“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”何以賦能精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興：功能、機(jī)制與效應(yīng)

李陽　于濱銅

摘 要：當(dāng)前，我國農(nóng)村金融及金融扶貧中仍存在金融排斥、征信較差、識別困難與供給成本過高等問題，而區(qū)塊鏈技術(shù)的引入為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展提供了新的平臺和契機(jī)。從區(qū)塊鏈技術(shù)屬性出發(fā)，剖析了“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”對完善金融精準(zhǔn)扶貧和促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的功能優(yōu)勢、治理機(jī)制與現(xiàn)實(shí)局限，并通過進(jìn)一步構(gòu)建區(qū)域經(jīng)濟(jì)四部門模型，分析了區(qū)塊鏈普及為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)帶來的金融深化效應(yīng)。結(jié)果表明，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”通過解除征信危機(jī)、助力精準(zhǔn)識別、降低交易成本和資金透明化管理等有效促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧;并通過改善正規(guī)信貸供給、推進(jìn)普惠金融發(fā)展和完善金融市場治理等高效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興;區(qū)塊鏈的普及能夠進(jìn)一步提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)儲蓄率，創(chuàng)造金融深化效應(yīng)并擴(kuò)大減貧效應(yīng);現(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用仍面臨技術(shù)條件不足、衍生安全風(fēng)險(xiǎn)、部門利益化以及法制監(jiān)管相對滯后等問題。據(jù)此，必須逐步打造農(nóng)村金融區(qū)塊鏈平臺、完善監(jiān)管法治體系和加強(qiáng)技術(shù)人才供給等舉措。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融;精準(zhǔn)扶貧;鄉(xiāng)村振興;金融深化

中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：0257-5833（2020）07-0063-11

作者簡介：李 陽，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院博士研究生;于濱銅，中國人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院博士研究生 （北京 100872）

一、問題提出

為全面加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村與社會主義現(xiàn)代化建設(shè)，提振宏觀經(jīng)濟(jì)活力，黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并做出產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效和生活富裕的總體要求。根據(jù)三步走戰(zhàn)略，“到2020年鄉(xiāng)村振興要取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成?！迸c之相對，2020年同為我國全面脫貧的決勝之年，全面脫貧以“精準(zhǔn)扶貧”為工作宗旨，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興“生活富?！钡谋厝灰蟆｀l(xiāng)村振興戰(zhàn)略為精準(zhǔn)扶貧提出了更高要求和方向指引，不僅在全面脫貧攻堅(jiān)時(shí)期要做到精準(zhǔn)識別和精準(zhǔn)幫扶，更要在振興鄉(xiāng)村大背景下做到精準(zhǔn)施策、返貧阻斷和可持續(xù)發(fā)展。在此背景下，精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興是推動(dòng)實(shí)現(xiàn)全面小康、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民富、農(nóng)村美和農(nóng)業(yè)強(qiáng)的關(guān)鍵步驟和重要抓手。而金融扶貧和農(nóng)村金融市場建設(shè)是推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興的重要力量，截至2019年3月末，我國建檔立卡貧困人口精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)7126億元，服務(wù)貧困人口1938萬人，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額1.17 萬億元，帶動(dòng)貧困人口797萬人次周孟亮：《脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興與金融扶貧供給側(cè)改革》，《西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社科版）》2020年第1期。。農(nóng)村金融為精準(zhǔn)扶貧提供“造血式”資金支持，也為鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)建設(shè)提供啟動(dòng)資金和可持續(xù)性金融支撐。

然而，受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與貧困地區(qū)建設(shè)落后的影響，農(nóng)村金融市場依然面臨金融排斥、征信問題、交易成本過高以及服務(wù)鏈不完善等重要困境，在此背景下，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”作為一種新興技術(shù)與商業(yè)模式應(yīng)運(yùn)而生。

那么，作為一種信息技術(shù)和應(yīng)用變革，區(qū)塊鏈能夠?yàn)檗r(nóng)村金融注入怎樣的活力？“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”又具備何種比較優(yōu)勢和功能特點(diǎn)？其將以何種機(jī)制促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧和助力鄉(xiāng)村振興？又為農(nóng)村信貸市場帶來怎樣的金融效應(yīng)？針對上述問題的剖析與闡釋對推動(dòng)農(nóng)村金融市場發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融管理變革，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、金融賦能精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興具有重要理論價(jià)值與現(xiàn)實(shí)意義，而現(xiàn)有文獻(xiàn)卻并未做出完善解答。基于此，本文在分析精準(zhǔn)扶貧和農(nóng)村金融市場現(xiàn)實(shí)局限與問題節(jié)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，從“區(qū)塊鏈+金融”功能屬性出發(fā)，剖析其相對傳統(tǒng)金融市場運(yùn)作模式的優(yōu)勢特點(diǎn)，厘清“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和組織機(jī)制，并通過構(gòu)建農(nóng)戶、廠商、金融和政府四部門區(qū)域經(jīng)濟(jì)模型，探討區(qū)塊鏈技術(shù)引入為農(nóng)村信貸市場帶來的金融效應(yīng)。以為促進(jìn)我國農(nóng)村金融加快建設(shè)，完善精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)施策和構(gòu)建鄉(xiāng)村振興高效路徑與可持續(xù)金融支持提供理論指導(dǎo)與發(fā)展策略。

