老年人保險選購指南

老年投保限制多

年齡限制。大部分商業(yè)險對被保險人的年齡都有范圍限制。比如醫(yī)療險、定期壽險的年齡上限多為55～60歲，被保險人的年齡如果超過65歲以后基本就無法投保了。為老年人買保險，年齡限制是一個比較大的門檻。

保額限制。前面我們提到，隨著年齡增長，老年人的健康風(fēng)險加大，因此保險公司的核保也會更加嚴格，部分醫(yī)療險產(chǎn)品也都會加大保額限制，老年人雖然仍可購買，但是可購買的保額會受到限制，存在如同款產(chǎn)品年輕群體可選擇50萬元保額，老年群體最高只能選擇10萬元保額的情況。

健康情況。老年人或多或少都會有一些疾病，高血壓、高血脂、高血糖也是很常見的，所以老年人購買保險還受健康告知的制約。比如，老年人若存在較長期的高血壓、高血脂、糖尿病等病史，即使年齡未達限制，一般也無法通過審核。

保費預(yù)算。在投保費率上，重疾險、防癌險等醫(yī)療險都遵循“被保險人年齡越大保費越貴”的原則，部分重疾險產(chǎn)品甚至還可能出現(xiàn)保費和保額“倒掛”的情況。

不過，老年人購買保險的限制雖然客觀存在，這也并不是說老年人就沒有選擇的余地。如果合理規(guī)劃，依舊可以買到合適的保險產(chǎn)品。

意外險夯實基礎(chǔ)保障

由于身體的敏捷度和應(yīng)變能力的逐步減弱，老年人遭受意外傷害的概率一般也要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對老年人的傷害更加嚴重。

此外，很多老年人退休之后都有鍛煉的積極性，但在公園晨練、小區(qū)健身場所等區(qū)域也容易出現(xiàn)意外磕碰。比如，老年人比較容易患骨質(zhì)疏松癥，萬一摔倒就可能花費不少醫(yī)療費用。除此之外，居家生活中燙傷、割傷或者意外遭遇動物咬傷的概率也天然存在。因此，老年人選擇一份帶有意外醫(yī)療保障的意外保險還是很有必要的。

與其他險種相比，意外險具有保費親民、人身保障高的特點。在通常情況下，每年只需花費300——500元就可獲得一份包含基本保額50萬元以上意外傷害、附加2萬元以上意外醫(yī)療保險的綜合意外險，可以有效提升“安全感”，且65歲以前投保意外險，所需支付保費與年輕人基本相同，不會對家庭經(jīng)濟造成大的負擔(dān)。

醫(yī)療保障酌情配置

隨著年紀(jì)的增大，罹患各種疾病的概率將會顯著上升，醫(yī)療費用方面的開支一般都會成為老年家庭的較大額的支出項目?？紤]到基礎(chǔ)的社會醫(yī)療保險有時不能充分滿足老年人的醫(yī)療需求，酌情配置適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)醫(yī)療險加以補充，可以幫助老年群體在轉(zhuǎn)嫁部分財務(wù)風(fēng)險的同時享受較好的醫(yī)療服務(wù)。

在醫(yī)療保障的具體選擇上，老年群體購買重大疾病險在費率以及年齡上的限制較大?？紤]到癌癥是重疾中相對高發(fā)的一類疾病，老年人可以考慮配置“老年防癌險”這一專項重疾險。這類消費型老年專項險的年繳保費通常在2000元左右，一般家庭都是可以承受的。

此外，考慮到老年群體生病住院的概率逐步提升，老年人也可以考慮在預(yù)算范圍內(nèi)選擇一款合適的消費型住院醫(yī)療險。目前不少保險公司都推出可供單獨投保的住院醫(yī)療險，承保因意外或是疾病住院的費用報銷，其優(yōu)點就是無需附加壽險，保費也較為便宜。如果老人的身體狀況非常良好，無高血壓、高血脂、糖尿病等慢性病史，還可以選擇更多的高杠桿百萬住院醫(yī)療保障產(chǎn)品。

厘清條款理性投保

保險合同的條款通常較為詳細冗長，不少投保者常常會因為嫌麻煩，而在未詳細閱讀保單和保險合同條款的情況下認可簽名，這可能為后續(xù)糾紛埋下隱患。老年人在投保時務(wù)必仔細研讀條款，做到心中有數(shù)，尤其是對保險責(zé)任、免賠額、觀察期、除外責(zé)任等核心細節(jié)要作全面詳細的了解。除此之外，老年人在購買相關(guān)產(chǎn)品前可事先與子女進行適當(dāng)?shù)臏贤ń涣?，就購買保險的具體內(nèi)容、風(fēng)險收益等咨詢子女，聽取意見后決定。

另一方面，考慮到保險產(chǎn)品是一種較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，因此也建議大家重視和利用好相關(guān)保險產(chǎn)品的“猶豫期”以及電話回訪。通常情況下，一年期以上的保單有10個自然日、銀保渠道銷售的保險產(chǎn)品有15個自然日的猶豫期，在這期間若有任何疑問，可以致電保險公司咨詢，選擇繼續(xù)持有或無條件全額退保。保險公司在購買保險產(chǎn)品后會有電話回訪，回訪會對投保人的權(quán)益、所要關(guān)注的重要事項進行再詢問并錄音保存，回訪時一定要如實回答相關(guān)問題，后期出現(xiàn)糾紛時可據(jù)此維護自身權(quán)益。（來源：《理財周刊》）