CC農(nóng)商銀行 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策

陳夢(mèng)洋 陳晴

（吉林外國語大學(xué)，吉林 長春 130000）

一、CC農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）貸款規(guī)模增加，業(yè)績提高趨勢明顯

信貸業(yè)務(wù)一直是銀行發(fā)展的重要支柱。近年來，CC農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)成交量逐年遞增、規(guī)模不斷擴(kuò)大，發(fā)放貸款及墊款總額日趨上升，業(yè)績不斷提高，利息收入也取得顯著的進(jìn)步（表1-1）。

表1-1 CC農(nóng)商銀行近期貸款業(yè)務(wù)狀況表

（二）金融服務(wù)受到認(rèn)可，取得良好口碑

CC農(nóng)商行長期貫徹“小、近、熟”的服務(wù)原則，秉持客戶至上的服務(wù)理念，與小微企業(yè)共發(fā)展的目標(biāo)，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式、開展特色服務(wù)業(yè)務(wù)；主動(dòng)對(duì)接更多小微企業(yè)、充分了解小微企業(yè)多樣化的需求、拉近與客戶之間的距離，為客戶匹配與之相應(yīng)的金融產(chǎn)品，并取得了良好的口碑。

（三）開展特色貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)共贏效果

CC農(nóng)商行推出特色信貸產(chǎn)品，如年審貸、快速貸等；以及為加大普惠金融服務(wù)力度而推出的“長發(fā)e貸”等，提供多樣化的信貸產(chǎn)品組合，提升小微企業(yè)用款方式的靈活性，積極為小微企業(yè)客戶提供更加便捷、更加多元化的金融產(chǎn)品。更加有利于小微企業(yè)進(jìn)步與發(fā)展，從而使CC農(nóng)商行與小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏局面。

二、CC農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）農(nóng)商行與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱

1.經(jīng)濟(jì)復(fù)雜化，農(nóng)商行信貸領(lǐng)域信息化程度較弱

大量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)難以充分利用；查詢系統(tǒng)以傳統(tǒng)聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理技術(shù)為基礎(chǔ)，不夠靈活，不能及時(shí)有效地處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)；面對(duì)大量數(shù)據(jù)，查詢系統(tǒng)在執(zhí)行復(fù)雜、大量計(jì)算的查詢、分析、監(jiān)控方面效率較低等等。

2.小微企業(yè)大多數(shù)是民營企業(yè)、財(cái)務(wù)信息不夠透明

現(xiàn)階段，吉林省大多數(shù)的小微企業(yè)仍然存在較大經(jīng)營困難、財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明等問題。填報(bào)虛假貸款資料信息、隱瞞真實(shí)的經(jīng)營能力和財(cái)務(wù)狀況，或是小微企業(yè)在使用貸款期間實(shí)施短貸長用、改變貸款用途等操作，從而直接增加了該行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不足

貸前調(diào)查不嚴(yán)謹(jǐn)。往往存在重“量”而輕“質(zhì)”的情況，忽視對(duì)貸款申請(qǐng)人的考核調(diào)查工作，出現(xiàn)信貸部門對(duì)申請(qǐng)人的信息掌握不充分現(xiàn)象。

貸中審查不嚴(yán)格。在貸款的放款過程中，由于部分工作人員出現(xiàn)工作不認(rèn)真、懈怠情況，對(duì)貸款申請(qǐng)人填寫的借款合同及借據(jù)沒有認(rèn)真核查，造成借款日期、金額大小寫、相關(guān)因素不符等問題出現(xiàn)。

貸后管理不嚴(yán)控。一是工作人員未充分履行工作職責(zé)，例如：貸后檢查報(bào)告內(nèi)容不夠具體、無催收申請(qǐng)人及時(shí)償還貸款利息的電話記錄；二是部分銀行放款人離職或調(diào)職，導(dǎo)致信貸人員之間缺乏溝通；三是忽視了貸款到期前的“防范”工作。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度不完善

1.現(xiàn)有信用評(píng)價(jià)體系針對(duì)性不強(qiáng)

目前CC農(nóng)商行對(duì)于貸款的小微企業(yè)客戶提供的聯(lián)保型信貸產(chǎn)品，一定程度上放寬了貸款條件，但對(duì)于單一的小微企業(yè)，其能夠找到資金擔(dān)保的企業(yè)少之又少；加上聯(lián)保型貸款對(duì)于客戶的信用等級(jí)要求較高，小微企業(yè)受限。CC農(nóng)商行采取的信用評(píng)價(jià)體系針對(duì)性不強(qiáng)、采用的方法不夠科學(xué)。

