市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下銀企關(guān)系研究

胡光軍

摘 要：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下，企業(yè)和銀行這兩大經(jīng)濟(jì)主體是影響現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要組成部分。銀行的主要作用是創(chuàng)造信用，通過(guò)創(chuàng)造金融產(chǎn)品提供給社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)資金的流通，起到調(diào)配社會(huì)資金的功能。企業(yè)的作用是通過(guò)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)生產(chǎn)和提供社會(huì)上所需要的服務(wù)和產(chǎn)品。銀行與企業(yè)之間存在的關(guān)系主要是資金的聯(lián)系關(guān)系，銀行可以滿足企業(yè)融資的需要，對(duì)于企業(yè)運(yùn)行的資金有著重要的影響。銀企關(guān)系主要是一種由于企業(yè)和銀行兩者之間的資金聯(lián)系而形成的委托代理和債權(quán)債務(wù)的關(guān)系?；诖?，本文先分析了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下銀行與企業(yè)之間的關(guān)系，再提出來(lái)幾點(diǎn)推動(dòng)良好的銀企關(guān)系形成的建議。

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì);企業(yè);銀行;銀企關(guān)系

1 面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行條件下的銀行和企業(yè)的關(guān)系

在現(xiàn)代化社會(huì)中，銀企關(guān)系是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。協(xié)調(diào)的銀企關(guān)系的發(fā)展，可以大大地帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。銀企關(guān)系，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是在經(jīng)濟(jì)生活中，企業(yè)和銀行之間所形成的的一系列的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。當(dāng)然在這些聯(lián)系之中，最主要的聯(lián)系就是銀企之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。銀行和企業(yè)的資金聯(lián)系所引起、延伸和演化而形成兩者關(guān)系，分別是委托代理關(guān)系與債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這兩個(gè)關(guān)系就是銀企關(guān)系的本質(zhì)所在。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行下，信息的獲得和流通的不對(duì)稱(chēng)性，讓在市場(chǎng)交易過(guò)程中的銀行和企業(yè)處于不同的信息優(yōu)劣勢(shì)地位，為了能夠保證雙方的公平交易，位于劣勢(shì)一方的人通過(guò)設(shè)計(jì)契約的形式來(lái)束縛另一方，從而使得雙方能夠開(kāi)展合作，雙方形成一種合作利益關(guān)系這就是委托代理關(guān)系。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下，銀行處于信息劣勢(shì)地位，所以作為委托人，擁有主動(dòng)設(shè)計(jì)契約的權(quán)利，企業(yè)處于信息優(yōu)勢(shì)地位，身份是代理人，是一種被動(dòng)接受契約的狀態(tài)。當(dāng)企業(yè)向銀行進(jìn)行貸款開(kāi)展融資活動(dòng)時(shí)就是這種委托代理關(guān)系的產(chǎn)生。

債權(quán)債務(wù)關(guān)系是指銀行向企業(yè)進(jìn)行融資，兩者之間形成一種借貸關(guān)系，銀行是債權(quán)人，企業(yè)成為債務(wù)人。由于銀行經(jīng)營(yíng)的是金融產(chǎn)品，他所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品是在信用授受的基礎(chǔ)上。由此可以看出，銀企關(guān)系是在以信用關(guān)系為基礎(chǔ)上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。銀行的信用在操作過(guò)程中通過(guò)信貸資金的運(yùn)行呈現(xiàn)出來(lái)。銀行受到存款人的信任，可以吸收存款人的存款資金，同時(shí)，存款人可以享受銀行支付存款本息;銀行又授信于企業(yè)，貸款給企業(yè)資金，而企業(yè)則需要通過(guò)貸款資金去生產(chǎn)和出售商品來(lái)收回貸款，以此達(dá)到歸還銀行的貸款本息的目的。這一過(guò)程展現(xiàn)出了銀行和企業(yè)之間的信用合作的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。

2 推動(dòng)良好的銀企關(guān)系形成的建議

2.1 強(qiáng)化信用管理

銀企關(guān)系是一種以信用為基礎(chǔ)的借貸關(guān)系，信用建設(shè)對(duì)于銀行和企業(yè)的合作開(kāi)展時(shí)非常重要的。銀行和企業(yè)任何一方出現(xiàn)喪失信用的行為，都會(huì)對(duì)彼此之間的合作關(guān)系產(chǎn)生很大的影響。加強(qiáng)信用建設(shè)，促進(jìn)銀行和企業(yè)的關(guān)系的穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)該從誠(chéng)信守諾、信用制度建設(shè)和信用法制建設(shè)三個(gè)方面出發(fā)，實(shí)現(xiàn)信用管理建設(shè)的強(qiáng)化，為銀企關(guān)系的協(xié)調(diào)運(yùn)行奠定良好的信用基礎(chǔ)。

