新型電子支付方式的市場監(jiān)管問題研究

霍然

摘 要：近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展較為迅速，逐漸趨向信息化技術(shù)，隨著信息化技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，使得電子支付具備較為廣闊的發(fā)展空間，支付服務(wù)水平得到全面的提升。新型支付方式作為一款全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈，逐漸呈現(xiàn)出加速增長的趨勢。由于新型支付產(chǎn)業(yè)改變了原本傳統(tǒng)的支付處理模式，不僅會對整個金融資源配置格局產(chǎn)生影響，更是對現(xiàn)階段資金的流動產(chǎn)生較大的影響。所以，相關(guān)部門要對新型電子支付方式的市場監(jiān)管進行全新改革，制定全新的技術(shù)標準，并且需要完善制度和措施，從而實現(xiàn)新型支付方式在我國的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新型電子支付;市場監(jiān)管;發(fā)展現(xiàn)狀;措施

前言：當(dāng)前，電子支付方式正處于發(fā)展創(chuàng)新的強勢階段，對于新型電子支付行業(yè)的規(guī)范監(jiān)管，不僅需要遵循科學(xué)規(guī)律的管理方式，更是需要與時俱進，不斷創(chuàng)新從而跟上時代的腳步。并且要加強對新型電子支付業(yè)務(wù)的流程和其產(chǎn)生的風(fēng)險進行研究分析，制定相對合理、科學(xué)、有效的電子支付方式監(jiān)管指標體系，從而確保新型電子支付產(chǎn)業(yè)的健康迅速發(fā)展?，F(xiàn)階段我國對新型支付方式欠缺妥當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，需完善相關(guān)配套法律法規(guī)和創(chuàng)新監(jiān)管手段，并且建立業(yè)務(wù)監(jiān)管管理信息系統(tǒng)，才能對我國新型支付行業(yè)的發(fā)展起到推動作用。

一、我國新型支付方式的監(jiān)管現(xiàn)狀

近年來，由于電子信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支付系統(tǒng)以及電子貨幣的產(chǎn)生，對我國的支付技術(shù)和支付方式有了質(zhì)的改變，網(wǎng)上支付、移動支付、電話支付、刷臉支付、多用途儲值卡等多種新型的電子支付方式應(yīng)運而生，電子支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了較為快速增長的趨勢。目前我國尚且未有針對性的監(jiān)管方法?！峨娮又Ц吨敢ǖ谝惶枺分皇轻槍鹑跈C構(gòu)的電子支付進行有效的管理措施?！峨娮又Ц吨敢ǖ谝惶枺穼ΜF(xiàn)階段的新型支付方式?jīng)]有任何約束和管理措施[1]。導(dǎo)致其機構(gòu)不能得到有效的管理，不僅不利于我國對其的風(fēng)險控制，更對這些機構(gòu)的未來發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

二、我國新型支付方式的發(fā)展現(xiàn)狀

我國電子支付方式從1998年開始推行，首先是招商銀行推出了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，隨后各大銀行推出移動銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上繳費和網(wǎng)上交易等，使其快速發(fā)展起來。隨后，各大非銀行類的企業(yè)也開始逐漸介入了電子支付領(lǐng)域，隨之第三方支付機構(gòu)應(yīng)運而生。阿里巴巴總裁馬云于2005年在國際經(jīng)濟論壇上提出有關(guān)第三方支付平臺的概念，這一年可堪稱為中國電子支付元年，從此達到驚人的發(fā)展速度，使我國電子支付的規(guī)模達到高點。

就現(xiàn)階段電子支付發(fā)展情況來剖析，我國線下電子支付的發(fā)展趨勢較為平穩(wěn)，已經(jīng)逐漸達到成熟期，對于現(xiàn)在零售交易方式，從以往的現(xiàn)金和刷卡支付方式，替換成如今的掃碼支付和刷臉支付，使其更加的便捷，已經(jīng)逐漸形成主流方式?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)成為信息技術(shù)通信服務(wù)和金融服務(wù)的組成部分，對我國群眾的消費習(xí)慣產(chǎn)生較大影響，我國群眾開始趨向網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上購物等習(xí)慣。第三方支付行業(yè)借助了互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等多種技術(shù)，對我國的零售機構(gòu)賦予了多元化和個性化的支付方式。電子支付方式已然是我國主流的支付手段。

三、我國新型支付方式的監(jiān)管中存在的問題

（一）新型支付方式的資金安全和支付方式需持續(xù)關(guān)注

目前，新型支付方式雖然給我國消費者提供較多方便，但是由于我國相關(guān)法律法規(guī)并不完善，很多新型支付方式中的業(yè)務(wù)模式、處理系統(tǒng)、設(shè)備和傳輸?shù)耐ǖ赖榷鄠€環(huán)節(jié)都會存在一定的安全隱患，支付行業(yè)資金安全問題不僅關(guān)系著群眾的個人資金安全，更是關(guān)系著新型支付行業(yè)是否被群眾接受并且穩(wěn)定發(fā)展[2]。