2.小微企業(yè)信貸貸款流程繁瑣

CC農(nóng)商行貸款流程大致如下：

客戶申請(qǐng)和受理-調(diào)查-審查-審批-業(yè)務(wù)發(fā)放與支付-合同管理-貸后管理-信貸檔案管理-信貸業(yè)務(wù)收回與處置。該行對(duì)于小微企業(yè)貸款所實(shí)施的流程較為繁瑣，加大了貸款難度，減少了部分小微企業(yè)的貸款需求。

3.貸后風(fēng)險(xiǎn)管理不到位、客戶經(jīng)理出現(xiàn)懈怠問題

CC農(nóng)商行對(duì)于貸款發(fā)放后繼續(xù)對(duì)客戶的資金運(yùn)作進(jìn)行的監(jiān)測與分析不夠全面、信貸管理體系仍然比較薄弱、頻發(fā)工作疏漏等。該行實(shí)行的客戶經(jīng)理制度由于各方面原因也提升了貸款后的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)客戶經(jīng)理“重形式輕質(zhì)量”、思想不積極、業(yè)務(wù)能力水平下降、工作懈怠等問題。

（三）信貸服務(wù)開展模式機(jī)制較為落后

1.未對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品精細(xì)劃分管理

CC農(nóng)商行的信貸模式和貸款流程，其中的區(qū)別相差不夠明顯，以貸款流程為例：填寫申請(qǐng)、資信調(diào)查、審核、審批、簽發(fā)合同、發(fā)放貸款，這一流程目前差異不大。以及開展的特色信貸項(xiàng)目創(chuàng)新性不足、信貸產(chǎn)品組合不夠精準(zhǔn)。

2.部分相關(guān)信貸人員專業(yè)素質(zhì)不達(dá)標(biāo)、服務(wù)態(tài)度欠缺

部分信貸員沒有統(tǒng)一經(jīng)過專業(yè)信貸知識(shí)上的崗位培訓(xùn)與審核；在業(yè)務(wù)申報(bào)上無法為小微企業(yè)貸款及時(shí)制定出最佳方案；業(yè)務(wù)辦理上無法準(zhǔn)確判別出重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的出處；業(yè)務(wù)處理上無法提出有效的改善措施。以及信貸人員對(duì)于小微企業(yè)務(wù)貸款申請(qǐng)時(shí)存在態(tài)度不積極、敷衍了事、服務(wù)意識(shí)淡薄的行為。

3.信貸擔(dān)保模式較為單一、改革受限

CC農(nóng)商行對(duì)于小微企業(yè)貸款提供的擔(dān)保抵押模式，仍以固定資產(chǎn)、存貨等為主要抵押方式。對(duì)于竭力開發(fā)創(chuàng)新型的擔(dān)保抵押模式，使用范圍不廣、宣傳推廣不足、產(chǎn)生的規(guī)模影響較小、小額貸款公司競爭壓力等原因，使得小微企業(yè)貸款融資需求減少。

三、建議與發(fā)展對(duì)策

（一）加快適應(yīng)信貸信息管理時(shí)代，提升搜集數(shù)據(jù)信息能力

1.建設(shè)合理化信貸信息系統(tǒng)

CC農(nóng)商行要加快適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐，充分利用大數(shù)據(jù)信息，將所有征信信息歸納到系統(tǒng)里進(jìn)行優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)征信查詢結(jié)果自動(dòng)獲取與分析；確保信貸制度中的自動(dòng)對(duì)接功能；完善系統(tǒng)控制信貸產(chǎn)品的精準(zhǔn)化；要積極加強(qiáng)系統(tǒng)管控、啟動(dòng)信貸系統(tǒng)升級(jí)改造工作，將信息系統(tǒng)和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)理念進(jìn)行整合。

2.完善調(diào)查方法

在申請(qǐng)環(huán)節(jié)，CC農(nóng)商行銀行信貸人員準(zhǔn)確記錄、了解基本客戶經(jīng)營情況；在調(diào)查審核環(huán)節(jié)，比對(duì)重要經(jīng)營數(shù)據(jù)、分析申請(qǐng)人的人品問題及對(duì)于還款意愿的態(tài)度、做出相應(yīng)的判斷；基于IPC技術(shù)分析出企業(yè)的個(gè)人家庭信息和財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性，融入有效的審核方法。

3.加強(qiáng)農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理

重視貸款質(zhì)量。加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)培訓(xùn)；從業(yè)人員要重視貸前調(diào)查，嚴(yán)格遵守銀行貸款政策和貸款流程，仔細(xì)核查貸款申請(qǐng)人的資料。

加強(qiáng)審查工作。運(yùn)用有效方法進(jìn)行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，要求從業(yè)人員必須重視基本審核和記錄工作，準(zhǔn)確掌握客戶的貸款合同資料信息。

