淺析商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理

季祿燕

摘要：近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)在金融行業(yè)發(fā)展迅猛，成為當(dāng)前市場(chǎng)新型的巨大利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，備受各大商業(yè)銀行的青睞。但信用卡豐厚盈利潛力的背后實(shí)則存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而這也成為影響信用卡健康發(fā)展的重要因素。因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，從而更好地避免信用卡帶來(lái)的各類風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用卡;信用風(fēng)險(xiǎn);管理

一、商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的具體概述

（一）商業(yè)銀行信用卡的具體概念與內(nèi)容

通常情況下，商業(yè)銀行中的信用卡業(yè)務(wù)主要是指申卡人根據(jù)自身額度申請(qǐng)貸款，并通過(guò)分期的方式進(jìn)行還款的過(guò)程，不過(guò)，在這一過(guò)程中，申卡人需要向所申請(qǐng)的銀行支付手續(xù)費(fèi)，之后再由銀行方面對(duì)申卡人的信用狀況進(jìn)行調(diào)查審核。通常，人們?cè)谑褂眯庞每〞r(shí)不用進(jìn)行預(yù)付現(xiàn)金過(guò)程，而是采用先支付后還款的形式，并且擁有一定的免息時(shí)間和分期時(shí)間。信用卡又分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡等，一般根據(jù)客戶的需求或者信用度可以辦理不同等級(jí)的信用卡。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展的意義

在現(xiàn)代銀行發(fā)展的過(guò)程中，信用卡業(yè)務(wù)占據(jù)著極為重要的位置，極大地提高了銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益，而這些效益大多是由借款利息、滯納金及信用卡的分期業(yè)務(wù)等方面組成。辦理銀行信用卡，能夠給客戶的生活及工作帶來(lái)極大的便利，滿足客戶用錢(qián)的需求，然后客戶可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇分期還款，同時(shí)信用卡還兼具消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等功能，為客戶提供了足夠的便利。

二、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的常見(jiàn)問(wèn)題

（一）缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

當(dāng)前時(shí)期，為確?，F(xiàn)代商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行和當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門(mén)都出臺(tái)了相關(guān)規(guī)章制度，其中主要包括有關(guān)部門(mén)的規(guī)章制度、法律法規(guī)以及商業(yè)銀行內(nèi)部的管理規(guī)定等內(nèi)容。不過(guò)，這些內(nèi)容沒(méi)有緊密地結(jié)合在一起，導(dǎo)致沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)章制度，從而引發(fā)了一些商業(yè)信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏健全完善的信用體系和法律

為加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的管理，相關(guān)人員不能依靠某一種方法，為此，相關(guān)人員需要加強(qiáng)現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)與設(shè)備的應(yīng)用，引進(jìn)外界大量?jī)?yōu)質(zhì)的管理方式，以此來(lái)對(duì)企業(yè)資金與信用水平進(jìn)行嚴(yán)格的審核、調(diào)查、審批、授信等。不過(guò)，在部分商業(yè)銀行日常運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中，由于相關(guān)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠，企業(yè)內(nèi)部缺乏全面完善的信用體系，只是對(duì)某個(gè)過(guò)程進(jìn)行約束管理，極大地影響了銀行信用卡業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。

由于我國(guó)有關(guān)部門(mén)還沒(méi)有出臺(tái)完善的法律規(guī)定對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，所以無(wú)法對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人以及商戶之間的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確的規(guī)定。同時(shí)，在現(xiàn)代商業(yè)銀行日常運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中，由于信用卡體系存在一定的缺陷與漏洞，極大地影響了銀行業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展，加之商業(yè)銀行主要是借助信用卡業(yè)務(wù)來(lái)為自身創(chuàng)造利益，銀行的出發(fā)點(diǎn)是成本與收益，沒(méi)有充分考慮信用卡體系的完整性，更不會(huì)考慮是否有風(fēng)險(xiǎn)存在。