（二）目前我國新型支付方式的監(jiān)管部門職能分工不明確

因銀監(jiān)會、央行、商務(wù)部、信息化部和工業(yè)部都對新型電子支付方式出臺了相關(guān)文件，但是沒有明確由哪個部門主導(dǎo)電子支付的監(jiān)管問題，導(dǎo)致多部門監(jiān)管模式產(chǎn)生，導(dǎo)致其監(jiān)管的有效性降低和監(jiān)管資源浪費。其次，因責(zé)任不清現(xiàn)象導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管過度，使得被監(jiān)管機構(gòu)無所適從，從而浪費監(jiān)管資源。

（三）新型支付行業(yè)安全問題

在現(xiàn)代電子化愈發(fā)普遍的同時，支付的安全隱患問題一直是我國電子支付行業(yè)發(fā)展的絆腳石，各行業(yè)對此一直保持較為重視的態(tài)度。在整個支付流程中，支付技術(shù)自身存在的漏洞和故障會造成電子支付安全性風(fēng)險產(chǎn)生，主要表現(xiàn)為：客戶信息泄露和被不法分子盜用，在支付過程中，其指令被篡改，導(dǎo)致其客戶的資金被轉(zhuǎn)入不合法賬號現(xiàn)象，從而對客戶的資金造成較大損失。

四、建議及措施

（一）完善相關(guān)配套法律法規(guī)

我國需要汲取國際社會電子支付監(jiān)管的經(jīng)驗，從而加快我國電子支付監(jiān)管立法制度，進而完善相關(guān)配套法律法規(guī)，明確市場各參與主體的義務(wù)和權(quán)利，并且建立較為健全的信息安全保護、支付風(fēng)險防范等多方面的制度。細化監(jiān)管流程，從而嚴格落實各方的責(zé)任，提高監(jiān)管的透明度。

（二）嚴格機構(gòu)審批，明確監(jiān)管主體以及監(jiān)管對象

首先，要從嚴格制定執(zhí)行行業(yè)的準入和退出標準，嚴格支付產(chǎn)業(yè)機構(gòu)的審批和經(jīng)營牌照的發(fā)放。要對銀行機構(gòu)和支付機構(gòu)實施差別化監(jiān)督[3]。對銀行機構(gòu)可以采取非現(xiàn)場監(jiān)督模式，主要是關(guān)注銀行機構(gòu)和其他機構(gòu)的業(yè)務(wù)往來是否合規(guī);對支付機構(gòu)需要加強其實名制落實、資金結(jié)算安全等多方面的監(jiān)管手段。要根據(jù)不同支付機構(gòu)的規(guī)模和其機構(gòu)自身的管理水平和自覺程度，適當(dāng)?shù)恼{(diào)整對現(xiàn)場檢查的頻率。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管手段，建立業(yè)務(wù)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)

將傳統(tǒng)現(xiàn)場監(jiān)督模式和非現(xiàn)場監(jiān)管模式進行結(jié)合，從而適應(yīng)現(xiàn)階段電子支付監(jiān)管的需求。為解決現(xiàn)階段監(jiān)管的較為滯后性的問題，需通過現(xiàn)代信息化技術(shù)進行將數(shù)據(jù)儲存集中，并且對數(shù)據(jù)進行分析，形成較為完整的統(tǒng)計報表，對后期的數(shù)據(jù)查詢提供較大幫助。從而實現(xiàn)了監(jiān)管工作的規(guī)范化和自動化，使得信息交換渠道較為暢通，進而提高監(jiān)管工作的效率和質(zhì)量[4]。

（四）加強監(jiān)管機構(gòu)的合作

聯(lián)合信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、公安部等多家機構(gòu)對第三方機構(gòu)進行建立健全的監(jiān)管體系，實施定期監(jiān)管。中國人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會需要對經(jīng)營電子支付的銀行機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機構(gòu)、證券機構(gòu)等進行聯(lián)合管理，形成協(xié)同監(jiān)管模式。多個部門需定期進行聯(lián)合會議，共同協(xié)作調(diào)查，從而不斷完善共同協(xié)作監(jiān)管機制，并且通過電子信息技術(shù)進行資源共享，以此實現(xiàn)相互監(jiān)管模式。

結(jié)語：綜上所述，新型電子支付行業(yè)為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供了推動式的幫助，更是方便了我國群眾的生活所需，促進了新型經(jīng)濟體制的穩(wěn)定發(fā)展。社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展為新型電子支付行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展提供了良好的創(chuàng)新環(huán)境，從而為我國整體宏觀經(jīng)濟調(diào)控做出強有力的保障?，F(xiàn)階段，我國的電子支付行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀存在部分問題，工作開展的質(zhì)量得不到必要的保障。近些年來，當(dāng)局針對這些問題做出了深入且全面的研究，以供相關(guān)人員參考借鑒，有效促進我國現(xiàn)代化社會建設(shè)進程和推動我國經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻：

[1]王敬敬.消費者權(quán)益保護視角下的第三方支付監(jiān)管法律問題研究[D].河南大學(xué)，2014.

[2]梁鶯.第三方支付機構(gòu)跨境支付的法律監(jiān)管研究[D].華東政法大學(xué)，2018.

[3]周芬.PPP公共采購法律規(guī)制的理論與政策[D].中央財經(jīng)大學(xué)，2015.

[4]陳麗莉.互聯(lián)網(wǎng)時代背景下農(nóng)業(yè)電子商務(wù)中第三方支付的方式——評《實戰(zhàn)農(nóng)業(yè)電子商務(wù)》[J].中國食用菌，2019，38（09）：38-39.