高?！靶@貸”的法律問題及其規(guī)制路徑研究

楊瀾 李歡萍 周建平 劉琦

[內(nèi)容摘要]近年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的興榮，“餃園貸”以互聯(lián)網(wǎng)終端為依托，以爆發(fā)式的發(fā)展奪人眼目。本文以‘餃園網(wǎng)貸”為主要研究對象，客觀分析了“校園網(wǎng)貸”的特征及流程中其存在的法律問題和違法狀況，并從教育預(yù)防和法律規(guī)制兩個角度提出了關(guān)于校園貸監(jiān)管的幾點建議，以期為今后開展相關(guān)研究提供借鑒和參考。

[關(guān)鍵詞]校園貸;教育預(yù)防;法律規(guī)制

中圖分類號：G649.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2020）17-0067-03

作者簡介：楊瀾（1993-），女，漢族，河南信陽人，同濟大學(xué)浙江學(xué)院，輔導(dǎo)員，研究方向：思想政治教育;李歡萍（1990-），女，漢族，廣東梅州人，同濟大學(xué)浙江學(xué)院，輔導(dǎo)員，研究方向：思想政治教育;周建平（1983-），男，漢族，浙江衢州人，同濟大學(xué)浙江學(xué)院，輔導(dǎo)員，研究方向：思想政治教育;劉琦（1991-），男，漢族，河南信陽人，同濟大學(xué)浙江學(xué)院，輔導(dǎo)員，研究方向：思想政治教育。

一、“校園貸”內(nèi)涵的基本界定

學(xué)界和實務(wù)界通常將“校園貸”的概念從廣義和狹義兩方面來劃分。廣義“校園貸”針對大學(xué)校園里面學(xué)生的所有民間貸款;狹義“校園貸”所說的放貸對象同樣是大學(xué)生，所不同的是這個概念下的校園貸是為了服務(wù)大學(xué)生高消費需要且利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而來的金融借貸。這篇論文要討論的“校園貸”正是后一種狹義概念，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融貸款。過去的校園貸款都是通過線下形式展開的，現(xiàn)在的“校園貸”的主要平臺是互聯(lián)網(wǎng)，由大學(xué)生和借貸公司雙方利用網(wǎng)絡(luò)達成的借貸關(guān)系。

“校園貸”主要分為以下五種常見類型：

綜合上述網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)模式，筆者認為“校園貸”有著以下突出特征：

（一）貸款對象具有特殊性且需求量很大

“校園貸”的主要借貸服務(wù)群體是校園內(nèi)的大學(xué)生，借貸人是大學(xué)生也成為“校園貸”的典型特征。很多在校學(xué)生通常沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，有著強烈的網(wǎng)絡(luò)消費欲望且涉世不深，沒有什么社會閱歷，容易迷失在物質(zhì)消費中，種種原因致使“校園貸”這片廣闊的市場被關(guān)注和大量涌入。

（二）傳播速度快且隱蔽性較高

互聯(lián)網(wǎng)時代中，每個行業(yè)都在思考怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)科技來促進行業(yè)發(fā)展。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正是利用這一龐大的客戶端口，打破了時間、空間對信息流轉(zhuǎn)的局限性，整個過程沒有第三方參與，極具隱蔽性。

（三）準(zhǔn)入性門檻較低

相對比與傳統(tǒng)向銀行貸款來說，銀行貸款通常要讓學(xué)生家長同意并承諾作為擔(dān)保人，然后金融機構(gòu)進行審核，歷經(jīng)嚴格漫長的審核后最終才能辦理?！靶@貸”則不同，這種借貸只要大學(xué)生將自己的身份證明信息，如身份證和學(xué)生證，利用終端設(shè)備提交給互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，就能輕松注冊過關(guān)拿到貸款，更有甚者可以讓別人幫助辦理，獲取貸款金額。

（四）宣傳低利率但隱形費用較高

不可否認，“校園貸”也有一些正規(guī)平臺，但更多的是利用“三零”（零擔(dān)保、零利率、零首付）等虛假宣傳手段來吸引人，并且缺乏利率標(biāo)準(zhǔn)，可是具體操作時會增加押金、信息管理費、服務(wù)費等額外費用來變相收息。

二、高?！靶@貸”中涉及的法律問題分析

（一）借貸雙方主體資格的合法性問題

“校園貸”借貸性質(zhì)的主體雙方法律資格方面有待深究?！吨腥A人民共和國民法通則》上認為超過十八歲才能算作具有完全民事行為能力的成年人，才可以自主民事法律行為。若與他人進行正規(guī)的借貸行為，當(dāng)事人要具備完全民事行為能力。大學(xué)生群體比較特殊，有的大學(xué)生也許并沒有成年，還算作限制民事行為人范圍?？墒谴罅啃@貸平臺審核借款人資格時比較寬松，沒有清晰嚴格的限制，只是讓借款者在條款上打勾，所以，需要進一步明確借款人的法律資格。

