商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的市場(chǎng)發(fā)展探析

邢陳思

摘 要：近年來，金融體制改革在不斷推進(jìn)，市場(chǎng)環(huán)境迅速改變，銀行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)烈度加劇。為保障銀行自身的發(fā)展，商業(yè)銀行需要借助大數(shù)據(jù)進(jìn)一步優(yōu)化自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)定自身的市場(chǎng)基本盤。故將基于大數(shù)據(jù)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行分析，對(duì)商業(yè)銀行如何在大數(shù)據(jù)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展進(jìn)行相應(yīng)的思考，并提出建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 市場(chǎng)發(fā)展 優(yōu)化策略

中圖分類號(hào)：F275文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1003-9082（2020）05-00-01

國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持著迅猛增長的態(tài)勢(shì)，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的主體，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著無可替代的重要作用。尤其是世界經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型集約型經(jīng)濟(jì)的大背景下，各經(jīng)營企業(yè)更依賴于依靠貸款等方式來構(gòu)筑自身的資金池，完善自己的資金鏈，銀行作為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，其重要性便不言而喻。因此，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，能提升市場(chǎng)的貸款發(fā)放能力和利率浮動(dòng)調(diào)控能力，加強(qiáng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)乃至國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。不過，隨著全球經(jīng)濟(jì)的交融，資金雄厚的外資銀行大量涌入中國市場(chǎng)，國內(nèi)的商業(yè)銀行正遭遇存貸業(yè)務(wù)差額及利潤率下降的難題。故需要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)突破這些制約因素，推進(jìn)銀行自身的市場(chǎng)發(fā)展。

一、 大數(shù)據(jù)環(huán)境的定義和特征

大數(shù)據(jù)概念的起源可追溯至上個(gè)世紀(jì)末，經(jīng)濟(jì)學(xué)家托夫勒的《第三次浪潮》中以全球第三次技術(shù)浪潮的關(guān)鍵來看待大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)環(huán)境正如其名字所示，是指擁有巨大數(shù)據(jù)量的市場(chǎng)環(huán)境，在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，數(shù)據(jù)量規(guī)模龐大，通過人工根本無法在合理時(shí)間內(nèi)將其截取、處理并整理為可供人類解讀的信息。所以如果相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏大數(shù)據(jù)技術(shù)，便難以獲取大數(shù)據(jù)環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而容易在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。

大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)可概括為數(shù)據(jù)量龐大和數(shù)據(jù)信息多樣兩個(gè)特點(diǎn)，數(shù)據(jù)量的龐大反映在數(shù)據(jù)信息的增長趨勢(shì)上，隨著信息技術(shù)的全面推廣，網(wǎng)絡(luò)普及率增高，全球的數(shù)據(jù)數(shù)量生產(chǎn)量從2013年的4zb爆發(fā)性增長到了2019年的40zb，在短短幾年間就上升了十倍之多。除了數(shù)據(jù)量的增大，數(shù)據(jù)的多樣性也開始逐漸凸顯，大數(shù)據(jù)環(huán)境下，數(shù)據(jù)信息需要反映出二維數(shù)據(jù)庫邏輯里面的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，因此其中包含了大量的圖象、文檔等其他形式的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，且非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的所占比例達(dá)到了80%左右，數(shù)據(jù)多樣。大數(shù)據(jù)環(huán)境的到來可謂是一柄雙刃劍，一方面它為商業(yè)銀行的高效發(fā)展提供了技術(shù)支撐，一方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)又使得銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力陡增，銀行的發(fā)展空間縮減。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，如果能合理應(yīng)用數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)變更獲得良好的發(fā)展，反之，則舉步維艱。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展難題

在新時(shí)期下，商業(yè)銀行普遍表現(xiàn)出經(jīng)驗(yàn)主義過重、信息技術(shù)運(yùn)用滯后的問題，在實(shí)際的業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行往往根據(jù)經(jīng)驗(yàn)傳統(tǒng)進(jìn)行部門設(shè)置，在大部分的商業(yè)銀行中，許多工作同屬于多部門管理，并且雖然有規(guī)章制度，但是卻沒有明確落實(shí)到人頭，從而出現(xiàn)溝通不到位，工作安排相互重疊，在客戶的營銷過程中不明確職責(zé)，有針對(duì)性的營銷。例如，商業(yè)銀行在接待同一位客戶時(shí)，會(huì)有不同的客戶經(jīng)理進(jìn)行相同營銷，造成重復(fù)工作。隨著客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求多樣化，如果將銀行部門簡(jiǎn)單的以業(yè)務(wù)需求劃分，就不能給客戶進(jìn)行專業(yè)系統(tǒng)營銷方案。

