遠(yuǎn)離“校園貸”陷阱樹立正確消費(fèi)觀

陰菲菲

摘 要：“校園貸”基于迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景，利用金融市場(chǎng)的不規(guī)范或漏洞以及部分大學(xué)生不健康的消費(fèi)觀念和扭曲心理，形成的社會(huì)現(xiàn)象?！靶@貸”以低門檻貸款為誘餌，利用部分大學(xué)生個(gè)人自制力較弱，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，在發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和超前的消費(fèi)觀念的共同作用下，造成悲劇一再上演。本文基于真實(shí)案例，重在討論如何引領(lǐng)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，拒絕“校園貸”誘惑，遠(yuǎn)離市場(chǎng)陷阱。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融產(chǎn)品;“校園貸”;消費(fèi)觀

中圖分類號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.064

1 案例簡(jiǎn)介

小宋（化名），性別男，家庭條件優(yōu)越，畢業(yè)于北京一所私立中專院校，屬于高一插班生，專業(yè)成績(jī)一般，進(jìn)入大學(xué)后，在中專養(yǎng)成的自由散漫習(xí)氣凸顯，進(jìn)取心不強(qiáng)，自我管理能力弱，加之父母的嬌慣和祖父輩的溺愛，很快就形成了攀比消費(fèi)習(xí)慣。

小宋在大二期間經(jīng)常曠課，由于學(xué)習(xí)成績(jī)不佳，自卑心理加劇，遂把家長(zhǎng)給予的學(xué)費(fèi)用于高端消費(fèi)，通過購(gòu)買高端奢侈品在同學(xué)面前炫耀，以此填補(bǔ)自卑空虛心理。校園貸的平臺(tái)多、門檻低、放款快，大三期間，曾多次在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行貸款，并且借用同學(xué)、朋友及女朋友的有效證件進(jìn)行誘騙貸款，前后貸款本金總額達(dá)五萬元。

校園貸的貸款利息比正規(guī)銀行的貸款利息高出很多，有的甚至高達(dá)百分之二十到百分之三十。不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理，讓他失去理性拆東墻補(bǔ)西墻進(jìn)入“連環(huán)貸”的陷阱，前前后后注冊(cè)了近十家高息校園貸款A(yù)PP。一步步從本金到還款金額的利息翻滾增長(zhǎng)，高達(dá)數(shù)十萬元之劇。小宋漸漸不知所措，最后選擇了自殺。

2 案例定性分析

在這一案例中可以發(fā)現(xiàn)部分大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，面對(duì)市場(chǎng)誘惑，很容易掉入“校園貸”的陷阱當(dāng)中。從小宋的身上可以總結(jié)出許多大學(xué)生的消費(fèi)觀念的特點(diǎn)。

第一，錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，誠(chéng)信理念缺失。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，價(jià)值多元化，社會(huì)分化嚴(yán)重，校園消費(fèi)分層明顯，青年學(xué)生自我迷失形成許多錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念，認(rèn)為高消費(fèi)就是代表個(gè)人成功。小宋的案例表明部分大學(xué)生在求學(xué)過程中存在用高端消費(fèi)掩蓋學(xué)業(yè)失敗的心理困境?！靶@貸”顯然恰好利用了這一失敗者的虛榮心理。在家庭供給無法滿足個(gè)人需求后，小宋為了維護(hù)自己的榮譽(yù)，甚至不惜欺騙家人和朋友去借貸消費(fèi)，其根源主要是心態(tài)失衡、消費(fèi)觀念扭曲的結(jié)果。

第二，家庭引導(dǎo)缺席，缺乏新的監(jiān)護(hù)理念。家庭教育是人生的第一粒紐扣，對(duì)人的成長(zhǎng)起到至關(guān)重要的作用，可現(xiàn)實(shí)是，現(xiàn)代社會(huì)中大部分家長(zhǎng)忙于工作或個(gè)人事業(yè)發(fā)展，對(duì)子女教育多所忽視，或沒有能夠及時(shí)抓住青年時(shí)期的需求特點(diǎn)和心理特點(diǎn)，或是只關(guān)注到了子女的物質(zhì)需求，忽視了價(jià)值引導(dǎo)。加之父母與子女之間存在代際差異，家庭教育還停留在數(shù)十年前的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，因此無法把握現(xiàn)代青年的社會(huì)心理需求，無法實(shí)施有效的監(jiān)護(hù)。

