互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)與對策探討

李淇

中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)識：A 文章編號：1674-1145（2020）04-133-02

摘 要 步入互聯(lián)網(wǎng)時代以來，互聯(lián)網(wǎng)+顛覆以往各個行業(yè)各個領(lǐng)域的發(fā)展模式及發(fā)展方向，金融行業(yè)也不無例外。受社會大眾金融產(chǎn)品需求日趨多樣化的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)漸漸興起且逐步發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合，促使行業(yè)涌現(xiàn)出大量的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，不僅迎合客戶便捷高效的服務(wù)需求，而且還對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來更大的挑戰(zhàn)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為切入點，分析其對商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)，進一步提出具體的解決對策，旨在為相關(guān)從業(yè)人員積累更多的實踐經(jīng)驗。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 人力資源管理

日常生活中以P2P貸款、余額寶及支付寶為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型漸漸多樣，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮某種程度上影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品、支付結(jié)算及資金融通，大大增加其運營工作壓力。由此可見，商業(yè)銀行運營管理模式改革是不可阻擋的主流發(fā)展趨勢。目前我國各大商業(yè)銀行相繼調(diào)整自身發(fā)展戰(zhàn)略，而人力資源管理是商業(yè)銀行運營管理的主體內(nèi)容[1]。如何主動迎接互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，持續(xù)優(yōu)化商業(yè)銀行人力資源配置，得到越來越多從業(yè)人員的關(guān)注及重視。除重視人力資源管理外，全面分析銀行人力資源配置，能推動行業(yè)可持續(xù)性發(fā)展。鑒于此，本文針對“互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行人力資源管理挑戰(zhàn)及對策”進行分析研究具有重要的價值意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點分析

從本質(zhì)角度來看，金融指資金融通，其核心內(nèi)容為信息不對稱下資金融通成本決定其風(fēng)險定價，換而言之金融是不確定環(huán)境下跨空間涉及價值、風(fēng)險及未來現(xiàn)金流的契約。金融的核心屬性包括風(fēng)險及信息，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融行業(yè)發(fā)展提供強有力的技術(shù)手段，尤其是高效強力的信息獲取處理或風(fēng)險識別定價的工具[2]。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品及服務(wù)的影響相對深遠，波及用戶體驗、服務(wù)工具、服務(wù)手段及服務(wù)渠道等，甚至不同程度上沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展模式、既定格局及發(fā)展業(yè)態(tài)，不屬于本質(zhì)性沖擊。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)徹底改變金融交易范圍、交易環(huán)境、交易金額及交易人數(shù)。

即便互聯(lián)網(wǎng)金融不同程度上改變金融產(chǎn)品及服務(wù)的實現(xiàn)模式，但是對于二者間法律關(guān)系、應(yīng)用工具及主體對象的影響相對輕微，尚未發(fā)生實質(zhì)性改變，說明最終交易仍屬于金融契約。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的形式結(jié)構(gòu)出現(xiàn)變化，不屬于非異化結(jié)構(gòu)，不影響其內(nèi)在本質(zhì)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付資金源頭仍從屬于商業(yè)銀行賬戶，例如：以余額寶為例，其本質(zhì)連接為貨幣市場基金；以阿里小貸或其他P2P業(yè)務(wù)為例，均屬于以信用風(fēng)險管理為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)[3]?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融相比，發(fā)現(xiàn)其本質(zhì)不出現(xiàn)任何根本性變化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)分析

當(dāng)今時代下社會大眾思維方式、生活習(xí)慣及交往模式均或多或少遭受互聯(lián)網(wǎng)沖擊的影響，極大程度上增加商業(yè)銀行人力資源管理的工作量及工作難度。