二、農(nóng)村金融發(fā)展困境與金融扶貧現(xiàn)存問題

（一）農(nóng)村金融發(fā)展困境

1.金融排斥

傳統(tǒng)金融體系在農(nóng)村地區(qū)無法有效服務(wù)于市場需求的一個(gè)重要方面在于金融排斥。金融排斥是指金融服務(wù)在地理和對象上的指向性，將貧困、失業(yè)、技能水平低下等環(huán)境以及現(xiàn)階段信貸、經(jīng)營能力較弱的群體排斥在金融服務(wù)體系之外。傳統(tǒng)金融建設(shè)對農(nóng)村居民的金融排斥源自農(nóng)村金融市場收益太低，甚至因?yàn)槌杀具^高導(dǎo)致虧損，抑制了金融服務(wù)的積極性G. S. Uddin，M. Shahbaz，M. Arouri et al.，“Financial Development and Poverty Reduction Nexus：A Cointegration and Causality Analysis in Bangladesh”，Economic Modelling，Vol.35，No.1，2014，pp.405-412.。造成該現(xiàn)象的主要原因在于農(nóng)村貧困居民的天然稟賦缺陷：一是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，往往缺乏核心競爭力，市場盈利空間狹小;二是糧食價(jià)格增長緩慢，而種子化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料價(jià)格卻連年上漲，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資回報(bào)率低;三是農(nóng)村現(xiàn)有青壯年勞動(dòng)力流向城市打工，務(wù)農(nóng)主力成為“386199”部隊(duì)，難以推動(dòng)規(guī)?；a(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，缺乏產(chǎn)業(yè)建設(shè)項(xiàng)目，難以提供市場化金融產(chǎn)品。

2.征信問題

農(nóng)村市場信息不對稱，缺乏可抵押擔(dān)保，造成較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，以至于存在金融服務(wù)的“資格門檻”溫濤、朱炯、王小華：《中國農(nóng)貸的“精英俘獲”機(jī)制：貧困縣與非貧困縣的分層比較》，《經(jīng)濟(jì)研究》2016年第2期。。目前農(nóng)村金融領(lǐng)域征信問題突出，擔(dān)保體系和征信體系不健全，導(dǎo)致金融市場和金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本過高，抑制了社會金融資本進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的積極性。一方面，金融機(jī)構(gòu)對貧困地區(qū)有“信用意識淡薄”的刻板印象;另一方面，對于農(nóng)村地區(qū)居民和貧困農(nóng)戶的信用度很難進(jìn)行評價(jià)，貿(mào)然投放貸款風(fēng)險(xiǎn)較大且投資回報(bào)率低。此外，在金融供給側(cè)，資金投放還存在較強(qiáng)的主觀性。由于征信工作需要占用、消耗大量人力，依靠人工田野調(diào)查進(jìn)行評價(jià)，工作人員在進(jìn)行工作時(shí)很難做到完全客觀，主觀傾向、好惡等可能會在一定程度上影響對農(nóng)村地區(qū)客戶的信用評級，從而對決定是否投放資金以及資金投放數(shù)量等金融服務(wù)產(chǎn)生影響。

3.建設(shè)滯后

金融市場建設(shè)的相對滯后是當(dāng)前我國農(nóng)村金融面臨的一大現(xiàn)實(shí)難題，農(nóng)村金融部門難以應(yīng)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融資建設(shè)與居民生活所需的多樣化資金需求。目前，我國農(nóng)村金融市場的金融機(jī)構(gòu)主要包括政策性、開發(fā)性和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)三種類型。政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)主要為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等。然而，農(nóng)村金融市場政策性、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋基層產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的金融服務(wù)需求，而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場的建設(shè)十分滯后，金融供給不足，服務(wù)極為有限。長期以來，受城鄉(xiāng)二元分化的影響，農(nóng)村金融市場空間劣勢嚴(yán)重，金融發(fā)展滯后，導(dǎo)致金融市場基礎(chǔ)設(shè)施不健全，交易成本過高，難以提供相關(guān)金融服務(wù)星焱：《普惠金融：一個(gè)基本理論框架》，《國際金融研究》2016年第9期。。這造成傳統(tǒng)金融模式無法有效滿足農(nóng)村居民的融資需求，正規(guī)金融體系對農(nóng)村弱勢群體的信貸排斥嚴(yán)重，也就無法給予其生產(chǎn)生活中所需要的資金支持顧曉安、莊曉棟、許澤慶：《空間視角下的普惠金融與農(nóng)村減貧增收——機(jī)制探討與實(shí)證檢驗(yàn)》，《金融理論與實(shí)踐》2020年第1期。。

（二）金融扶貧現(xiàn)存問題

1.幫扶對象難以精準(zhǔn)識別

金融部門對幫扶對象與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目難以做到精準(zhǔn)識別是金融扶貧面臨的重要難題之一。一方面，金融機(jī)構(gòu)難以有效識別幫扶對象的金融需求。傳統(tǒng)借助于田野考察的金融調(diào)查工作成本過高，金融機(jī)構(gòu)與幫扶對象之間存在信息不對稱，金融部門難以有效掌握貧困農(nóng)戶金融需求信息。同時(shí)，金融管理機(jī)構(gòu)與政府管理部門間尚未建立較為完善的協(xié)調(diào)機(jī)制，部門間存在顯性或隱性的信息壁壘，使得金融機(jī)構(gòu)掌握的幫扶對象信息不能實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)調(diào)整、實(shí)時(shí)跟蹤和需求反饋。另一方面，金融部門難以精準(zhǔn)切入扶貧開發(fā)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。在地方政府制定扶貧開發(fā)計(jì)劃與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目規(guī)劃過程中，金融機(jī)構(gòu)鮮少具有機(jī)會參與，難以進(jìn)行項(xiàng)目可行性分析和風(fēng)險(xiǎn)評估，導(dǎo)致扶貧資金在扶貧開發(fā)過程中面臨利用率不高的風(fēng)險(xiǎn)。且金融機(jī)構(gòu)對貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)金融的需求潛力挖掘不夠，金融措施和手段跟不上，運(yùn)用傳統(tǒng)技術(shù)對平面數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘難以尋找到切入點(diǎn)胥愛歡、李紅燕：《區(qū)塊鏈技術(shù)在我國金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用》，《金融理論探索》2017年第5期。。