嚴(yán)格貸后檢查。加大貸后工作檢查力度；加強(qiáng)信貸員之間的交流協(xié)作，尤其是調(diào)職或離職人員所負(fù)責(zé)的貸款項(xiàng)目；重視貸款到期前的防范工作，有效開展一定的防范措施。

（二）形成合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)上升

1.構(gòu)建精準(zhǔn)化的信用評(píng)價(jià)體系

充分保證信用評(píng)價(jià)方法的合理性與公正性，關(guān)注小微企業(yè)的非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系，例如其企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)際負(fù)責(zé)人個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、對(duì)下游客戶的合作能力等；簡化評(píng)級(jí)流程、精準(zhǔn)估測其發(fā)展?jié)摿臀磥斫?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；了解企業(yè)管理人的經(jīng)營水平、行業(yè)前景等因素。

2.選用簡化的貸款流程

在貸款申請(qǐng)時(shí)，選用固定的小微企業(yè)信貸申請(qǐng)表格，以電子化形式發(fā)放申請(qǐng)表；在審查資料時(shí)，簡化監(jiān)測方法，采取多種方式預(yù)估小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善簽訂合同；在放款后，不能忽視對(duì)小微企業(yè)的定期調(diào)查工作，嚴(yán)格把控小微企業(yè)財(cái)務(wù)能力和經(jīng)營狀況。

3.加強(qiáng)防范貸后風(fēng)險(xiǎn)工作與內(nèi)部管理

與小微企業(yè)建立有效的信息聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)對(duì)影響貸款到期償還的各種因素進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測；加強(qiáng)內(nèi)部管理，要求信貸人員嚴(yán)格遵守規(guī)定；建立貸后檢查管理流程，要求客戶經(jīng)理嚴(yán)格按照流程進(jìn)行管理與執(zhí)行職責(zé)，將客戶經(jīng)理貸后管理工作納入考核指標(biāo)中，并對(duì)客戶經(jīng)理的工作行為進(jìn)行監(jiān)測。

（三）完善信貸服務(wù)模式，加強(qiáng)內(nèi)部管理

1.精細(xì)劃分小微企業(yè)信貸產(chǎn)品

建立不同的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，為不同類型的企業(yè)制定不同的信貸服務(wù)。如農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的小微企業(yè)主要考慮其凈利潤收入、貸款人經(jīng)營能力等因素；工業(yè)領(lǐng)域的企業(yè)需要增加資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)負(fù)債比率等指標(biāo)。通過對(duì)不同類別的客戶采用合適的信用評(píng)價(jià)體系，以此形成精細(xì)化分類的信貸產(chǎn)品。

2.完善內(nèi)部管理、提高信貸員服務(wù)水平

重視人才的作用，在此基礎(chǔ)上建立強(qiáng)有力的小微企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)，培養(yǎng)專業(yè)服務(wù)意識(shí)、建設(shè)優(yōu)良的工作作風(fēng)；信貸部門提高員工入職標(biāo)準(zhǔn)，明確崗位工作要求，定期對(duì)信貸員進(jìn)行培訓(xùn)與引導(dǎo)；實(shí)施客戶對(duì)信貸員的打分制，后臺(tái)統(tǒng)計(jì)相關(guān)人員的評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)，建立獎(jiǎng)懲制，激勵(lì)員工貫徹優(yōu)秀服務(wù)理念、改善服務(wù)態(tài)度。

3.創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式

積極開發(fā)不同的擔(dān)保抵押方式，如抵押物延伸到專利、無形資產(chǎn)、貴金屬質(zhì)押等；農(nóng)商行可通過為供應(yīng)鏈金融的上下游企業(yè)制作一個(gè)整體的貸款方案，與其他金融機(jī)構(gòu)積極合作；對(duì)于產(chǎn)業(yè)園內(nèi)集聚的小微企業(yè)，可以與相關(guān)負(fù)責(zé)人簽訂協(xié)議，實(shí)現(xiàn)有保障的信貸業(yè)務(wù)模式，節(jié)約信貸成本，開創(chuàng)抵押擔(dān)保手段，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)體制不斷完善、國家政策不斷優(yōu)化的背景下，小微企業(yè)數(shù)量日益擴(kuò)大、有著無限潛力的發(fā)展前景。農(nóng)商銀行積極適應(yīng)國家扶持政策的要求，為小微企業(yè)開發(fā)特色信貸產(chǎn)品和提供良好服務(wù)。但是由于小微企業(yè)自身融資難特點(diǎn)的限制和銀行開展信貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，使得二者都受到不同程度的影響。本文以CC農(nóng)商銀行為研究對(duì)象，從小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面進(jìn)行分析，指出相關(guān)信貸業(yè)務(wù)分別存在的問題，并針對(duì)具體問題提出合理的解決措施，希望本文的研究內(nèi)容能夠?qū)r(nóng)商行提供一定的借鑒。