加強(qiáng)輿論引導(dǎo)促進(jìn)保險合同利益平衡

【摘要】近年來，保險市場的法律糾紛頻發(fā)，具體表現(xiàn)為保險人利用其專業(yè)優(yōu)勢地位侵犯投保人、被保險人利益的行為時有發(fā)生;由于保險本身具有信息不對稱的特征，被保險人也可利用本身信息優(yōu)勢欺詐保險人，以至于保險合同的利益嚴(yán)重失衡，保險合同當(dāng)事人之間缺乏對彼此應(yīng)有的信任。法律途徑是解決上述糾紛的重要方式，但通過新聞媒介對保險合同的基本原理以及法律規(guī)定對投保人群體開展事先引導(dǎo)，有助于彌補(bǔ)保險合同之間的信息不對稱狀態(tài)，促進(jìn)保險市場的公開透明，從而實(shí)現(xiàn)保險合同的利益平衡。

【關(guān)鍵詞】輿論引導(dǎo);保險合同;保險人;被保險人

一、問題的提出

保險，顧名思義就是避免風(fēng)險，減少損失。隨著以商事活動作為重要推手的社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會財富不斷累積，社會經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)上升，各商事交易主體之間的利益關(guān)聯(lián)日益密切。一旦發(fā)生重大風(fēng)險，其波及面可能會從個體向整個行業(yè)傳導(dǎo)，甚至危及經(jīng)濟(jì)體系的平穩(wěn)運(yùn)行。因此，財產(chǎn)的安全性問題受到商事活動主體越來越多的關(guān)注，而“通過保險機(jī)制，被保險人將各種風(fēng)險轉(zhuǎn)移到整個團(tuán)體，以較少的支出避免潛在、巨大且不確定的損失”[1]，保險無疑是最佳的風(fēng)險分散化解工具。

在保險合同中，保險合同當(dāng)事人之間的利益博弈被保險的射幸性特征所放大。投保人、被保險人的合同利益在于以保險費(fèi)支出作為對價，在發(fā)生約定風(fēng)險后換取保險金的給付;保險人的合同利益則建立在風(fēng)險發(fā)生的預(yù)期概率與實(shí)際概率之差所產(chǎn)生的保險金利益。具體表現(xiàn)為：被保險人利用其對保險標(biāo)的的信息優(yōu)勢，以隱瞞、欺詐保險人等方式獲得保險金賠付，額外增加了保險金支出，損害保險人利益;保險人利用其優(yōu)勢地位與格式條款的不可協(xié)商性特點(diǎn)，不正當(dāng)免除其法定義務(wù)，加重投保人與被保險人義務(wù)，合同當(dāng)事人之間的利益沖突隨之產(chǎn)生。

法律途徑固然是解決保險人、投保人、被保險人利益的根本方式，但法律途徑往往只能化解事后矛盾糾紛，對于事先預(yù)防此類糾紛的作用尚不顯著，而通過新聞媒體對保險市場開展正確的輿論引導(dǎo)則可以使保險合同各方對其權(quán)利義務(wù)以及預(yù)期利益具備合理預(yù)判，從源頭上減少保險合同利益的失衡。

二、正確的輿論引導(dǎo)對于保險合同利益平衡的具體作用

近年來，社會民眾風(fēng)險規(guī)避意識不斷增強(qiáng)，保險市場需求不斷提升，保險產(chǎn)品不斷豐富。但是，保險人的不規(guī)范展業(yè)行為將導(dǎo)致保險市場的非良性發(fā)展，如保險代理人的虛假宣傳、不當(dāng)誘導(dǎo)和推介等違規(guī)經(jīng)營行為，網(wǎng)銷保險對保險條款內(nèi)容信息披露不充分、理賠時定損拖延、高保低賠等等現(xiàn)象屢屢發(fā)生，理賠難似乎成為被保險人的共識。近年來興起的境外投保熱也在一定程度上反映出，國內(nèi)投保人對境內(nèi)保險公司缺乏足夠的信任，這一現(xiàn)象確實(shí)值得保險公司和監(jiān)管部門進(jìn)行反思。保險公司也有自身的困擾，一方面，迫于公司盈利增長需求∞和“減賠指標(biāo)”的壓力，在核定損失、理賠時無法做到足夠“慷慨”;另一方面，由于我國的個人誠信體系尚不健全，投保人缺乏誠信締約、履約意識，保險人對惡意的騙保防不勝防，如不及時加以規(guī)范，將導(dǎo)致保險資金池余額不足以應(yīng)對未來的風(fēng)險，可能將使社會整體風(fēng)險分散能力有所下降。因此，新聞媒體對于促進(jìn)保險合同利益平衡的作用體現(xiàn)在以下三個方面：