2.金融扶貧服務(wù)鏈不完善

金融扶貧服務(wù)鏈由各級政府部門，金融管理部門以及金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成，服務(wù)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)在統(tǒng)一管理、工作銜接和追蹤調(diào)整方面尚未建立完善協(xié)調(diào)機(jī)制。一是彼此間的信息共享機(jī)制構(gòu)建不完善，對于農(nóng)村地區(qū)的金融需求變動(dòng)、融資信息挖掘、項(xiàng)目及時(shí)跟蹤、扶貧效果評估等難以做到全程管理、全程服務(wù)和協(xié)調(diào)對接，造成對于項(xiàng)目變動(dòng)和金融需求的及時(shí)管理與服務(wù)不足。二是各部門與機(jī)構(gòu)所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)傾向有所不同，且各自統(tǒng)計(jì)的信息不能保證完全可靠，從而導(dǎo)致對當(dāng)下貧困工作的進(jìn)展難以進(jìn)行實(shí)時(shí)把控，做出及時(shí)有效調(diào)整。此外，政府部門、金融管理部門與金融機(jī)構(gòu)在參與扶貧過程中，大多是以政府基金擔(dān)保、扶貧基金擔(dān)保等方式引導(dǎo)金融資源參與扶貧，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧和金融服務(wù)供給的自發(fā)性不足，金融扶貧項(xiàng)目的商業(yè)可持續(xù)性較差。一旦缺乏相應(yīng)的政府擔(dān)保或相關(guān)項(xiàng)目支撐，金融服務(wù)和金融供給將面臨服務(wù)鏈短鏈的風(fēng)險(xiǎn)。

3.資金使用透明性欠缺

扶貧資金使用的透明性問題是扶貧開發(fā)工作中所面臨的一大監(jiān)管難題。 在扶貧開發(fā)地區(qū)，扶貧項(xiàng)目資金投入大，扶貧資金涉及面廣、布局分散、監(jiān)管難度大。在此背景下，在資金使用管理上存在諸多的薄弱環(huán)節(jié)和問題，亟需加強(qiáng)統(tǒng)一監(jiān)管和管理規(guī)范。政府部門、金融機(jī)構(gòu)和扶貧對象間存在信息不對稱，資金使用難以實(shí)現(xiàn)完全公開和全程透明，且部門間相關(guān)責(zé)任難以明確，容易帶來道德風(fēng)險(xiǎn)難題。僅通過公務(wù)人員自覺性和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不足以完全解決資金使用的公正性和廉潔性難題，一方面可能出現(xiàn)“上有政策，下有對策”的境況，另一方面無論是通過第三方機(jī)構(gòu)介入還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)督查，都無法實(shí)現(xiàn)完全監(jiān)管與解決。扶貧資金使用的不透明為相關(guān)經(jīng)手部門留下了腐敗空間，同時(shí)還會影響到扶貧資金使用與扶貧項(xiàng)目建設(shè)的實(shí)際效果，甚至于扶貧政策的合理制定。

三、“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”功能優(yōu)勢與賦能機(jī)制

（一）“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”功能優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術(shù)相較于其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，具有以下功能特點(diǎn)：一是去中心化。區(qū)塊鏈不同于互聯(lián)網(wǎng)，不存在中心化的硬件或管理機(jī)構(gòu)，任意節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是均等的。二是開放性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是高度透明的，除交易各方私有信息被加密，其他數(shù)據(jù)均在系統(tǒng)中對所有人開放。三是信息不可篡改。一旦將信息通過驗(yàn)證并添加到區(qū)塊鏈系統(tǒng)之中，便會永久存儲。單個(gè)節(jié)點(diǎn)無法對數(shù)據(jù)庫進(jìn)行修改，除非可以控制系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點(diǎn)，但這往往是無法實(shí)現(xiàn)的，因此，為區(qū)塊鏈帶來很強(qiáng)的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和可靠性。四是自治性。區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有自動(dòng)識別和運(yùn)行機(jī)制，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，任何人的干預(yù)都將失效。五是匿名性。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中交易對象之間無需公布自己身份，所有交易匿名進(jìn)行。因此，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”為金融管理與征信市場帶來了高度的信息對稱性、數(shù)據(jù)真實(shí)性、自動(dòng)識別性和開放自治性，使金融行業(yè)迎來新一輪技術(shù)和經(jīng)營變革?；凇皡^(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”上述功能優(yōu)勢，本文進(jìn)一步剖釋其促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的賦能治理機(jī)制。

（二）“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的管理機(jī)制

1.解除征信危機(jī)，暢通資金渠道

由于農(nóng)村地區(qū)存在信用意識弱、壞賬風(fēng)險(xiǎn)高且投資回報(bào)率低等問題，使得農(nóng)村金融服務(wù)供給持續(xù)不振，難以迎合市場需求。而區(qū)塊鏈的引入為解決金融市場的征信問題提供了高效途徑。首先，區(qū)塊鏈憑借其技術(shù)優(yōu)勢，將具有潛在價(jià)值的客戶精準(zhǔn)地劃分為風(fēng)險(xiǎn)客戶與優(yōu)質(zhì)客戶，以此建立信用黑名單與白名單張榮：《區(qū)塊鏈金融：結(jié)構(gòu)分析與前景展望》，《南方金融》2017年第2期。。在此基礎(chǔ)上，互相進(jìn)行交易時(shí)無需公開身份，金融機(jī)構(gòu)只需通過信用評級及其相關(guān)信息對其客觀評估，進(jìn)而決定金融資金投放與否。通過區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)技術(shù)精準(zhǔn)劃分客戶信用等級，規(guī)避征信風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上化解了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場的后顧之憂，也促進(jìn)形成多元化的融資渠道，如股權(quán)、債券等直接融資。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)具有信息不可篡改與匿名性的特性，使得金融信息系統(tǒng)更加安全穩(wěn)定。一方面可以節(jié)省對用戶征信狀況再評估的成本，另一方面便于工作人員在進(jìn)行信用審核評級與決定資金投放與否時(shí)據(jù)實(shí)客觀，規(guī)避了征信評價(jià)的主觀性。最后，在金融扶貧中，基于大數(shù)據(jù)的“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”可以有效整合和挖掘農(nóng)戶標(biāo)準(zhǔn)化和人格化信息，連通各部門封閉分散的數(shù)據(jù)，突破“信息孤島”，扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)金融高成本、低效率的金融資源配置和授信模式，促進(jìn)金融扶貧“降本增效”董玉峰、陳俊興：《數(shù)字普惠金融減貧：理論邏輯、模式構(gòu)建與推進(jìn)路徑》，《南方金融》2020年第2期。。

