蘇州地方企業(yè)征信平臺運(yùn)營模式分析及其對廣西的啟示

董耀平 董爐寶 歐陽玲利

2018年12月底以來，央行等13部委印發(fā)《廣西壯族自治區(qū)建設(shè)面向東盟的金融開放門戶總體方案》，提出要把征信建設(shè)作為重要舉措，以強(qiáng)化金融開放門戶的營商環(huán)境配套建設(shè)，提升金融發(fā)展軟環(huán)境;南寧市政府、廣西金融監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)的《廣西建設(shè)面向東盟的金融開放門戶南寧核心區(qū)規(guī)劃（2019—2023年）》也指出：“推進(jìn)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育完善種類齊全、功能互補(bǔ)、有市場公信力的征信服務(wù)?！笨梢?，征信平臺成為了面向東盟的金融開放門戶建設(shè)重要內(nèi)容之一。而2015年4月全國首家上線運(yùn)行的蘇州地方企業(yè)征信平臺憑借著強(qiáng)有力的地方政府支持、可持續(xù)的運(yùn)營管理模式以及專業(yè)化的運(yùn)營策略等因素而在征信行業(yè)中取得了突出的發(fā)展成績，其發(fā)展路徑可值得廣西及全國其他省市學(xué)習(xí)借鑒。

1 ?蘇州地方企業(yè)征信平臺情況介紹

1.1 ?建設(shè)主體的基本情況

在蘇州金融辦與中國人民銀行蘇州中心支行的指導(dǎo)下，2014年4月9日蘇州成立了地方企業(yè)征信平臺的建設(shè)主體——蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司（下稱“蘇州企業(yè)征信公司”），公司的主營業(yè)務(wù)是開展面向B端（企業(yè)端）的征信服務(wù)業(yè)務(wù)。在經(jīng)過一年的運(yùn)營后，蘇州企業(yè)征信公司于2015年7月6日獲得中國人民銀行南京分行頒發(fā)的《企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營備案證》，允許其經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)。

作為一項金融基礎(chǔ)設(shè)施，蘇州企業(yè)征信公司的成立有助于解決銀企信息不對稱，進(jìn)而緩解中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的難題，有助于支持政府政策的制定及成果評估，防范金融風(fēng)險，有助于社會信用體系建設(shè)，營造“守信激勵、失信懲戒”的社會氛圍。

1.2 ?建設(shè)主體的政策支持

征信政策上，2016年10月，蘇州獲得中國人民銀行南京分行的批復(fù)，成為江蘇省內(nèi)的征信體系試驗區(qū)（省級），2019年5月，蘇州進(jìn)一步獲批設(shè)立全國首個小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)（國家級），其中，蘇州企業(yè)征信公司是蘇州市社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位和蘇州市征信體系試驗區(qū)建設(shè)承辦單位。

綜合金融服務(wù)政策上，2014年，為加快推進(jìn)蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)，蘇州市政府出臺《關(guān)于加快推進(jìn)蘇州區(qū)域金融中心建設(shè)的實施意見》，其中提出要加快推進(jìn)地方征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，構(gòu)建全市統(tǒng)一的專為金融業(yè)服務(wù)的企業(yè)信用信息平臺。2015年9月，蘇州市政府印發(fā)《蘇州市金融支持企業(yè)自主創(chuàng)新行動計劃（2015～2020）》（下稱“《行動計劃》”），在地方征信業(yè)務(wù)平臺基礎(chǔ)上進(jìn)行了全面升級，提出要建立以三大金融基礎(chǔ)設(shè)施為核心聯(lián)動平臺的綜合金融服務(wù)機(jī)制，具體包括蘇州綜合金融服務(wù)平臺、蘇州地方企業(yè)征信系統(tǒng)、企業(yè)自主創(chuàng)新金融支持中心。

2 ?蘇州地方企業(yè)征信平臺的運(yùn)營模式

2.1 ?政府與企業(yè)的作用及責(zé)任邊界

按照“政府主導(dǎo)、企業(yè)運(yùn)營”的原則，蘇州市政府與人民銀行、蘇州企業(yè)征信公司合作搭建蘇州地方企業(yè)征信平臺，即政府及人行負(fù)責(zé)政策制定、行業(yè)監(jiān)管、數(shù)據(jù)采集與征信應(yīng)用過程中的牽頭協(xié)調(diào)等工作，征信公司作為征信基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)者和對口聯(lián)系單位，負(fù)責(zé)協(xié)議內(nèi)容的具體實施，落實信息采集、銀企數(shù)據(jù)共享、征信產(chǎn)品開發(fā)和推廣應(yīng)用等各項具體工作。

