互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析

袁波

【摘要】隨著我國城市現(xiàn)代化建設(shè)的進行，互聯(lián)網(wǎng)在城市建設(shè)中的應(yīng)用越來越廣泛。中國商業(yè)銀行作為城市現(xiàn)代化建設(shè)的重要部分，應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了我國國民的生活和工作，同時也對中國商業(yè)銀行形成了影響，改變了中國商業(yè)銀行的發(fā)展模式。因此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國商業(yè)銀行應(yīng)該采取積極的應(yīng)對措施，去適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，從而取得更好的發(fā)展成果。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策進行了分析，希望為中國商業(yè)銀行的發(fā)展作出貢獻。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;中國商業(yè)銀行;影響;對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，中國商業(yè)銀行進行了泛金融化、去中介化以及全智能化的改變，在有了更多的發(fā)展機遇的同時，也迎來了巨大的挑戰(zhàn)。中國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下要能夠擴大服務(wù)力度和范圍，形成智能化的服務(wù)結(jié)果。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響進行了探討，希望能夠為我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展提供更好的土壤。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義分為廣義和狹義兩個方面。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種基于互聯(lián)網(wǎng)科技而發(fā)展起來的金融體系，包含了與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的所有金融業(yè)務(wù)。其中銀行、保險等實體金融業(yè)務(wù)可以借助互聯(lián)網(wǎng)來為客戶提供更加便捷的在線服務(wù)，從而使客戶能夠更好地享受由第三方提供的金融業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是指網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，是建立在云計算和大數(shù)據(jù)平臺上的電子商務(wù)和在線支付業(yè)務(wù)，是簡單快捷的線上金融模式。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在人們生活中的逐漸滲透，對人們的工作、生活和學(xué)習(xí)產(chǎn)生了影響。在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的過程中，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為了人們生活的必須品，滿足了人們對物質(zhì)文化和精神文化的需要。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中經(jīng)營模式發(fā)生了變化，因此需要采取科學(xué)有效的措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成的影響。本文在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行定義的基礎(chǔ)上，對我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中所受的影響進行了探討，并提出了相應(yīng)的可行性意見。

（一）打破了地域限制

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須受時間和空間的限制，而且交易渠道十分有限。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行的各項交易打破了時間和空間的限制，能夠在更大的范圍內(nèi)開展更加有效的金融交易方式，從而相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展而言，擁有更加廣泛的發(fā)展空間，工作效率和工作范圍都能夠大大增加。

（2）新型信用評價體系的形成

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，舊的信用評價體系已經(jīng)不能再使用，按照傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式，貸款人在貸款的過程中需要抵押物才能夠進行貸款，銀行在貸款數(shù)據(jù)記錄方面較為原始，很容易造成由于數(shù)據(jù)信息的錯誤而給一些不具備還貸能力的人發(fā)放貸款，使銀行遭受經(jīng)濟上的損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，每個客戶都有明確的歷史交易記錄，能夠根據(jù)歷史交易記錄來判斷客戶是否具有償還貸款的能力，從而為商業(yè)銀行免受經(jīng)濟損失提供了保障，進一步提升了商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)濟效益。

（3）產(chǎn)品的靈活性增加

隨著經(jīng)濟發(fā)展全球化的進程不斷加深，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，線上支付和電子商務(wù)交易越來越頻繁，為開展相應(yīng)的商務(wù)活動提供了方便?？蛻舻慕灰子涗浤軌虮槐４嬖诨ヂ?lián)網(wǎng)上，并且隨時可以查看，是傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)無法比擬的。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不能夠有效存儲和分析客戶交易的記錄，因此在選擇客戶方面存在一定困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠使商業(yè)銀行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上保存的記錄，在大數(shù)據(jù)的幫助下展開精準(zhǔn)的分析，從而選擇合適的客戶，了解客戶的消費趨向，做好市場調(diào)查，從而制定更加有效的產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售策略，在滿足顧客消費需求的同時，為商業(yè)銀行自身的發(fā)展鋪平了道路，使商業(yè)銀行能夠在發(fā)展過程中獲取更大的經(jīng)濟效益。

（4）碎片化時間與資金的管理

隨著我國5G時代的到來，在現(xiàn)代化信息管理的過程中，人們越來越傾向于使用移動網(wǎng)絡(luò)來進行網(wǎng)絡(luò)支付和交易活動，從而使時間的利用更加碎片化，也更加有效。通過網(wǎng)上交易的方式，客戶可以在自己的碎片化時間完成各項交易工作，提高了線上交易的效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在交易地點上有嚴格的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的交易可以隨時隨地進行，客戶可以根據(jù)自身的需要開展相應(yīng)的線上網(wǎng)絡(luò)支付工作，進而更好地完成資金管理等工作，使人們可以通過網(wǎng)絡(luò)支付的方式輕松完成線上交易，便于客戶更好地管理自己的時間，為自身的管理工作提供更大的便利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了影響，商業(yè)銀行必須積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，才能夠更好地在發(fā)展過程中抓住機遇，制定出科學(xué)有效的發(fā)展策略，使商業(yè)銀行的發(fā)展能夠更加積極有效。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行需要積極采用先進人才的觀點，使商業(yè)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下走上一條正確的發(fā)展道路。其次，商業(yè)銀行要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，充分開發(fā)客戶資源，使商業(yè)銀行的品牌和技術(shù)能夠得到更加有效的推廣，提高商業(yè)銀行的信譽，為商業(yè)銀行帶來更大的經(jīng)濟效益，促進商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的適應(yīng)，增強商業(yè)銀行在金融風(fēng)險上的承受能力，從而一步步提高商業(yè)銀行對新技術(shù)的接受程度，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