2.降低交易成本，建立協(xié)作機(jī)制

區(qū)塊鏈技術(shù)引入農(nóng)村金融系統(tǒng)后，系統(tǒng)中項(xiàng)目、投資等相關(guān)信息實(shí)現(xiàn)全部開放共享，參與投資項(xiàng)目的各部門可以在共建區(qū)塊鏈系統(tǒng)中查詢所需信息，在交易決策和項(xiàng)目執(zhí)行過程中避免信息不對稱所帶來的交易成本問題。金融扶貧方面，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧工作積極性低的一個(gè)重要原因在于進(jìn)行信用評估、監(jiān)督、監(jiān)管、審計(jì)等工作會耗費(fèi)大量的人力成本。而將區(qū)塊鏈技術(shù)引入金融扶貧系統(tǒng)中之后，將大幅度降低因采集、評估信息所耗費(fèi)的交易成本?；趨^(qū)塊鏈系統(tǒng)的開放性和不可篡改性，可采取“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”運(yùn)行模式，通過系統(tǒng)中相關(guān)數(shù)據(jù)了解到實(shí)時(shí)可信的金融需求量數(shù)據(jù)、扶貧工作進(jìn)展情況、扶貧資金發(fā)放情況等進(jìn)而對扶貧效果進(jìn)行評估，金融機(jī)構(gòu)將由原先被動(dòng)參與變?yōu)橹鲃?dòng)推動(dòng)，提高金融扶貧效率。同時(shí)，信息網(wǎng)絡(luò)的覆蓋建設(shè)也極大便利了多方協(xié)作機(jī)制建立。參與金融項(xiàng)目與金融扶貧的各方共享統(tǒng)一信息系統(tǒng)，做出工作協(xié)作和實(shí)時(shí)調(diào)整，及時(shí)進(jìn)行項(xiàng)目跟進(jìn)，使得協(xié)作優(yōu)化形成合力，促進(jìn)了協(xié)同治理和合作共贏。這不僅推動(dòng)了精準(zhǔn)扶貧執(zhí)行力度，而且過程中可以誕生更多可持續(xù)、可復(fù)制的金融扶貧項(xiàng)目，在積極推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧的同時(shí)，政府部門、金融管理部門、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及貧困戶等參與各方能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)作共進(jìn)和互利共贏目標(biāo)。

3.對象精準(zhǔn)識別，項(xiàng)目精準(zhǔn)管理

精準(zhǔn)扶貧發(fā)力的關(guān)鍵點(diǎn)在于精準(zhǔn)，其不僅包括在全面脫貧時(shí)期對幫扶對象、項(xiàng)目潛力的識別精準(zhǔn)，更包括在鄉(xiāng)村振興大背景下對脫貧人口返貧風(fēng)險(xiǎn)、返貧對象和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識別。尤其在金融扶貧和農(nóng)村金融市場經(jīng)營環(huán)境下，對于幫扶對象和潛力對象識別的精準(zhǔn)程度在很大程度上決定著金融扶貧的資金使用效率和金融部門進(jìn)入農(nóng)村市場的積極性。而區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)能夠有效建立農(nóng)村金融信息系統(tǒng)，做到準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)、客觀評估和自動(dòng)識別。首先，在對象精準(zhǔn)識別方面，區(qū)塊鏈技術(shù)依托其信息共享、持續(xù)跟蹤等特點(diǎn)，有助于消除各扶貧部門以及幫扶對象之間的信息壁壘，將貧困區(qū)域與貧困農(nóng)戶的各類信息在數(shù)據(jù)庫中進(jìn)行篩選比對、評價(jià)分析，并對幫扶對象的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行實(shí)時(shí)存儲和分析，以便及時(shí)、精準(zhǔn)地識別出有真實(shí)金融需求的幫扶對象，對其金融需求進(jìn)行充分挖掘，規(guī)避“精英俘獲”。其次，在項(xiàng)目精準(zhǔn)投資和管理方面，在“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”信息系統(tǒng)架構(gòu)下，可以建立農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)信息數(shù)據(jù)庫與數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值管理平臺，及時(shí)梳理產(chǎn)業(yè)價(jià)值、金融征信信息，精準(zhǔn)識別有價(jià)值的特色產(chǎn)業(yè)，并在金融投資過程中做到全程跟蹤、問題識別和精準(zhǔn)管理，激發(fā)地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿εc金融投資服務(wù)效能胥愛歡、李紅燕：《區(qū)塊鏈技術(shù)在我國金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用》，《金融理論探索》2017年第5期。。

