快跑的數(shù)字經(jīng)濟(jì)需要軌道

◎ 文 《法人》全媒體記者 曹萌

“老王，上線了嗎？把話筒關(guān)了，我們開會(huì)了?！币曨l會(huì)議的另一端傳來(lái)領(lǐng)導(dǎo)的聲音，老王扭過(guò)頭，對(duì)家里的兩個(gè)兒子做了個(gè)“靜音”的手勢(shì)。今年年初，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情，讓老王這個(gè)朝九晚五的上班族，重新做回了奶爸。

新冠肺炎疫情在北京輾轉(zhuǎn)停留了數(shù)月，為了能夠盡快打贏這場(chǎng)疫情防控阻擊戰(zhàn)，多數(shù)家庭采用了社交隔離戰(zhàn)術(shù)，把線下活動(dòng)統(tǒng)統(tǒng)搬上云端，從辦公到購(gòu)物，從學(xué)習(xí)到娛樂(lè)，一切都變得觸網(wǎng)可及。

這次疫情雖對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成了短期沖擊，但也改變了一些人們固有的生活習(xí)慣，為各個(gè)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)，催生了數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。可在“繁榮唱多”這把保護(hù)傘下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是否也該進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管和治理？

疫情下數(shù)字經(jīng)濟(jì)綻放多彩

老王今年不到35 歲，是名國(guó)企職員。疫情期間，像老王這樣居家辦公的人很多，企業(yè)為了減少疫情的負(fù)面沖擊，避免人員聚集，紛紛投身云端，安排員工遠(yuǎn)程辦公和視頻會(huì)議。剛需的激增為遠(yuǎn)程辦公軟件帶來(lái)了機(jī)遇，數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年3 月31 日，釘釘用戶數(shù)已突破3 億人，合作企業(yè)組織超過(guò)1500 萬(wàn)家；騰訊會(huì)議則從1 月29 日至2 月6 日，日均擴(kuò)容云主機(jī)接近1.5 萬(wàn)臺(tái)，8 天擴(kuò)容超10 萬(wàn)臺(tái)，投入計(jì)算資源超100 萬(wàn)核，即使如此，隨著用戶量的不斷增長(zhǎng)和用戶使用程度的提升，騰訊會(huì)議終究還是沒(méi)能逃過(guò)服務(wù)器崩潰的命運(yùn)。

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記者通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，線上辦公只是疫情下數(shù)字經(jīng)濟(jì)綻放多彩的一角。在線下商超的“非接觸”支付設(shè)備前，有不少老年人嘗試著去用移動(dòng)支付，雖然有時(shí)不太熟練，但卻不失為一種開啟“數(shù)字化”生活的表現(xiàn)。

不得不說(shuō)，在疫情防控期內(nèi)，正是得益于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的全面爆發(fā)，才讓基本民生有了較好保障。電商網(wǎng)絡(luò)、物流網(wǎng)絡(luò)保證了民眾的物質(zhì)生活需要和防疫物資需要；在線醫(yī)療服務(wù)滿足了民眾尋醫(yī)問(wèn)藥的健康需要；視頻、游戲等數(shù)字內(nèi)容服務(wù)滿足了民眾的精神生活需要。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020 年一季度我國(guó)信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)增加值同比增長(zhǎng)13.2%；微信小程序官方數(shù)據(jù)顯示，2020 年除夕到初七，小程序生鮮果蔬業(yè)態(tài)交易筆數(shù)同比增14%，社區(qū)電商業(yè)態(tài)交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)322%。

隨著線上需求的爆發(fā)，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等數(shù)字科技在醫(yī)療診斷、遠(yuǎn)程配送、便民服務(wù)等領(lǐng)域多點(diǎn)開花。京東數(shù)字科技首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光對(duì)《法人》記者表示，疫情發(fā)生后，傳統(tǒng)零售、餐飲、酒店、交通、旅游、教育等線下場(chǎng)景幾乎全面停滯，部分行業(yè)和企業(yè)暴露出過(guò)度依賴線下服務(wù)模式的局限性、敏感性和脆弱性，激勵(lì)了更多市場(chǎng)主體塑造線上化、數(shù)字化服務(wù)能力。疫情在一定時(shí)期內(nèi)的持續(xù)發(fā)展，深刻改變了存量經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，帶動(dòng)在線娛樂(lè)、在線教育、在線辦公、遠(yuǎn)程醫(yī)療、生鮮電商等新模式不斷涌現(xiàn)和快速發(fā)展。在疫情逐步解除和社會(huì)生產(chǎn)恢復(fù)正常后，教育、醫(yī)療、企業(yè)辦公等龐大的在線化市場(chǎng)需求持續(xù)激活，有望誕生“超級(jí)應(yīng)用”。

