改善鄉(xiāng)村移動(dòng)支付金融工具

摘 要：隨著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來越離不開移動(dòng)支付，鄉(xiāng)村的日益增長(zhǎng)的移動(dòng)支付需求和配套設(shè)施的供給產(chǎn)生了矛盾。本文試從金融供給側(cè)角度分析解決問題矛盾。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn);金融供給側(cè);農(nóng)村

隨著我國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革步伐的加快，經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在顯現(xiàn)明顯優(yōu)化的趨勢(shì)，增強(qiáng)有效供給、適當(dāng)擴(kuò)大內(nèi)需，加強(qiáng)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，拉動(dòng)消費(fèi)。移動(dòng)支付成為拉動(dòng)金融市場(chǎng)內(nèi)需不可或缺的一環(huán)。與其他金融產(chǎn)業(yè)在大城市和較發(fā)達(dá)地區(qū)獨(dú)樹一幟不同，移動(dòng)支付在農(nóng)村的普及率相對(duì)較低，但“適農(nóng)性”很強(qiáng)，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展?jié)摿Υ蟆?/p>

近年來，針對(duì)改善農(nóng)村移動(dòng)支付服務(wù)環(huán)境，國(guó)家出臺(tái)多條政策為其保駕護(hù)航。在國(guó)家保障、社會(huì)支持、村民配合的情況下，移動(dòng)支付等新興支付方式在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用越來越普及。但在取得成果的同時(shí)也需要預(yù)見到農(nóng)村地區(qū)客觀存在的局限性限制著農(nóng)村移動(dòng)支付的發(fā)展，在對(duì)農(nóng)村移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行布局時(shí)，支付機(jī)構(gòu)也必須按照農(nóng)村特有的特點(diǎn)因地制宜，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

一、農(nóng)村地區(qū)普及移動(dòng)支付的必要性

（一）社會(huì)供給無法滿足農(nóng)村移動(dòng)支付新需求

移動(dòng)支付需要全面的設(shè)備和基礎(chǔ)設(shè)施支撐，但是農(nóng)村用戶普遍具有“金額小”“信用低”等特點(diǎn)，企業(yè)往往很難回收構(gòu)建成本。導(dǎo)致銀行在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)支付基礎(chǔ)設(shè)施的動(dòng)力不足，網(wǎng)點(diǎn)以及金融機(jī)構(gòu)便民服務(wù)工具配備不夠完善，支付服務(wù)便捷性難以得到有效保障。

（二）農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知有限

由于農(nóng)村環(huán)境的封閉性，農(nóng)村居民外部信息獲取少，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。尤其是近幾年被報(bào)道的賬戶密碼被盜取、資金被轉(zhuǎn)移、手機(jī)短信惡意鏈接等安全問題，導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)新型移動(dòng)支付方式缺乏足夠的信任，移動(dòng)支付的認(rèn)可度偏低。同時(shí)，農(nóng)村資金交易具有非常明顯的即時(shí)性特征，更注重交易過程中“一手交錢，一手交貨”，其對(duì)現(xiàn)金的依賴程度更高。從對(duì)象上看，因?yàn)檗r(nóng)村常年處于年輕人外流狀態(tài)，用戶偏老齡化，獲取外界信息的能力較弱。綜上，對(duì)移動(dòng)支付安全的疑慮阻礙了農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的接納。

（三）普及移動(dòng)支付是推動(dòng)國(guó)家惠農(nóng)政策落實(shí)的必然要求

2019年2月，人民銀行、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》?！兑庖姟分赋?，到2020年，要求基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村得到有效普及。2020年2月，本世紀(jì)以來第17個(gè)以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件發(fā)布，文件指出，“穩(wěn)妥擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融改革試點(diǎn)，鼓勵(lì)地方政府開展縣域農(nóng)戶、中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)價(jià)”。隨著黨和國(guó)家惠民政策的不斷出臺(tái)，如何使農(nóng)民切實(shí)享受到相關(guān)權(quán)益，成為抓好惠民工作的重中之重。依靠移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的惠民措施，形成“政府發(fā)放補(bǔ)貼、居民家門口取錢”的無縫式惠民政策落實(shí)模式，真正打通惠民“最后一公里”。

為此，筆者提出以下幾點(diǎn)建議，幫助解決農(nóng)村移動(dòng)支付困境。（一）以政策引導(dǎo)為支點(diǎn)，推動(dòng)農(nóng)村移動(dòng)支。