（三）缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理模式

在現(xiàn)代商業(yè)銀行日常運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中，相當(dāng)一部分銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作主要以總分行制為主，而該模式在日常使用過(guò)程中極易出現(xiàn)某些安全問(wèn)題或隱患，極大影響了信用卡管理工作水平與質(zhì)量。對(duì)大量商業(yè)銀行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，其所謂的總分行制模式主要指的是風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)制度大多是由總行和一級(jí)分行制定，二級(jí)分行及部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要是對(duì)上級(jí)部門(mén)的文件及思想進(jìn)行傳達(dá)，并配合總行和一級(jí)分行的要求來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)擴(kuò)展與業(yè)務(wù)辦理等工作。通常，大部分商業(yè)銀行過(guò)于注重日常業(yè)務(wù)的開(kāi)展，對(duì)信用卡等方面的工作缺乏足夠的了解與重視，由此降低了信用卡業(yè)務(wù)辦理效率，同時(shí)會(huì)引起一些消耗大量資金成本的問(wèn)題，還會(huì)使發(fā)卡機(jī)構(gòu)目標(biāo)不明確，存在一定的問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行自身的進(jìn)一步發(fā)展造成影響。

（四）缺乏足夠的管理意識(shí)

當(dāng)前時(shí)期，相當(dāng)一部分商業(yè)銀行的發(fā)卡機(jī)構(gòu)過(guò)于注重信用卡風(fēng)險(xiǎn)隱患的管理，而對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作性等方面存在忽視，由此影響了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。此外，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡機(jī)構(gòu)的管理也存在差異，不同地區(qū)的管理理念也是不同的，大多數(shù)商業(yè)銀行沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的差異，這樣一來(lái)，可能存在更多的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并由此影響商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（五）缺乏科學(xué)先進(jìn)的管理技術(shù)

我國(guó)商業(yè)銀行在管理技術(shù)方面還存在落后的現(xiàn)象，原因就是商業(yè)銀行的內(nèi)部定性管理與定量管理工作缺乏足夠的聯(lián)系與結(jié)合，且相當(dāng)一部分銀行僅僅采取了傳統(tǒng)的定性辦法對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理控制。現(xiàn)在的信用卡多數(shù)為磁條卡，卡片的信息很容易泄露出去，罪犯將信用卡信息進(jìn)行復(fù)制或者讀取，就會(huì)對(duì)持卡人的財(cái)產(chǎn)造成威脅，產(chǎn)生十分嚴(yán)重的后果。并且信用卡在實(shí)際使用時(shí)缺乏足夠的電子聯(lián)網(wǎng)率，由此增加了問(wèn)題出現(xiàn)的概率。

（六）缺乏信用卡中心內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

雖然大部分商業(yè)銀行將信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制與授信業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了分離管控，但都是對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，忽略了內(nèi)部存在的隱患問(wèn)題，由此影響了現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的水平與質(zhì)量。

（七）商業(yè)銀行對(duì)信用卡透支問(wèn)題缺乏有效的管控機(jī)制

在現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的過(guò)程中，相關(guān)人員依舊采用傳統(tǒng)方式對(duì)信用卡透支問(wèn)題進(jìn)行處理，這樣就會(huì)造成一些犯罪分子利用管理制度的漏洞對(duì)信用卡進(jìn)行惡意透支進(jìn)而獲利。為解決這些問(wèn)題，相關(guān)銀行管理人員需要加強(qiáng)對(duì)信用卡透支機(jī)制的創(chuàng)建，確保在最大程度上滿足市場(chǎng)及人們?nèi)粘Ｉ畹男枰?/p>

三、商業(yè)銀行信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的具體概述

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)的概念

通常情況下，所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是指持卡人自身的信用存在較大的問(wèn)題，導(dǎo)致壞賬等問(wèn)題出現(xiàn)，進(jìn)而對(duì)銀行自身的運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展造成影響。發(fā)卡銀行是根據(jù)申請(qǐng)卡客戶的經(jīng)濟(jì)情況和信譽(yù)度判定是否發(fā)放信用卡。如果客戶申請(qǐng)信用卡后，經(jīng)濟(jì)狀況不佳，極易引起信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的具體指標(biāo)

相對(duì)于發(fā)卡銀行，信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源整體范圍內(nèi)僅僅占據(jù)其中一部分，因此，相關(guān)人員需要確保能夠在最短時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并采取合理措施對(duì)其進(jìn)行管控，確保在最大程度上降低信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題所造成的影響與損失。下面主要對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的大小進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。

一是持卡人自身的負(fù)債比率。當(dāng)持卡人自身的信息保持完整，且負(fù)債比率相對(duì)于發(fā)卡銀行所規(guī)定的數(shù)值低，銀行才可以為客戶發(fā)放信用卡。不過(guò)，現(xiàn)在完整信息還沒(méi)有完全普及，對(duì)信用卡申辦工作有一定的影響，但這是將來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

