沒有財商教育，寒門出“貴”子

肖鋒

現(xiàn)在“熊孩子”成為全網(wǎng)媒體間歇性話題，大家時不時DISS一番。最新一次則是由某個“熊孩子”洗電腦、掰斷口紅等禍害東西的行為引起的。現(xiàn)在的孩子不愛惜東西，除了物品豐富“不知匱乏”外，主要是人財物教育不足的結(jié)果。

財商教育比學位房更值得投資

首先，財商并不是富家子弟的專利或者說稟賦?！案F人的孩子早當家”，宜家創(chuàng)始人坎普拉德五歲時，發(fā)現(xiàn)周圍的人缺少火柴，他就拜托鄰居跑到斯德哥爾摩幫忙“帶貨”，低買高賣，掘得人生第一桶金。十歲時他已是“超級雜貨店”老板，什么圣誕裝飾用品、鉛筆，連自己捕到的魚都賣。到了17歲，他用父親給的一筆獎學金創(chuàng)辦了宜家……

這就是坎普拉德“賣火柴小男孩”的逆襲人生。其實家境不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是家里和周圍人的引導和言傳身教。

騰訊金融科技智庫的研究指出，中外財商教育的差距與主要發(fā)達國家已形成由政府主導的家庭、學校及社會三位一體的教育系統(tǒng)有關(guān)。尤其是政策上，發(fā)達國家對財商教育的重視程度高于發(fā)展中國家，也已經(jīng)形成較為完備的體系。

現(xiàn)在還有替同學跑腿賺零花錢的現(xiàn)象，憑勞動憑本事掙錢沒什么不好，這些都是必要的財商教育。

對比坎普拉德從一個瑞典農(nóng)村里的小男孩白手起家，當下中國尷尬的則是“寒門出‘貴子”，越是普通人家，養(yǎng)出的孩子越“貨害”、越“貴”。因為家長是苦日子泡過來的，所以希望孩子能過得比自己好一點，結(jié)果卻苦了自己，害了“熊孩子”。例如經(jīng)?？吹酱髮W新生一定要家里備上蘋果“三件套”（即手機、PAD和電腦）上學的新聞，要知道這蘋果三套總價三萬多，相當于父母好幾個月的工資，而不買孩子就蹲在地上賴著不起，直到家長答應為止。還有不少“熊孩子”不認貧窮父母甚至打罵父母的鬧心視頻……對這些，指責很容易，找到問題的癥結(jié)然后做出改變則需要多方的反思和努力。

富人家孩子敗家，窮人家孩子也敗家。不少富家子弟還更努力。人家比你有錢，還比你努力，說明關(guān)鍵就在貫穿孩子每個成長階段的財商教育。

上海高級金融學院與嘉信理財聯(lián)合發(fā)布的“中國新富人群財富健康指數(shù)”顯示，在35歲至44歲的中產(chǎn)人群中，60%將子女教育作為首要支出（投資）目標;在45歲以上的人群中，40%將資助子女買房或創(chuàng)業(yè)作為重要支出（投資）目標。相信在年輕的新中產(chǎn)人群中，子女教育的支出更不在少數(shù)。只要一有孩子，一切圍著他轉(zhuǎn)。

為什么家長舍得為孩子在學區(qū)房上投錢，卻不舍得教孩子“認錢”，在培養(yǎng)孩子財商上花功夫？實際上，如果不教會他量入為出、自立自強的節(jié)儉之道、理財之道，那么家長在孩子身上投的錢財和時間將可能化為泡影，甚至把家敗光。

勞動換錢應從娃娃抓起

按當前情況，多數(shù)家長對養(yǎng)兒防老可能不指望了，但育兒成材總是要達到，其實這本質(zhì)上是個“金融化”問題——教會孩子如何理財，首先明事理，“這世界沒人欠你的”，教會孩子有所付出才有所得的道理。

不管網(wǎng)友怎么調(diào)侃，明白了這個道理，是過好這一生的基礎。讓孩子懂得“勞動可以換來金錢，金錢可以買來自己想要的東西”，應該從很小就開始。比如孩子因為看了動畫片《小豬佩奇》很久就想要和佩奇一樣的“豎笛”?？梢?，但請他用勞動所得的星星換，一顆星抵一元，買個豎笛22元，你就用22顆星星來換。

怎樣獲得星星呢？讀書、說話算話、幫做家務、樂于助人。孩子再大點了可繼續(xù)實施積分獎賞制，作業(yè)按時做完，可以得分玩會游戲;得到老師夸贊、主動整理房間、照顧弟弟妹妹都可以攢積分，分數(shù)可以用來換禮物，或換游戲時間。這些做法都是專業(yè)的財商教育設計，核心理念是要享受，必先有付出。必須讓孩子明白延遲滿足、靠獎勵滿足的道理，他會受益終身的。

零散的財商教育在年輕父母中相對常見?！跋赐?.5元，拖地0.5元，倒垃圾兩次1元……現(xiàn)在商店里的小東西漲價了，我在和媽媽談家務勞動漲價的事。”某報道中發(fā)現(xiàn)，超過六成小學生通過勞動來賺取零用錢，家長也樂意把零用錢與家務掛鉤，每項家務明碼標價，有意識地讓孩子認識到勞動才能有收獲。但也有一些家長擔心：“長此以往，孩子會不會認為只有給錢才干活，不給錢就不干活呢？”