發(fā)揮政府在移動(dòng)支付領(lǐng)域的促進(jìn)者和監(jiān)管者的身份。為推動(dòng)移動(dòng)支付供給側(cè)改革、促進(jìn)支付市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行創(chuàng)建了移動(dòng)支付便民示范工程，旨在解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付領(lǐng)域中存在的供需不平衡、合作機(jī)制欠缺、風(fēng)險(xiǎn)防控不完備等問題。深化農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，應(yīng)該從國(guó)家層面圍繞為人民服務(wù)的宗旨做好政策引導(dǎo)，構(gòu)建農(nóng)村市場(chǎng)長(zhǎng)期有效發(fā)展管理機(jī)制。

（二）以多方合作為翹板，拓寬農(nóng)村移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代的到來，移動(dòng)支付領(lǐng)域想憑“一己之力”成為“一枝獨(dú)秀”幾乎是不可能。移動(dòng)支付作為因互聯(lián)網(wǎng)而生的新型支付方式，需要市場(chǎng)監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)等各相關(guān)部門加強(qiáng)合作，形成合力，探索可持續(xù)發(fā)展模式，構(gòu)建一個(gè)互利共贏體系。對(duì)于金融業(yè)務(wù)流通性差的農(nóng)村地區(qū)，在實(shí)際業(yè)務(wù)普及過程中，各移動(dòng)通信公司和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將資源進(jìn)一步向農(nóng)村地區(qū)傾斜，從適用對(duì)象角度積極開展農(nóng)村用戶調(diào)研活動(dòng)，根用戶年齡分布，文化教育程度和使用習(xí)慣，合理開發(fā)“安全”“便捷”適用于農(nóng)村用戶的支付app，另一方面考慮到用戶的民生需求問題，將移動(dòng)技術(shù)拓展到用戶生活領(lǐng)域的各個(gè)方面，如水電費(fèi)繳納、看病醫(yī)療、農(nóng)產(chǎn)品貸款和生活消費(fèi)購物。同時(shí)可以使用一些最新的技術(shù)如“面部支付”“指紋支付”等簡(jiǎn)化用戶的操作流程。

（三）以教育宣傳為導(dǎo)向，改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付習(xí)慣

充分發(fā)揮以銀行和通信企業(yè)為主體的宣傳主體，配合多樣化媒體宣傳，可采用發(fā)放傳單、手機(jī)推送、現(xiàn)場(chǎng)宣講亦可采用抖音小視頻等多種新興媒介形式，從農(nóng)村用戶的切實(shí)使用需求出發(fā)，用簡(jiǎn)單通俗的語言為用戶說明使用方法，充分打消用戶的顧慮和偏見，力求以點(diǎn)帶面，逐步提升農(nóng)村居民對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)同感，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。作為各移動(dòng)通信公司和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，可采用“拉低成本，互惠共贏”的模式形成合力，在卡片年費(fèi)、設(shè)備費(fèi)、業(yè)務(wù)辦理手續(xù)費(fèi)等方面給予讓利，讓農(nóng)民切實(shí)體會(huì)到移動(dòng)支付在各種消費(fèi)場(chǎng)景中的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，從而打開移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的廣闊市場(chǎng)。

（四）以監(jiān)管防控為后盾，支撐農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)上頻頻出現(xiàn)的移動(dòng)支付詐騙案例，為建立強(qiáng)有力的網(wǎng)絡(luò)安全保障體系，打消農(nóng)村居民移動(dòng)支付的后顧之憂，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付應(yīng)依托移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等現(xiàn)代化技術(shù)手段不斷加強(qiáng)安全防護(hù)網(wǎng)，提高移動(dòng)支付平臺(tái)準(zhǔn)入門檻，在保障絕對(duì)安全的同時(shí)追求效率。各大銀行、金融支付工具要不斷地完善服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制，制定明晰各項(xiàng)權(quán)限的行業(yè)規(guī)定，積極引導(dǎo)農(nóng)村居民設(shè)定移動(dòng)支付限額，將風(fēng)險(xiǎn)程度降到最低。

參考文獻(xiàn)：

[1]萬晨. 農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付發(fā)展困境與建議. 金融時(shí)報(bào)，2018-08-07.

[2]《中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院公報(bào)》 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部關(guān)于近日服務(wù)鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見，2019-06-20

作者簡(jiǎn)介：

牛海龍（1988—），女，山東濟(jì)寧人，山東商務(wù)職業(yè)學(xué)院會(huì)計(jì)系教師，講師，碩士，研究方向：金融、會(huì)計(jì).

劉曉紅（1981—），女，山東龍口人，中國(guó)人民銀行煙臺(tái)市中心支行，經(jīng)濟(jì)師，碩士，研究方向：金融、經(jīng)濟(jì).

基金項(xiàng)目：山東商務(wù)職業(yè)學(xué)院科研基金項(xiàng)目“移動(dòng)支付金融工具風(fēng)險(xiǎn)防控”階段性研究成果（項(xiàng)目編號(hào)：2017SWRW03）.