（一）對專業(yè)化保險合同條款進(jìn)行釋明

投保人與保險人之間的信息不對稱[信息經(jīng)濟(jì)學(xué)是美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治·阿克洛夫（George A.Akerlof）提出的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，依該理論，市場交易主體之間的信息不對稱是市場經(jīng)濟(jì)普遍存在的情況，也是導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的“不完全市場”形態(tài)的根源性因素。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論同樣適用于保險市場。②根源在于格式保險單的大量運(yùn)用與專業(yè)化差異。有的投保人在保險事故發(fā)生后抱怨保險人在條款中設(shè)置“陷阱”，損害其應(yīng)得利益。投保人最為樸素的觀點(diǎn)是，因?yàn)橐呀?jīng)支付了保險合同對價，卻無法以合同對價換取應(yīng)得的利益，有違公平原則，由此而引發(fā)的保險類訴訟層出不窮。以保險訴訟中比較最高的車輛保險條款為例，僅具備社會普通認(rèn)知水平的投保人往往難以區(qū)分承保風(fēng)險中的“暴雨造成的損失”與“暴雨后路面積水通過車輛排氣管進(jìn)入發(fā)動機(jī)導(dǎo)致熄火，發(fā)動機(jī)重啟后造成的損壞”之間的區(qū)別，更遑論絕對免賠額、免賠率等專業(yè)名詞的準(zhǔn)確含義。新聞媒體在有關(guān)案例的報道中可就上述專業(yè)名詞進(jìn)行專門釋明，促進(jìn)投保人對保險條款真實(shí)意思的理解。

（二）普及保險行業(yè)的基本知識和原理

保險運(yùn)作機(jī)制的核心要素是保險精算，即風(fēng)險發(fā)生概率是維系保險合同這一微妙平衡的基礎(chǔ)要素，而當(dāng)保險精算所建立的風(fēng)險數(shù)據(jù)模型被外來因素介入所打破時，就會導(dǎo)致保險合同利益分配的整體失衡。目前，對于保險合同中的“高保低賠”等不公平條款的譴責(zé)日益增多，但是應(yīng)當(dāng)引起重視的是，“對價平衡”是保險的基本原理之一，保險人的賠付能力的大小取決于保險資金池的積累，即來源于投保人所支付的保險費(fèi)用。一旦保險人的保險金支出高于保險費(fèi)收入，勢必導(dǎo)致保險資金池內(nèi)保險備付金的減少，從而導(dǎo)致保險公司應(yīng)對風(fēng)險能力的降低，以營利為目的的保險公司將不再愿意經(jīng)營此種保險業(yè)務(wù)，長此以往，終將不利于社會整體風(fēng)險的化解。新聞媒體在宣傳報道中若對保險業(yè)運(yùn)作的基本原理加以關(guān)注，則可以使得投保人群體更加深入地理解保險常識，從而減少因?qū)ΡｋU存在的誤解而引發(fā)的不必要糾紛。

（三）引導(dǎo)投保人選擇合適的保險產(chǎn)品

選擇不適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品以致無法獲賠也是引發(fā)保險合同當(dāng)事人糾紛的原因之一，其問題的根本在于投保人認(rèn)為，其支付了保險費(fèi)就應(yīng)該得到相應(yīng)的保障，而對于保險人來說，投保人在選擇保險產(chǎn)品上的錯誤而產(chǎn)生的后果應(yīng)由投保人自擔(dān)，由此便造成了保險合同的利益失衡。誠然，對于專業(yè)化的保險市場來說，僅具備通常認(rèn)知水平的投保人面對種類繁多的保險品種，實(shí)難做出購買適合自己的保險產(chǎn)品的決定，一旦選擇有誤，將無法得到投保人所預(yù)期的保障，保險的目的往往落空。新聞媒體可通過適當(dāng)?shù)姆绞剑凑毡ｋU產(chǎn)品所針對的客戶群體，對保險產(chǎn)品特點(diǎn)及保障范圍進(jìn)行適度介紹，引導(dǎo)投保人理性投保，從而實(shí)現(xiàn)保險合同的利益平衡。