2.2 ?平臺架構(gòu)

蘇州企業(yè)征信公司充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技，創(chuàng)造性地建立了“一庫N用”的平臺架構(gòu)體系，其中“一庫”涉及數(shù)據(jù)的采集過程，指蘇州征信數(shù)據(jù)庫，在獲得企業(yè)授權(quán)的前提下，通過和政府部門及公用事業(yè)單位等采集源的專線連接，實現(xiàn)蘇州征信數(shù)據(jù)庫對企業(yè)數(shù)據(jù)的自動采集;“N用”涉及數(shù)據(jù)的應(yīng)用過程，指基礎(chǔ)應(yīng)用系統(tǒng)、增值服務(wù)系統(tǒng)、智能應(yīng)用系統(tǒng)、移動端應(yīng)用系統(tǒng)、行政應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)等系統(tǒng)，通過和銀行、政府部門等使用單位的專線連接，實現(xiàn)使用單位在系統(tǒng)中對企業(yè)信息的實時查詢。

2.3 ?數(shù)據(jù)采集

2.3.1 數(shù)據(jù)的類型。蘇州企業(yè)征信公司的數(shù)據(jù)主要采集源為政府下屬部門、公共事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)，歸集的信息共606項，包括企業(yè)基本信息和財務(wù)信息，用電、用水、用氣等企業(yè)經(jīng)營信息，金融領(lǐng)域的借貸信息，正面評價及負(fù)面處罰信息，涉訴信息，進(jìn)出口貿(mào)易信息，企業(yè)權(quán)益信息。

2.3.2 數(shù)據(jù)采集的策略。蘇州企業(yè)征信公司建立了“政府推動+對接主動+協(xié)調(diào)聯(lián)動”的長效數(shù)據(jù)采集機(jī)制，實行“有貸企業(yè)全覆蓋、新設(shè)企業(yè)全覆蓋、享受金融支持政策企業(yè)全覆蓋”的采集策略，其中，“有貸企業(yè)全覆蓋”指的是在商業(yè)銀行發(fā)生過信貸記錄的企業(yè)均會被蘇州企業(yè)征信公司采集征信數(shù)據(jù)，“新設(shè)企業(yè)全覆蓋”指的是蘇州企業(yè)征信公司積極向人民銀行爭取支持，在工商注冊后的企業(yè)需要開立銀行賬戶時，同步授權(quán)蘇州企業(yè)征信公司采集數(shù)據(jù)，“享受金融支持政策企業(yè)全覆蓋”指納入《行動計劃》服務(wù)范圍的企業(yè)應(yīng)授權(quán)蘇州企業(yè)征信公司采集企業(yè)相關(guān)信息，只有授權(quán)后，企業(yè)將會獲得蘇州綜合金融服務(wù)平臺登陸賬號，享受平臺提供的各類金融服務(wù)和《行動計劃》相關(guān)政策。

2.3.3 數(shù)據(jù)采集的激勵約束機(jī)制。除常規(guī)的鼓勵引導(dǎo)措施以外，蘇州企業(yè)征信公司還通過其他約束機(jī)制提高數(shù)據(jù)采集率：“有貸企業(yè)全覆蓋”的約束機(jī)制為蘇州企業(yè)征信公司會同主管部門采取考核通報、評價獎勵等方式，推動金融機(jī)構(gòu)加快有貸戶企業(yè)授權(quán)征集進(jìn)度，要求銀行數(shù)據(jù)采集是無縫對接的過程，而“享受金融支持政策企業(yè)全覆蓋”則存在一定的政策漏洞，因為有些企業(yè)申請信用擔(dān)?；鸬膬?yōu)惠政策時，可能存在部分銀行不通過綜合金融服務(wù)平臺而向企業(yè)發(fā)放貸款的情形，因此蘇州市政府在出臺的《行動計劃》提出，企業(yè)通過蘇州綜合金融服務(wù)平臺向銀行申請信用融資出現(xiàn)風(fēng)險時，作為風(fēng)險承擔(dān)的主力——信用保證基金（基金、銀行、擔(dān)保公司承擔(dān)比例分別為65%：20%：15%）如果審查得知，銀行在做企業(yè)的貸款授信時，企業(yè)未進(jìn)入蘇州綜合金融服務(wù)平臺的企業(yè)庫或未按規(guī)定簽署《蘇州市地方企業(yè)征信系統(tǒng)信息采集及信息查詢授權(quán)委托書》的，基金將認(rèn)為銀行不盡職，不會對其進(jìn)行代償。這條措施將會大大約束企業(yè)，或者間接約束銀行推動企業(yè)進(jìn)行授權(quán)征集數(shù)據(jù)，有力地推動“享受金融支持政策企業(yè)全覆蓋”的落地實施。

