讓金融扶貧實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)

羅曙輝

2020年2月18日，四川省人民政府發(fā)布《關(guān)于批準敘永縣等31個縣（市）退出貧困縣的通知》，其中包括深度貧困地區(qū)廣元市旺蒼縣。這個消息令農(nóng)行旺蒼支行副行長李繼松感到十分欣慰。

自2015年以來，農(nóng)行旺蒼縣支行創(chuàng)新推出的惠農(nóng)卡、惠農(nóng)通、惠農(nóng)貸“三惠一體”金融精準扶貧辦法漸漸形成旺蒼扶貧模式。至2019年末，農(nóng)行旺蒼縣支行對5013戶建檔立卡貧困戶進行了信用評級，并對其中4430戶貧困戶授信1.45億元，發(fā)放扶貧小額貸款4996元，建檔立卡貧困戶申貸獲得率達到100%。通過小額扶貧貸款和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款投放，旺蒼縣發(fā)展起茶葉、水果、藤椒、養(yǎng)殖、中藥材等產(chǎn)業(yè)，截至2020年6月，當?shù)厝司暝鍪占s1800元。

“最后一公里”的可達性

旺蒼縣地處四川盆地北緣、米倉山南麓，缺乏區(qū)位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)更是薄弱，在53萬常駐人口中，有34.6萬的農(nóng)業(yè)人口，是秦巴山區(qū)連片扶貧的核心地帶，有著“地震災區(qū)”“煤渣灰城”的稱號。

2011年，農(nóng)行四川分行專項制定了《關(guān)于加強集中連片特困地區(qū)金融服務(wù)工作的實施意見》和《關(guān)于做好集中連片特困地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)工作的意見》，針對類似于旺蒼縣這樣的山區(qū)，農(nóng)行四川分行剎車農(nóng)戶“銀訊通”3.0版金融服務(wù)平臺，通過“互聯(lián)網(wǎng)+銀訊通”升級農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)，積極代理與廣大農(nóng)民息息相關(guān)的新農(nóng)保（合）、涉農(nóng)財政補貼、農(nóng)村公用事業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村商品交易市場五類涉農(nóng)項目。這對于家住四川廣元旺蒼縣棗林鄉(xiāng)的的周順清來說，極為便利。在首次繳完電費后，他激動地說，過去到鄉(xiāng)供電所繳費，往返要走50多公里的山路，現(xiàn)在是不足一袋煙的工夫。整個四川廣元地區(qū)80多萬人因此獲得了便利。

以此為基礎(chǔ)，旺蒼支行為實現(xiàn)金融服務(wù)的可達性、便利性，與農(nóng)村小超市、農(nóng)資店以及村級醫(yī)療服務(wù)站合作設(shè)立了“惠農(nóng)通”服務(wù)點，更推出了“村民每人每天可在服務(wù)點取款3筆，每筆不超過2000元，服務(wù)點每辦一筆業(yè)務(wù)還能獲得1元補貼”的政策。最終，全縣351個行政村建立“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點402個，實現(xiàn)了對全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的100%覆蓋，這樣每年大概為農(nóng)戶節(jié)約成本支出2000多萬。

在“最后一公里”的堅守，讓旺蒼支行一步步精準地了解到村民實際情況，為開發(fā)能夠帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展、激勵農(nóng)戶脫貧的信貸產(chǎn)品與服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

貸得出、收得回的可行性

農(nóng)業(yè)銀行因農(nóng)而生、因農(nóng)而長、以農(nóng)為本，有著支持農(nóng)村扶貧與“三農(nóng)”發(fā)展的天然使命，但無論是扶貧工作本身的可持續(xù)性，還是作為商業(yè)銀行自身的經(jīng)營發(fā)展，都要求金融扶貧工作能夠在商業(yè)上實現(xiàn)可持續(xù)，信貸資金能夠放得出、收得回。

自2015年7月開始，農(nóng)行旺蒼支行開發(fā)了“三惠一體”的扶貧模式?；蒉r(nóng)卡不同于普通銀行卡，不僅貸款利率低，還能減免結(jié)算費用。在以“惠農(nóng)卡”為載體、“惠農(nóng)通”為通道的基礎(chǔ)上，旺蒼支行推出“扶貧小額惠農(nóng)貸”：