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定了：“準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸中介機構(gòu)，需要在拿到營業(yè)執(zhí)照后十天內(nèi)，將必要的材料帶到工商局地方金融監(jiān)管部門登記備案?！钡窃谠撧k法實施期間，依舊存在諸多不符合規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。加強對“校園貸”機構(gòu)的監(jiān)管限制，對內(nèi)容進一步規(guī)范清楚，嚴格對各平臺的行為管理是勢在必行的。

（二）“校園貸”的運作流程問題

從“校園貸”的運作流程和操作規(guī)范的視角而言，仍存在很多不規(guī)范之處。

1.“校園貸”的審核流程形同虛設(shè)

為了提高自己貸款業(yè)務(wù)成績，很多“校園貸”機構(gòu)不顧在校大學(xué)生的經(jīng)濟水平，只要他們提出借款申請，只要能拿出可以證明身份相關(guān)信息的材料，基本就能通過資質(zhì)審核，發(fā)放貸款。

2.“校園貸”的操作流程沒有做到公開透明

很多大學(xué)生因為專業(yè)的原因，不是金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生很難明白網(wǎng)絡(luò)借貸中的秘密。一些網(wǎng)絡(luò)借款平臺為了追求自己的利益，將借款條文中的額度、利息、還款時間等重要信息進行模糊化和非公開化，讓大學(xué)生糊涂貸款。

3.“校園貸”的統(tǒng)一監(jiān)管主體缺失

根據(jù)《暫行辦法》規(guī)定，制定監(jiān)管具體條例的是省級政府部門，之后再交給銀監(jiān)會審查備案。但是具體實施中，銀監(jiān)會、央行和教育部門都是對校園貸起到監(jiān)管職責(zé)的組織，無法做到統(tǒng)一管理。校園貸平臺依托的是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋性為校園貸平臺提供了跨區(qū)域的服務(wù)。假如每個地方政府針對當(dāng)?shù)氐那闆r出臺不同的細則，很可能會造就一個監(jiān)管競爭的問題。因此會導(dǎo)致多數(shù)校園網(wǎng)貸機構(gòu)在監(jiān)管較為寬松的地方扎根，直接導(dǎo)致細則無用。

（三）“校園貸”涉及的大學(xué)生權(quán)益問題

“校園貸”牽扯了財產(chǎn)權(quán)利、消費知情權(quán)利和人身自由權(quán)利等三個主要合法權(quán)益。具體表現(xiàn)為：

1.消費者知情權(quán)

《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定“消費者對自己購買的商品或者購買的服務(wù)享有知曉真實情況的權(quán)利。”校園貸運行過程中非公開透明的做法極大傷害了該權(quán)益。很多不正規(guī)校園貸平臺向在校大學(xué)生發(fā)放貸款的時候，雖然利息稍微低于其他貸款形式，可是卻規(guī)定了高額的手續(xù)費用，并約定了高額違約金，實際利息遠超出國家法律規(guī)定的范圍。但由于很多大學(xué)生并不熟悉相關(guān)金融知識和法律常識很容易掉入陷阱，在很大程度上均侵犯了消費者的知情權(quán)。

2.人身權(quán)利

人身權(quán)利包括人身自由權(quán)、人格尊嚴權(quán)以及生命健康權(quán)，牽涉的都是跟人身有關(guān)的權(quán)益。非法貸款平臺為了自己的成本考慮，對逾期沒能還款的學(xué)生的債權(quán)，交給專業(yè)催收組織處理。這些催收組織為了目的會采取不正規(guī)的手段，甚至?xí)欠ㄏ拗苹蚓薪髮W(xué)生，這明顯侵害了學(xué)生的人身自由權(quán)利和生命健康權(quán)利。一些非法校園貸平臺會在學(xué)生不知道或者無法反對的狀況下侵犯他們的網(wǎng)絡(luò)隱私。以裸體照片當(dāng)做擔(dān)保的物品，逾期后以此作為威脅，甚至造成了裸照的泄露，這些做法都深深侵犯了大學(xué)生的人格尊嚴權(quán)利。

（四）“校園貸”的糾紛解決與權(quán)利救濟問題

目前的“校園貸”糾紛問題的法律解決方式，一般有兩方協(xié)商、消費者權(quán)益保護組織介入、起訴等等。但在實際操作過程中會存在一些限制性因素。首先，雙方協(xié)商機制名存實亡，由于借款人和貸款人兩方面很少有當(dāng)面交流的機會，“校園貸”平臺也沒有有效搭建起健全的機制，這為雙方進行無障礙協(xié)商無形中增加了很大的難度。其次，消費者保護協(xié)會并不是完全可以管理或者解決“校園貸”糾紛問題的組織，因為校園貸的糾紛基本上集中在非法催收和利率太高等方面，并不完全符合消費者保護協(xié)會的職責(zé)范圍。最后，通過司法程序解決“校園貸”糾紛，大學(xué)生因缺乏法律、維權(quán)意識，同時司法程序復(fù)雜也存在很大的劣勢。因此，在遇糾紛時眾多大學(xué)生會采取妥協(xié)逃避的方式對待。