二是持卡人工作單位的信用。銀行提供信用時(shí)首先要考慮三項(xiàng)指標(biāo)，分別是企業(yè)的負(fù)債率、流動(dòng)比率以及資產(chǎn)報(bào)酬。當(dāng)銀行為持卡人提供信用時(shí)，更希望持卡人在一些大型企業(yè)工作，這主要是由于持卡人所在企業(yè)的規(guī)模，能夠?yàn)殂y行提供相應(yīng)的擔(dān)保。

三是信用卡申請(qǐng)人可支配資本的數(shù)量。商業(yè)銀行在對(duì)信用卡發(fā)放過(guò)程中，還需要對(duì)申請(qǐng)人的可支配資本數(shù)量進(jìn)行檢測(cè)與判定，確保當(dāng)申請(qǐng)人的資本與規(guī)定數(shù)量相比較大時(shí)，才可以獲得銀行的支持。

四、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施

隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，一系列相關(guān)問(wèn)題也出現(xiàn)在大眾的視野，我國(guó)商業(yè)銀行只有制定相關(guān)措施，才能識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，最后使風(fēng)險(xiǎn)不復(fù)存在，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。具體應(yīng)對(duì)措施如下。

（一）完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要想風(fēng)險(xiǎn)得到控制，應(yīng)嚴(yán)格管控發(fā)卡的源頭，同時(shí)創(chuàng)建出更加嚴(yán)格的審查、調(diào)查、審批等業(yè)務(wù)流程。而當(dāng)各個(gè)商業(yè)銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定和管理辦法進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并且不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部的信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制制度。嚴(yán)格管控商業(yè)銀行發(fā)卡授權(quán)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)還需要對(duì)信用卡申請(qǐng)人的資質(zhì)進(jìn)行仔細(xì)調(diào)查與檢驗(yàn)，確保審批過(guò)程能夠嚴(yán)格按照操作流程進(jìn)行，進(jìn)而確保商業(yè)銀行信用卡辦理過(guò)程順利。

各大商業(yè)銀行要時(shí)刻保持信息互通，以互惠互利為原則，共同籌建完整的管理體系來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。各個(gè)商業(yè)銀行以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)和相關(guān)機(jī)構(gòu)都要以國(guó)家的利益為主，做到個(gè)人征信真實(shí)可靠，對(duì)于惡意透支、嚴(yán)重影響社會(huì)秩序的違法犯罪行為要堅(jiān)決抵制。

此外，為使信用卡風(fēng)險(xiǎn)降到最低，以免對(duì)銀行造成不必要的損失，還可以引用一些國(guó)外的管理技術(shù)，來(lái)對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的管理。

（二）完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理法律法規(guī)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系下，只有對(duì)信息進(jìn)行公開(kāi)，才能使信用卡風(fēng)險(xiǎn)降低。各個(gè)監(jiān)管部門(mén)和法律部門(mén)要制定相關(guān)制度，控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)商業(yè)銀行還要積極配合監(jiān)管部門(mén)和法律部門(mén)，使信用卡風(fēng)險(xiǎn)得到控制，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）加強(qiáng)現(xiàn)代社會(huì)征信體制的創(chuàng)新完善

當(dāng)前時(shí)期，為加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡辦理風(fēng)險(xiǎn)的防范，相關(guān)單位及人員需要加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人征信體系的建設(shè)，同時(shí)加大征信資金投入的力度，確保任何一個(gè)人的信用信息都能夠在最短時(shí)間內(nèi)納入征信系統(tǒng)中，為后期工作奠定基礎(chǔ)。因此，在我國(guó)建立完整的征信體制尤為重要，也是國(guó)家發(fā)展的需要。

五、結(jié)語(yǔ)

由于傳統(tǒng)觀念等因素的影響，我國(guó)相當(dāng)一部分商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)及發(fā)展的過(guò)程中，極易產(chǎn)生一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)展造成較大的影響。為改變這一現(xiàn)狀，相關(guān)人員及各個(gè)商業(yè)銀行都需要加強(qiáng)聯(lián)系，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)信息共享，并創(chuàng)建出科學(xué)完善的個(gè)人信息體系，同時(shí)還要按照相關(guān)的法律規(guī)定，對(duì)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行不斷的優(yōu)化和改善，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

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