三、輿論媒體引導(dǎo)保險合同利益平衡的實(shí)現(xiàn)路徑分析

本文認(rèn)為，盡管輿論引導(dǎo)對于保險合同利益能否最終實(shí)現(xiàn)無法施加終局性影響，但至少可以從緩解市場信息不對稱問題入手，以促進(jìn)保險市場公開透明為立足點(diǎn)，合理引導(dǎo)市場交易行為，促進(jìn)保險合同的公平正義。為此，本文提出以下幾個方面的實(shí)現(xiàn)路徑：

（一）弘揚(yáng)正確的保險理念

保險是集眾人之力，補(bǔ)償個體損失的社會風(fēng)險防控機(jī)制。保險人雖然負(fù)有賠償損失的合同義務(wù)，但是此種合同義務(wù)是建立在保險精算結(jié)果基礎(chǔ)之上的有限義務(wù)，換言之，并不是所有的風(fēng)險都應(yīng)由保險公司承擔(dān)，而是應(yīng)當(dāng)按照合同約定的承保范圍來承擔(dān)保險責(zé)任，對于被保險人所主張的不合理賠償要求，保險人有權(quán)不予理賠。新聞媒體應(yīng)將保險合同中具備合理性的條款作出客觀真實(shí)的報道，幫助投保人樹立正確的投保理念，建立合理的利益期待。

（二）加強(qiáng)誠信投保、誠信理賠宣傳

保險合同是信息不對稱合同，保險合同雙方的誠實(shí)信用是維系保險合同公平正義的必要條件。新聞媒體在開展相關(guān)報道時，應(yīng)注重對雙方當(dāng)事人履行誠實(shí)信用義務(wù)的引導(dǎo)，即投保人在投保時應(yīng)如實(shí)回答保險公司的書面提問，不得隱瞞真實(shí)狀況，在發(fā)生保險事故后，應(yīng)秉持善意履行的理念，保護(hù)事故現(xiàn)場，協(xié)助保險人確定損失;此外，還應(yīng)注重保險消費(fèi)者保護(hù)理念宣傳，督促保險合同依法合規(guī)展業(yè)，充分保障投保人的知情權(quán)、選擇權(quán)等各項(xiàng)合法權(quán)益。督促保險公司在解釋有爭議的條款時，不得歪曲合同原意，作出有利于己的解釋，在理賠時，應(yīng)按照合同的約定，及時定損并足額賠付，不得以各種理由減扣賠付項(xiàng)目。

（三）加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)關(guān)、司法部門的信息溝通

監(jiān)管機(jī)關(guān)與司法部門是根據(jù)法律規(guī)定，實(shí)施保險行業(yè)監(jiān)管、履行保險糾紛案件審判的法定職責(zé)，對保險市場動態(tài)往往掌握第一手的信息，獲取保險行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管文件精神與司法裁判觀點(diǎn)作出正確的解讀并予以及時報道，有助于保險市場主體及時了解監(jiān)管動態(tài)與執(zhí)法態(tài)度，對市場主體的自身行為亦具有一定的規(guī)范指導(dǎo)意義。此外，新聞媒體也應(yīng)當(dāng)注重對監(jiān)管與裁判真實(shí)案例的宣傳與報道，尤其是加強(qiáng)對反面案例典型的報道，對市場起到應(yīng)有警示作用，促進(jìn)市場的健康良性發(fā)展。

注釋：

①依本文之見，營利性是一切商主體的天然屬性，保險公司亦不能例外。客觀而言，保險公司的利潤對其增強(qiáng)賠付能力，進(jìn)一步分散社會風(fēng)險確有益處，但此種盈利應(yīng)建立在合理的保險費(fèi)率精算基礎(chǔ)之上，而不是通過在保險合同中設(shè)置不合理?xiàng)l款，通過減賠或免賠從而侵犯被保險人應(yīng)得利益的方式來實(shí)現(xiàn)。

②信息經(jīng)濟(jì)學(xué)是美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治·阿克洛夫（GeorgeA.Akerlof）提出的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，依該理論，市場交易主體之間的信息不對稱是市場經(jīng)濟(jì)普遍存在的情況，也是導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的“不完全市場”形態(tài)的根源性因素。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論同樣適用于保險市場。

參考文獻(xiàn)：

[1][美]詹姆斯·特里斯曼，風(fēng)險管理與保險[M].斐平，主譯，遼寧：東北財經(jīng)大學(xué)出版社，2002年版，第91頁.

【作者簡介】沙洵，復(fù)旦大學(xué)法學(xué)院博士研究生。