互聯(lián)網(wǎng)金融視域下農(nóng)村普惠金融發(fā)展探究

摘要：在新的時(shí)代環(huán)境中，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為載體的發(fā)展模式，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了發(fā)展契機(jī)，同時(shí)也為新時(shí)期的“三農(nóng)”發(fā)展優(yōu)化了環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為新時(shí)期農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，提供了載體平臺(tái)，同時(shí)也是對(duì)農(nóng)村普惠金融的科學(xué)構(gòu)建。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融視域下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)之上，從完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、健全農(nóng)村信用體系、降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化農(nóng)村金融管理力度等方面，具體闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融視域下農(nóng)村普惠金融發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村普惠金融;問(wèn)題;對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35;F724.6 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：2096-3157（2020）11-0140-02

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為載體的農(nóng)村普惠金融發(fā)展迎來(lái)了發(fā)展的新機(jī)遇。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，是新時(shí)期深化“三農(nóng)”建設(shè)的重要舉措，對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及發(fā)展具有十分重要的意義。當(dāng)前，農(nóng)村普惠金融發(fā)展步入了新的階段，如何構(gòu)建具有中國(guó)特色的農(nóng)村普惠金融制度，是推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)在需求。面對(duì)新的時(shí)代環(huán)境條件，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展構(gòu)建，為農(nóng)村發(fā)展建設(shè)提供了重要金融支撐，也是進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)、盤(pán)活農(nóng)村金融活力的重要保障。本文從問(wèn)題出發(fā)，就如何立足互聯(lián)網(wǎng)金融，深化農(nóng)村普惠金融發(fā)展，做了如下具體闡述。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展問(wèn)題

1.基礎(chǔ)薄弱：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)薄弱，缺乏“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境

在互聯(lián)網(wǎng)金融的視域下，農(nóng)村普惠金融發(fā)展步入新的時(shí)期。但是，農(nóng)村在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程中，缺乏互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的實(shí)施環(huán)境欠缺。2018年，我國(guó)新建光纜線路長(zhǎng)度578萬(wàn)公里，全國(guó)光纜線路總長(zhǎng)度達(dá)4358萬(wàn)公里，其中農(nóng)村光纜線路總長(zhǎng)占比不到20%，面向農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)仍比較薄弱。一是農(nóng)村地區(qū)缺乏互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的不完備性，在很大程度上影響力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)程;二是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)不完善，在技術(shù)、設(shè)施等的保障中，面臨技術(shù)投入不足、金融發(fā)展緩慢等問(wèn)題。如圖所示，我國(guó)城市通信基站數(shù)明顯多于農(nóng)村，面向農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)不到位，有待進(jìn)一步推進(jìn)。

2.體系不完善：農(nóng)村信用體系不完善，金融共享互通受限

農(nóng)村信用體系的建立與完善，是推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但是，農(nóng)村信用體系尚不完善，在金融共享、互通等方面受到限制。首先，農(nóng)村信用體系尚不完善，在發(fā)展農(nóng)村普惠金融的過(guò)程中，缺乏良好的金融環(huán)境，影響“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展進(jìn)程;其次，現(xiàn)有農(nóng)村信用體系，難以為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供準(zhǔn)確、系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息，影響到農(nóng)村信貸信息化發(fā)展的實(shí)效性;再次，在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展中，資源共享互通的不足，在很大程度上也影響到農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展質(zhì)量，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村領(lǐng)域的發(fā)展。因此，要建立健全農(nóng)村信用體系，在金融共享互通等方面，創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境條件，深化農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展。

3.風(fēng)險(xiǎn)大：農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，缺乏農(nóng)村金融監(jiān)管

實(shí)質(zhì)上，農(nóng)村信用體系不完善，且信貸以“三農(nóng)”為主。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱性，導(dǎo)致農(nóng)村金融信貸面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系薄弱，自身缺乏風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，較高的違約風(fēng)險(xiǎn)，直接影響到農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展;另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)尚未形成完善的金融監(jiān)管體系，農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管的缺失，對(duì)深化農(nóng)村普惠金融發(fā)展，形成了直接影響。2019年6月26日，國(guó)家審計(jì)署發(fā)布42家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率超過(guò)5%，不良貸款1005.84億元，對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)形成了較大影響，也充分說(shuō)明，農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，如何更好規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)值得思考。因此，如何立足農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)，構(gòu)建完善的金融監(jiān)管體制，對(duì)于科學(xué)防范金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防控，具有十分重要的作用，應(yīng)值得對(duì)該問(wèn)題的有效重視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要性

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，構(gòu)建與農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展與之匹配的普惠金融體制，對(duì)于深化農(nóng)村金融體系發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，發(fā)揮了積極的重要作用，也充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融視域下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要性。因此，具體而言，農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要性，具體表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.農(nóng)村普惠金融發(fā)展是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的有力支撐

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新的階段，構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，形成具有中國(guó)特色的農(nóng)村金融體系，應(yīng)著力于農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展，為中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定推進(jìn)，提供良好的環(huán)境條件。首先，要著力推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展力度，通過(guò)政策引導(dǎo)，發(fā)揮農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的發(fā)展效能;其次，農(nóng)村普惠金融發(fā)展，能夠從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)角度，通過(guò)建立完善的金融匹配制度，更好的精準(zhǔn)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)提供有力支撐。因此，農(nóng)村普惠金融發(fā)展是農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的有力支撐，應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融的發(fā)展效能，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.農(nóng)村普惠金融發(fā)展是“三農(nóng)”建設(shè)發(fā)展的內(nèi)在需求