4.資金投放可溯，管理透明防腐

區(qū)塊鏈的信息不可篡改和開放性兩點(diǎn)技術(shù)優(yōu)勢可以很好地解決扶貧資金使用不透明問題，使資金投放可溯源，投放的每一筆扶貧資金審批流程全部上鏈，每一個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任到人，讓審批信息和實(shí)際支付信息透明開放。同時(shí)，也使得與扶貧相關(guān)的各級政府管理部門、金融機(jī)構(gòu)甚至幫扶對象自動(dòng)加入到監(jiān)管之中，做到全程公開透明，消除腐敗滋生可能。對于精準(zhǔn)扶貧而言，重在精準(zhǔn)而非一概而論，如果按發(fā)扶貧資金精準(zhǔn)扶貧重在因地制宜和精準(zhǔn)幫扶，一切要以實(shí)事求是的事實(shí)為準(zhǔn)，進(jìn)而根據(jù)實(shí)際情況確定計(jì)劃再進(jìn)行資金審批，這就要求所有的一切信息透明開發(fā)，不僅便于審核而且無法篡改作假。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可使扶貧資金精準(zhǔn)投放。傳統(tǒng)的資金撥付與使用方式在一定程度上依托需求預(yù)測平均化分，資金使用先由上而下層層撥付再確定扶貧項(xiàng)目，難以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)到位和高效利用，且易創(chuàng)造腐敗空間?！皡^(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”后，可以先行由基層確定用款項(xiàng)目和款項(xiàng)用途，上級各部門再根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行審批，并針對資金需求配套資金，實(shí)現(xiàn)需求牽引，高效到位。同時(shí)，可以從源頭上解決截留、挪用、騙取、套取扶貧資金等問題的出現(xiàn)，起到很好的防腐效果。如2017年中國工商銀行與貴民集團(tuán)于貴州省聯(lián)合打造首個(gè)精準(zhǔn)扶貧資金區(qū)塊鏈管理平臺，使扶貧基金全程可溯、透明管理和需求牽引，目前管理資金超百億元，惠及數(shù)十個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)上百萬貧困人口。

（三）“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的治理機(jī)制

1.改善正軌信貸供給，助力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和動(dòng)力支撐，是戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)過程中必不可少的物質(zhì)保障。而產(chǎn)業(yè)興旺的重點(diǎn)則在于挖掘鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)供給結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)深度融合發(fā)展。然而，產(chǎn)業(yè)興旺對農(nóng)村金融提出了更高的現(xiàn)實(shí)需求，其主要體現(xiàn)在金融支持構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系與經(jīng)營體系，以金融要素為媒介發(fā)揮市場在農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源要素配置中的決定作用，提高資源利用率，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展與特色產(chǎn)業(yè)建設(shè)提供內(nèi)生性資源支持吳比、張燦強(qiáng)：《實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融的需求》，《農(nóng)村金融研究》2017年第12期。。與此同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合組織一頭連著市場，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效;一頭連著農(nóng)戶，帶動(dòng)農(nóng)民穩(wěn)定增收;并對接著金融機(jī)構(gòu)，吸納市場金融資源王志剛、于濱銅：《農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體概念內(nèi)涵、組織邊界與增效機(jī)制：安徽案例舉證》，《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2019年第2期。。我國農(nóng)村金融對產(chǎn)業(yè)組織支持形式主要包括農(nóng)業(yè)企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)+合作社+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)業(yè)園區(qū)+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶等郭捷、谷利月、楊立成：《我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融減貧的研究評述及展望》：《北京交通大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）》2020年第1期。。在此背景下，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的建設(shè)普及，通過其獨(dú)有的征信體系、交易成本規(guī)避機(jī)制以及項(xiàng)目評估追蹤手段，能夠有效減少信息不對稱所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)。利于金融體系對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)和投資項(xiàng)目的挖掘，提供針對有效的金融資本支持與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目投資，從而實(shí)現(xiàn)金融資源在農(nóng)村市場的優(yōu)化配置，促進(jìn)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺，有力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

2.推進(jìn)普惠金融發(fā)展，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)生活富裕

普惠金融是金融市場發(fā)展與資源優(yōu)化配置的重要方向，其立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，為有金融服務(wù)需求的社會各階層群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)，重點(diǎn)服務(wù)于小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群和貧困人群等特殊群體，是助力微型企業(yè)發(fā)展、解決民生問題和促進(jìn)共同富裕的重要金融手段。在農(nóng)村等相對欠發(fā)達(dá)地區(qū)，居民以及貧困人口一般較為明顯地游離于正規(guī)金融體系之外A. Dhrifi，“Financial Development and the Growth-Inequality-Poverty Triangle”，Journal of the Knowledge Economy，Vol.5，No.4，2015，pp.1163-1176.。而普惠金融發(fā)展可以為其提供多樣化金融服務(wù)以滿足其差異化需求，達(dá)到金融減貧效果J. Brau and G. Woller，“Microfinance：A Comprehensive Review of the Existing Literature and an Outline for Future Financial Research”，Journal of Entreprenurial Finance and Business Ventures，No.9，2005，pp. 1–26.。同時(shí)，普惠金融發(fā)展對農(nóng)村貧困的抑制作用隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提升呈現(xiàn)邊際效益遞增特點(diǎn)，并存在明顯的空間溢出效應(yīng)，是促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)居民生活富裕的有效手段顧寧、張?zhí)穑骸镀栈萁鹑诎l(fā)展與農(nóng)村減貧：門檻、空間溢出與渠道效應(yīng)》，《農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)》2019年第10期。。在此背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)的引入為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營與技術(shù)條件。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系需通過設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)來提高覆蓋面，但物理網(wǎng)點(diǎn)的高成本使其難以滲透農(nóng)村及邊遠(yuǎn)地區(qū)，而區(qū)塊鏈技術(shù)的覆蓋性和泛在性能夠?qū)崿F(xiàn)普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的零邊際成本，極大地降低了農(nóng)村金融的服務(wù)門檻與供給成本，大大提升了農(nóng)村居民的金融可得性。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用，使得金融機(jī)構(gòu)能從多角度分析用戶資信特質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，降低信息不對稱所帶來的風(fēng)控成本，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的經(jīng)營環(huán)境與交易條件劉錦怡、劉純陽：《數(shù)字普惠金融的農(nóng)村減貧效應(yīng)：效果與機(jī)制》，《財(cái)經(jīng)論叢》2020年第1期。。