（一）用工總量影響

一般說來，物理網(wǎng)點是銀行向用戶提供營銷服務(wù)、貸款業(yè)務(wù)及交易結(jié)算的重要場所，而受互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起發(fā)展的影響，極大程度上改變用戶傳統(tǒng)金融消費習(xí)慣，換而言之互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，西方發(fā)達國家中電子渠道對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分流量高達90%，造成商業(yè)銀行相繼關(guān)閉其物理網(wǎng)點。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤造成極其消極的影響，例如：利潤大幅度下滑等。除控制成本投入外，人力資源是商業(yè)行業(yè)支出最為密集的部門，尤其是人工費用支出，存在波及商業(yè)銀行盈利能力的可能性，甚至劃分出用工總量規(guī)模邊界。

（二）柜員需求影響

結(jié)合調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行經(jīng)柜面完成的每筆交易所耗費的平均成本均遠遠高于網(wǎng)銀及手機銀行，分別高出其20倍及40倍。同時，央行數(shù)據(jù)說明第三方支付機構(gòu)業(yè)務(wù)處理量及金額呈逐年遞增趨勢。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點分布密集相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理往往以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為依托，即用戶可自主使用金融平臺辦理絕大多數(shù)金融業(yè)務(wù)，最大限度上節(jié)約人力成本的投入[4]。由此可見，移動支付終端及電子渠道雙重沖擊作用下，未來商業(yè)銀行柜面所出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量呈漸漸放緩或逐年遞減的趨勢，說明商業(yè)銀行柜面柜員的需求缺口逐步縮短，甚至完全被金融平臺所替代。

（三）人才需求影響

面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，商業(yè)銀行營銷服務(wù)、用戶需求及金融產(chǎn)品均發(fā)生翻天覆地的變化，對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員及營銷人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、崗位要求及結(jié)構(gòu)配置提出全新的要求及標(biāo)準(zhǔn)。除銀行內(nèi)部前后臺間強化合作力度外，吸納更多的復(fù)合型優(yōu)秀人才，方可適應(yīng)商業(yè)銀行隨時變化的外部環(huán)境[5]。以營銷崗位例，主動自覺尋找前臺中潛在客戶，深入挖掘其內(nèi)在需求。同時，明確要求所有柜面柜員多多接觸后臺業(yè)務(wù)，詳細解讀用戶需求，了解用戶的實時情緒，與營銷人員間協(xié)同合作，以達到擴大業(yè)務(wù)范圍的目標(biāo)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的人才儲備模式。

同時，由于商業(yè)銀行從業(yè)人員綜合素質(zhì)及個人能力的要求日趨嚴格，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融運作模式明確要求商業(yè)銀行從業(yè)人員具備互聯(lián)網(wǎng)與金融雙方面理論知識及專業(yè)技能。除全面掌握各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易流程外，從業(yè)人員必須熟知數(shù)據(jù)分析及風(fēng)險防范等理論知識，盡量學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，方可大幅度提升金融工作相關(guān)技術(shù)問題的解決能力。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于兼顧創(chuàng)新思維及個人能力的復(fù)合型人才需求缺口漸漸擴大，尤其是創(chuàng)新意識被視為推動商業(yè)銀行可持續(xù)性發(fā)展的核心動力，互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新意識演變發(fā)展成果的集中體現(xiàn)。為了更好地適應(yīng)金融市場環(huán)境，商業(yè)銀行從業(yè)人員必須具備學(xué)習(xí)創(chuàng)新能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行人力資源管理挑戰(zhàn)的對策分析

（一）規(guī)劃用工總量

在實際管理的過程中，商業(yè)銀行秉持實事求是的工作原則，全面分析自身盈利結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整其用工總量，遵循一定原則合理配置人力資源，以達到保證用工總量穩(wěn)定性的目標(biāo)，進一步優(yōu)化人力資源內(nèi)部結(jié)構(gòu)，并且搭建健全完善的人事管理機制，能大幅度提升職工綜合素質(zhì)水平[6]。同時，以確保銀行各項業(yè)務(wù)有序開展為前提條件，設(shè)置各個支行用工總量最大上限，圍繞崗位所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益及時調(diào)整其崗位數(shù)量，并且側(cè)重于增強商業(yè)銀行盈利能力，適當(dāng)壓縮人力資源成本投入。此外，注重深度開發(fā)人力資源，基于有限的人力資源充分發(fā)揮其最大價值及作用，尤其是內(nèi)部績效考評期間納入人力資源利用效率指標(biāo)。