其實(shí)，近年來(lái)我國(guó)尤為重視數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用已從提升效率的輔助角色上升為發(fā)展生產(chǎn)力的中心位置，并快速演變成基礎(chǔ)創(chuàng)新和創(chuàng)造的賦能者。從2017年數(shù)字經(jīng)濟(jì)首次寫入政府工作報(bào)告，提升至國(guó)家層面，到2019 年政府工作報(bào)告再次提出“壯大數(shù)字經(jīng)濟(jì)”，數(shù)字經(jīng)濟(jì)儼然已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力。

據(jù)中國(guó)信息通信研究院測(cè)算，2019 年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)總量預(yù)計(jì)為35.9 萬(wàn)億元，名義增長(zhǎng)14.7%，顯著高于當(dāng)年GDP，占GDP 比重達(dá)到36.2%，同比提升1.4 個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)2019年數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)GDP 的貢獻(xiàn)率為76.1%，相比2018 年的67.9%大幅提升。

在全球新冠肺炎疫情肆虐的當(dāng)下，未來(lái)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)具有較大不確定性，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)對(duì)疫后復(fù)蘇、吸納就業(yè)、消費(fèi)迭代、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提升產(chǎn)生顯著正向影響。目前，我國(guó)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)上具有人口多、國(guó)家大、產(chǎn)業(yè)技術(shù)好等優(yōu)勢(shì)，未來(lái)隨著數(shù)字技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新，加速向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合滲透，進(jìn)一步提升我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)代化水平，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將開啟我國(guó)經(jīng)濟(jì)的新一輪周期，并有望在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)。

金融科技激發(fā)數(shù)字經(jīng)濟(jì)活力

面對(duì)此次新冠肺炎疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，數(shù)字經(jīng)濟(jì)挺身而出，擔(dān)起了提振經(jīng)濟(jì)的重任，而金融科技作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的骨干力量，利用自身優(yōu)勢(shì)，在支持疫情防控、助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)過(guò)程中顯示了巨大潛力和價(jià)值，發(fā)揮了數(shù)字化抗疫排頭兵的作用。

2020 年2 月1 日，人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，共提出30 條措施，強(qiáng)調(diào)要保障基本金融服務(wù)暢通，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)應(yīng)用程序等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)。

一時(shí)間，金融機(jī)構(gòu)不僅需要提高業(yè)務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)需求的快速響應(yīng)，更要為用戶提供非接觸式的金融服務(wù)。但這些對(duì)于此前致力于發(fā)展金融科技的金融機(jī)構(gòu)而言，并不算難題。

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)一直在轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，不要粗放式發(fā)展，選擇精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，不只追求增長(zhǎng)，還在追求效率。其運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效，促使金融科技向金融服務(wù)各個(gè)領(lǐng)域滲透，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也得到了不斷推進(jìn)。

在投入金額方面，金融機(jī)構(gòu)一直不惜重金布局金融科技。如在2019 年的銀行業(yè)中，建行投入176.33 億元，位居首位；其次為工行，投入超163 億元；農(nóng)行和中行分別為127.9 億元和116.54 億元；郵儲(chǔ)銀行為81.8 億元；交行科技投入最低，但也超過(guò)了50 億元。

隨著大量資金的涌入和發(fā)展策略的傾斜，金融科技憑借著智能風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷等特點(diǎn)，將金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式從此前的“鋪網(wǎng)點(diǎn)、重規(guī)模、廣泛營(yíng)銷”轉(zhuǎn)向了“線上化、重價(jià)值、定制化”。

其實(shí)，在疫情發(fā)生前，手機(jī)應(yīng)用程序和網(wǎng)上銀行等線上工具就已成為用戶辦理轉(zhuǎn)賬匯款、證券投資、基金投資、個(gè)人貸款、投保核保等個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要渠道。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的《2019 中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，2019 年中國(guó)手機(jī)銀行用戶滲透率達(dá)63%，網(wǎng)上銀行為56%，微信銀行為42%。

不僅如此，智能客服系統(tǒng)也在金融行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)客服中心與遠(yuǎn)程銀行發(fā)展報(bào)告(2018)》顯示，2018 年銀行業(yè)客服中心的智能技術(shù)使用率為69%，其中65%的銀行客服中心應(yīng)用了智能語(yǔ)義理解技術(shù)和機(jī)器人服務(wù)，41%的客服中心應(yīng)用了智能語(yǔ)音導(dǎo)航技術(shù)，智能語(yǔ)音機(jī)器人技術(shù)正在加速普及。

