疫情過后 貸款需求正在發(fā)生變化

最近，筆者在對一家農(nóng)商行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)1-5月份新發(fā)放的貸款調(diào)查分析時(shí)發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)點(diǎn)與同期數(shù)據(jù)對比，客戶無論在貸款意識方面、客戶數(shù)量，貸款需求及貸款方式等發(fā)生了巨大變化，特別是貸款金額出現(xiàn)爆發(fā)式的增長態(tài)勢，為做好這些客戶的金融服務(wù)工作，銀行業(yè)金融部門應(yīng)該引起高度重視，不斷滿足經(jīng)營客戶貸款需求。

一是貸款意識增強(qiáng)。以往人們普遍存在“借得起還不起”的懼貸心理，人們往往是急需資金而在追不得己的情況下，才向銀行申請貸款;而今年多數(shù)客戶無論是當(dāng)前使用不使用資金，只要有使用資金的計(jì)劃，都爭先恐后到銀行申請授權(quán)額度，以各應(yīng)急時(shí)使用。發(fā)生這種變化的主要原因是人們的貸款意識增強(qiáng)，加之今年各銀行在疫情期間相繼推出了新的貸款品種，極大的鼓勵和吸引了客戶，認(rèn)為先拿到授信額度，如有適當(dāng)賺錢門路使用資金時(shí)更為方便。

二是貸款客戶增多。調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，該農(nóng)商行2019年1 5月份，發(fā)放個(gè)人貸款548筆金額7211萬元;而今年1-5月份發(fā)放貸款618筆金額12243萬元;今年在疫情影響下，該行雖然有近2個(gè)月未開門營業(yè)，但僅3個(gè)月發(fā)放貸款在筆數(shù)和金額上都比同期大幅度增加。貸款金額成倍增長;發(fā)生這種情況表明，今年受疫情影響的面較大，波及的行業(yè)多，各行業(yè)都受到了很大的影響，而復(fù)工復(fù)產(chǎn)后的生產(chǎn)環(huán)節(jié)上，隨時(shí)都需要大量的資金投入。

三是貸款名稱變化。以往在這個(gè)時(shí)候的復(fù)工，多數(shù)是以企業(yè)名義申請貸款，擔(dān)保方式也往往是以公司名下的資產(chǎn)抵押，法人及實(shí)際控制人不承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任;而今年貸款多數(shù)以小微企業(yè)法人或個(gè)體工商戶業(yè)主名義申請，但今年以法人名義貸款總額比去年增加更多。發(fā)生這種情況表明，今年各銀行金融機(jī)構(gòu)為鼓勵企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，提高了對小微企業(yè)法人個(gè)體工商戶業(yè)主的授信額度，有的甚至單個(gè)個(gè)人借款授倍主體金額達(dá)到650-700萬元。

四是貸款主體變寬。以往是建筑業(yè)、制造業(yè)及貿(mào)易行業(yè)的客戶對貸款的需求量大，而今年這些行業(yè)申請貸款相對較小;而現(xiàn)在是餐飲，裝飾裝修等小微型企業(yè)及個(gè)體工商戶業(yè)主資金需求量增多。發(fā)生這種情況表明：以前建筑業(yè)制造業(yè)等這些主體以前大多都貸過款，今年沒有新的資產(chǎn)作抵押擔(dān)保，貸款比較困難;而小微企業(yè)以前遇到少量的資金困難時(shí)，有的可以賒欠或互相周轉(zhuǎn)就可以解決，而今年受情況影響，大家手頭資金都不充足，賒欠貨款根本不可能，互相間周轉(zhuǎn)也很困難，還是自己直接申請授信更為妥當(dāng)。

五是貸款方式改變。以往企業(yè)貸款大多是以企業(yè)名下的資產(chǎn)作擔(dān)?；蛘叻磽?dān)保，而今年很多企業(yè)法人及實(shí)際控制人愿意把自己名下的私人財(cái)產(chǎn)拿出來作抵押擔(dān)保，發(fā)生這種情況表明：在疫情影響下，企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人為了盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)，愿意承擔(dān)更多大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，來幫助企業(yè)盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)，同時(shí)，法人以個(gè)人名下資產(chǎn)抵押申請貸款，產(chǎn)權(quán)清淅在審批流程和環(huán)節(jié)上更為直觀，審批進(jìn)度更快。

六是貸款傾向經(jīng)營。以往企業(yè)老板通常把經(jīng)營資金抽出一部分用于消費(fèi)，很少把消費(fèi)資金用于經(jīng)營;而今年在疫情影響下，很多企業(yè)老板自覺把消費(fèi)資金轉(zhuǎn)移到經(jīng)營上使用，做到盡量增收節(jié)支，投入經(jīng)營賺錢。發(fā)生這種變化表明，今年企業(yè)受疫情影響較大，老板們都想在疫情過后通過復(fù)工復(fù)產(chǎn)把損失補(bǔ)回來，不是當(dāng)誤之急的消費(fèi)都可以緩一緩，必競資金投入賺錢才是王道，有了錢隨時(shí)消費(fèi)都來得急。

（文/蔡以國）