基于數(shù)據(jù)融合的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新研究

閻君宇

摘 要：隨著我國(guó)信息技術(shù)不斷發(fā)展創(chuàng)新，在現(xiàn)如今的商業(yè)銀行中，許多相關(guān)金融業(yè)務(wù)已與大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)聯(lián)，如審查客戶信息、貸款管理等。然而，商業(yè)銀行收集外部數(shù)據(jù)難、缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理體系等自身問(wèn)題，一定程度上制約了銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展。本文主要分析了目前我國(guó)商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)融合方面所面臨的難點(diǎn)問(wèn)題，針對(duì)此提出了推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)融合的創(chuàng)新建議，僅供我國(guó)商業(yè)銀行員工參考研究。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)融合;商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式;創(chuàng)新

一、引言

信息技術(shù)革命改變了人們的日常生活模式，也撼動(dòng)了各大行業(yè)，特別是我國(guó)金融行業(yè)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，大數(shù)據(jù)技術(shù)使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)生了巨大的變革，首先是支付模式的創(chuàng)新，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸由過(guò)去的線下支付轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上支付模式。互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，銀行客戶的操作更為便捷、所需成本更低等優(yōu)勢(shì)，給我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)模式帶來(lái)了激烈的碰撞。我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)改革優(yōu)化業(yè)務(wù)工作已成為了大勢(shì)所趨，在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行需制定更為完善的條例規(guī)章，確保應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的安全性，這樣才能真正意義上使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生革命性突破。

二、我國(guó)商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)融合方面所面臨的難點(diǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行由于其自身屬性，需將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于分析客戶群體等方面，便于商業(yè)銀行更精準(zhǔn)地分析出客戶所需的服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位等。雖然我國(guó)商業(yè)銀行目前已開(kāi)始逐步借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)處理具體的業(yè)務(wù)工作，但其在處理數(shù)據(jù)融合方面仍面臨諸多難點(diǎn)，銀行需對(duì)其進(jìn)行深入分析，制定出切實(shí)有效的方案。其所面臨的數(shù)據(jù)融合問(wèn)題體現(xiàn)在以下幾個(gè)層面。

第一，缺乏完善有效的內(nèi)控管理機(jī)制。由于商業(yè)銀行的特性，其所包含的客戶信息種類繁多。但目前我國(guó)商業(yè)銀行最為致命的一點(diǎn)是其缺乏完善的內(nèi)控管理機(jī)制，對(duì)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力較低。這就導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行面臨較大概率的客戶騙貸事件，深究其中的原因，不難發(fā)現(xiàn)是由于商業(yè)銀行對(duì)銀行客戶信息的掌握不夠全面，其所掌握的銀行客戶信息僅限于客戶的存款、信用等級(jí)，而對(duì)于銀行客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況等缺乏調(diào)查，嚴(yán)重缺失客戶非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)信息，極大影響了商業(yè)銀行對(duì)客戶的客觀判斷。

第二，缺乏對(duì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確分析的能力。每年，商業(yè)銀行因其工作性質(zhì)都會(huì)收集到數(shù)量龐大的工作數(shù)據(jù)及銀行客戶基本資料等，但商業(yè)銀行缺乏對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析的意識(shí)，也沒(méi)有具體的工作人員承擔(dān)該方面工作，因此我國(guó)商業(yè)銀行僅僅是保存相關(guān)數(shù)據(jù)資料的保險(xiǎn)柜，但數(shù)據(jù)資料并沒(méi)有幫助商業(yè)銀行提升其業(yè)務(wù)工作水平。經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，該種現(xiàn)象與銀行部門間的聯(lián)系較少、缺乏大數(shù)據(jù)信息處理平臺(tái)有直接的關(guān)系，我國(guó)商業(yè)銀行普遍沒(méi)有構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息處理平臺(tái)，即使有銀行構(gòu)建了大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，該平臺(tái)也僅僅是保存相關(guān)數(shù)據(jù)，并沒(méi)有全面實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部部門間的數(shù)據(jù)共享等，給我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)工作改革增添了一定的難度。最重要的一點(diǎn)是，銀行部門間對(duì)于保管數(shù)據(jù)沒(méi)有制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)及渠道，導(dǎo)致商業(yè)銀行內(nèi)部在資料保存方面混亂不堪，該點(diǎn)也耽誤了銀行數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建。

