新中國(guó)成立后中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管制度的歷史變遷與未來趨勢(shì)

陳琪 安安

【摘要】商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系的重要組成部分，其監(jiān)管尤為重要。新中國(guó)成立七十年以來，我國(guó)銀行監(jiān)管體制不斷完善，從“一行” 到“一行三會(huì)”再到“一委一行兩會(huì)”的金融監(jiān)管新格局。但是商業(yè)銀行的監(jiān)管依然存在不少問題，難以適應(yīng)當(dāng)今的金融形勢(shì)，監(jiān)管體制改革勢(shì)在必行。本文主要立足于新中國(guó)成立后中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管制度的歷史變遷，分析我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管中存在的問題并提出未來發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) ?監(jiān)管 ?歷史變遷 ?未來趨勢(shì)

一、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管制度的歷史變遷

（一）計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的銀行監(jiān)管（1949—1978年）

新中國(guó)成立后至改革開放之前，我國(guó)主要參照前蘇聯(lián)的金融管理模式，實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)。中國(guó)人民銀行承擔(dān)著管理國(guó)家金融、穩(wěn)定金融市場(chǎng)等的任務(wù)。在監(jiān)管方式上，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制思想影響，不論是資金來源還是資金運(yùn)用，都由中國(guó)人民銀行總行統(tǒng)一掌管，實(shí)行統(tǒng)存統(tǒng)貸、統(tǒng)收統(tǒng)支的管理辦法，監(jiān)管主要是上級(jí)銀行對(duì)下級(jí)銀行執(zhí)行統(tǒng)一信貸計(jì)劃的檢查和監(jiān)督。

（二）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期的銀行監(jiān)管（1978年至今）

1.銀行專業(yè)分化時(shí)期（1978-1992年）

自1979年開始，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行先后恢復(fù)建立，“大一統(tǒng)”銀行體系被打破。1986年1月，《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》明確指出人民銀行負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管，領(lǐng)導(dǎo)、管理、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、稽核專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)工作，審批專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置和撤并。中國(guó)人民銀行作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行的監(jiān)管方式作出了一些方向性的調(diào)整，開始從純粹的計(jì)劃性行政手段向行政手段和經(jīng)濟(jì)手段并存方式過渡。

2.分業(yè)監(jiān)管形成時(shí)期（1992-2002年）

1993年，黨的十四屆三中全會(huì)指出，金融體制改革要對(duì)“銀行業(yè)和證券業(yè)實(shí)行分業(yè)管理”，分業(yè)監(jiān)管思路自此出現(xiàn)。同年12月，《關(guān)于金融體制改革的決定》提出“國(guó)有商業(yè)銀行不得對(duì)非金融機(jī)構(gòu)投資， 在人、財(cái)、物等方面要與保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)和證券業(yè)脫鉤，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)”。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心內(nèi)容是限制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，禁止其進(jìn)入證券、保險(xiǎn)、信托、 租賃等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大大降低了商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)水平。

3.分業(yè)監(jiān)管完善時(shí)期（2002-2017年）

2003年，正式成立中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)。銀監(jiān)會(huì)的成立標(biāo)志著中國(guó)“一行三會(huì)”金融監(jiān)管體制的初步建成，分業(yè)監(jiān)管體制正式確立。同年的12月27日，《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法（修正案）》將人民銀行新的職能正式表述為“制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供金融服務(wù)?！?/p>

4.嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)管的新時(shí)期（2017年至今）

金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得分業(yè)監(jiān)管模式不具有穿透監(jiān)管能力，容易產(chǎn)生監(jiān)管的灰色地帶，所以監(jiān)管由分業(yè)變?yōu)橄鄬?duì)集中是大勢(shì)所趨。在監(jiān)管體制改革中，既要考慮監(jiān)管的重要性又要強(qiáng)調(diào)銀行效率的重要性，既要考慮監(jiān)管成本，又要兼顧監(jiān)管效率。我國(guó)金融監(jiān)管體制逐漸由“一行三會(huì)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙晃恍袃蓵?huì)”的新格局，其傾向于根據(jù)金融市場(chǎng)的性質(zhì)分別進(jìn)行監(jiān)管，以推動(dòng)同一類業(yè)務(wù)不同行業(yè)資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)調(diào)一致，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。在加強(qiáng)人民銀行宏觀審慎管理職能的同時(shí)，推動(dòng)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能審慎和行為監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，且強(qiáng)調(diào)了對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