3.完善金融市場治理，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)治理有效

治理有效是鄉(xiāng)村振興的組織基礎(chǔ)，是加快推進(jìn)鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化的必由之路。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理有效，不僅包括對治安、民生和人居環(huán)境的治理有效，更包括對農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的善治，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)秩序和營造良好營商環(huán)境。然而，當(dāng)前農(nóng)村金融市場仍面臨諸多治理困境：一是金融安全問題頻發(fā)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，數(shù)字金融成為金融業(yè)務(wù)重要方向，但也為不法分子滋生了網(wǎng)絡(luò)詐騙空間，如非法P2P借貸、非法眾籌等集資及詐騙行為，擾亂了金融市場秩序，給農(nóng)民帶來巨大經(jīng)濟(jì)損失。二是征信體系不完善。數(shù)字金融發(fā)展推動(dòng)了金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新，但也面臨征信體系不健全、農(nóng)民征信數(shù)據(jù)不足等問題。三是監(jiān)管機(jī)制不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)用于金融服務(wù)之中，具有鮮明混業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，增加了金融監(jiān)管難度，也使金融監(jiān)管漏洞增多龐艷賓：《數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興》，《人民論壇》2020年第1期。。在此背景下，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的建立推廣為治理農(nóng)村金融市場亂象提供了技術(shù)條件和環(huán)境支持。在區(qū)塊鏈技術(shù)覆蓋下，區(qū)域經(jīng)濟(jì)內(nèi)的每一筆金融交易全部上鏈，且公開透明;用戶的交易與征信信息均可查詢，形成完整的征信體系;融資、放款與交易記錄實(shí)現(xiàn)完全可溯，便于監(jiān)管和全程追查。從而使農(nóng)村金融市場完全暴露在“陽光”下運(yùn)行，金融交易與融資活動(dòng)安全可溯，減少了金融風(fēng)險(xiǎn)和金融詐騙的監(jiān)管與防控死角，極大維護(hù)提高了農(nóng)村金融的市場秩序，為優(yōu)化金融資源配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)治理有效提供了重要平臺和契機(jī)。

四、“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的金融深化效應(yīng)

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的上述功能特性，本文通過構(gòu)建由消費(fèi)部門、生產(chǎn)部門、金融部門和政府部門構(gòu)成的區(qū)域經(jīng)濟(jì)四部門模型，深入剖析區(qū)塊鏈技術(shù)引入對農(nóng)村金融市場產(chǎn)生的金融效應(yīng)。

（一）消費(fèi)部門

綜上分析，本文構(gòu)建“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”賦能精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興的功能、機(jī)制與效應(yīng)模型如圖1所示。如圖所示，區(qū)塊鏈依托其去中心化、匿名性、開放性、自治性和不可篡改性等功能優(yōu)勢，提高了金融扶貧的信息對稱和資金透明化管理程度，具體通過解除征信危機(jī)、技術(shù)助精準(zhǔn)識別、降低供給成本和透明管理防腐等管理機(jī)制，化解了金融扶貧中精準(zhǔn)識別困難、交易成本過高、腐敗空間滋生以及農(nóng)村征信問題等困境，從而促進(jìn)了精準(zhǔn)扶貧的有效實(shí)現(xiàn)和成效提升;與之相對，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”通過改善正規(guī)信貸供給、推進(jìn)普惠金融發(fā)展和完善金融市場治理等治理機(jī)制，破解了農(nóng)村金融排斥、產(chǎn)業(yè)融資困難、供給結(jié)構(gòu)不足和金融安全風(fēng)險(xiǎn)等市場困境，進(jìn)一步促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興建設(shè)。與此同時(shí)，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”能夠進(jìn)一步創(chuàng)造金融深化效應(yīng)，促進(jìn)儲蓄率的提高和資本積累，推動(dòng)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長，從而有力推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興。此外，精準(zhǔn)扶貧作為鄉(xiāng)村振興的必然要求與必由之路，其手段的改進(jìn)與成效的提升也為鄉(xiāng)村振興提供了重要基石與發(fā)展保障。

五、“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”現(xiàn)實(shí)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

（一）技術(shù)困境與挑戰(zhàn)

“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”若實(shí)現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，尚面臨一定的技術(shù)壓力與成本負(fù)擔(dān)。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融市場的大規(guī)模應(yīng)用需要在初期進(jìn)行大量的基礎(chǔ)設(shè)施投建，以建設(shè)滿足其技術(shù)應(yīng)用的硬件條件，如發(fā)達(dá)的農(nóng)村通信網(wǎng)絡(luò)、電力網(wǎng)絡(luò)和信息處理設(shè)備等。硬件條件與技術(shù)設(shè)施建設(shè)為農(nóng)村地區(qū)帶來較高的建設(shè)成本負(fù)擔(dān)，尤其是對于連片貧困地區(qū)而言，現(xiàn)有扶貧資金與項(xiàng)目融資難以支撐區(qū)塊鏈大規(guī)模應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。另一方面，大容量的即時(shí)儲存與數(shù)據(jù)交易也為區(qū)塊鏈技術(shù)的大規(guī)模應(yīng)用提出了更高的技術(shù)要求。將區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場的全覆蓋，需建立一個(gè)區(qū)域化的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)的用戶均參與數(shù)據(jù)的錄入、校對和驗(yàn)證，涵蓋政府部門、金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融用戶以及扶貧對象。在每一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)形成一個(gè)數(shù)據(jù)模塊，需足夠的信息存儲空間以實(shí)時(shí)傳輸、下載、存儲和更新數(shù)據(jù)信息。一旦在特定某個(gè)時(shí)點(diǎn)的數(shù)據(jù)傳輸交易量超過系統(tǒng)容納力，那么將帶來整個(gè)信息系統(tǒng)的堵塞與遲滯，這對信息儲存和實(shí)時(shí)共享提出了更高的硬件和軟件要求。

