淺析基層人民銀行無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作存在的幾大難題

李曉華

【摘要】近年來，經(jīng)濟的發(fā)展，促進我國科技水平的提升。隨著科學技術(shù)的飛速發(fā)展，基層人民銀行目前各類公用、專用信息系統(tǒng)近220個，涵蓋了金融機構(gòu)風險監(jiān)測、金融統(tǒng)計監(jiān)測、支付結(jié)算、會計核算、經(jīng)理國庫、貨幣發(fā)行、征信管理、外匯管理等業(yè)務(wù)，雖然部分系統(tǒng)具備一定的內(nèi)控自我約束機制和風險監(jiān)測功能，但由于沒有統(tǒng)一的內(nèi)控風險管理框架和信息管理平臺，內(nèi)控風險管理不具備系統(tǒng)性、及時性和全面性，難以應(yīng)對信息化環(huán)境下基層人民銀行面臨的新風險和問題。本文就基層人民銀行無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作存在的幾大難題展開探討。

【關(guān)鍵詞】基層人民銀行;無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù);?措施

引言

2017年11月13日，人民銀行總行下發(fā)《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（以下簡稱《通知》），嚴查持證機構(gòu)為無證機構(gòu)提供支付服務(wù)的行為，以點帶面從根源上凈化支付服務(wù)市場環(huán)境。從《通知》可以看出，此次整治工作力度大、涵蓋范圍廣、任務(wù)明確，可以看出人民銀行在無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作上的決心。但基層人民銀行在進行日常支付市場監(jiān)管時，存在問題發(fā)現(xiàn)難、工作開展難、監(jiān)管信息交流不暢、監(jiān)管力量薄弱等難題，亟待解決。

1 基層人民銀行在日常監(jiān)管中的工作難點

1.1 法律依據(jù)層級較底，未形成多維度精準打擊

目前，以市場監(jiān)管部門對無證機構(gòu)打擊主要依賴政府下發(fā)整改通知，機構(gòu)完成整改后仍可合規(guī)經(jīng)營。而對無證機構(gòu)只有當發(fā)生案件或者社會影響面廣規(guī)模大的情況下，才能夠視作情節(jié)嚴重被處罰。鑒于此，對無證機構(gòu)的打擊手段單一，缺乏不同維度的精準打擊手段。

1.2 工作開展難

一是缺乏信息協(xié)查機制，跨省協(xié)查難度大。在現(xiàn)場檢查過程中，在發(fā)現(xiàn)被檢查單位存在疑似為無證機構(gòu)提供支付服務(wù)的行為后，通過調(diào)取可疑商戶收單賬戶資金交易明細，發(fā)現(xiàn)商戶資金集中流向外省，但是由于沒有建立協(xié)查機制，無法確定省外賬戶是否存在資金結(jié)算的行為，導致對被檢查單位為無證機構(gòu)提供支付服務(wù)的行為定性難度較大。二是支付機構(gòu)違規(guī)放通道和通道轉(zhuǎn)接檢查難度大?，F(xiàn)場核實支付機構(gòu)是否為無證機構(gòu)開展商戶結(jié)算資金，或者為其提供通道轉(zhuǎn)接時，大部分支付機構(gòu)服務(wù)器都在總公司，分支機構(gòu)沒有權(quán)限調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)，導致檢查時難以從通道方面核實分支機構(gòu)是否存在為無證機構(gòu)提供支付服務(wù)的行為。例如，人民銀行甘肅某地市中支在調(diào)查轄內(nèi)某App時發(fā)現(xiàn)，其資金分別流向天津、江西、廣州等地，而該App由北京A數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司開發(fā)，結(jié)算通道全部由北京B科技有限公司負責提供，該中支無法核查資金流向及收單情況，核查過程存在較大困難且效率較低。三是商戶資料無法核實。在對支付機構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)進行檢查時發(fā)現(xiàn)，大部分支付機構(gòu)的地市一級分公司只進行商戶資料收集和整理上報工作，無權(quán)對商戶資質(zhì)進行審核，甚至不留存商戶資料，因此基層人民銀行無法核實其商戶的真實性與合規(guī)性。例如，新疆某地轄內(nèi)某倉儲物流有限公司存在以平臺方式接入進行“二清”的違規(guī)行為，因該公司當?shù)剞k事處僅為銀聯(lián)商務(wù)新疆分公司業(yè)務(wù)拓展部，不留存商戶資料，導致當?shù)厝嗣胥y行無法核實此問題。被調(diào)查的8個地市在2017年共發(fā)現(xiàn)上述問題7個，其中無法核實的占比57%。