2.4 ?數(shù)據(jù)應(yīng)用

2.4.1 基于征信的基礎(chǔ)及附加值產(chǎn)品。（1）基礎(chǔ)應(yīng)用系統(tǒng)方面的產(chǎn)品：主要為征信報告與風(fēng)險預(yù)警，征信報告指針對蘇州市大范圍內(nèi)的法人企業(yè)單位，經(jīng)過采集與查詢授權(quán)審核流程，對企業(yè)信息進(jìn)行查詢的一項服務(wù)。征信報告的內(nèi)容是對企業(yè)的經(jīng)營情況進(jìn)行直觀、客觀的展示，不帶任何主觀評價;風(fēng)險預(yù)警產(chǎn)品是指針對投資、借款、賒銷企業(yè)進(jìn)行持續(xù)跟蹤的服務(wù)產(chǎn)品。通過對企業(yè)信息的持續(xù)采集，在預(yù)警事項發(fā)生后，及時推送給用戶，幫助用戶管理企業(yè)信用風(fēng)險。

（2）增值服務(wù)系統(tǒng)方面的產(chǎn)品：側(cè)重于對企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)的宏觀分析及趨勢評價，在對企業(yè)的行業(yè)、區(qū)域、性質(zhì)等標(biāo)簽規(guī)范化分類的基礎(chǔ)上，結(jié)合豐富的可視化圖表和定制化表格，將各類企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)多維度展現(xiàn)，幫助用戶了解蘇州地區(qū)企業(yè)發(fā)展的總體態(tài)勢，特別是區(qū)域、行業(yè)發(fā)展的不均衡性與風(fēng)險性。主要包含信息篩選、信用評分和宏觀分析三類產(chǎn)品：

①信息篩選模塊：指蘇州企業(yè)征信公司向金融機(jī)構(gòu)提供12大類、130多個重要指標(biāo)，并根據(jù)用戶需求篩選出符合特定條件的企業(yè)，拓寬其獲客渠道與客戶質(zhì)量。另外，為提供多樣化的選擇，征信公司與國內(nèi)外三家知名評級機(jī)構(gòu)合作，在模塊中嵌入三套評分系統(tǒng)供使用者選擇，從而幫助其對企業(yè)進(jìn)行排名篩選。例如，蘇州企業(yè)征信公司通過對企業(yè)進(jìn)行分類分層，推薦重點行業(yè)、有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)在股權(quán)融資平臺注冊，利用平臺和股權(quán)投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行對接，提高企業(yè)直接融資的成功率;為股權(quán)投資機(jī)構(gòu)、基金管理人分析企業(yè)情況提供全面、準(zhǔn)確和及時的報告和個性化服務(wù)，為政府引導(dǎo)基金建立合理考評機(jī)制提供數(shù)據(jù)支持。

②信用評分模塊：指基于用戶進(jìn)行投資、借貸、賒銷活動時，將企業(yè)在經(jīng)營環(huán)境、管理水平、經(jīng)營能力、財務(wù)水平、信用記錄、社會責(zé)任等六個維度的數(shù)據(jù)輸入到模型中，對企業(yè)進(jìn)行評價，然后根據(jù)加權(quán)結(jié)果給予企業(yè)評分值，并相應(yīng)提供一個違約概率參考。服務(wù)內(nèi)容可以由用戶自由定制，也可以由服務(wù)提供方根據(jù)需求專業(yè)定制。

③宏觀分析模塊：具備宏觀數(shù)據(jù)查詢、可視化展現(xiàn)等功能，可為用戶提供區(qū)域經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)分析等服務(wù)，特別是蘇州企業(yè)征信公司可利用征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢，通過對蘇州市核心數(shù)據(jù)進(jìn)行加工分析，推出宏觀分析報告和相關(guān)產(chǎn)品，為市委、市政府主要領(lǐng)導(dǎo)判斷形勢提供參考，宏觀分析報告僅供市政府相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門內(nèi)部使用。

（3）移動端應(yīng)用系統(tǒng)方面的產(chǎn)品：改革前，因數(shù)據(jù)安全問題，征信數(shù)據(jù)需要專線連接采集單位與應(yīng)用單位，征信報告只能在內(nèi)網(wǎng)查詢;后經(jīng)過改革，用戶可以隨時隨地在微信公眾號上查看征信報告與企業(yè)信用評級。