（二）安全困境與挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)基于其獨(dú)特的算法與技術(shù)屬性，在具有自治性、開放性、不可篡改性等優(yōu)良技術(shù)功能的同時(shí)，也存在一定的技術(shù)瓶頸與安全性風(fēng)險(xiǎn)。一是不可逆損失問題。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)里，一旦信息通過驗(yàn)證并被添加后便不可修改，如果存在信息填寫錯(cuò)誤等情況都無能為力。以區(qū)塊鏈技術(shù)的最初應(yīng)用比特幣為例，如果填寫信息時(shí)填錯(cuò)轉(zhuǎn)賬地址或忘記賬戶登陸秘鑰，將面臨不可逆的損失。二是交易延遲問題。區(qū)塊鏈的交易是存在延遲性的，當(dāng)前產(chǎn)生交易的有效性受網(wǎng)絡(luò)傳輸影響，以比特幣為例，因?yàn)橐蚓W(wǎng)絡(luò)全部節(jié)點(diǎn)告知這筆交易，交易時(shí)間大約一般需耗時(shí)10分鐘，并不能達(dá)到網(wǎng)上瞬時(shí)轉(zhuǎn)賬的速度和效果。三是財(cái)富隱私泄露問題。由于區(qū)塊鏈的開放性，信息高度透明，雖然采取匿名交易方式，但是一旦知道另一個(gè)用戶的賬戶基本信息，便可知道其所有財(cái)富和每一筆交易，不利于保護(hù)用戶的商業(yè)隱私性。四是性能下降的問題。由于信息不可篡改且可追溯，伴隨著系統(tǒng)內(nèi)用戶越多，數(shù)據(jù)量越大，系統(tǒng)可能會出現(xiàn)性能下降問題，即整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行速度將會變慢，具有系統(tǒng)運(yùn)行遲緩甚至癱瘓風(fēng)險(xiǎn)。

（三）組織困境與挑戰(zhàn)

“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的全覆蓋關(guān)鍵在于對全部用戶主體的全覆蓋，包括金融機(jī)構(gòu)、政府部門、農(nóng)村市場金融用戶、金融管理部門以及貧困幫扶對象等等，構(gòu)建一個(gè)多元化主體的信息數(shù)據(jù)管理平臺。然而，要打破信息局部化、碎片化和間斷化的數(shù)據(jù)管理狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)信息統(tǒng)一管理，即時(shí)共享，必須打破當(dāng)前部門利益化的現(xiàn)實(shí)局限。在信息統(tǒng)計(jì)與報(bào)送過程中，每個(gè)部門有著自身的利益考量，掌握數(shù)據(jù)意味著掌握話語權(quán)，由此可以爭取更多的上級關(guān)注和資源利益。一旦實(shí)現(xiàn)部門數(shù)據(jù)共享，意味著話語權(quán)的喪失，甚至是“注水”、“虛假”數(shù)據(jù)的暴露戚學(xué)祥：《精準(zhǔn)扶貧+區(qū)塊鏈：應(yīng)用優(yōu)勢與潛在挑戰(zhàn)》，《理論與改革》2019年第5期。。因此，在部門利益化的考量下，“區(qū)塊鏈+金融”的普及和應(yīng)用尚面臨來自現(xiàn)實(shí)的組織化難題。此外，金融市場與金融扶貧涵蓋大量基層金融用戶與貧困農(nóng)戶，尤其是網(wǎng)絡(luò)連接和接受能力相對薄弱的貧困對象，如何統(tǒng)一組織、普及區(qū)塊鏈技術(shù)的使用和注冊，實(shí)現(xiàn)眾多參與主體順利對接金融網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，確保系統(tǒng)中的節(jié)點(diǎn)涵蓋所有參與方，也對現(xiàn)實(shí)組織工作提出一定的挑戰(zhàn)。

（四）監(jiān)管困境與挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項(xiàng)新興的信息管理技術(shù)手段，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管策略與法律規(guī)則并不能很好地適應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展。當(dāng)前，中國的區(qū)塊鏈技術(shù)尚處于早期調(diào)試和發(fā)展階段，區(qū)塊鏈技術(shù)的超前性與法律規(guī)章的滯后性存在一定的矛盾顯化，區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)和演化方向尚不明確，為技術(shù)監(jiān)管帶來了一定不確定性。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)涉及密碼學(xué)、點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、特殊算法以及激勵(lì)機(jī)制等多方面技術(shù)，技術(shù)密度大，監(jiān)管規(guī)則難以全面覆蓋羅威：《區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新及應(yīng)用》，《技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究》2018年第8期。。在一線城市金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用最早，影響最大，法律規(guī)制逐漸出臺，如中國人民銀行、銀保監(jiān)會、工商總局等相繼出臺監(jiān)管政策，但也存在理念滯后、方法傳統(tǒng)、主體單一、規(guī)范欠佳等問題朱娟：《我國區(qū)塊鏈金融的法律規(guī)制——基于智慧監(jiān)管的視角》，《法學(xué)》2018年第11期。。在此背景下，政府監(jiān)管層對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用持謹(jǐn)慎態(tài)度，一方面政府控制理念濃重且監(jiān)管范圍不足，另一方面在精準(zhǔn)扶貧、農(nóng)村金融、數(shù)據(jù)安全、知識產(chǎn)權(quán)、隱私保護(hù)等方面專門法律制度建設(shè)滯后，這在很大程度上制約著區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融與精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的推廣和應(yīng)用戚學(xué)祥：《精準(zhǔn)扶貧+區(qū)塊鏈：應(yīng)用優(yōu)勢與潛在挑戰(zhàn)》，《理論與改革》2019年第5期。。

