人工智能時代我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務風險管理

陳翰書

摘要：本文首先闡述了我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務發(fā)展的相關(guān)內(nèi)容，其后提出了一系列人工智能時代提高我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務風險管理效率及質(zhì)量的主要策略措施。

關(guān)鍵詞：人工智能;商業(yè)銀行;金融科技業(yè)務;風險管理

一、我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務發(fā)展的相關(guān)概述

（一）人工智能背景下我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀及基本特征

根據(jù)相關(guān)的實踐調(diào)查研究我們可以看出，隨著經(jīng)濟金融行業(yè)的飛速發(fā)展，市場對于金融科技服務的需求不斷增加，而技術(shù)創(chuàng)新也日益受到人們的重視和認可。在這樣的背景下，越來越多的商業(yè)銀行積極拓寬科技服務范圍以此占據(jù)市場，實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。具體而言，商業(yè)銀行的金融科技業(yè)務主要包括信息系統(tǒng)服務、物聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺、數(shù)字金融與云計算金融以及智能風險管控等內(nèi)容。通過對人工智能背景下商業(yè)銀行金融科技業(yè)務發(fā)展的深入分析我們可以將其基本特征進行如下闡述。

第一，技術(shù)連帶性。眾所周知，金融科技所面臨的一系列風險不同于普通的經(jīng)營業(yè)務基本風險，其大多是立足于當代性信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等的快速發(fā)展，通過對先進的資源平臺的有效運用開展經(jīng)營管理活動，因此其面臨的風險應當是系統(tǒng)安全性風險。正是由于現(xiàn)代信息技術(shù)貫穿于整個經(jīng)營業(yè)務活動過程中，通過移動終端實現(xiàn)風險的擴散傳播，因此這樣的業(yè)務風險凸顯出其一定的技術(shù)連帶性;第二，傳導連續(xù)性。根據(jù)調(diào)查研究我們可以看出，目前我國所開展的金融科技服務并沒有完全立足于市場發(fā)展需求，也沒有建立起健全完善的監(jiān)督管理機制，部分不法分子仍然設置了一系列惡意程序，在系統(tǒng)中植入了木馬，這些違法犯罪行為在信息網(wǎng)絡中極其常見，這類業(yè)務風險在進行傳播的過程中主要通過信息平臺及多元化的系統(tǒng)，通過橫向或縱向的方式進行傳播;第三，前置性。這主要是由于金融科技風險的識別分析大多體現(xiàn)在運行過程中，具有一定的滯后性，市場只有發(fā)現(xiàn)風險因素才會做出一系列正確的判斷和防范。在這樣的背景下，商業(yè)銀行對于先進科技產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新必須實現(xiàn)風險的前置，在經(jīng)營管理活動開展之前分析預測可能存在的風險，從而提高管控效率。

（二）商業(yè)銀行金融科技業(yè)務所面臨的一系列風險

首先，信息安全風險。所謂信息安全風險，主要是指在開展金融科技業(yè)務過程中，針對可能存在的問題及情況有效識別并警示的安全流程，發(fā)生這一風險的主要原因在于相關(guān)金融機構(gòu)及市場并沒有立足于金融科技發(fā)展的實際需求，對安全信息管理實現(xiàn)事中、事前、事后的有效監(jiān)測。而這樣的風險并不是一成不變的，會隨著產(chǎn)品服務的變化而不斷更新，具有一定的生命周期，也會根據(jù)業(yè)務類型的不同而發(fā)生轉(zhuǎn)變;其次，信用風險。信用風險主要涉及的是相關(guān)的數(shù)據(jù)交易平臺，立足于大數(shù)據(jù)基礎，很可能會出現(xiàn)一系列類似于信息錯位、數(shù)據(jù)遺失、泄露篡改等現(xiàn)象。在這樣的背景下，銀行如果對客戶的整體信用程度進行評估可能會存在偏差。這樣的信用風險大多存在于金融詐騙行為中，客戶為了非法取得信用貸款或是其他金融科技服務，偽造或變造信用風險等級;最后，內(nèi)部控制風險。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制風險主要立足于云計算的基本環(huán)境，通過互聯(lián)網(wǎng)服務實現(xiàn)分布式計算，在具體的工作過程中將其與金融服務行業(yè)及市場進行有效的融合，以此開展集成化業(yè)務管理，并在此基礎上建立起相應的業(yè)務機制，其所面臨的風險包括數(shù)據(jù)的準確性、安全性風險以及真實性、合法性。