第一，注重重信守諾。銀行是信用的授予者，應(yīng)該發(fā)揮帶頭作用，注重承諾和信用，優(yōu)化和改善金融服務(wù)，以誠(chéng)信守諾的形象和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平，為和企業(yè)合作奠定良好的信用基礎(chǔ)。而信用對(duì)于企業(yè)開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也是必不可少的。企業(yè)要增強(qiáng)自身的信用意識(shí)，注重企業(yè)的內(nèi)外部的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，避免出現(xiàn)欠債、拖債以及逃債的想象出現(xiàn)，加強(qiáng)自身的誠(chéng)信建設(shè)，形成良好的合作守信的形象，為取得銀行的資金支持提供信用支持。

第二，健全信用制度建設(shè)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，信息的不對(duì)稱(chēng)，是導(dǎo)致銀企關(guān)系出現(xiàn)問(wèn)題的一個(gè)重要原因。為此，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該健全信息評(píng)價(jià)制度和信息披露制度。我國(guó)的法律部門(mén)應(yīng)該不斷地完善信息披露的法律法規(guī)，嚴(yán)格地要求市場(chǎng)上的參與主體依法充分地公開(kāi)自身的信用以及相關(guān)的信息，以此增加信用合作的信息的透明度，提供信息支持給予銀行和企業(yè)開(kāi)展合作。同時(shí)，推動(dòng)信用評(píng)價(jià)制度的完善，使得市場(chǎng)信息傳遞走向規(guī)范化發(fā)展。該建設(shè)可以有效地規(guī)范企業(yè)的行為，利用嚴(yán)格的信息評(píng)價(jià)等級(jí)去評(píng)價(jià)企業(yè)的所屬的信用級(jí)別，讓銀行可以直接地看出該企業(yè)的信用狀況，以此來(lái)決定是否進(jìn)行合作融資，可以大大地降低銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三，加強(qiáng)信用的法制建設(shè)。良好信用秩序的形成需要以嚴(yán)格的法制機(jī)制來(lái)限制。我國(guó)政府部門(mén)和立法機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對(duì)信貸契約進(jìn)行嚴(yán)格地規(guī)范，完善相關(guān)立法，同時(shí)，加強(qiáng)執(zhí)法力度，在一定程度上提高違約成本，約束企業(yè)的行為。以此改善市場(chǎng)上的信用秩序，使得銀企關(guān)系更加的法制化。

2.2 轉(zhuǎn)變政府職能，加強(qiáng)金融監(jiān)管

如今在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，銀企關(guān)系的處理受到政府干預(yù)的情況偏大，使得銀行和企業(yè)這兩大經(jīng)濟(jì)主體之間的合作交易呈現(xiàn)非市場(chǎng)化的局面。為此，實(shí)現(xiàn)銀企關(guān)系的市場(chǎng)規(guī)范化運(yùn)行發(fā)展，就應(yīng)該推動(dòng)政府職能的轉(zhuǎn)變，政府部門(mén)要依據(jù)實(shí)際情況，主動(dòng)地減少對(duì)銀行和企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干預(yù)，自覺(jué)地遵守市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，讓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律去引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的運(yùn)行。同時(shí)，政府工作任務(wù)的重點(diǎn)應(yīng)該在于宏觀調(diào)控和監(jiān)督服務(wù)上，公平平等地對(duì)待企業(yè)和銀行，為推動(dòng)銀企之間互利平等的關(guān)系營(yíng)造良好的外部環(huán)境。

另外，銀行和企業(yè)作為市場(chǎng)中的兩大經(jīng)濟(jì)主體，為了保證銀企關(guān)系的和諧發(fā)展，金融監(jiān)管的強(qiáng)化石必不可少的。目前，我國(guó)的金融法律體系處于較為完善的狀態(tài)，但是仍然存在著一些不完善的地方。尤其在銀行債權(quán)上的法律是不完善的。對(duì)此，相關(guān)部門(mén)要去完善相關(guān)的銀企關(guān)系的法律法規(guī)，保證銀行和企業(yè)雙方的正當(dāng)權(quán)益。執(zhí)法部門(mén)要嚴(yán)格地打擊和懲戒一些企業(yè)的不法行為，用法律來(lái)約束雙方的形成，保證銀行和企業(yè)的合作活動(dòng)的法律性和規(guī)范性。

結(jié)束語(yǔ)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下，企業(yè)和銀行之間的資金流動(dòng)是一種互利互惠的關(guān)系，有利于充分地利用社會(huì)的閑散資金，又能夠推動(dòng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一舉兩得。銀企關(guān)系的和諧發(fā)展關(guān)乎著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。為此，相關(guān)部門(mén)和人員要深入研究企業(yè)和銀行的關(guān)系，推動(dòng)銀企關(guān)系的協(xié)調(diào)發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型改革和現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的助益。

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