農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的困境挑戰(zhàn)和路徑選擇

徐婷婷

摘 要：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，農(nóng)村金融發(fā)展面臨著需求主體多元化、需求種類多樣化、有效供給缺乏、金融風(fēng)險(xiǎn)加大等諸多困難與挑戰(zhàn)。深化農(nóng)業(yè)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好地服務(wù)“三農(nóng)”工作，應(yīng)當(dāng)從破除農(nóng)村金融創(chuàng)新的體制機(jī)制障礙、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制等方面著手推進(jìn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;金融風(fēng)險(xiǎn)

1 文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革已取得了階段性的成效，但金融領(lǐng)域供求結(jié)構(gòu)性失衡的問題卻依然存在。金融業(yè)此時(shí)如果仍然走規(guī)模性擴(kuò)張之路顯然無法滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化金融需求，甚至?xí)觿〗鹑诤蛯?shí)體經(jīng)濟(jì)之間的失衡，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。2019年2月22日中共中央政治局就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行第十三次集體學(xué)習(xí)，并提出要著力推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

目前關(guān)于金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的研究主要分為兩類：第一，基于某一特定領(lǐng)域的金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革理論和實(shí)踐的研究。針對(duì)農(nóng)村金融供給和供給側(cè)改革需求之間的矛盾，應(yīng)當(dāng)建立健全相關(guān)法規(guī)，加強(qiáng)農(nóng)村金融組織體系建設(shè)，加大各級(jí)政府支持力度，推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新（艾睿，2016）。陸岷峰從普惠金融的視角指出能否實(shí)現(xiàn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展是檢驗(yàn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是否取得成效的重要標(biāo)志（陸岷峰，2019）。馬中認(rèn)為發(fā)展綠色金融產(chǎn)品、增加綠色發(fā)展資金投入，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，是我國(guó)推進(jìn)綠色發(fā)展戰(zhàn)略的迫切要求，也是投資供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容（馬中，2016）。第二，我國(guó)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革重大意義和實(shí)踐路徑的研究?；诮鹑诜?wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的視角，吳學(xué)安指出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融回歸本質(zhì)的體現(xiàn)，亦是金融業(yè)的使命和宗旨所在。金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將引導(dǎo)社會(huì)資金投入實(shí)體經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展（吳學(xué)安，2019）?；诜婪痘饨鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的視角，李旭章指出防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的首要目標(biāo)和底線所在，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以“管住人、看住錢、扎牢制度防火墻”的執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，練就一支政治過硬、業(yè)務(wù)精通的干部隊(duì)伍，強(qiáng)參與國(guó)際金融治理的能力（李旭章，2019）。基于金融供給問題的分析，喬海曙指出現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)從金融供給側(cè)入手，通過金融環(huán)境的改善、金融服務(wù)的提升、金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)資金流通秩序的優(yōu)化、資金流通渠道的拓展和資金配置效率的提高（喬海曙，2016）。

2 農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)涵要義

2.1 供給側(cè)改革的背景及內(nèi)涵

改革開放四十多年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了顯著的成績(jī)。不容忽視的是，在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的背后，我們付出了巨大的資源、環(huán)境和社會(huì)代價(jià)。在“三駕馬車”拉動(dòng)乏力和的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步邁向“新常態(tài)”。與此同時(shí)，我們的供給端出現(xiàn)產(chǎn)能過剩加劇、樓市庫存劇增和企業(yè)債務(wù)壓力非常沉重等問題，但我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要矛盾仍然是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性的。基于這樣一種判斷，黨中央從落實(shí)“三去一降一補(bǔ)”的主要任務(wù)、堅(jiān)守“破、立、降”的主攻方向、緊抓“鞏固、增強(qiáng)、提升、暢通”的八字方針等方面進(jìn)行了行之有效的工作部署，著力化解過剩產(chǎn)能、優(yōu)化資源配置、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全要素生產(chǎn)率的有效提升，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

2.2 農(nóng)村金融供給側(cè)改革的基本內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)離不開金融力量的支持，農(nóng)村金融供給側(cè)改革是在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革實(shí)時(shí)推進(jìn)的背景下金融領(lǐng)域更好地服務(wù)于“三農(nóng)”工作的必然要求。農(nóng)村金融供給側(cè)改革，即通過暢通農(nóng)村金融供給渠道、推進(jìn)農(nóng)村金融資源配置、完善市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)和優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局等方式，促進(jìn)農(nóng)村金融供給能力和供給效率的提升，使得農(nóng)村金融供給能夠符合多元化、多樣化的農(nóng)村金融市場(chǎng)需求，進(jìn)而形成供求相對(duì)平衡、結(jié)構(gòu)較為合理的農(nóng)村金融供給體系，滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求。

3 農(nóng)業(yè)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革面臨的主要問題

3.1 農(nóng)村金融需求變化帶來新挑戰(zhàn)

首先，農(nóng)村金融需求的主體呈現(xiàn)多元化。2019年7月農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財(cái)政部聯(lián)合《關(guān)于支持做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育的通知》，重點(diǎn)支持農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體三類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，鼓勵(lì)新型經(jīng)營(yíng)主體在探索農(nóng)產(chǎn)品初加工、提升產(chǎn)品質(zhì)量安全水平、加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)特色品牌創(chuàng)建等方面進(jìn)行突破。農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，意味著農(nóng)村金融供給的主體開始由單純地支持個(gè)體農(nóng)戶向積極引導(dǎo)和支持多元化經(jīng)營(yíng)主體的轉(zhuǎn)變。其次，農(nóng)村金融需求種類多樣化。隨著農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入的顯著增加和消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率的穩(wěn)步提升，農(nóng)村金融需求將不局限于滿足基本的生產(chǎn)生活性需求，而是開始重視農(nóng)民對(duì)消費(fèi)品的支出需求和財(cái)富投資需求，從而有效地滿足農(nóng)民對(duì)財(cái)富保值增值的需求以及改善現(xiàn)有生活水平的愿望，有效地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)滿足于各類金融主體的金融需求，更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和中小微企業(yè)的資金需求，這也是農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。