首先，對符合“四有兩好一項目”（有勞動能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，遵紀守法好、信用觀念好，有合適的發(fā)展項目）的貧困農(nóng)戶，量身定制“522l”評級授信指標體系，即以其誠信度、勞動力、勞動技能和人均純收入四項指標，按50%、20%、20%、10%的權(quán)重計算出每戶的信用分值，以分值高低相應授予貸款，識別五個一批中最有發(fā)展?jié)摿Φ囊慌?，以此激勵與帶動其他貧困戶的脫貧致富。其次，貸款利率執(zhí)行國家基準利率，實行“兩免、三優(yōu)惠”（免抵押、免擔保，實行利率優(yōu)惠、結(jié)算手續(xù)費優(yōu)惠和貼息優(yōu)惠）單戶金額5萬元以內(nèi)，期限一到三年，這樣貸款周期與生產(chǎn)周期相匹配，到期還可以實現(xiàn)無還本續(xù)貸或展期，靈活解決貧困戶擔保難、貸款難的問題。最后，創(chuàng)新“政府風險補償基金+貸款對象+專合社”方式，建立“三級風險”防控機制，即縣級設(shè)立扶貧小額信貸風險補償金，村級建立風險互助資金，貧困戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險、扶貧小額保險。

2015年獲得小額貸款5萬元的松浪村貧困戶李秀華家里，經(jīng)過一年彌猴桃種植和家庭養(yǎng)殖，已經(jīng)實現(xiàn)脫貧致富，蓋起了新樓房。在普濟鎮(zhèn)秀海村，村支書楊永德2017年通過惠農(nóng)貸貸款10萬元，2018年又貸款40萬元用于推進獼猴桃和李子產(chǎn)業(yè)發(fā)展。僅僅是2017年，楊永德家庭純收入就達到20萬元?？粗鴹钣赖碌募夹g(shù)致富，村民們紛紛主動上門請求加入合作社，跟著他脫貧致富。截至2019年，普濟鎮(zhèn)通過產(chǎn)業(yè)脫貧的農(nóng)戶達到572戶，占總脫貧農(nóng)戶的比例達57%。

目前，這一模式經(jīng)中國農(nóng)業(yè)銀行四川省分行推廣至全省97個扶貧縣，實現(xiàn)對涼山等45個深度貧困縣的全覆蓋。作為對銀行業(yè)機構(gòu)支持深度貧困縣脫貧攻堅的良好示范，旺蒼扶貧模式，被財政部評為“最佳執(zhí)行項目”，被國際扶貧中心、聯(lián)合國糧農(nóng)組織、亞非拉國家學習調(diào)研。

點評：尋找金融扶貧中的“蹊徑”

在一個地處偏遠、毫無資源稟賦的地區(qū)，探索出廣具復制性與推廣性的扶貧經(jīng)驗， 其實并不意外。

因為，越是無所依托的地區(qū)，也越能從零開始思考與觸及金融發(fā)展的本質(zhì)——服務(wù)社會、支起經(jīng)濟命脈。正是在像旺蒼這樣的地區(qū)，深入到村村戶戶的服務(wù)網(wǎng)點，深入到貧困戶心頭的貸款業(yè)務(wù)，才讓金融服務(wù)更公平、包容，讓最原始的經(jīng)濟動力得以激發(fā)，讓當?shù)亟?jīng)濟肌體得以健康、有序的發(fā)育成長。

作為擁有全國最多物理網(wǎng)點、最大從業(yè)人員隊伍的農(nóng)業(yè)銀行，充分發(fā)揮了優(yōu)勢，在縮小城鄉(xiāng)金融鴻溝的同時，深度服務(wù)綜合化、多樣性的農(nóng)村金融需求，延長了客戶價值鏈，豐富與鞏固了農(nóng)行業(yè)態(tài)體系。這一案例的價值更在于，在銀行業(yè)同質(zhì)化競爭的當下，農(nóng)業(yè)銀行基于中國農(nóng)村特有的地理、人文情況開展的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，打破了貧困戶無抵押、無擔保狀況下不良貸款率的問題，解開了金融天然“嫌貧愛富”與扶貧工作的矛盾，進而幫助農(nóng)行打造可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，形成獨特競爭力。這樣的經(jīng)驗有助全球減貧事業(yè)，更對于金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展多有裨益。