三、我國“校園貸”法律規(guī)制路徑的思考

（一）教育預(yù)防

一位教育家曾說過：“大學(xué)是教育年輕人成長的地方，是研究和傳播科學(xué)知識的場所，在這里個體與個體進行充滿生命力的交流，充滿著勃勃的學(xué)術(shù)氛圍，是當(dāng)下時代的智力良心?！备咝＠煤谩伴_學(xué)第一課”這一平臺，加強學(xué)生自我保護意識。其次，增加金融常識和與法律常識課程，培養(yǎng)大學(xué)生的警惕意識，讓他們學(xué)會起碼的金融常識。最后，加強學(xué)生自律意識培養(yǎng)并積極引導(dǎo)其建立正確的三觀，學(xué)會提升自身內(nèi)在的精神文化追求，遠離不健康的享樂奢靡之風(fēng)。

（二）完善法律規(guī)制

1.構(gòu)建和完善監(jiān)管機制，明確監(jiān)管職責(zé)

中國的銀監(jiān)會、教育部聯(lián)合人力資源保障部針對校園貸亂象共同出臺了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。通知中規(guī)定：每個部門都要認真負責(zé)對待校園貸款的管理和規(guī)范工作，彼此間互通共享信息，集合大家的力量來進行監(jiān)管。非法校園貸的整治工作涉及的因素很多，所有部門必須通力合作，協(xié)調(diào)管理，負責(zé)起各自的分屬職責(zé)。另外，要制定有關(guān)政策，界定校園貸監(jiān)管任務(wù)的歸屬部門和職責(zé)范圍，其實金融業(yè)發(fā)展的過程對校園貸管理有良好的借鑒作用，可以設(shè)立一個專門管理校園貸業(yè)務(wù)的部門，挑選聘用具有豐富專業(yè)知識和監(jiān)管經(jīng)驗的人才，以便更好的完成監(jiān)管職責(zé)。另外高等學(xué)校要發(fā)揮學(xué)校的教育職能，向?qū)W生大力宣傳有關(guān)金融常識，提高防范意識，打造健康校園。

2.制定完善的行業(yè)規(guī)范，嚴格把控借貸平臺的運行

不良校園借貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，完善的行業(yè)規(guī)范尤為重要。首先，健全市場審核進入機制，應(yīng)該規(guī)定許可制作為校園貸平臺的市場準(zhǔn)入形式。許可制中強調(diào)公權(quán)力介入私領(lǐng)域，主要目的是為公共利益考慮。其次準(zhǔn)入條件也應(yīng)嚴格，從業(yè)人員應(yīng)該具有相應(yīng)的法律與金融知識，網(wǎng)貸平臺的核心業(yè)務(wù)不可以是校園借貸。操作流程上，要對整個過程的所有環(huán)節(jié)進行嚴格規(guī)范和審查，不允許非法放貸人利用其它手段直接聯(lián)系借款人。最后，校園貸平臺好保證其系統(tǒng)的安全性，因為涉及金融和隱私等因素，平臺要建設(shè)一套安全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來保證龐大的業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)不被侵害。

3.完善糾紛解決機制

在規(guī)范校園借貸平臺運行的過程中，要完善糾紛解決機制，保護合法權(quán)益。根據(jù)成本收益理論，校園貸不適用于訴訟、現(xiàn)場借貸、仲裁的方式?？紤]到中國在解決網(wǎng)絡(luò)糾紛問題上還不夠成熟，有關(guān)法律規(guī)定有待加強和健全，這時候可利用第三方可靠的行業(yè)組織加以約束，或者利用監(jiān)管部門的投訴機制來管理和解決問題，并進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的相關(guān)法律法規(guī)。美國在爆發(fā)金融危機以后，出臺了一部《多德一一弗蘭克華爾街改革與消費者保護方案》，該方案在金融監(jiān)管過程中加入了與金融活動相關(guān)的消費者權(quán)益。中國需要成立一個關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費保護的組織，主要負責(zé)校園貸方面的糾紛，為大學(xué)生消費者的合法權(quán)益提供保障。

四、結(jié)論

近幾年校園貸行業(yè)在我國迅速發(fā)展，雖然國家也出臺了有關(guān)規(guī)范校園貸行業(yè)的法規(guī)，不過我們國家的網(wǎng)絡(luò)貸款和校園貸無論是在法律方面還是監(jiān)管方面都很不成熟，而且多以后期救助的辦法來管理，各種違規(guī)的情況層出不窮。雖然目前，我國針對高校校園貸已經(jīng)制定一系列法律法規(guī)，不過，許多違規(guī)的校園貸仍然橫行，肆意損害這大學(xué)生的合法權(quán)益。所以在對“校園貸”行業(yè)進行管理的時候，要全面考慮，從教育宣傳和法律防治等多個角度對違規(guī)現(xiàn)象進行管理，讓校園貸款真正起到幫助學(xué)生解決燃眉之急的作用，矢志不渝的消滅不良校園貸，促進校園在健康有序的環(huán)境下發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)生態(tài)化發(fā)展共同努力。