不會的。報道中某位小學三年級學生，一次看中了一款新玩具，摸摸口袋，這個月零花錢已經(jīng)花光了，向家里要被拒絕了，于是通過到同學家?guī)妥黾覄栈钯嵙慊ㄥX，通過“打工”買到自己心愛的玩具?，F(xiàn)在還有替同學跑腿賺零花錢的現(xiàn)象，憑勞動憑本事掙錢沒什么不好，這些都是必要的財商教育。當然替同學寫作業(yè)賺外快的做法就不對了。

財富能力是最有價值的資產(chǎn)

財商教育宜早不宜遲，因為一旦孩子養(yǎng)成“這一切都是白來的”的想法，就會出現(xiàn)寒門出“貴”子、豪門出敗家子的教育結(jié)果。

財商教育有多種層次，鼓勵孩子用勞動來賺取零花錢，只要這個勞動是正當?shù)木褪秦斏探逃?。孩子有付出才會更加懂得珍惜。平時講再多要愛惜東西、不要浪費糧食都沒用，讓孩子辛苦勞動一次，他就什么都明白了。

靠勞動賺取零花錢是未來他大學時勤工儉學的預演。要知道，在西方勤工儉學是年輕人的常態(tài)。李嘉誠還讓兩個孩子留學時勤工儉學呢。這是培養(yǎng)自立自強人格的關(guān)鍵過程，也屬于財商教育的必要部分。

當然，很多家長自身對財商都處于懵懂狀態(tài)，了解和學習財商渠道也缺乏。從財商上打救“熊孩子”，需要包括政府、機構(gòu)、企業(yè)各方從知識、工具、平臺多個維度支持才能有所改變。尤其連接海量用戶的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以負起更多的責任，比如騰訊理財通這樣的，就可以結(jié)合自身互聯(lián)網(wǎng)金融屬性，普及財商教育理念，研發(fā)應用型、場景式產(chǎn)品等等，幫助親子用戶提升財商。

又比如可以利用六一期間向全民告知最核心的東西：財商是什么？先教會掙錢的概念，有付出必有所得，不付出無所得。其次才是提升理財能力，讓錢生錢。前者是后者的基礎。

德國漢堡大學心理學教授邁爾思提出，現(xiàn)代父母應該教育孩子三大財富能力：正確運用金錢的能力、處理物質(zhì)欲望的能力、了解匱乏與金錢極限的能力。這些能力背后最重要的思維，就是為自己負責，自力解決問題。培養(yǎng)孩子這三大財富能力，才是留給他們最有價值的資產(chǎn)。

雖然普及兒童金融理財知識迫在眉睫，但親子財商教育依然是當前中國教育市場的缺口。瞄準這一空白，名目繁多的親子財商教育課程紛紛涌現(xiàn)。魚龍混雜的培訓機構(gòu)組織，讓本來就對這方面不甚了解的家長如墜五里云霧，不知所云。一些不正規(guī)的機構(gòu)、平臺趁機打著“財商教育”的幌子圈錢，讓財商教育流于形式，難見失效。

外國孩子怎么掙零花錢

在不少發(fā)達國家，家長給孩子零花錢時，要求是非?！翱量獭钡?。

日本：許多學生利用課余時間，在飯店洗碗、端盤子，在商店售貨或照顧老人、做家教等，掙錢零花。

加拿大：為了培養(yǎng)兒童的勞動興趣，絕大多數(shù)家庭不給兒童零花錢。因為他們認為給孩子零花錢會使孩子養(yǎng)成依賴父母、不勞而獲的習慣，所以從孩子6～7歲起，就有意識地讓兒童做一些打掃衛(wèi)生、送報刊信件、為商店設小攤代售飲料或小商品等事，以養(yǎng)成他們通過勞動取得報酬的習慣。

英國：據(jù)報紙推銷站聯(lián)合會統(tǒng)計，全英約有50萬送報童。稍大一些的中學生打工也是尋?，F(xiàn)象，而且都得到了家長支持。一位英國人說：“孩子打工掙零花錢，家長都不反對，甚至還鼓勵。一則可節(jié)約一些開支，更重要的是讓孩子知道錢必須用勞動去換取。”

美國兒童理財教育目標

一、二年級：不僅認識錢幣，知道錢幣的作用、學會錢幣之間的換算，還要知道現(xiàn)實生活中一個家庭的開支、家庭的投資儲蓄情況。

三年級的孩子：開始接觸錢，知道錢的消費、銀行的功能等。家長必須給孩子零花錢，讓他有自由支配的能力，只要在大的方面有限制，小的方面不必過細地了解。

四、五年級：是理財教育深化的年紀，這時可以讓孩子接觸更多的方面。

美國前任總統(tǒng)奧巴馬的女兒們也得靠自己做家務，才能獲得零花錢;新晉總統(tǒng)特朗普的美貌女兒伊萬卡也是小小年紀就做模特賺取零花錢;足球明星貝克漢姆的兒子也需要到麥當勞打工掙零花錢，這些家庭讓孩子們從小摒棄“不勞而獲”的依賴感，樹立靠自己的雙手獲得財富的觀念，這樣才讓孩子們更加懂得財富的可貴和創(chuàng)造財富的根本途徑。

在美國，很多家庭在孩子很小的時候就教會他們記賬，并堅持讓孩子們每天記賬。通過簡單的記賬，孩子們會清楚地知道自己的錢花在了哪里，存在了哪里，這對他們以后學會在生活中支配金錢將有很大的幫助。