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村普惠金融的建立，是從國(guó)情出發(fā)，通過(guò)建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，為“三農(nóng)”建設(shè)提供有力支撐。一方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)比較薄弱，在普惠金融的有效導(dǎo)入中，能夠更好的精準(zhǔn)服務(wù)，促進(jìn)“三農(nóng)”建設(shè)的有序開(kāi)展;另一方面，農(nóng)村普惠金融發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)工程，“三農(nóng)”發(fā)展的科學(xué)推進(jìn)，應(yīng)注重金融發(fā)展效能的構(gòu)建，通過(guò)科學(xué)布局、有序推進(jìn)，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村普惠金融在作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。因此，農(nóng)村普惠金融發(fā)展，是新時(shí)期“三農(nóng)”建設(shè)發(fā)展的重要載體，能夠更好的服務(wù)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要堅(jiān)持金融精準(zhǔn)定位、精準(zhǔn)實(shí)施，這是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的內(nèi)在需求，也是效能發(fā)揮的重要保障。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下農(nóng)村普惠金融發(fā)展策略

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展推動(dòng)中，農(nóng)村普惠金融迎來(lái)了發(fā)展的新機(jī)遇，是深化農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要突破口。在筆者看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)作為農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要載體，通過(guò)完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、健全農(nóng)村金融信用體系，為全面推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，提供有力支撐，為新時(shí)期中國(guó)農(nóng)村特色金融發(fā)展，提供切實(shí)有效保障。因此，具體而言，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，可從以下幾點(diǎn)展開(kāi)：

1.完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，扎牢互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)

為進(jìn)一步深化“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)程，應(yīng)進(jìn)一步完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好基礎(chǔ)環(huán)境。首先，要加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，要以農(nóng)村普惠金融發(fā)展為導(dǎo)向，全面落實(shí)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系建設(shè)，為農(nóng)村普惠金融發(fā)展創(chuàng)設(shè)有力條件;其次，農(nóng)村普惠金融發(fā)展面比較欠缺，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展速度緩慢，與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐不同步，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融在能農(nóng)村普惠金融發(fā)展的進(jìn)程;再次，農(nóng)村普惠金融發(fā)展，要從完善的基礎(chǔ)體系建設(shè)出發(fā)，通過(guò)基礎(chǔ)設(shè)施資源的有效導(dǎo)入，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的科學(xué)構(gòu)建，提供良好的環(huán)境條件。因此，在完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上，全面深化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)，為新時(shí)期農(nóng)村普惠金融新發(fā)展提供有力支撐。

2.健全農(nóng)村信用體系，完善農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)

面對(duì)新的發(fā)展環(huán)境，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，要建立符合農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展制度體系。農(nóng)村信用體系的建立，能夠從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展視角，更好的完善農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)，通過(guò)優(yōu)化信用體系，建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，以更好的規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，為農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的發(fā)展提供有力支撐。一方面，金融服務(wù)監(jiān)管部門(mén)之間要建立協(xié)同管理機(jī)制，建立完善的農(nóng)村信用體系，規(guī)范農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)發(fā)展;另一方面，要堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，建立信用等級(jí)及獎(jiǎng)懲機(jī)制，更好的規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)秩序。因此，以規(guī)范化市場(chǎng)發(fā)展為導(dǎo)向，通過(guò)建立農(nóng)村信用體系，完善農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)，能夠更好的激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，為新時(shí)期中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供切實(shí)有效支撐。

3.降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化農(nóng)村金融管理力度

農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，為更好的激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，要從金融監(jiān)管等角度，有效降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融發(fā)展提供有力支撐。首先，金融監(jiān)管部門(mén)要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，通過(guò)建立監(jiān)督部門(mén)，完善監(jiān)督機(jī)制等舉措，更好的落實(shí)農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管管理;其次，要強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，能夠主動(dòng)適應(yīng)金融市場(chǎng)環(huán)境，盤(pán)活農(nóng)村普惠金融發(fā)展活力，以更好的發(fā)揮農(nóng)村普惠金融的重要作用;再次，建立完善的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的有效防控，以更好的降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的導(dǎo)入之下，農(nóng)村金融管理水平有限提升，能夠在低風(fēng)險(xiǎn)的有序管控之下，構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)新秩序。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景之下，農(nóng)村普惠金融發(fā)展迎來(lái)了新的模式，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展推動(dòng)，保障了農(nóng)村普惠金融發(fā)展成效。但從實(shí)際來(lái)看，農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨諸多困境，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)村信用體系不完善、農(nóng)村市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，影響了農(nóng)村普惠金融發(fā)展進(jìn)程，要求農(nóng)村普惠金融發(fā)展，應(yīng)立足三個(gè)方面，即健全農(nóng)村信用體系、強(qiáng)化農(nóng)村金融管理力度、優(yōu)化農(nóng)村普惠金融發(fā)展環(huán)境，為新時(shí)期農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供有力支撐。面對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境，農(nóng)村普惠金融發(fā)展的深入推進(jìn)，應(yīng)著力于內(nèi)外環(huán)境條件的優(yōu)化，在互聯(lián)網(wǎng)金融的有效導(dǎo)入中，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的科學(xué)構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

童瑋瀅，石河子大學(xué)學(xué)生。