第三，缺乏自控意識(shí)，自控能力較弱。家庭教育和學(xué)校教育誠(chéng)然很重要，可最終良好習(xí)慣的養(yǎng)成和自我價(jià)值觀的塑造還是靠大學(xué)生自我。案例中的小宋是現(xiàn)實(shí)生活中大學(xué)生現(xiàn)象的一個(gè)縮影，他們的共同點(diǎn)是缺乏自控意識(shí)，自我約束能力、自我管理能力薄弱。

3 問題關(guān)鍵點(diǎn)

通過對(duì)小宋具體案例的定性分析，找到問題的關(guān)鍵點(diǎn)，對(duì)于更好的抓住校園貸的癥結(jié)所在和提出切實(shí)可行的對(duì)策具有現(xiàn)實(shí)價(jià)值。

首先，健全制度監(jiān)管，普及法律知識(shí)。要使小宋這樣的案例不再發(fā)生，就需要做到提前使得“校園貸”潛在受害者認(rèn)識(shí)到其廬山真面目，讓相關(guān)金融法律法規(guī)知識(shí)融入大學(xué)生活，讓相關(guān)知識(shí)走進(jìn)課堂，做到提前預(yù)防，正確引導(dǎo)。銀行貸款的目的本是為了解決個(gè)人或企業(yè)實(shí)際資金困難，可以有效刺激消費(fèi)。但大部分“校園貸”卻并不具有這種功能。為此，要強(qiáng)化校園網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入，對(duì)借貸平臺(tái)資質(zhì)嚴(yán)格審核，提高網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入門檻。目前，校園貸已經(jīng)得到有效的遏制，亟須解決的就是在制度、法律、規(guī)則層面的細(xì)化，加強(qiáng)金融、公安等部門的權(quán)責(zé)分工，并進(jìn)一步加強(qiáng)全社會(huì)的法律普及，使得更多的大學(xué)生知曉“校園貸”的本質(zhì)和危害。

其次，創(chuàng)新教育理念，優(yōu)化思想政治教育平臺(tái)，樹立大學(xué)生正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。思想政治教育對(duì)于學(xué)生健康人格的培養(yǎng)和正確理想的塑造發(fā)揮重要價(jià)值，高校要突出思政教育在抵制“校園貸”騙局中的關(guān)鍵作用。除了必要的思想道德教育之外，思政工作更要對(duì)各類金融詐騙手段進(jìn)行揭露，通過校園官網(wǎng)、宣傳手冊(cè)、知識(shí)講座等形式進(jìn)行安全教育，多渠道進(jìn)行宣傳，全方位進(jìn)行保護(hù)。

最后，加強(qiáng)大學(xué)生自律意識(shí)，提高自我教育、自我管理、自我服務(wù)的精神。在個(gè)人層面，大學(xué)生要注意保護(hù)好個(gè)人隱私，懂得識(shí)別各類金融詐騙手法，對(duì)于“一秒到賬分期付款零利息”“貸款一次爽一次，一直貸款一直爽”的騙局要堅(jiān)決抵制。大學(xué)生閱歷尚淺，思想單純，容易感情用事。在面對(duì)紛繁復(fù)雜的金融產(chǎn)品時(shí)，要充分了解其相關(guān)知識(shí)，提高辨別能力和自我保護(hù)能力，時(shí)刻保持清醒。大學(xué)階段是學(xué)習(xí)知識(shí)增長(zhǎng)本領(lǐng)的黃金時(shí)期，要樹立正確的消費(fèi)觀，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，切勿盲目攀比形成不良的消費(fèi)觀。

4 以案例為例，分析解決思路及實(shí)施辦法

由于監(jiān)管缺失，“校園貸”一度成為不法分子謀取學(xué)生隱私和利益的工具?？紤]到受眾的特殊性，需要全社會(huì)各界共同關(guān)注，形成合力作用，使得校園貸無處遁形，還校園一片凈土。