六、結(jié)論與政策建議

基于上述研究，本文概括四點(diǎn)主要研究結(jié)論如下：首先，當(dāng)前我國金融扶貧與農(nóng)村金融運(yùn)行發(fā)展過程中仍存在精準(zhǔn)識別困難、征信狀況較差、農(nóng)村金融排斥、交易成本過高以及資金管理半透明化易滋生腐敗空間等問題，而區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、開放性、自治性、匿名性和不可篡改性等功能優(yōu)勢，能夠有效提高農(nóng)村金融市場和金融扶貧工作中信息對稱和透明化管理程度，為推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造了良好的技術(shù)條件與金融平臺。其次，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”能夠充分依托其技術(shù)優(yōu)勢，通過解除金融征信危機(jī)、技術(shù)助力精準(zhǔn)識別、降低供給交易成本和資金透明管理防腐等管理機(jī)制，化解金融扶貧困境，有效促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧;與此同時(shí)，其能夠通過改善正規(guī)信貸供給、推進(jìn)普惠金融發(fā)展和完善金融市場治理等治理機(jī)制，破解金融市場困境，進(jìn)一步促進(jìn)鄉(xiāng)村振興建設(shè)。再次，研究表明，伴隨區(qū)塊鏈普及率的增長，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的儲蓄率將會增加。即“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”能夠進(jìn)一步創(chuàng)造金融深化效應(yīng)，促進(jìn)儲蓄率的提高和資本積累，進(jìn)一步擴(kuò)大減貧效應(yīng)和推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長，從而有力推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興。最后，現(xiàn)階段，“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”在運(yùn)用于精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用中，仍面臨技術(shù)條件相對不足、系統(tǒng)衍生安全風(fēng)險(xiǎn)、部門利益化下組織困難以及法制監(jiān)管相對滯后等現(xiàn)實(shí)問題，需要在技術(shù)、安全、組織和監(jiān)管四個(gè)方面并肩突破，齊頭并進(jìn)，以有效發(fā)揮區(qū)塊鏈的功能優(yōu)勢，充分賦能精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興。

基于上述研究結(jié)論，本文提出以下四點(diǎn)政策建議：第一，逐步構(gòu)建“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”扶貧開發(fā)系統(tǒng)和金融商業(yè)平臺，開展示范試點(diǎn)工程。由政策性、開發(fā)性銀行牽頭打造，政府給予政策鼓勵(lì)與補(bǔ)貼支持，并大力鼓勵(lì)其他商業(yè)銀行及民營金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)入系統(tǒng)，拓寬金融扶貧與鄉(xiāng)村振興融資渠道。第二，營造良好政策環(huán)境，促進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)對接農(nóng)村金融。地方政府與金融管理部門及時(shí)出臺、商討相關(guān)法令法規(guī)，一方面營造鼓勵(lì)“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”發(fā)展的政策條件和商業(yè)環(huán)境，另一方面及時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，配套相應(yīng)管理政策出臺，充分發(fā)揮“區(qū)塊鏈+農(nóng)村金融”的正效應(yīng)。第三，打破部門利益化，協(xié)同打造區(qū)塊鏈金融機(jī)制。由農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)內(nèi)的決策層進(jìn)行統(tǒng)一指揮和領(lǐng)導(dǎo)，將各級政府部門、金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)以及多樣化金融用戶進(jìn)行協(xié)調(diào)組織和規(guī)范引導(dǎo)，聯(lián)合打造區(qū)域經(jīng)濟(jì)的區(qū)塊鏈金融體系，進(jìn)一步并構(gòu)建協(xié)同工作機(jī)制。第四，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)供給，注重專業(yè)技術(shù)人才。積極與高校、科研機(jī)構(gòu)開展合作，注重區(qū)塊鏈技術(shù)專業(yè)人才培養(yǎng)，積極引導(dǎo)相關(guān)技術(shù)人員轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)業(yè)和明確區(qū)塊鏈科研主攻方向，集中突破區(qū)塊鏈應(yīng)用中的儲存、運(yùn)行和安全性問題，為“區(qū)塊鏈+金融”創(chuàng)造良好的人才支撐和技術(shù)條件。

（責(zé)任編輯：曉 亮）

Abstract： At present， there are still dilemmas such as financial exclusion， poor credit investigation， identification difficulties as well as higher cost of supply in rural finance and financial poverty alleviation in China. In this context， the application of block chain technology provides a new platform and opportunity to promote the development of rural finance. Starting from the technical attributes of blockchain， this paper analyzes the functional advantages， governance mechanism and practical limitations of “blockchain + rural finance” in improving financial targeted poverty alleviation and promoting rural revitalization， and further constructs a four-sector model of regional economy to analyze the financial deepening effect brought by the popularization of blockchain to rural regional economy. The results show that “block chain + rural finance” effectively promotes targeted poverty alleviation by eliminating credit crisis， facilitating accurate identification， reducing transaction costs and transparent capital management. As well as promote rural revitalization through improving the supply of formal credit， promoting the development of inclusive finance and improving the governance of financial market. The popularization of blockchain can further improve the regional economic savings rate， create financial deepening effect and expand the poverty reduction effect. At present， the practical application of blockchain technology in the rural financial still faces problems such as insufficient technical conditions， system security risks， departmental benefits and relatively lagging legal supervision. Accordingly， the paper puts forward targeted policy suggestions such as gradually building the rural financial block chain platform， improving the legal system and strengthening the supply of professional technologies and talents.

Keywords： Block Chain+Rural Finance; Targeted Poverty Alleviation; Rural Revitalization; Financial Deepening