此外，銀行對(duì)信息技術(shù)的運(yùn)用重視度也明顯不足，信息集成需要一個(gè)過程，需要投入較長時(shí)間才能有所回報(bào)，而在實(shí)際的銀行應(yīng)用信息技術(shù)過程中，由于技術(shù)經(jīng)驗(yàn)欠佳導(dǎo)致很多管理停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)分類上，沒有實(shí)質(zhì)的突破，無法看到信息技術(shù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，從而無法建立起良性的銀行發(fā)展政策。

商業(yè)銀行所運(yùn)用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)手段維護(hù)和開發(fā)也相對(duì)落后，保守的數(shù)據(jù)應(yīng)用不能滿足當(dāng)前的發(fā)展，且銀行使用的數(shù)據(jù)分析軟件往往存在版本低、處理能力低下的問題，且有很多冗余數(shù)據(jù)大量充斥其中，運(yùn)算分析后的數(shù)據(jù)偏差較大，不能很好的反映大數(shù)據(jù)的結(jié)果，在信息收集上也存在信息隨意和雜亂，信息不能有效的發(fā)揮作用，且分析后的數(shù)據(jù)價(jià)值不大，無法支撐銀行在大數(shù)據(jù)環(huán)境下的發(fā)展，加上銀行部門之間沒有有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，不能及時(shí)得到數(shù)據(jù)分析結(jié)果，相關(guān)工作需要一定的流程討論后才能實(shí)施，時(shí)效性大打折扣。以上種種因素導(dǎo)致了商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)環(huán)境下表現(xiàn)出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力疲軟、技術(shù)力不足的現(xiàn)狀。

三、大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用策略

銀行需要與時(shí)俱進(jìn)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，通過將大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)營戰(zhàn)略相結(jié)合的方式，提高銀行領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息的洞察力，通過引入大量的數(shù)據(jù)模型進(jìn)行支持，改變銀行經(jīng)驗(yàn)性決策。在經(jīng)營決策時(shí)運(yùn)用好大數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)把握市場(chǎng)動(dòng)向，了解客戶的多元化需求，指導(dǎo)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略向更高更遠(yuǎn)的方向邁進(jìn)。

管理層還要制定適合銀行發(fā)展的特色化運(yùn)作流程，在原有的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整，創(chuàng)建增值的銀行經(jīng)營模式，從多個(gè)層面提升銀行在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，以此實(shí)現(xiàn)信息化時(shí)代客戶關(guān)系管理的發(fā)展需求。銀行還需要從根本上加強(qiáng)信息科技隊(duì)伍建設(shè)，提高信息科技軟件和硬件的實(shí)力，運(yùn)用銀行的資金實(shí)力著力打造一支技術(shù)過硬的科技力量。未來的銀行的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將逐漸轉(zhuǎn)移到銀行的數(shù)據(jù)后臺(tái)，傳統(tǒng)的思路認(rèn)為銀行的財(cái)富在現(xiàn)金上，然而隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合，越來越多的人認(rèn)為銀行原本占用許多電力、網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備等資源的靜態(tài)數(shù)據(jù)才是銀行真正的財(cái)富。新興的互聯(lián)網(wǎng)金融正在發(fā)揮著其強(qiáng)大的作用，例如：傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，尤其是以信用為主的無抵押貸款，這類貸款所呈現(xiàn)的特點(diǎn)是無抵押、無擔(dān)保，憑借客戶多年的銀行合作關(guān)系進(jìn)行貸款的發(fā)放，也常常因?yàn)榭蛻粜畔⒉粚?duì)稱、客戶識(shí)別率低導(dǎo)致的逾期頻發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)較大，不良率高。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)的加入，現(xiàn)在的銀行可以快速的識(shí)別客戶信息，通過行內(nèi)數(shù)據(jù)查詢輕松的實(shí)現(xiàn)客戶信息查詢，降低了風(fēng)險(xiǎn)，這樣不僅保證了銀行利潤，而且可以識(shí)別出銀行優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)客戶深度營銷。

四、結(jié)語

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速增長，信息技術(shù)不斷發(fā)展，銀行未來經(jīng)營發(fā)展越來越依靠大數(shù)據(jù)的支持。只有不斷融入新型技術(shù)，加強(qiáng)銀行在新市場(chǎng)環(huán)境中的適應(yīng)能力和生存能力，才能保障銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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