第三，非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)獲取難，且數(shù)據(jù)信息真實(shí)度無(wú)法保障。我國(guó)企業(yè)是商業(yè)銀行的主要客戶群體，受相關(guān)法律的制約及企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法取得企業(yè)非結(jié)構(gòu)化的信息數(shù)據(jù)，如企業(yè)研發(fā)情況等。另一方面，由于企業(yè)的非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)通常發(fā)布在不同的網(wǎng)站上，商業(yè)銀行在搜集相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)需耗費(fèi)大量的時(shí)間及精力，無(wú)法保障所搜集到的數(shù)據(jù)的真實(shí)性，從而無(wú)法充分保障非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

第四，非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)之間無(wú)法進(jìn)行數(shù)據(jù)融合。我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)的分析時(shí)，是由多個(gè)業(yè)務(wù)部門來(lái)進(jìn)行的，所分析的數(shù)據(jù)結(jié)果較為零散，無(wú)法進(jìn)行相關(guān)的融合工作，非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)背后的價(jià)值也難以體現(xiàn)，不能為商業(yè)銀行高層的決策提供參考，一定程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展速度。

三、基于數(shù)據(jù)融合的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方式

我國(guó)商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)融合方面，可采取下述方式來(lái)加快數(shù)據(jù)融合的速度，構(gòu)建新業(yè)務(wù)處理模式，進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)。

第一，制定新型業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制。我國(guó)商業(yè)銀行只有重構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，才能全面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融合。首先，商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)目標(biāo)收集標(biāo)準(zhǔn)，在銀行各業(yè)務(wù)部門間推廣數(shù)據(jù)信息共享的機(jī)制。其次，商業(yè)銀行為彌補(bǔ)自身非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)收集難的現(xiàn)狀，應(yīng)大力發(fā)展外部盟友，可與支付寶、京東、通訊公司等進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，拓寬自身收集非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)的專業(yè)渠道?？煽康姆墙Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)可加快商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)與內(nèi)部數(shù)據(jù)之間的融合進(jìn)程，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)工作來(lái)說(shuō)具有極大的幫助，商業(yè)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也將進(jìn)一步增強(qiáng)。最后，商業(yè)銀行需構(gòu)建銀行數(shù)據(jù)信息處理平臺(tái)，并配置專業(yè)工作人員，全面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行部門間的數(shù)據(jù)共享，從而提升商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)融合的管理水平。

第二，對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)管理模式進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過(guò)內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)的有效融合，可對(duì)資產(chǎn)管理形式加以改革。目前，商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)管理形式的管控依然是以銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)為主，搜集的信息不具備全面性。商業(yè)銀行可開(kāi)發(fā)手機(jī)APP，使銀行客戶實(shí)現(xiàn)基本的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理，如轉(zhuǎn)賬、充值等，進(jìn)一步節(jié)省客戶的時(shí)間，提升客戶對(duì)銀行的滿意度?？蛻敉ㄟ^(guò)手機(jī)APP，就可輕松實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上還款、繳費(fèi)等。數(shù)據(jù)融合可幫助商業(yè)銀行在不損失自身利益的前提下拓展客戶群體，例如：商業(yè)銀行可向網(wǎng)絡(luò)客戶進(jìn)行借貸，使自身無(wú)需讓利即可增加客戶群體。總而言之，數(shù)據(jù)融合加快了商業(yè)銀行資產(chǎn)管理模式的重組，有效提升了商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)的管理水平。

第三，提升營(yíng)銷管理能力。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行可全面了解銀行客戶的具體信息，具體包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、房產(chǎn)數(shù)量、性格喜好等，商業(yè)銀行可根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息為銀行客戶提供最具個(gè)人特色的營(yíng)銷服務(wù)，例如：根據(jù)其理財(cái)偏好，對(duì)其發(fā)放相關(guān)內(nèi)容的宣傳手冊(cè)，提高銀行業(yè)務(wù)促成的概率。對(duì)比商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式，該種模式更為便捷高效，且成功率也更高。依托互聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行還可進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷。例如，在視頻廣播平臺(tái)投放相關(guān)廣告，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)工作的宣傳度及傳播度。

四、結(jié)語(yǔ)

數(shù)據(jù)融合對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新其業(yè)務(wù)工作模式有至關(guān)重要的作用。有效的數(shù)據(jù)融合可使商業(yè)銀行獲取更精準(zhǔn)的客戶數(shù)據(jù)信息，獲得的數(shù)據(jù)信息越全面，就越能降低銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。而全面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)融合，離不開(kāi)銀行自身的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等，只有整合銀行的相關(guān)部門，設(shè)置統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，才能有效推動(dòng)信息數(shù)據(jù)間的全面融合，才能為我國(guó)商業(yè)銀行提供具有商業(yè)價(jià)值的數(shù)據(jù)信息資源，有效帶動(dòng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)工作，提升其管理能力。

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