4.1 思想教育在先

在面對(duì)校園貸頻繁出現(xiàn)并侵害大學(xué)生的事件中，高校需逐步建立社會(huì)主義核心價(jià)值觀的新思維、新舉措、新方法，有力抵制校園貸的再次發(fā)生。在此案例中，小宋自控能力、責(zé)任意識(shí)缺乏，對(duì)校園貸并不甚了解是構(gòu)成不良貸款的主要原因。因此在日常教育中，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生德育教育的理念，多形式開展社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，并提高其內(nèi)容的質(zhì)量和實(shí)效性，定時(shí)通過多種方式，如網(wǎng)絡(luò)、會(huì)議、宣傳片、案例宣講，對(duì)學(xué)生進(jìn)行安全教育講座，通過案例使同學(xué)們留下深刻的印象。在案例的基礎(chǔ)上分析校園貸的真實(shí)面目，讓同學(xué)們有漸醒意識(shí)，了解校園貸危害性，不要盲目信任，否則即會(huì)造成不可挽回的創(chuàng)傷?？捎^察新生中有無消費(fèi)不節(jié)制的學(xué)生，作為重點(diǎn)防護(hù)對(duì)象，防患于未然。發(fā)現(xiàn)問題，主動(dòng)出擊，找學(xué)生約談。在單獨(dú)的會(huì)談中，學(xué)生更容易敞開心扉，說明自己的現(xiàn)狀和心理，并且接受老師的建議，老師為其分析非法貸款公司的欺騙行為案例，及大學(xué)生信用缺失帶來的不良后果，會(huì)帶來更有利的幫助。

4.2 法律教育緊隨其后。

在此案例中，小宋拆東墻補(bǔ)西墻的彌補(bǔ)措施，是最終釀成大禍的重要原因之一。小宋不了解高額利息是什么概念，學(xué)校的大部分學(xué)生，對(duì)高息這個(gè)詞都比較模糊。不良貸款是造成校園貸的快速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)化的快速發(fā)展直面沖擊學(xué)生，可以隨時(shí)在網(wǎng)絡(luò)下載各個(gè)軟件進(jìn)行貸款。高校發(fā)現(xiàn)校園內(nèi)有進(jìn)行校園貸的同學(xué)，需要盡快聯(lián)系有關(guān)部門，將此事進(jìn)行報(bào)備。第一時(shí)間掌握貸款公司的營(yíng)業(yè)模式，確定其是否為不良校園貸，是否會(huì)給同學(xué)帶來人身危害，做好防范措施。之后老師將收集到的可公布材料，公布到學(xué)生中間，以防群發(fā)性的事件發(fā)生。尤其要說明校園貸利息和正規(guī)貸款利息之間的差別，進(jìn)行簡(jiǎn)單金融知識(shí)的普及。法律制度及監(jiān)管體系尤為關(guān)鍵，需要社會(huì)、家庭、學(xué)校、學(xué)生主體的共同參與，保護(hù)學(xué)生的財(cái)產(chǎn)及人身安全。

4.3 正面教育與實(shí)踐活動(dòng)相結(jié)合

首先，在此案例中，小宋無節(jié)制的購(gòu)買物品，進(jìn)行炫耀和自我安慰，由此可以看出他內(nèi)心自我迷失。因此學(xué)校需要堅(jiān)持正面教育，啟發(fā)誘導(dǎo)學(xué)生建立身邊風(fēng)向標(biāo)，讓學(xué)生能在身邊感受榜樣力量，尋找到真正的價(jià)值。老師可以輔助在本班級(jí)、本宿舍建立幫扶小組，并且?guī)ьI(lǐng)學(xué)生積極參與學(xué)校及校外組織的各項(xiàng)實(shí)踐活動(dòng)，使學(xué)生獲得豐富有趣的經(jīng)歷。其次，在專業(yè)學(xué)習(xí)方面，小宋表示對(duì)本專業(yè)是很喜歡的。可因?yàn)樽约旱膶I(yè)能力一般，加之自己懶惰的習(xí)慣，遇到困難時(shí)容易自暴自棄。這時(shí)，專業(yè)老師需耐心引導(dǎo)，在學(xué)業(yè)上多多督導(dǎo)，使學(xué)生感受到老師的重視，在學(xué)生進(jìn)步的同時(shí)，還可以給予學(xué)生展示的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)學(xué)生自信心，慢慢養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)觀。從被動(dòng)學(xué)習(xí)到主動(dòng)學(xué)習(xí)，調(diào)動(dòng)積極性，激發(fā)成就感，形成專業(yè)自信與行為養(yǎng)成相促進(jìn)的良好循環(huán)。