3.2 農(nóng)村金融供給仍然較為缺乏

農(nóng)村金融供給較為缺乏體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象未得到根本控制。在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性的背景下，農(nóng)村金融存貸款差額越來越明顯，逐利性的農(nóng)村資金外流到基礎(chǔ)設(shè)施較為完善、資本市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為優(yōu)越的城市地區(qū)，這不僅加劇了城鄉(xiāng)發(fā)展差距，還直接導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融供給的不足。其次，農(nóng)村地區(qū)金融有效供給不足。比如說一些服務(wù)于“三農(nóng)”的政策性銀行和國(guó)有銀行聚焦的對(duì)象往往是農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可直接服務(wù)于農(nóng)戶和新型經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較少，且這些金融機(jī)構(gòu)的信貸門檻較高，選擇性貸款現(xiàn)象廣泛存在，各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得資金的難度較大、成本較高。為此，2020年年初銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于做好銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作的通知》中強(qiáng)調(diào)，要學(xué)習(xí)借鑒蘭考、成都等地區(qū)的農(nóng)村普惠金融改革措施，切實(shí)加大農(nóng)村地區(qū)普惠金融改革力度，有序擴(kuò)展農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)的覆蓋范圍，增加農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給。

3.3 農(nóng)村金融供求錯(cuò)配的潛在風(fēng)險(xiǎn)

面對(duì)農(nóng)村金融需求的日益多元化，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求的變化，使得農(nóng)村金融供求在服務(wù)對(duì)象、服務(wù)期限與額度和服務(wù)類型與方式等方面都面臨著結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配。這不僅加大了農(nóng)村的各種經(jīng)營(yíng)主體獲得資金的難度，也一定程度上限制了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)開始尋求其他融資渠道滿足經(jīng)營(yíng)發(fā)展的要求，農(nóng)戶等各種經(jīng)營(yíng)主體通過其他融資渠道獲得資金可能會(huì)面臨著較高的融資成本、較大的還貸壓力和潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，直接制約著農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)的常態(tài)化經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

4 農(nóng)業(yè)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的優(yōu)化路徑

4.1 深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，破解農(nóng)村金融創(chuàng)新的體制機(jī)制障礙

近些年來，中央和地方各級(jí)都十分重視“三農(nóng)”工作，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略第一個(gè)五年的實(shí)施規(guī)劃中明確提出要引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系以更好的滿足鄉(xiāng)村振興背景下多元化金融需求。首先，要完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服設(shè)施建設(shè)，拓展農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)覆蓋面，盡可能地在有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)于鄉(xiāng)村金融需求，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)等資源和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。其次，要破除行政因素對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的過多抑制，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，拓寬農(nóng)村金融供給的總量。最后，還要?jiǎng)?chuàng)造有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的制度環(huán)境。要認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融供給總量的提升離不開農(nóng)村金融市場(chǎng)制度供給體系的完善，通過法律法規(guī)的完善明確農(nóng)村土地和房屋的金融屬性，可為農(nóng)村金融市場(chǎng)清除發(fā)展障礙。金融監(jiān)管部門要堅(jiān)持分類指導(dǎo)的原則，切實(shí)考慮農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)條件，堅(jiān)持服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的政策導(dǎo)向。

4.2 推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，破解農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配難題

化解農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配的難題，應(yīng)當(dāng)著力推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。首先，要順應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境的變化，設(shè)計(jì)符合各類經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展需求的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。其次，要加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的力度，以綜合化、多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。例如，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)發(fā)展受自然因素影響較大，創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品;針對(duì)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)對(duì)機(jī)械設(shè)備的依賴性較強(qiáng)，設(shè)計(jì)融資租賃產(chǎn)品;針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展前期投入較大且資金的需求期限較長(zhǎng)，合理規(guī)劃設(shè)計(jì)不同期限結(jié)構(gòu)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。最后，要增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等產(chǎn)品和服務(wù)的支持，加大以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押質(zhì)押擔(dān)保為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融供給。

4.3 建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)

首先，建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警機(jī)制。廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)可圍繞自身業(yè)務(wù)范疇和現(xiàn)實(shí)情況，構(gòu)建層次合理的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體制，做到風(fēng)險(xiǎn)自控和外部監(jiān)管的相結(jié)合。同時(shí)，要盡快推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)單位利用信用評(píng)級(jí)結(jié)果有效保障農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)警工作的推進(jìn)。其次，要多措并舉切實(shí)防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。為防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)特色化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；陌l(fā)展，各地應(yīng)當(dāng)在擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍的同時(shí)，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，并結(jié)合地區(qū)實(shí)際設(shè)計(jì)富有特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理還離不開政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和產(chǎn)權(quán)交易體系的完善。要以財(cái)政支持和主體擔(dān)保等方式建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，要以推進(jìn)農(nóng)村集體土地所有權(quán)確權(quán)登記、鼓勵(lì)集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地同等入市、探索宅基地“三權(quán)分置”和有償退出等方式不斷深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，切實(shí)預(yù)防農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

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