二、目前我國(guó)在銀行監(jiān)管方面存在的問題

（一）不同銀行監(jiān)管部門之間缺少溝通及配合

目前我國(guó)對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的部門主要有銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、財(cái)政部及證監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)，各部門職責(zé)不同，各司其職。各個(gè)監(jiān)管部門的關(guān)注點(diǎn)各不相同，業(yè)務(wù)交叉性少，難以協(xié)調(diào)溝通，實(shí)現(xiàn)信息共享，這在很大程度上導(dǎo)致了監(jiān)管效率的降低，而且也容易產(chǎn)生“三不管地帶”。另一方面，各自為政的監(jiān)管方式，將導(dǎo)致監(jiān)管盲點(diǎn)和監(jiān)管成本增加，如對(duì)新興領(lǐng)域的監(jiān)管缺失、監(jiān)管空白等問題的出現(xiàn)。

（二）靈活的市場(chǎng)退出機(jī)制有待成立

完整有效的銀行業(yè)監(jiān)管應(yīng)該涵蓋銀行從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，但是我國(guó)目前的銀行監(jiān)管工作，側(cè)重于監(jiān)督銀行的設(shè)立與經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性等方面，缺乏成熟的市場(chǎng)退出機(jī)制。銀行不同于一般的企業(yè)，它的破產(chǎn)有可能引發(fā)一系列的社會(huì)問題。而且我國(guó)目前對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況惡劣的銀行大都采取重組、注資等措施進(jìn)行援助或依法進(jìn)行接管，而沒有采用破產(chǎn)方式，結(jié)果使各級(jí)政府和人民銀行為此投入大量資金。

三、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管制度改革的未來趨勢(shì)

（一）加強(qiáng)不同銀行監(jiān)管部門之間的有效溝通和聯(lián)合管理

有關(guān)部門可考慮建立監(jiān)管各方高效的信息交流和共享機(jī)制，減弱信息不對(duì)稱的問題，信息透明公開在一定程度上可以提高監(jiān)管的效率，維護(hù)監(jiān)管的秩序;或者可以成立銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)部門，專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各個(gè)監(jiān)管部門，共享信息。與此同時(shí)，明確各監(jiān)管單位的職能也十分重要，如不明確，可能出現(xiàn)各監(jiān)管部門之間互相推諉的情況，不利于銀行監(jiān)管工作的有效開展，更不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

（二）完善市場(chǎng)退出機(jī)制

在銀行業(yè)的監(jiān)管工作中，不僅要對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入手續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格檢查，對(duì)于已經(jīng)進(jìn)入市場(chǎng)的銀行，在各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)方面更要嚴(yán)格監(jiān)督，防止金融違法和道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)狀況惡劣的商業(yè)銀行，市場(chǎng)退出方式可采用并購(gòu)方式。采取并購(gòu)方式，而不是破產(chǎn)清算方式，存款人和其他大部分債權(quán)人都可以免受由于個(gè)別商業(yè)銀行倒閉而造成的損失。另一方面，立法機(jī)關(guān)和金融主管部門應(yīng)盡快制定頒布有關(guān)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出制度的相關(guān)法律、法規(guī)，立法過程中既要結(jié)合中國(guó)的經(jīng)濟(jì)特色，又要充分考慮到商業(yè)銀行的特殊性。

四、總結(jié)

目前，我國(guó)在銀行監(jiān)管方面還存在著一些問題，我國(guó)需要繼續(xù)更新改進(jìn)監(jiān)管制度，從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，建立符合中國(guó)國(guó)情的特色商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)制，使商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的金融市場(chǎng)中占據(jù)有利地位，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定健康增長(zhǎng)。與此同時(shí)，也要注意與國(guó)際接軌，積極學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，引入先進(jìn)的管理方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]許立成.新中國(guó)成立七十年來銀行監(jiān)管制度的演進(jìn)邏輯與未來展望[J].金融監(jiān)管研究，2019，（8）：37-49.