2 相關(guān)工作建議

2.1 基層人民銀行應(yīng)堅持穩(wěn)妥謹慎與提高效率相結(jié)合的原則，嚴控無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)市場準入關(guān)

通過監(jiān)管工作的提前介入，將無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)風險消除在萌芽狀態(tài)，一方面，對于各商業(yè)銀行分支機構(gòu)增開其上級行已辦理的符合金融市場發(fā)展需要、有利于完善銀行服務(wù)功能、有利于提高銀行盈利能力的無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，只需持人民銀行的有關(guān)批準文件或其上級行金融機構(gòu)許可證副本復印件、其上級行有效授權(quán)文件和該項業(yè)務(wù)風險管理及內(nèi)部控制的相關(guān)資料，事前向人民銀行日常監(jiān)管行報告，人民銀行為其辦理《增開業(yè)務(wù)報告回執(zhí)》，即可開辦該項業(yè)務(wù);另一方面，人民銀行要加大商業(yè)銀行擬辦業(yè)務(wù)經(jīng)營資格、經(jīng)營能力、風險管理控制機制的審查力度，對存在風險控制機制不健全、管理及業(yè)務(wù)人員相關(guān)素質(zhì)和經(jīng)營能力明顯不足、無收費標準或收費標準明顯失當?shù)葐栴}的，將不同意其開辦該項業(yè)務(wù)。

2.2 建立監(jiān)管信息交流平臺

通過建立監(jiān)管信息交流平臺，將已經(jīng)清理的無證機構(gòu)和從業(yè)的主要責任人進行公布，同時將無證經(jīng)營行為已形成案件或造成重大影響的機構(gòu)及其負責人納入行業(yè)黑名單。對于已經(jīng)查出的無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的經(jīng)典案例和有效手段，以簡報形式在人民銀行系統(tǒng)工作人員中進行共享，提高監(jiān)管效率，提高監(jiān)管的可持續(xù)性。

2.3 加強干部職工學習教育落實情況的監(jiān)督檢查

基層人行紀檢監(jiān)察部門要加強對各責任主體落實學習教育情況的監(jiān)督。一是對宣傳群工部門開展年度干部職工宣傳思想教育計劃落實情況進行監(jiān)督檢查，推進干部職工認真學習貫徹黨的十九大精神、習近平新時代中國特色社會主義思想，增強“四個意識”，樹立”四個自信”，堅定不移踐行“兩個維護”。二是對組織部門開展干部職工學習培訓的情況進行監(jiān)督檢查，推進干部學習培訓、管理、考核等干部管理制度的落實。三是對各基層黨組織開展黨員學習教育內(nèi)容的落實情況進行檢查，層層推進學習型學組織，增強黨員黨性鍛煉，使黨員在工作、學習、生活中發(fā)揮先鋒模范作用。四是對紀檢監(jiān)察部門開展黨風廉政教育的情況進行檢查，推進反腐倡廉宣傳教育學習清單的落實，以及警示教育、典型引路、典型案件剖析等學教活動的開展，多渠道筑牢反腐倡廉的思想防線，增強干部拒腐防變能力。

結(jié)語

基層人民銀行在上述措施下還應(yīng)充實人民銀行支付監(jiān)管崗位工作人員，提高工作人員的專職程度，同時加強針對整治無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的崗位培訓，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作能力，滿足支付機構(gòu)監(jiān)管的工作需要，使無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作切實落到實處，取得良好效果。

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