4.4 家長(zhǎng)教育與學(xué)校教育相統(tǒng)一

家長(zhǎng)在孩子的成長(zhǎng)教育中有著不可替代的作用。此案例中，父親和祖輩都寵愛小宋，家庭條件本就優(yōu)越的他，很容易就形成養(yǎng)尊處優(yōu)的觀念，失去努力奮斗的動(dòng)力，迷失在享受當(dāng)中，不去追求真正的人生價(jià)值和美好。在這一點(diǎn)上，小宋無該有的自理及自控能力。由此可以看出，部分家庭存在教育的缺失，極端功利、盲目攀比體現(xiàn)在教育中。對(duì)子女培養(yǎng)方面也體現(xiàn)出學(xué)校和家長(zhǎng)保持一致的重要性。學(xué)校需要及時(shí)和家長(zhǎng)溝通，了解學(xué)生的相關(guān)情況，同時(shí)父母需要配合學(xué)校多給學(xué)生進(jìn)行精神鼓勵(lì)，陪伴和教育，對(duì)錯(cuò)誤的價(jià)值觀念及時(shí)糾正，培養(yǎng)學(xué)生的獨(dú)立性和自制力。

4.5 引導(dǎo)學(xué)生正確進(jìn)行自我認(rèn)知

在此案例中，小宋只顧外部對(duì)自己的評(píng)價(jià)，卻忽略了自己本身的認(rèn)知，因此變得自卑，不愿意也不敢去承擔(dān)責(zé)任。因此需要幫助學(xué)生逐步完成心理建設(shè)。即根據(jù)學(xué)生的成長(zhǎng)環(huán)境，自身性格特點(diǎn)、外界環(huán)境等因素，對(duì)學(xué)生的行為進(jìn)行分析。讓學(xué)生擺脫依附性，培養(yǎng)生活學(xué)習(xí)獨(dú)立人格，逐步養(yǎng)成合理正確的學(xué)習(xí)觀消費(fèi)觀。學(xué)習(xí)中學(xué)會(huì)制定學(xué)習(xí)計(jì)劃善于思考，學(xué)會(huì)自主學(xué)習(xí)，提高自身修養(yǎng);可利用在外兼職賺取自己些許生活費(fèi)，培養(yǎng)獨(dú)立性。在鍛煉能力的同時(shí)，獲得相應(yīng)的承擔(dān)責(zé)任的意識(shí)。

5 經(jīng)驗(yàn)與啟示

近年來，隨著社會(huì)各界的共同努力，校園貸現(xiàn)象雖然得到有效遏制，但要徹底根除還需要不懈努力。針對(duì)各種校園貸案例，以及對(duì)案例的歸納分類和應(yīng)對(duì)措施研究，關(guān)于抵制校園貸的體系正在逐漸搭建起來。在構(gòu)建合理有序的體系同時(shí)，要做好經(jīng)驗(yàn)總結(jié)歸納。

第一，對(duì)于校園貸的學(xué)生，我們要在掌握學(xué)生安全的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款金額及還款程序與相關(guān)部門對(duì)接。分析問題產(chǎn)生的原因，做好學(xué)生心里反復(fù)懈怠引起重復(fù)就范的心理準(zhǔn)備，多進(jìn)行常識(shí)教育。第二，多方面多角度關(guān)注學(xué)生成長(zhǎng)。社會(huì)角度上應(yīng)該加強(qiáng)校園貸的信用監(jiān)督，加快大學(xué)生信用體系建設(shè)，找尋適合大學(xué)生貸款的有效途徑。大學(xué)生是消費(fèi)觀養(yǎng)成期的重要部分，消費(fèi)理念更應(yīng)從家庭、學(xué)校、社會(huì)各個(gè)層面逐級(jí)關(guān)注。第三，大學(xué)生價(jià)值觀在當(dāng)下教育工作中有著至關(guān)重要的地位，如不能加以正確引導(dǎo)而任其自由發(fā)展，將會(huì)導(dǎo)致大學(xué)教育的迷失，因此，要格外重視高校思想政治教育，引導(dǎo)學(xué)生形成正確的價(jià)值觀，樹立科學(xué)的人生理想。

在當(dāng)今時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，校園貸假借網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，非法侵害大學(xué)生權(quán)益，干擾了正常教學(xué)秩序，以及對(duì)大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活造成惡劣影響。要想扭轉(zhuǎn)這種趨勢(shì)，需要政府、社會(huì)、家庭、學(xué)校、個(gè)人齊心協(xié)力，預(yù)防大學(xué)生陷入校園貸陷阱。全社會(huì)各股力量應(yīng)凝聚成預(yù)防和打擊校園貸犯罪的一股合力，維護(hù)高校學(xué)子風(fēng)清氣正的良好學(xué)習(xí)生活環(huán)境。并積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立健康的消費(fèi)觀，促進(jìn)其身心健康發(fā)展。

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