(wù)合作，嚴(yán)禁銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)參與場(chǎng)外配資，嚴(yán)查亂加杠桿和投機(jī)炒作行為，防止催生資產(chǎn)泡沫，確保金融資源真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)中最需要的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)。

6月24日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作的通知，通知要求，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要鞏固減負(fù)清費(fèi)成果，嚴(yán)查違規(guī)收費(fèi)或附加不合理貸款條件變相抬高企業(yè)融資成本。要加強(qiáng)相關(guān)資金流向監(jiān)測(cè)，依法嚴(yán)厲打擊資金空轉(zhuǎn)和違規(guī)套利行為。

4月22日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院新聞辦公室就銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)一季度運(yùn)行發(fā)展情況舉行發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企回應(yīng)深圳“房抵貸”問(wèn)題時(shí)表示，貸款一定要按照申請(qǐng)貸款時(shí)的用途真實(shí)使用資金，不能挪用。如果是通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)的貸款，包括經(jīng)營(yíng)和按揭貸款都必須要真實(shí)遵循申請(qǐng)時(shí)的資金用途。銀保監(jiān)會(huì)要求銀行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運(yùn)用在申請(qǐng)貸款時(shí)的標(biāo)的上，對(duì)于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場(chǎng)的行為要堅(jiān)決予以糾正。

實(shí)際上早在去年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)便多次發(fā)文規(guī)范信貸資金用途。2019年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展“鞏固治亂象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通知》，強(qiáng)調(diào)違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資；個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、信用卡透支等資金挪用于購(gòu)房等為重點(diǎn)整治內(nèi)容。

同年8月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查的通知》表示，因部分城市房?jī)r(jià)過(guò)熱、房地產(chǎn)信貸規(guī)模過(guò)高的原因，監(jiān)管將展開(kāi)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，尤其針對(duì)銀行通過(guò)表外、同業(yè)等渠道輸血房地產(chǎn)市場(chǎng)的違規(guī)行為，將面臨監(jiān)管嚴(yán)格處罰。