此次疫情中，在線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本關(guān)閉、在崗人員不足的情況下，數(shù)字化金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等非接觸式電子渠道，在確保金融服務(wù)持續(xù)性的同時(shí)，也為用戶提供了安全便捷的“在家”金融服務(wù)。如：工商銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為300 萬(wàn)客戶辦理存款轉(zhuǎn)存；建設(shè)銀行利用60 多萬(wàn)個(gè)裕農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，保證村民不出村就能存取匯繳；平安產(chǎn)險(xiǎn)開展“足不出戶”農(nóng)險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)，為農(nóng)戶提供遠(yuǎn)程線上自助投保/預(yù)賠、遠(yuǎn)程協(xié)保支持等服務(wù)。

“金融科技經(jīng)受住了這次疫情的考驗(yàn)，在幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)‘保穩(wěn)定、促生產(chǎn)’上發(fā)揮了積極作用。”開鑫金服總經(jīng)理周治翰對(duì)《法人》記者表示，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求往往多元化、多層級(jí)，而相比于傳統(tǒng)的金融模式，金融科技利用科技賦能，既能迅速響應(yīng)企業(yè)的各種融資需求，又能相應(yīng)地提供個(gè)性化服務(wù)。未來(lái)金融科技企業(yè)還應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展定位，堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提高服務(wù)的精準(zhǔn)度，加強(qiáng)需求適配能力，激發(fā)數(shù)字經(jīng)濟(jì)活力。

對(duì)于我國(guó)金融科技此后該如何更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，騰訊集團(tuán)副總裁林海峰此前指出，由于企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)分布較為分散，工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行均掌握不同維度的數(shù)據(jù)，“信息孤島”問(wèn)題嚴(yán)重，造成金融科技在“精準(zhǔn)定位”和“精準(zhǔn)識(shí)別”兩方面沒(méi)有充分發(fā)揮應(yīng)有的作用，未來(lái)在政府的統(tǒng)籌規(guī)劃下，打破“信息孤島”，讓政府?dāng)?shù)據(jù)、社會(huì)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)開放協(xié)同，金融科技將能更精準(zhǔn)地匹配供給與需求，有效解決信息不對(duì)稱下的定價(jià)難題，從而更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)——特別是對(duì)穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)就業(yè)意義重大的小微企業(yè)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的治理挑戰(zhàn)

從歷史發(fā)展的角度來(lái)看，技術(shù)的重大變革往往會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)版圖與政治格局的調(diào)整，當(dāng)前產(chǎn)業(yè)變革與科技革命正是驅(qū)動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)格局重構(gòu)的核心力量。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)了顛覆性影響，同時(shí)其具有的數(shù)據(jù)化、平臺(tái)化等特征，也給該領(lǐng)域的治理帶來(lái)了重重挑戰(zhàn)。

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的跨境運(yùn)營(yíng)和數(shù)據(jù)的跨境流動(dòng)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理儼然成為一個(gè)全球性話題。專家指出，由于不同文化背景、不同治理體制、不同數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的國(guó)家，有著不同的價(jià)值偏好與治理策略，這必然會(huì)在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)則制定權(quán)與主動(dòng)權(quán)上引發(fā)沖突和博弈。

為了加強(qiáng)對(duì)跨國(guó)科技巨頭避稅的監(jiān)管，意大利、印度和奧地利等多國(guó)已推出數(shù)字稅政策。

6 月初，美國(guó)貿(mào)易代表辦公室（USTR）宣布，美方開始對(duì)歐盟、巴西、印度等在內(nèi)的10 個(gè)貿(mào)易伙伴的數(shù)字服務(wù)稅發(fā)起“301 調(diào)查”。數(shù)據(jù)顯示，目前美國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)全球領(lǐng)先，截至2018年，其規(guī)模高達(dá)12.34 萬(wàn)億美元，占全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模的40.9%，且在美國(guó)GDP 中的占比超60%，而在迫切希望重啟經(jīng)濟(jì)和實(shí)現(xiàn)“V 型復(fù)蘇”的愿景下，美國(guó)自然不愿因數(shù)字稅而失去數(shù)字經(jīng)濟(jì)這個(gè)火力。