（二）擴大設(shè)備投入

由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)擺脫傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)局限，基本實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化辦理銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)，極大程度上縮減銀行柜面業(yè)務(wù)量。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點柜面業(yè)務(wù)辦理的平均成本約為3.06元，而利用ATM機或自主操作每筆業(yè)務(wù)平均成本約為0.83元，利用互聯(lián)網(wǎng)進行自主交易每筆業(yè)務(wù)平均成本僅僅為0.49元。同時，央行相繼出臺一系列扶持政策，持續(xù)降低商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，不同程度上壓縮商業(yè)銀行利潤空間。由此可見，商業(yè)銀行必須擴大電子設(shè)備的購買成本投入，減少柜面人員數(shù)量，方可實現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。此外，逐漸引導(dǎo)柜面會計人員漸漸轉(zhuǎn)型，向營銷崗位轉(zhuǎn)變，提前做好崗位過度工作。

（三）培養(yǎng)復(fù)合人才

互聯(lián)網(wǎng)金融將金融專業(yè)知識與信息技術(shù)相融合，而此種發(fā)展模式?jīng)Q定商業(yè)銀行發(fā)展無法脫離具備多種專業(yè)知識及操作技能復(fù)合型人才的支持。由此可見，日趨激烈的市場競爭環(huán)境下商業(yè)銀行培養(yǎng)更多的復(fù)合型人才具有不可比擬的積極作用。除組織定期崗位培訓(xùn)活動外，商業(yè)銀行以提高職工綜合素質(zhì)水平為核心目標(biāo)，加大對于人才招聘工作的重視程度，轉(zhuǎn)變?nèi)肆Y源管理理念，彌補傳統(tǒng)人才招聘模式的不足，選拔出技能全面且素質(zhì)高的復(fù)合型人才組建相應(yīng)的人才團隊。同時，綜合考慮互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險過高的特殊性，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，進一步增強銀行從業(yè)人員的風(fēng)險防控化解能力。

（四）調(diào)整資源結(jié)構(gòu)

在實際管理的過程中，相關(guān)商業(yè)銀行秉持具體問題具體分析的工作原則，合理配置人力資源，以具體崗位需求為導(dǎo)向，圍繞職工所具備的技能素質(zhì)，消除影響崗位安排科學(xué)性的風(fēng)險因素，滿足崗位需求與個人興趣專業(yè)相統(tǒng)一的要求，真正意義上做到人盡其才，充分發(fā)揮商業(yè)銀行中人力資源的作用。同時，將人力資源結(jié)構(gòu)配置與銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，立足于自身盈利能力，合理統(tǒng)籌安排各種業(yè)務(wù)，促使人力資源結(jié)構(gòu)符合業(yè)務(wù)拓展需求，并且于銀行內(nèi)部搭建相應(yīng)的人才開發(fā)體系，納入獎勵考核機制，調(diào)動職工工作熱情及積極性，為推動商業(yè)銀行穩(wěn)定長遠發(fā)展注入全新動力及活力。

四、結(jié)語

通過本文探究，認識到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式及人力資源管理模式的影響及沖擊相對深遠，尤其是人力資源管理是商業(yè)銀行運營管理工作的主要環(huán)節(jié)，深受內(nèi)部管理模式及外部環(huán)境變化的影響，波及銀行職工原有要求。由此可見，商業(yè)銀行不再需要單一化僅僅掌握金融知識的人才，更需要兼顧各個專業(yè)理論知識的復(fù)合型人才。因此，相關(guān)商業(yè)銀行秉持可持續(xù)性發(fā)展的工作原則，擺脫傳統(tǒng)人力資源管理模式的局限，立足于多個維度多個角度，利用互聯(lián)網(wǎng)人才招聘平臺，吸收更多的復(fù)合型人才，并且積極引進激勵考核機制，調(diào)動其主觀能動性及工作熱情，進一步提高銀行核心競爭力。

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