（4）行政應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)方面的產(chǎn)品：為解決政府部門對企業(yè)的資格認(rèn)定、項目準(zhǔn)入、日常監(jiān)管、信用評價等方面的需求，蘇州企業(yè)征信公司還開發(fā)了行政應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)的服務(wù)對象專門針對政府部門。

2.4.2 基于征信的金融產(chǎn)品。蘇州企業(yè)征信公司充分利用征信數(shù)據(jù)資源，協(xié)同各家銀行開發(fā)了各類“征信+金融”產(chǎn)品，如征信貸、信e貼、政采貸、征信融、征信保、關(guān)助融等。這類“征信+金融”創(chuàng)新產(chǎn)品的共同特點是銀行通過查詢企業(yè)存儲在蘇州地方征信系統(tǒng)的“家底”數(shù)據(jù)而不是要求企業(yè)提供擔(dān)保與抵押措施，來判斷其真實的信用狀況與履約能力，以此降低銀行的貸款風(fēng)險，降低中小微企業(yè)的融資成本。

（1）征信貸。征信貸是一款于2019年1月18日正式上線試運(yùn)行的服務(wù)小微企業(yè)融資的純信用貸款產(chǎn)品，面向注冊地在蘇州市范圍內(nèi)、有融資需求的小微企業(yè)，重點服務(wù)于加入蘇州綜合金融服務(wù)平臺的小微企業(yè)，包括符合戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，以及被列入科技企業(yè)、領(lǐng)軍人才等重點名錄、名單庫的小微企業(yè)。征信貸產(chǎn)品對單戶小微企業(yè)的融資規(guī)模不超500萬元，采取純信用方式，全程線上智能審批。試點銀行辦理征信貸業(yè)務(wù)時不再線下要求借款企業(yè)提供反擔(dān)保及抵押措施，而是依托蘇州企業(yè)征信公司掌握的多維數(shù)據(jù)優(yōu)勢及其研發(fā)的小微企業(yè)信貸額度測算模型、利率定價模型，實現(xiàn)銀行授信精準(zhǔn)快速測算，審批秒批秒貸、企業(yè)借款隨借隨還，并全部“指尖操作”完成。截止2019年11月底，征信貸共有2038家企業(yè)完成注冊，為蘇州546余戶企業(yè)實現(xiàn)授信8.71億元，戶均約160萬元。

（2）信e貼。該產(chǎn)品于2019年6月28日發(fā)布，指依托征信蘇州APP，以征信大數(shù)據(jù)為技術(shù)手段，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)為民營和小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的票據(jù)貼現(xiàn)服務(wù)。蘇州企業(yè)征信服務(wù)公司為該產(chǎn)品提供線上化銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的信息撮合以及征信數(shù)據(jù)服務(wù)，人民銀行提供再貼現(xiàn)資源支持，最終為民營企業(yè)、小微企業(yè)降低票據(jù)融資成本。從2019年6月末推出，到目前，累計發(fā)生業(yè)務(wù)78筆，累計融資1.18億元，平均利率約為3%，低于蘇州市票據(jù)平均貼現(xiàn)利率。

2.4.3 征信應(yīng)用的激勵約束機(jī)制。只有蘇州企業(yè)征信公司提供的征信報告能為金融機(jī)構(gòu)的盡職調(diào)查及信貸決策提供有效的信息補(bǔ)充，金融機(jī)構(gòu)才會將查詢征信嵌入了貸前營銷獲客與審查定價、貸中監(jiān)控以及貸后風(fēng)險管理等一系列流程中，這樣，地方征信平臺才能有生命力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。蘇州企業(yè)征信公司通過以下兩種措施雙管齊下，提高征信應(yīng)用的粘性：一是加強(qiáng)引導(dǎo)，融入業(yè)務(wù)流程。例如，企業(yè)通過蘇州綜合金融服務(wù)平臺向銀行申請信用融資出現(xiàn)風(fēng)險時，作為風(fēng)險承擔(dān)的主力——信用保證基金（基金、銀行、擔(dān)保公司承擔(dān)比例分別為65%：20%：15%）如果審查得知，銀行在貸款審批及貸后管理中未使用蘇州地方征信系統(tǒng)對借款企業(yè)進(jìn)行征信調(diào)查，基金將認(rèn)為銀行不盡職，不會對其進(jìn)行代償;二是夯實基礎(chǔ)，匯聚海量數(shù)據(jù)。蘇州企業(yè)征信公司在地方政府與中國人民銀行蘇州中心支行的支持下，堅持走差異化競爭道路，堅持本地特色，持續(xù)采集以政府部門及本地金融機(jī)構(gòu)為主要數(shù)據(jù)源單位的本地企業(yè)數(shù)據(jù)，優(yōu)化征信系統(tǒng)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，讓客戶“主動用”、“用有所值”。