二、人工智能時代提高我國商業(yè)銀行金融科技業(yè)務風險管理效率及質(zhì)量的主要策略措施

（一）搭建健全完善的商業(yè)銀行金融科技的信息安全風險管理機制

第一，商業(yè)銀行應當根據(jù)市場風險及市場發(fā)展趨勢，制定出科學合理的金融科技風險管理機制，明確信息安全的重要現(xiàn)實意義，并以此作為有效切入點，有針對性地在監(jiān)督管理準則的制定過程中融入算法監(jiān)測、數(shù)據(jù)加密等策略措施，實現(xiàn)網(wǎng)絡安全法律的貫徹落實。與此同時，商業(yè)銀行還應當將數(shù)據(jù)信息的安全性與消費者權(quán)益進行融合，共同制定出風險管理體系，通過這樣的方式規(guī)避金融科技風險，并實現(xiàn)科技業(yè)務管理的有法可依、有理有據(jù);第二，商業(yè)銀行必須基于數(shù)據(jù)安全建立相應的風險防范體系。具體而言，立足于科技發(fā)展的主要平臺，建立起相應的金融數(shù)據(jù)庫，并通過平臺認證機制的健全和完善搭建起高效的數(shù)據(jù)風險識別機制，以此實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全管理;第三，眾所周知，準入制度及操作準則是減少風險的關(guān)鍵因素。但目前，在金融科技業(yè)務發(fā)展投入的前期階段，必須根據(jù)實際情況創(chuàng)設評估機制，對可能需要使用的服務產(chǎn)品進行壓力測驗，以此有效識別并預估風險;第四，立足于數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩越⑵鹣鄳念A警機制，采用數(shù)據(jù)加密等方式方法杜絕互聯(lián)網(wǎng)犯罪，檢測并明確在整個安全事故中當事主體的具體責任及義務。

（二）刨設科學合理的業(yè)務信用風險評估審查機制

所謂信用風險評估審查機制，從本質(zhì)上來講主要是指立足于人工智能時代，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的基本特征及管理功能，設計相應的環(huán)節(jié)及步驟，對商業(yè)銀行可能存在的科技業(yè)務風險進行有效的識別判斷。通過自動化系統(tǒng)深入分析金融科技業(yè)務的信用風險，并針對個人或企業(yè)的信用情況進行深入分析，切實提高綜合能力。根據(jù)相關(guān)的調(diào)查研究我們可以看出，商業(yè)銀行中的信用服務部門可以通過對現(xiàn)存企業(yè)或個人的信息數(shù)據(jù)進行分析整合，提高其整體傳輸效率及質(zhì)量。具體而言，立足于大數(shù)據(jù)技術(shù)及海量數(shù)據(jù)，通過相應的評估方式方法對貸款主體的整體信用風險進行有效的預計，科學實現(xiàn)分類管理。但這樣的方式方法在一定程度上對信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量、深度、廣度提出了更高的要求和標準，必須運用相應的數(shù)理模型分析信用主體的具體情況。與此同時，信用風險評估審查機制必須注重考核評價的綜合性、全面性、系統(tǒng)性，客觀公正地對信用風險進行細化分類，并且運用共享機制實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行平臺的聯(lián)通互動，以此縮減商業(yè)銀行的重復業(yè)務步驟，實現(xiàn)信息管理的便捷化、科學化、有效化，同時節(jié)省了評估成本，提高整體效率質(zhì)量。

（三）加強商業(yè)銀行金融科技的內(nèi)部控制力度，制定高效管理制度

一方面，商業(yè)銀行應當根據(jù)自身所創(chuàng)設的業(yè)務經(jīng)營管理范圍、業(yè)務流程、產(chǎn)品服務，制定出相應的策略措施，對內(nèi)部流程、操作準則進行有效的界定并且將其作為銀行進行經(jīng)營管理的重要組成部分。與此同時，不斷培養(yǎng)并提高商業(yè)銀行員工的專業(yè)能力及綜合素養(yǎng)，使其正確看待并靈活掌握商業(yè)銀行金融科技業(yè)務風險的主要類別特征及應對策略措施;另一方面，基于云計算、大數(shù)據(jù)的基本環(huán)境，商業(yè)銀行必須建立起完善的業(yè)務后臺，對龐大的數(shù)據(jù)信息進行整合分析，并運用一系列硬件設備設施對主體客體進行全面實時跟蹤監(jiān)測，以此規(guī)避風險，預防人為操作失誤或出于個人私利所導致的內(nèi)部風險。與此同時，定期組織審查業(yè)務發(fā)展的具體流程、數(shù)據(jù)信息傳遞的真實性、有效性，以此對風險進行預測防范。另外，人工智能時代背景下，內(nèi)部管控機制必須立足于金融科技服務的整個流程，實現(xiàn)多元化主體的高效對接，通過完善全面的規(guī)章制度及策略準則，約束不同企業(yè)的操作規(guī)范及行為理念。

三、結(jié)語

綜上所述，為了實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應當搭建健全完善的金融科技的信息安全風險管理機制，創(chuàng)設科學合理的業(yè)務信用風險評估審查機制，加強內(nèi)部控制力度，制定高效管理制度。