（1）加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進行了拓展，產(chǎn)生了更加多樣化和創(chuàng)新的支付方式，同時在商業(yè)銀行的服務(wù)上變得更加全面。首先，商業(yè)銀行的支付方式得到了改善。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付是定點支付，而通過互聯(lián)網(wǎng)金融形成的線上支付，打破了支付地點上的限制，使商業(yè)銀行客戶能夠通過線上支付更加快捷地完成自身的支付活動，使金融交易活動變得更加連貫和高效。同時，商業(yè)銀行新建立起了銀行線上支付的新方式，開發(fā)了以線上訂單、收單為一體的線上結(jié)算體系，使銀行的線上結(jié)算業(yè)務(wù)變得更加完善。其次，商業(yè)銀行要能夠充分利用網(wǎng)絡(luò)融資等方式，建立起新型的線上融資體系，使商業(yè)銀行能夠在融資的過程中建立其更加有效的合作模式，從而更好地促進自身網(wǎng)絡(luò)融資方面的建設(shè)工作，使自身的發(fā)展體系更加健全，從而為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。通過建立起大型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，使金融發(fā)展過程中的商業(yè)運作能夠更好地開展，從而使移動網(wǎng)絡(luò)平臺能夠更好地實現(xiàn)商業(yè)銀行金融發(fā)展模式。最后，商業(yè)銀行開發(fā)了多種服務(wù)渠道，針對當(dāng)前金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣泛的發(fā)展空間，從而更好地開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，在5G網(wǎng)絡(luò)的幫助下，積極創(chuàng)建有效的金融發(fā)展體系，從而使金融循環(huán)體系中的相關(guān)金融業(yè)務(wù)能夠得以更好的呈現(xiàn)。

（2）加快智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)

智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行的建立能夠為客戶的發(fā)展提供更加智能化的商業(yè)銀行服務(wù)，著重提高客戶的服務(wù)體驗，使各方面的協(xié)同工作能夠更加協(xié)調(diào)完善，同時能夠建立起更加完善有效的客戶服務(wù)體系，能夠更好地挖掘客戶、完成各項協(xié)同任務(wù)、開發(fā)產(chǎn)品工廠，從而建立起新型商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行，使客戶能夠得到更加完善的服務(wù)。首先，商業(yè)銀行要弄清楚物理網(wǎng)點在服務(wù)過程中的重要意義，從而能夠更好地開發(fā)移動支付的相關(guān)業(yè)務(wù)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展能夠采取更加產(chǎn)業(yè)化的流程和模式，充分促進網(wǎng)絡(luò)銀行的建立和使用，從而加快智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。

在客戶挖掘方面需要做到以下幾點：加快互聯(lián)網(wǎng)信息管理建設(shè)，使客戶尋找精準(zhǔn)度得到提高，從而提高互聯(lián)網(wǎng)營銷精準(zhǔn)度，使商業(yè)銀行能夠在管理過程中更好地開展相應(yīng)的信息處理工作，從而用更加精確化的管理措施使商品和客戶信息得到同步。

在以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)方面需要做到：建立起模塊化的管理模式，對商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)進行全面整合，加強對不同商業(yè)銀行之間合作流程的管理，從而使線上和線下商業(yè)銀行合作能夠同時開展，通過制定相應(yīng)的流程管理制度，使商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行在目標(biāo)建設(shè)的過程中能夠更好地實現(xiàn)目標(biāo)。

在建設(shè)產(chǎn)品工廠方面需要做到：加強對產(chǎn)品市場調(diào)查工作的開展，使產(chǎn)品生產(chǎn)能夠滿足客戶的需求，制定完善的產(chǎn)品生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)方案，用更加有效的產(chǎn)品生產(chǎn)模式來對產(chǎn)品生產(chǎn)的過程進行參數(shù)化管理，從而實現(xiàn)對市場產(chǎn)品的有效研究過程，建立起更加全面的新型商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行。

總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，中國商業(yè)銀行作出了積極的規(guī)劃，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代。在本文對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行影響探討的過程中，通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響，進而提出了建設(shè)智慧網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)措施，使商業(yè)銀行在建設(shè)過程中能夠采取更加有效的發(fā)展策略。

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