4 ?蘇州地方企業(yè)征信平臺的經(jīng)營狀況

（1）征信總體數(shù)據(jù)方面，截至2019年11月，蘇州企業(yè)征信公司的征信平臺已打通市（區(qū)）75個政府部門和公共事業(yè)單位的網(wǎng)絡(luò)通道，累計入庫數(shù)據(jù)達(dá)到2.26億條，覆蓋全市中小微企業(yè)38.53萬戶，接入金融機(jī)構(gòu)100家，累計查詢量已突破86萬次，日均查詢量1000余次。

（2）融資數(shù)據(jù)方面，截至2019年6月末，蘇州征信平臺已累計幫助10327戶企業(yè)獲得授信5972億元，2300戶企業(yè)獲得“首貸”資金137億元，1942戶企業(yè)獲得信用貸款1253億元。

（3）數(shù)據(jù)采集方面，截至2017年第三季度末的數(shù)據(jù)顯示，金融機(jī)構(gòu)累計征集有貸企業(yè)授權(quán)3.9萬余戶，新開基本戶企業(yè)累計征集授權(quán)12.3萬余戶，蘇州綜合金融服務(wù)平臺累計征集授權(quán)已超1.3萬份。

（4）專利方面，蘇州企業(yè)征信公司具有自主開發(fā)征信系統(tǒng)的能力，先后獲得了企業(yè)大數(shù)據(jù)可視化系統(tǒng)、企業(yè)征信增值服務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)、征信蘇州微信公眾號、征信平臺數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)、數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)、企業(yè)征信應(yīng)用系統(tǒng)、企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、企業(yè)征信APP軟件（Android）、企業(yè)征信APP軟件（IOS）等9項軟件著作權(quán)，基本覆蓋了征信業(yè)務(wù)的全流程，形成了企業(yè)自身的核心競爭力。

5 ?對廣西發(fā)展企業(yè)征信的啟示

當(dāng)前，廣西正在大力建設(shè)面向東盟的金融開放門戶，各項貫徹落實正在如火如荼地落地實施。作為全國首個地方企業(yè)征信平臺，蘇州企業(yè)征信公司為廣西發(fā)展企業(yè)征信探索出了一條可供借鑒的道路，具有如下啟示意義：

一是相比于政府完全主導(dǎo)企業(yè)征信平臺的搭建，成立市場化運(yùn)營主體，并按照“政府主動牽頭、企業(yè)專業(yè)運(yùn)營”的原則去搭建地方征信平臺更具優(yōu)勢：第一，因為搭建地方征信平臺涉及政府、央行派出機(jī)構(gòu)等多個部門，所以需要成立一個相對中立的承接載體;第二，平臺搭建是一個高度專業(yè)化的領(lǐng)域，需要金融與計算機(jī)方面的復(fù)合型人才;第三，通過市場化主體來挖掘征信資源，可以發(fā)揮征信的社會價值與經(jīng)濟(jì)價值，盤活政府資產(chǎn)。

二是建立區(qū)市聯(lián)動的兩級地方企業(yè)征信運(yùn)營框架，避免“一刀切”的發(fā)展模式。區(qū)市聯(lián)動有利于跨市經(jīng)營企業(yè)的征信數(shù)據(jù)采集與信息共享，但是企業(yè)征信（特別是中小微企業(yè)）與“征信+金融”產(chǎn)品具有一定的地方屬性，需要“接地氣”的頂層設(shè)計安排，此外，各地市在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)維度等方面千差萬別，采用統(tǒng)一的地方企業(yè)征信發(fā)展模式，推進(jìn)進(jìn)度慢，效率將會大打折扣。

三是加強(qiáng)部門間的信息共享。地方政府的大力支持以及人行與地方政府的協(xié)調(diào)配合是地方企業(yè)征信平臺搭建的先決條件，相互間的協(xié)調(diào)配合可有效打破信息壁壘，加快地方政府下屬部門間的信息融合，以及政府與人行的信息互通，對于征信數(shù)據(jù)的采集與應(yīng)用具有重要意義。

四是建立專業(yè)化的人才隊伍與市場化的薪酬體系，激活企業(yè)發(fā)展的動力，激發(fā)員工干事創(chuàng)業(yè)的熱情甚至是工匠精神，以高度的責(zé)任心與使命感為數(shù)據(jù)采集單位與金融機(jī)構(gòu)等客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，推進(jìn)地方企業(yè)征信平臺的搭建。