商業(yè)銀行深化新時代小微金融服務的思考

王宏 張冰波

摘要：在商業(yè)銀行的運營發(fā)展過程中，為更好履行社會責任，為更好地推動社會經濟的發(fā)展，應該積極發(fā)展小微金融服務，不斷提升小微金融服務的整體發(fā)展水平。小微金融服務是黨中央、國務院一直高度重視并著力解決的金融領域薄弱環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過程中，應該充分明確這一薄弱領域，多措并舉不斷發(fā)揮自身的職能，更好地推動小微金融服務的發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行;小微金融服務;思考

商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過程中，應該充分明確自身的社會責任，不斷發(fā)展和完善自身的業(yè)務體系，更好地推動小微金融服務的開展，不斷提升小微金融服務的整體服務質量，更好地提升服務成效。商業(yè)銀行必須進一步深化認識，全面準確領會黨中央、國務院的戰(zhàn)略意圖，落實各項監(jiān)管要求，把握新時代小微金融客觀規(guī)律，確立新型模式，創(chuàng)新特色產品，提升綜合服務能力，實現(xiàn)小微金融高質量可持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行開展小微金融服務的現(xiàn)狀及意義

伴隨著社會經濟的全面快速發(fā)展，小微企業(yè)的整體發(fā)展速度越來越快。相比大型企業(yè)，小微企業(yè)發(fā)展靈活，對于資金的需求量比較大，一旦出現(xiàn)資金鏈的斷裂，極容易影響小微企業(yè)的生存與發(fā)展。商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過程中，應該著眼于服務小微企業(yè)，不斷提升小微企業(yè)的整體發(fā)展能力，全面提升小微企業(yè)的整體發(fā)展水平。近年來，從政策層面上，政府部門業(yè)已要求商業(yè)銀行注重服務導向，不斷創(chuàng)新和推廣小微金融服務，以此來全面推動小微企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展。比如建行推出的“小微快貸”互聯(lián)網金融產品，啟動小行業(yè)、小企業(yè)的“雙小”戰(zhàn)略，在很大程度上推動了小微企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，也提升了小微企業(yè)的整體發(fā)展競爭力。但總體來看，商業(yè)銀行小微金融服務的發(fā)展?jié)撃芤约鞍l(fā)展空間仍比較大，仍有待進一步地開發(fā)以及挖掘。

實踐證明，商業(yè)銀行積極調整服務導向，積極創(chuàng)新金融服務，充分關注和培育小企業(yè)的金融信貸，具有非常重要的現(xiàn)實意義。一方面，對于商業(yè)銀行而言，積極推進小微金融服務的開展，能夠不斷提升自身的利潤增長點，能夠不斷優(yōu)化自身的發(fā)展水平以及發(fā)展質量。相比于小微企業(yè)，大中型企業(yè)的銀行貸款額度高，償還周期較長，在某種程度上容易增加商業(yè)銀行的信貸風險。同時，伴隨著市場經濟的全面快速發(fā)展，小微企業(yè)的發(fā)展速度越來越快，商業(yè)銀行只有注重推進小微金融服務，才能在很大程度上提升自身的發(fā)展競爭力，才能在很大程度上拓展自己的發(fā)展空間。另一方面，伴隨著信息技術的全面快速發(fā)展，金融體系日益完善，信用風險體系日益健全，商業(yè)銀行在開展小微金融服務的過程中，可以借助于信息技術手段來全面挖掘與把握小微企業(yè)的財務狀況以及發(fā)展成效，繼而提升風險約束以及防控體系的整體質量。此外，技術變革在很大程度上推動了金融服務的創(chuàng)新，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)在順應金融體系改革的過程中，更具靈活性。此外，政策導向的推動，也促使著小微金融服務的長效快速發(fā)展。

二、商業(yè)銀行深化新時代小微金融服務需要處理的關系

在新時代，在商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展的過程中，應該不斷創(chuàng)新金融服務體系，不斷完善金融服務內容，更好地推動金融服務邁上新臺階，更好的推動金融服務走向新征程。商業(yè)銀行在大力推動小微金融服務發(fā)展的過程中，需要妥善處理好以下方面的關系，只有這樣才能真正提升小微金融服務的整體發(fā)展質量，也才能在很大程度上推動小微金融服務的全面快速發(fā)展。