圍繞數(shù)字稅的紛爭(zhēng)可以追溯到兩年前，經(jīng)合組織（OECD）于2018 年3 月發(fā)布了《數(shù)字化帶來(lái)的稅收挑戰(zhàn) 2018 中期報(bào)告》，并計(jì)劃在 2020 年前就數(shù)字化商業(yè)模式推出具有廣泛共識(shí)的一致性稅收政策。雖說(shuō)OECD 試圖在140 個(gè)國(guó)家之間就全球稅收改革達(dá)成協(xié)議，但兩年以來(lái)，談判進(jìn)程緩慢，仍未就應(yīng)對(duì)數(shù)字化稅收挑戰(zhàn)的長(zhǎng)期解決方案達(dá)成一致意見。

伴隨著圍繞數(shù)字稅的國(guó)際爭(zhēng)端愈演愈烈，國(guó)內(nèi)是否也會(huì)采用數(shù)字稅作為治理數(shù)字經(jīng)濟(jì)的一種手段呢？中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)際法研究所助理研究員孫南翔此前表示，短期國(guó)內(nèi)應(yīng)不會(huì)考慮征收數(shù)字稅，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的主要營(yíng)業(yè)地與用戶所在地基本同一，因此政府可以通過(guò)增值稅、營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅、個(gè)人所得稅等方式向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征收稅款，但長(zhǎng)期來(lái)看，作為互聯(lián)網(wǎng)大國(guó)，我國(guó)也應(yīng)積極研究探索數(shù)字稅制度，特別是應(yīng)解決數(shù)據(jù)利益在用戶、企業(yè)和政府之間的分配問(wèn)題。

其實(shí)，數(shù)字稅只是全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理的冰山一角，隨著近年我國(guó)大數(shù)據(jù)行業(yè)的快速發(fā)展，大量數(shù)據(jù)黑灰產(chǎn)滋生，非法收集、使用數(shù)據(jù)問(wèn)題嚴(yán)重，當(dāng)前國(guó)內(nèi)數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理，應(yīng)更加注重?cái)?shù)據(jù)治理方面。

此外，數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)最核心的資源，已被4 月9 日的《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見》首次納入生產(chǎn)要素之中，其中特別強(qiáng)調(diào)了加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源整合和安全保護(hù)。數(shù)據(jù)作為一種生產(chǎn)要素在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，個(gè)人信息保護(hù)法律體系也因此正在經(jīng)歷著重大變革。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院金融科技研究中心研究員楊東對(duì)《法人》記者表示，第一，要尊重用戶的知情權(quán)。用易懂的語(yǔ)言、直觀的方式，明確告知收集、使用個(gè)人信息的目的、方式、范圍、保存地點(diǎn)、期限等，且發(fā)生個(gè)人信息泄露、毀損、丟失，必須及時(shí)告知用戶。

第二，信息采集時(shí)必須尊重隱私權(quán)保護(hù)。據(jù)調(diào)查，目前我國(guó)只有0.5%的受訪對(duì)象“完全不關(guān)心”網(wǎng)絡(luò)隱私問(wèn)題。這也意味著，隱私權(quán)問(wèn)題已然成為社會(huì)焦點(diǎn)，尤其是數(shù)字時(shí)代來(lái)臨后，個(gè)人隱私正在經(jīng)歷著前所未有的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)隱私權(quán)保護(hù)刻不容緩。

第三，采集信息應(yīng)遵循“最小夠用”原則。所有信息必須都是最小范圍的，最具用處。歐盟《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》及美國(guó)《消費(fèi)者隱私權(quán)法案》無(wú)不采納這一原則， 不收集與所提供服務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息。

第四，尊重用戶的自決權(quán)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全法第四十一條，對(duì)于個(gè)人信息的數(shù)據(jù)，收集、使用和處理都需要經(jīng)過(guò)信息主體的同意。

第五，保障用戶的求償權(quán)。信息收集平臺(tái)在向第三方提供個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保責(zé)任和義務(wù)有效傳遞，及時(shí)處理投訴，對(duì)用戶合法權(quán)益造成的損害依法承擔(dān)連帶責(zé)任。對(duì)于惡意泄露、濫用個(gè)人隱私的行為，司法機(jī)構(gòu)應(yīng)加大懲治力度，提高侵害信息安全的成本。

目前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)儼然成為帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的強(qiáng)大動(dòng)力，在新型經(jīng)濟(jì)模式下，個(gè)人信息商業(yè)利用和現(xiàn)行法律體系之間必然存在一定沖突。因此，各級(jí)政府、金融市場(chǎng)和行業(yè)協(xié)會(huì)須協(xié)同發(fā)力，強(qiáng)化金融監(jiān)管，探索建立安全市場(chǎng)的第三方制衡機(jī)制，數(shù)字時(shí)代下的個(gè)人隱私保護(hù)仍任重道遠(yuǎn)。