中年家庭的理財(cái)規(guī)劃

吳輝

人至40歲后，健康風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，重疾高發(fā)年齡段集中在30至50周歲，多多和她的丈夫都已經(jīng)步入風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期的年齡段，她該如何完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障呢？

多多，今年38周歲，在外企上班，稅后年收入15萬(wàn)元，享有“五險(xiǎn)一金”。先生42周歲，在國(guó)企上班，稅后年收入18萬(wàn)元。夫妻倆育有一子，9歲，上小學(xué)四年級(jí)。家庭住房一套，還剩50萬(wàn)元房貸未還。家用汽車(chē)一輛。每月的衣食住行生活開(kāi)支、小孩興趣輔導(dǎo)班、房貸、車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)等花銷(xiāo)合計(jì)1.5萬(wàn)元。

雖然放開(kāi)二胎了，但多多因?yàn)檫^(guò)了最佳生育年齡，所以并未打算再要一胎，只想好好培養(yǎng)兒子，希望他可以出國(guó)念大學(xué)。她知道國(guó)外上學(xué)開(kāi)銷(xiāo)大，所以想現(xiàn)在就開(kāi)始做準(zhǔn)備，該如何攢下這筆費(fèi)用？多多和丈夫的單位福利尚可，平時(shí)生病住院費(fèi)用基本可以全部報(bào)銷(xiāo)，但若是遭遇重疾、意外殘疾等風(fēng)險(xiǎn)，多多擔(dān)心自己一下子拿不出50萬(wàn)元甚至更多的錢(qián)來(lái)治療，所以打算給全家人配置一份保障。

財(cái)務(wù)需求分析

多多的小孩已經(jīng)上小學(xué)四年級(jí)，若是計(jì)劃出國(guó)上大學(xué)，還有8年的時(shí)間來(lái)做準(zhǔn)備。每年結(jié)余15萬(wàn)元，在沒(méi)有任何其他開(kāi)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，8年可以結(jié)余120萬(wàn)元。以20萬(wàn)元/年的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用來(lái)計(jì)算的話(huà)，4年本科需要80萬(wàn)元，若是有讀研需求，以2年計(jì)算，則還要準(zhǔn)備40萬(wàn)元。也就是說(shuō)，若是多多不進(jìn)行任何理財(cái)，僅靠工資，出國(guó)經(jīng)費(fèi)略顯緊張。且期間不能發(fā)生任何一項(xiàng)大額支出，如果有意外開(kāi)支項(xiàng)，則嚴(yán)重影響兒子出國(guó)費(fèi)用。

倘若多多從現(xiàn)在就開(kāi)始進(jìn)行積極的理財(cái)，一年15萬(wàn)元的理財(cái)收入，以4%的保本保證收益測(cè)算，一年的理財(cái)收入為0.6萬(wàn)元。8年下來(lái)，光理財(cái)收入就合計(jì)有21.6萬(wàn)元（此為簡(jiǎn)單測(cè)算）。若能達(dá)到5%甚至更高的收益率，理財(cái)收入更高。

所以，對(duì)于出國(guó)經(jīng)費(fèi)的準(zhǔn)備，可以用工資結(jié)余收入+理財(cái)手段一起解決。至于理財(cái)手段，有偏固定收益型的銀行儲(chǔ)蓄、結(jié)構(gòu)性存款、銀行理財(cái)和國(guó)債，若是能接受市場(chǎng)波動(dòng)或凈值損失，也可以考慮證券基金、外匯作為補(bǔ)充的理財(cái)手段。除此之外，還有理財(cái)型保險(xiǎn)，可以保證出國(guó)費(fèi)用的專(zhuān)款專(zhuān)用。

為了保證家庭的現(xiàn)金流，建議多多把流動(dòng)性資金存入貨幣基金，兼顧收益和流動(dòng)性。至于其他，可選擇分散在中長(zhǎng)期的理財(cái)工具內(nèi)。另外，若是多多對(duì)于出國(guó)留學(xué)的目標(biāo)國(guó)家已經(jīng)有了選擇，可以提前進(jìn)行購(gòu)匯準(zhǔn)備或考慮外幣理財(cái)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)需求分析

一個(gè)人在不同的年齡段責(zé)任不同，風(fēng)險(xiǎn)有差異，所需要的保險(xiǎn)也不同，對(duì)雙職工家庭來(lái)說(shuō)，30-60歲這個(gè)年齡段的責(zé)任最重，上有贍養(yǎng)老人義務(wù)，下有撫育兒童義務(wù)，這個(gè)年齡段要配置足夠的健康保障、意外保障和壽險(xiǎn)保障。

健康方面，有重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)是用來(lái)補(bǔ)償因?yàn)橹丶矊?dǎo)致收入發(fā)生中斷的損失，按照年收入的3-5倍來(lái)配置。醫(yī)療險(xiǎn)是針對(duì)住院費(fèi)用，社保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的部分進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，需要憑實(shí)際花銷(xiāo)發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。社保只報(bào)銷(xiāo)社保內(nèi)用藥，不報(bào)銷(xiāo)社保外的自費(fèi)藥和進(jìn)口藥，大病往往需要用到很多自費(fèi)藥，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則可以彌補(bǔ)這塊。

意外方面，需要涵蓋意外身故、傷殘、意外醫(yī)療等責(zé)任，用來(lái)補(bǔ)償因意外身故或意外傷殘?jiān)斐傻氖杖霌p失，意外險(xiǎn)按照年收入的10倍來(lái)配置。

壽險(xiǎn)是以身故或全殘為賠付條件，其中定期壽險(xiǎn)對(duì)30-60歲的責(zé)任作補(bǔ)充很有必要。對(duì)家庭頂梁柱來(lái)說(shuō)，萬(wàn)一身故，家庭收入終止，壽險(xiǎn)彌補(bǔ)這種損失。定期壽險(xiǎn)按照年收入的5-10倍來(lái)配置。

保險(xiǎn)方案配置

對(duì)多多和其先生來(lái)說(shuō)，需要配置醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)可選擇兩種類(lèi)型的重疾險(xiǎn)進(jìn)行搭配組合：一種多次賠付，含身故責(zé)任，保終身；一種單次賠付，不含身故責(zé)任，保至70周歲；前者保障更全面，后者杠桿更高，在預(yù)算范圍之內(nèi)把重疾保額配置得更高。

重疾和壽險(xiǎn)保額按5倍年收入配置的話(huà)，多多的重疾和壽險(xiǎn)保額需要75萬(wàn)元，先生的重疾和壽險(xiǎn)保額需要90萬(wàn)元。意外保額按10倍年收入配置的話(huà)，多多的意外保額需要150萬(wàn)元，先生的意外保額需要180萬(wàn)元。對(duì)小孩來(lái)說(shuō)，需要配置醫(yī)療險(xiǎn)、50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)和20萬(wàn)元的意外傷害險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)附加投保人豁免，可以確保在繳費(fèi)期內(nèi)頂梁柱不幸罹患重疾，全家人的后期重疾險(xiǎn)保費(fèi)都可以豁免。

一家三口的保費(fèi)合計(jì)49825元，占比年收入的15.1%，在合理承受范圍之內(nèi)。