（一）風險監(jiān)管以及業(yè)務拓展關系

在市場經濟全面快速發(fā)展的今天，不可否認，小微企業(yè)為市場經濟的持續(xù)發(fā)展注入了新的活力，也有效解決了勞動力就業(yè)問題。但相比大中型企業(yè)相對穩(wěn)定的發(fā)展結構以及人才儲備等，小微企業(yè)的市場風險抵御能力并不強，尤其是在涉及資金鏈管理的過程中，更是存在著先天不足。數(shù)據(jù)顯示，201 8年一季度末，金融機構小微企業(yè)貸款不良率達到了2.75%，與大型企業(yè)相比，高出了1.7%個百分點。雖然小微金融服務業(yè)已成長為商業(yè)銀行的主要服務之一，但商業(yè)銀行在開發(fā)以及推廣小微金融服務的過程中，必須精準客觀地把握小微企業(yè)的發(fā)展特點以及風險防范能力，充分把握風險監(jiān)管以及業(yè)務拓展之間的關系，繼而更好地防范可能發(fā)生的信貸風險影響商業(yè)銀行的資金回轉。雖然小微企業(yè)的風險防控能力有待提升，在應對風險時仍存在著較大的漏洞。但事實證明，商業(yè)銀行在推動小微金融服務發(fā)展的過程中，只有注重風險防控，才能有效地規(guī)避風險。因此，商業(yè)銀行必須把握風險監(jiān)管以及業(yè)務拓展的關系，不斷優(yōu)化自身的風險防控力度。

（二）提升服務與優(yōu)化經營的關系

在政策導向的引導下，商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過程中，尤其是在推動小微金融服務發(fā)展創(chuàng)新的過程中，有必要加大服務力度，適當拓寬準入門檻，適當加大對小微企業(yè)的扶持力度。在實踐過程中，商業(yè)銀行可以通過增加貸款投入量、降低貸款利率、拉長貸款年限等來幫助小微企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。但與此同時，商業(yè)銀行是以盈利為目標的，商業(yè)銀行只有實現(xiàn)源源不斷的“生血”，不斷提升自身的經營成效，確保自身長效穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，才能真正發(fā)揮自身的“造血”能力，才能更好地服務于小微企業(yè)。

（三）線上發(fā)展以及線下業(yè)務的關系

伴隨著信息技術的全面快速發(fā)展，互聯(lián)網金融生態(tài)逐漸成為一個新的名詞。商業(yè)銀行在快速發(fā)展的過程中，應該積極順應時代發(fā)展潮流，不斷發(fā)展和拓展互聯(lián)網金融模式，更好地提升自身的發(fā)展成效。比如商業(yè)銀行應該積極利用大數(shù)據(jù)技術，全面分析與研判小微企業(yè)的發(fā)展需求，繼而不斷創(chuàng)新信貸產品，不斷提供多元化的信貸服務機制，更好地推動小微企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展。與此同時，商業(yè)銀行在全面快速推動互聯(lián)網金融發(fā)展以及創(chuàng)新的過程中，還應該全面拓展線下業(yè)務，不斷完善業(yè)務鏈條，不斷提升業(yè)務發(fā)展水平以及發(fā)展質量。在實踐過程中，商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮銀行網點的輻射功能以及作用，不斷發(fā)揮營業(yè)人員的營銷能力以及服務作用，為全面推動小微金融服務發(fā)展而助力。

三、商業(yè)銀行深化新時代小微金融服務的科學路徑

在新時代，商業(yè)銀行在全面推動小微金融服務的過程中，應該科學處理上述三種關系，通過積極運用科學的路徑和對策，更好地推動小微金融服務的發(fā)展，不斷提升小微金融服務的整體輻射作用以及應用價值，更好地優(yōu)化商業(yè)銀行自身的發(fā)展能力。

（一）依托于大數(shù)據(jù)技術對客戶進行“畫像”

在新時代，商業(yè)銀行為更好地提升營銷能力，為更好地提升服務精準度，為有效降低可能存在的信貸風險，完全可以利用大數(shù)據(jù)技術來對廣大客戶進行精準“畫像”，以此來充分明確客戶的現(xiàn)狀以及資金需求，為廣大客戶提供精準個性的服務。

（二）結合不同需求來創(chuàng)新金融信貸產品

商業(yè)銀行在全面推動小微金融服務的過程中，應該精準客觀地把握不同客戶的實際需求，積極創(chuàng)新金融信貸產品，積極拓寬金融信貸的力度，不斷提升自身的惠民力度以及服務質量。

四、結語

新時代商業(yè)銀行應該不斷提升自身的服務質量，應該積極著眼于推動小微企業(yè)的發(fā)展，依托于政策導向，不斷創(chuàng)新和完善小微企業(yè)金融服務體系，不斷拓展小微金融服務產品以及服務內容。