二代征信系統(tǒng)正式上線

核心提示 各界廣泛關(guān)注的央行二代征信系統(tǒng)切換上線一事終于落定。根據(jù)央行消息，自2020年1月19日起，央行征信中心將面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。央行提醒，鑒于二代格式信用報(bào)告進(jìn)一步豐富了個(gè)人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時(shí)地反映了個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，建議個(gè)人和企業(yè)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負(fù)債，按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。

水電費(fèi)信息尚未納入

央行1月19日在官微披露的信息顯示，二代格式個(gè)人信用報(bào)告主要增加了展示內(nèi)容、新增了數(shù)據(jù)項(xiàng)、展示個(gè)人“五年還款記錄”、共同借款信息、公用事業(yè)繳費(fèi)信息。同時(shí)央行表示，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)了預(yù)留展示格式。

據(jù)了解，一代征信系統(tǒng)于2006年正式運(yùn)行，通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制，加快解決金融交易中的信息不對(duì)稱問題。在新版信用報(bào)告推出之前，個(gè)人信用報(bào)告中采集的信息主要包括：資產(chǎn)處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款、其他貸款、為他人擔(dān)保信息，以及欠稅記錄、民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費(fèi)信息等公共記錄。

針對(duì)與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)有哪些改進(jìn)的問題，央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，與一代征信系統(tǒng)相比，二代征信系統(tǒng)在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構(gòu)和安全防護(hù)方面，均進(jìn)行了優(yōu)化改進(jìn)。一是優(yōu)化豐富信息內(nèi)容，提升信息采集的擴(kuò)展性、靈活性和便利性，更為全面、準(zhǔn)確地反映信息主體信用狀況。二是優(yōu)化信用報(bào)告展示形式和生成機(jī)制，提升信用報(bào)告的易讀性、適應(yīng)性和便捷性。三是改進(jìn)系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)，支持系統(tǒng)快速擴(kuò)展和資源優(yōu)化，大幅提升信息采集和征信服務(wù)效率。四是強(qiáng)化系統(tǒng)安全防護(hù)能力，加強(qiáng)用戶身份管理、信息傳輸管理等，確保征信信息安全。

央行提醒切勿過度負(fù)債

與一代征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告相比，二代征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告有哪些變化？對(duì)個(gè)人、企業(yè)經(jīng)濟(jì)生活有什么影響？央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相比來看，二代征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。鑒于二代格式信用報(bào)告進(jìn)一步豐富了個(gè)人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時(shí)地反映了個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，建議個(gè)人和企業(yè)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負(fù)債，按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼指出，從此次新版信用報(bào)告來看，一個(gè)人擁有良好的信用記錄，將會(huì)在借款、辦理信用卡乃至日常生活的方方面面享有諸多方便與優(yōu)惠;而一個(gè)人的信用記錄一旦出現(xiàn)污點(diǎn)，比如“拆東墻補(bǔ)西墻”、信用卡以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴(yán)重違約后銷戶來“洗白”等思維下的各類行為，將可能產(chǎn)生非常嚴(yán)重的后果。

他進(jìn)一步表示，對(duì)個(gè)人而言，最重要的還是要維護(hù)好個(gè)人信用記錄。一方面，要保護(hù)好個(gè)人身份證件，不隨意出借，防止個(gè)人身份被盜用;同時(shí)合理安排金融消費(fèi)，透支消費(fèi)量力而行，不參與非法集資等活動(dòng);此外要正確使用信用卡，不惡意透支，不“以卡養(yǎng)卡”，不虛假交易、違規(guī)套現(xiàn);要養(yǎng)成好的信用習(xí)慣，按時(shí)足額歸還貸款，包括從互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、小貸公司的借貸，避免造成信用報(bào)告中的負(fù)面記錄。

利好個(gè)人和金融科技行業(yè)

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2019年年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列;個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機(jī)構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機(jī)構(gòu);2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

據(jù)蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)分析，系統(tǒng)升級(jí)后，新版信用報(bào)告無論是對(duì)大眾還是對(duì)金融科技行業(yè)都有著利好作用。他表示，新版?zhèn)€人征信報(bào)告里的信息對(duì)個(gè)人信用信息覆蓋更全面、更細(xì)化，尤其是將共同借款、個(gè)人為法人擔(dān)保等都納入征信，此后大眾將更重視個(gè)人信用。對(duì)金融科技行業(yè)而言，個(gè)人基本信息、共同借款、個(gè)人擔(dān)保等數(shù)據(jù)，對(duì)于金融科技行業(yè)是非常有用的，可以用于信貸決策。

孫揚(yáng)稱，“以前征信報(bào)告是孤立的節(jié)點(diǎn)，現(xiàn)在建立了各個(gè)信用主體之間的聯(lián)系。這是一個(gè)巨大的里程碑。很多個(gè)人擔(dān)保都是線下的，如果這個(gè)也能線上化，將能更全面地反映個(gè)人信用”。